Det att gifta sig kan betyda mer än att bara slå ihop två liv – det är också ett möte mellan de ekonomiska tankarna. En av de viktigaste frågorna att ta ställning till är hur hushållets ekonomi kommer att hanteras när det är två personer som står vid rodret i stället för en.
Det kan till exempel innebära att man tar delat ansvar för att betala räkningar eller utvecklar gemensamma sparmål. Det kan också innebära att de kombinerar sina lönecheckar eller andra återkommande inkomster, till exempel skatteåterbäring och kontantgåvor från bröllopet, på ett enda bankkonto.
Oavsett om ni är nygifta eller befinner er i ett långvarigt förhållande bör det ha högsta prioritet att bestämma hur ni ska hantera era bankkonton. Att väga för- och nackdelar med alla alternativ kan hjälpa till att fatta ett beslut.
Fördelar med ett gemensamt bankkonto
För många par är ett gemensamt bankkonto den ultimata symboliska gesten för deras ekonomiska förening. Inte bara det, utan det kan potentiellt ge ett lyckligare äktenskap. I en studie av 1 000 gifta par rapporterades 65 procent av de par som samlade sina bankkonton och ekonomiska resurser vara lyckligare i sitt förhållande.
Att ha ett gemensamt bankkonto ger ett antal fördelar. Att dela ett konto ger till exempel varje make tillgång till pengar när de behöver dem. Gemensamma bankkonton ger vanligtvis varje kontoinnehavare ett betalkort, ett checkhäfte och möjlighet att göra insättningar och ta ut pengar. Om din bank erbjuder det skulle var och en av er också ha tillgång online till kontoinformation och verktyg, vilket kan förenkla betalning av räkningar och andra gemensamma ekonomiska uppgifter.
En del juridiska ärenden effektiviseras också med gemensamma bankkonton. Om den ena maken avlider behåller den andra maken tillgång till pengarna på ett gemensamt konto utan att behöva hänvisa till ett testamente eller gå genom rättssystemet för att kräva pengarna. Beroende på delstatlig och lokal lagstiftning kan den efterlevande maken behöva gå igenom en långdragen juridisk process för att kräva pengarna på ett separat konto.
Tip:
Tala med din bank om hur efterlevande fungerar i din stat innan du öppnar individuella eller gemensamma bankkonton om du är orolig för vad som skulle hända med dina pengar om en av er skulle gå bort.
En av de största fördelarna med ett gemensamt bankkonto är slutligen att risken för att råka ut för ekonomiska ”överraskningar” är mindre när alla pengar går in och kommer ut från ett konto som ni båda kan se. Gifta par med gemensamma konton kan tycka att det är lättare att hålla koll på sin ekonomi eftersom alla utgifter kommer från ett enda konto. Detta gör det svårare att missa kontoaktivitet, såsom uttag och betalningar, och lättare att balansera checkboken i slutet av månaden.
Nackdelar med ett gemensamt bankkonto
Samtidigt som det kan förenkla ert system för penninghantering att dela på ett bankkonto, finns det några potentiella nackdelar. Vissa par kan till exempel känna en förlust av ekonomiskt oberoende med ett gemensamt bankkonto, särskilt tidigt i äktenskapet. Med separata konton behåller varje make/maka en individuell grad av frihet över sin ekonomi. Med andra ord finns det ingen ”kontroll” från den andra maken eftersom transaktionerna är privata, snarare än gemensamma.
Det i sin tur innebär ett eget problem. En stor nackdel med att dela ett gemensamt bankkonto är att det kan skapa problem i ett äktenskap när makarna inte kommunicerar om sina kontoaktiviteter, eller ännu värre, har ekonomiska hemligheter. Trettiofem procent av paren säger att ett hemligt bankkonto är detsamma som att vara otrogen mot en partner eller make, medan 20 procent säger att det är värre.
Problem kan också uppstå när den ena maken går in i äktenskapet med studielån, kreditkort, underhållsbidrag, barnbidrag eller andra skulder som nu måste betalas med gemensamma medel. Denna situation kan ofta orsaka förbittring hos den andra maken, som kan bli ansvarig för att betala skulden också. För att undvika pengadiskussioner bör par diskutera sina separata skulder i detalj innan de bestämmer sig för vilken typ av bankverksamhet som fungerar bäst för dem.
Ett gemensamt konto kan också bli problematiskt om förhållandet tar slut. Om paret bestämmer sig för att gå skilda vägar kan pengarna på ett gemensamt konto vara röriga att separera. Var och en av makarna har all rätt att ta ut pengar och stänga kontot utan den andra partens samtycke, och den ena parten kan lätt lämna den andra utan pengar. Separata bankkonton förhindrar det scenariot och kan möjliggöra en enklare brytning som ofta inte innebär en lång kamp för att helt separera finanserna.
Användning av separata bankkonton
Att undersöka fördelarna och nackdelarna med alla alternativ kommer att hjälpa till att lägga en stark ekonomisk grund och säkerställa att varje make är på samma sida. Par som omprövar sitt beslut då och då kan också nå framgång genom att försäkra sig om att deras strategi fortfarande fungerar för dem.
Om du och din make/maka föredrar att ha separata bankkonton bör ni ha en diskussion om det så tidigt i äktenskapet som möjligt för att upprätta en ekonomisk plan för framtiden.
Att ha separata bankkonton tar inte bort ansvaret för någon av makarna. Ni måste fortfarande arbeta igenom hur räkningar ska betalas, vem som är ansvarig och ha täta diskussioner för att stämma av era konton och ekonomi. Ni kan också fortfarande välja att ha ett eller två gemensamma konton för att spara mot specifika ekonomiska mål tillsammans.
Gifta par kan välja att ha separata konton och även öppna ett gemensamt konto där de sätter in en del av sin inkomst som de båda är överens om. På så sätt kan ni båda åtnjuta fördelarna med ett gemensamt konto samtidigt som ni behåller oberoendet av en uppdelad ekonomi. Par kan också välja att hålla separata checkkonton och starta ett gemensamt sparkonto för semestrar, handpenning för ett hus, barnens skolavgifter eller pension.
Sätta upp ekonomiska mål som par
När du och din make eller maka bestämmer er för om ni ska upprätta ett gemensamt bankkonto eller hålla separata bankkonton, kan det visa sig att det är klokt att sätta upp ekonomiska mål tillsammans i båda scenarierna. När du har ekonomiska diskussioner är några frågor att ställa:
- Vad är tillvägagångssättet om vi betalar av de skulder som vi har samlat på oss tillsammans eller var för sig?
- Vad är tillvägagångssättet om vi gör investeringar?
- Hur hanterar vi de vardagliga utgifterna för hushållets inköp?
- Hur kommer de regelbundna hushållsutgifterna, som till exempel lånet eller räkningarna på el och vatten att fördelas?
- Hur hanterar vi nödsituationer?
Har du ofta detaljerade ekonomiska diskussioner med din make/maka för att avgöra vad som är vettigt. Som en finansexpert har sagt, kom fram till en ekonomisk plan varje år så att ni kan tänka på hur ni spenderar och budgeterar era pengar som par så att ni kan njuta av dem på lång sikt.