Pandemin COVID-19 har satt stopp för livet som vi kände det. Vi måste hitta ett nytt sätt att utföra vardagliga aktiviteter, som att handla, arbeta och hantera våra pengar. Med miljontals människor utan arbete på obestämd tid och aktiemarknaderna mer volatila än normalt kanske du undrar vad som är det bästa stället för dina pengar just nu.
Det finns tyvärr inget universellt svar på den frågan; det beror på din personliga ekonomiska situation. Men ett alternativ som är värt att överväga är ett depåbevis. Nedan förklarar jag hur dessa konton fungerar och vilka för- och nackdelar det finns med att öppna ett just nu.
Vad är ett depåbevis (CD)?
En CD är en typ av sparkonto som erbjuds av de flesta banker. Dessa konton är FDIC-försäkrade, vilket innebär att du är skyddad med upp till 250 000 dollar om banken skulle gå i konkurs. De erbjuder också en högre årlig ränta än de flesta sparkonton.
Det finns dock en hake: Du måste gå med på att låta dina pengar ligga kvar på CD-skivan under ett visst antal månader eller år, vilket kallas CD-perioden. När löptiden löper ut kan du ta ut hela din ursprungliga investering plus ränta. Om du försöker ta ut dina pengar i förtid betalar du vanligtvis en straffavgift som motsvarar flera månaders ränta. Längre löptider håller dina pengar bundna under längre tid, men de ger också högre effektiva räntor.
Fördelar med att öppna en CD just nu
Likt räntorna på sparkonton har CD-räntorna tagit en smäll sedan COVID-19-pandemin bröt ut. Men även med dessa nya, lägre räntor kan du fortfarande tjäna mer än 20 gånger mer än den nationella genomsnittliga APY för sparkonton på 0,08 %. Detta gör CD:s till ett utmärkt alternativ för dem som vill sätta sina besparingar i arbete utan att utsätta sig för aktiemarknadens volatilitet.
Det finns ingen risk för förlust när du investerar i en CD. Du får aldrig tillbaka mindre än din ursprungliga investering, och du kan till slut få mycket mer. Med traditionella CD-skivor är räntan dessutom låst när du öppnar ditt konto och kommer inte att sjunka när du öppnar ditt konto. Så om du öppnar en CD just nu och räntorna på din bank sjunker ännu mer, fortsätter du att tjäna den högre räntan.
Under normala omständigheter är en av de viktigaste nackdelarna med CD:s straffavgifter vid förtida uttag. Men många banker avstår just nu från dessa straffavgifter på grund av de exempellösa omständigheterna kring coronavirus-krisen. Om du tar ut dina pengar innan CD-perioden löper ut kommer du inte att tjäna lika mycket ränta som du skulle ha gjort om du hade väntat ut hela perioden, men du behöver inte heller oroa dig för att betala en avgift ovanpå det. Det är goda nyheter om du är orolig för din ekonomiska trygghet under de kommande månaderna.
Det är dock inte alla banker som avstår från straffavgifter för förtida uttag av CD-papper. Kontrollera din banks policy innan du öppnar ett konto om du tror att du kan behöva utnyttja dessa medel i förtid.
Nackdelar med att öppna en CD just nu
En CD:s garanterade ränta kan vara en nackdel om räntorna stiger igen. Du kommer inte att förlora några pengar, men att vara låst till den lägre räntan innebär att du inte tjänar lika mycket som du skulle kunna tjäna.
Detta är alltid en risk med CD-skivor, även om den visserligen verkar större nu när räntorna är så låga. Vissa människor bekämpar detta genom att skapa en CD-stege i stället för att investera alla sina besparingar i en enda CD. En CD-stege innebär att man delar upp sitt sparande i lika stora delar och sedan investerar dessa delar i CD-skivor av olika längd. Om du till exempel vill investera 5 000 dollar kan du placera 1 000 dollar i en ettårig CD, ytterligare 1 000 dollar i en tvåårig CD, ytterligare 1 000 dollar i en treårig CD, ytterligare 1 000 dollar i en fyraårig CD och den sista biten i en femårig CD.
När den ettåriga CD-terminen löper ut kan du investera den i en ny femårig CD, och när den tvååriga CD-terminen löper ut nästa år gör du samma sak. På så sätt har du tillgång till en del av dina pengar varje år så att du kan dra nytta av högre räntor när de är tillgängliga.
En annan sak att tänka på är att bankerna kommer att återinföra straffavgifter för förtida uttag när vi börjar återhämta oss från den här krisen. Så om du öppnar en CD och tror att du kan ta ut pengarna strafffritt om några månader om du behöver det kan du bli besviken. Även om du fortfarande kan ta ut dina pengar utan straffavgift måste du vanligtvis ta ut alla dina pengar på en gång. Du kan inte bara ta det du behöver och låta resten fortsätta att tjäna ränta.
Du kan inte heller snabbt få tillgång till pengar på en CD när som helst. Dessa konton levereras inte med checkar eller betalkort, eftersom det inte är meningen att du ska ta ut pengar från dem. Så om du behöver få ut dina pengar måste du först överföra dem till ditt spar- eller checkkonto. Det kan ta ett par dagar, om du inte har alla dina konton hos samma bank.
Slutsatsen
Om det är smart att öppna en CD just nu beror till stor del på när du räknar med att behöva dina pengar. Även om vissa banker avstår från straffavgifter just nu är det bäst att inte öppna en CD om du räknar med att behöva pengarna innan CD-perioden löper ut. Satsa i stället på ett sparkonto med hög avkastning. Dessa konton erbjuder också höga APY och du kan komma åt dina pengar lättare.
Om du inte räknar med att använda dina besparingar inom kort kan en CD vara ett smart sätt att tjäna en vinst på dem. Men överväg att bygga upp en CD-stege i stället för att sänka alla dina pengar i en enda CD. På så sätt blir du inte låst till den nuvarande låga räntan i flera år om räntorna stiger.