Avskrivningsschema

Månad	Månad 1	Månad 2	Månad 3
Totala betalningar	1 266 dollar.71	$1,266.71	$1,266.71
Förskottsbetalning	329,21	330,45	331,69
Räntebetalning	937.50	936,27	935,03
Ränta hittills	937,50	1 873,77	2 808.79
Outestående lånesaldo	249 670,79	249 340,34	249 008.65

Om du funderar på att ta ett lån kan du förutom att använda en amorteringsplan även använda en hypoteksräknare för att uppskatta dina totala hypotekskostnader baserat på ditt specifika lån.

Formler i en amorteringsplan

Låntagare och långivare använder amorteringsplaner för avbetalningslån som har avbetalningsdatum som är kända när lånet tecknas, till exempel ett hypotekslån eller ett billån. Det finns särskilda formler som används för att ta fram en amorteringsplan. Dessa formler kan vara inbyggda i den programvara du använder, eller så kan du behöva upprätta din amorteringsplan från grunden.

Om du känner till löptiden för ett lån och det totala beloppet för den periodiska betalningen finns det ett enkelt sätt att beräkna en amorteringsplan utan att behöva använda en amorteringsplan eller en kalkylator på nätet. Formeln för att beräkna det månatliga kapitalbelopp som ska betalas på ett amorterat lån är följande:

Huvudbelopp = total månadsbetalning –

För att illustrera, tänk dig att ett lån har en 30-årig löptid, en ränta på 4,5 % och en månadsbetalning på 1 266,71 dollar. Från och med den första månaden multiplicerar du lånesaldot (250 000 dollar) med den periodiska räntan. Den periodiska räntan är en tolftedel av 4,5 % (eller 0,00375), så den resulterande ekvationen är 250 000 dollar x 0,00375 = 937,50 dollar. Resultatet är den första månadens räntebetalning. Subtrahera detta belopp från den periodiska betalningen (1 266,71 dollar – 937,50 dollar) för att beräkna den del av lånebetalningen som går till kapitalet av lånets saldo (329,21 dollar).

För att beräkna nästa månads ränte- och kapitalbetalningar subtraherar du den kapitalbetalning som gjordes i första månaden (329 dollar.21) från lånesaldot (250 000 dollar) för att få det nya lånesaldot (249 670,79 dollar), och upprepar sedan stegen ovan för att beräkna vilken del av den andra betalningen som går till ränta och vilken som går till kapital. Du kan upprepa dessa steg tills du har skapat en amorteringsplan för lånets hela livslängd.

Hur man beräknar den totala månadsbetalningen

Typiskt sett specificeras den totala månadsbetalningen av din långivare när du tar ett lån. Men om du försöker uppskatta eller jämföra månadsbetalningar utifrån en viss uppsättning faktorer, till exempel lånebelopp och ränta, kan du behöva beräkna månadsbetalningen också.

Om du av någon anledning behöver beräkna den totala månadsbetalningen är formeln följande:

Total månadsbetalning = lånebelopp

• i = månadsränta. Du måste dividera din årliga ränta med 12. Om din årliga ränta till exempel är 6 % blir din månadsränta 0,005 (.06 årlig ränta / 12 månader).
• n = antal betalningar under lånets löptid. Multiplicera antalet år i din lånetid med 12. Till exempel skulle ett 30-årigt hypotekslån ha 360 betalningar (30 år x 12 månader).

Med samma exempel från ovan ska vi beräkna månadsbetalningen för ett lån på 250 000 dollar med en 30-årig löptid och en ränta på 4,5 %. Ekvationen ger oss 250 000 dollar = 1 266,71 dollar. Resultatet är den totala månadsbetalning som ska betalas för lånet, inklusive både kapital- och räntekostnader.

Särskilda överväganden

Om en låntagare väljer en kortare amorteringsperiod för sitt hypotekslån – till exempel 15 år – kommer han eller hon att spara avsevärt på räntan under lånets löptid, och han eller hon kommer att äga huset tidigare. Dessutom är räntorna på lån med kortare löptid ofta rabatterade jämfört med lån med längre löptid. Lån med kort amortering är bra alternativ för låntagare som kan hantera högre månadsbetalningar utan svårigheter; de innebär fortfarande 180 betalningar i följd (15 år x 12 månader). Det är viktigt att överväga om du kan upprätthålla den betalningsnivån.