ACH-insättningar: Vad de är och hur de fungerar

En insättning via Automated Clearing House Network är en elektronisk, automatisk överföring av medel mellan banker.

Lär dig hur ACH-insättningar kan fungera för ditt lilla företag. Här är vad du behöver veta om vad en ACH-insättning är, skillnaden mellan direkta ACH-insättningar och betalningar, hur ACH-transaktioner fungerar och hur lång tid de tar.

ACH-insättning:

ACH-nätverket är ett digitalt system som används för att behandla elektroniska betalningar för myndigheter, företag och konsumenter i USA.

Det som nu är ACH-nätverket utvecklades i slutet av 1960-talet och början av 1970-talet och användes ursprungligen av den federala regeringen för att hjälpa personal i det amerikanska flygvapnet att få sina löner snabbt via direktinsättning. Clearinghouse-föreningar gick samman för att utvidga konceptet till att behandla privata lönecheckar och tjänsten blev alltmer populär i takt med att den digitala tekniken utvecklades.

I dag används ACH-nätverket i stor utsträckning för alla typer av elektroniska överföringar, t.ex:

• Arbetsgivare som gör direkta insättningar av löner för anställda
• Företagsbetalningar till andra företag
• Konsumenters onlinebetalningar till kreditinstitut
• .kortföretag och allmännyttiga företag
• Konsumenter och företag gör överföringar mellan sina egna bankkonton
• Individuella betalningar till andra individer med hjälp av plattformar som PayPal och Zelle
• Elektroniska skatteåterbetalningar

ACH-nätverket administreras av National Automated Clearing House Association (NACHA), en branschorganisation som företräder industrin för finansiella tjänster. Det drivs av Federal Reserve och av Electronic Payments Network (EPN), en digital motsvarighet till Federal Reserve som ägs av Clearing House Payments Co, ett konsortium av cirka 20 storbanker.

Direktbetalning ACH vs. Direct Deposit ACH Transactions

Om direkta ACH-betalningar och ACH-insättningar har liknande namn, hänvisar dessa termer faktiskt till två olika typer av elektroniska överföringar som båda behandlas av ACH-nätverket:

• En direkt insättning via ACH sätter in pengar på konton som kredit och används till exempel för löne- och skatteåterbetalningar
• En direktbetalning via ACH tar ut pengar från konton via antingen kredit eller debet och används till exempel för att betala räkningar

De här två typerna av ACH-insättningstransaktioner fungerar i stort sett på samma sätt, men de har några viktiga skillnader.

Vad är en ACH-direktinsättning?

Direktinsättning via ACH är en typ av ACH-överföring där ett företag, en myndighet eller en konsument sätter in pengar från ett konto till ett annat och krediterar det mottagande kontot. Konsumenter känner till det genom lönecheckar med direktinbetalning.

• Användningsområden är bland annat betalning:

  • Direkta löneinbetalningar
  • Förmånsbetalningar
  • Avgiftsersättningar till anställda
  • Skatteåterbetalningar
  • Statliga förmåner
  • Räntebetalningar
  • Räntebetalningar
  • Anteckningar

Till exempel, Om skatteverket sätter in din skattedeklaration direkt på ditt bankkonto är detta direktinbetalning via ACH i praktiken.

Vad är en direktbetalning via ACH?

I motsats till direktinsättning via ACH, som sätter in pengar på ett konto, tar direktbetalning via ACH ut pengar från ett konto för att göra en betalning.

Om du till exempel gör automatiska fakturabetalningar från ditt bankkonto till din telefonoperatör varje månad, är detta ett uttag av pengar från ditt konto för att betala din telefonräkning.

Direktbetalning via ACH innefattar 2 typer av transaktioner: kredit- och debiteringstransaktioner.

ACH Credit Direct Payments

En direktbetalning via ACH som behandlas som en kredittransaktion ”skjuter” pengar från ett konto till ett annat och krediterar det konto som tar emot pengarna.

Till exempel när du manuellt betalar en räkning på nätet godkänner du en överföring som tar ut pengar från ditt konto och krediterar det till din leverantörs konto.

Sätt att använda direktbetalning via ACH-kredittransaktioner är bland annat:

• Företagsbetalningar till entreprenörer eller leverantörer
• Överföring av pengar mellan en konsuments egna konton
• Överföring av pengar från en konsument till en annan
• Företagande av ett elektroniskt konsumentköp från ett företag

Du kan tänka dig en direktbetalning via ACH-kredittransaktioner som att ”skicka” pengar digitalt.

ACH Debit Direct Payments

I motsats till direktbetalningar via ACH ”push”-betalningar ”drar” en direktbetalning via ACH som behandlas som en debiteringstransaktion pengar från ett konto för att betala ett annat. Med andra ord ger den mottagaren av medlen tillstånd att debitera pengar från det konto där medlen finns.

Om du till exempel upprättar återkommande betalningsarrangemang med din kreditkortsleverantör ger du dem tillstånd att automatiskt debitera ditt konto varje månad.

Sätt att använda direktbetalning via ACH-debiteringstransaktioner inkluderar:

• Att godkänna månatliga återkommande betalningar för hypotekslån
• Sätta upp automatiska betalningar för allmännyttiga tjänster
• Betala leverantörer och entreprenörer automatiskt varje månad

I motsats till det sätt på vilket direktbetalning via ACH-kredittransaktioner ”skickar” pengar digitalt, godkänner direktbetalning via ACH-debiteringsarrangemang att en mottagare ”tar emot” pengar digitalt.

Hur ACH-överföringar fungerar

Oavsett vilken typ av ACH-transaktion det rör sig om, utvecklas ACH-överföringar genom en serie av 7 steg, som börjar med att pengarna finns på ett konto och slutar med att pengarna anländer till ett annat konto.

ACH-transaktionens initiering

En ACH-överföring börjar när transaktionens avsändare initierar processen genom att begära transaktionen. Upphovsmannen kan vara ett företag, en myndighet eller en konsument. Transaktionen kan vara en insättning eller en kredit- eller debetbetalning.

Originating Financial Institution Submits Entry

När en transaktion har inletts, lämnas en post in av den bank eller den betalningsförmedlare som hanterar den första fasen av transaktionen. Banken eller betalningsförmedlaren kallas Originating Depository Financial Institution (ODFI).

Originating Financial Institution Sends ACH Entry Batch

För effektivitetens skull skickar finansinstitut ofta ACH-poster i satser, vanligen tre gånger om dagen under normal kontorstid. Batcherna skickas enligt ett förutbestämt schema till en ACH-operatör, vilket är ett institut inom ACH-nätverket som är auktoriserat att sköta överföringen av medel mellan ursprungs- och mottagarkonton. ACH-operatörer består av Federal Reserve-banker och EPN.

ACH-operatör sorterar inmatningar

När en ACH-operatör tar emot en batch av inmatningar måste de sortera dem. Posterna sorteras i insättningar och betalningar, och betalningarna sorteras i kredit- och debetbetalningar. Detta säkerställer att pengarna överförs i rätt riktning.

ACH-operatör skickar poster

När posterna har sorterats skickar ACH-operatören dem till de finansinstitut som de är avsedda för. Ett finansinstitut som tar emot en post kallas Receiving Depository Financial Institution (RDFI).

Mottagande finansinstitut verifierar tillräckliga medel

Om transaktionen innebär att medel flyttas från ett ODFI-konto måste RDFI först kontrollera att det finns tillräckliga medel på ODFI-kontot för att täcka transaktionen.

Mottagande finansinstitut debiterar eller krediterar ursprungligt institut

Slutligt krediterar eller debiterar det mottagande finansinstitutet det mottagande kontot, beroende på transaktionens art.

Hur lång tid tar en ACH-insättning?

Då transaktionerna behandlas i omgångar och eftersom vissa transaktioner kräver verifiering av medel kan ACH-insättningstiden variera. NACHA:s verksamhetsregler föreskriver att transaktioner ska hanteras så snabbt som möjligt:

• ACH-krediter måste avvecklas inom 1-2 arbetsdagar
• ACH-debiter måste avvecklas nästa arbetsdag

Nyligen genomförda förbättringar gör det nu möjligt för de flesta ACH-transaktioner att avvecklas samma dag.

ACH-insättningar gör det bekvämt att hantera betalningar

Företagen föredrar ACH-insättningar för att både skicka och ta emot betalningar eftersom de är snabba, lätta att acceptera och lätta att spåra. De kostar också mindre per transaktion än kreditkortsbehandling, särskilt om du hanterar ACH-transaktioner i stora mängder och är berättigad till en mängdrabatt.

Det finns dock avgifter förknippade med ACH-transaktioner. Att investera i denna avgift kan vara värt det om det gör det lättare för ditt företag att ta emot betalningar. Om detta gäller dig kan du överväga att ansöka om en företagskredit eller ett lån för att finansiera dina ACH-avgifter. Du kan till och med automatisera dina lånebetalningar via ACH-nätverket genom ett ACH-lån.