Abotoar o nó pode significar mais do que apenas fundir duas vidas – é também uma reunião de mentes financeiras. Uma das questões mais importantes a considerar é como as finanças domésticas serão tratadas quando houver duas pessoas ao leme, contra uma.
Por exemplo, isso pode significar assumir a responsabilidade partilhada para pagar contas ou desenvolver objectivos de poupança conjuntos. Também pode significar combinar seus cheques de pagamento ou outros rendimentos recorrentes, como reembolsos de impostos e presentes em dinheiro do casamento, em uma única conta bancária.
Se você é recém-casado ou está em um relacionamento de longo prazo, decidir como administrar suas contas bancárias deve ser uma prioridade máxima. Pesar os prós e contras de todas as opções pode ajudar a tomar uma decisão.
Benefícios de uma conta bancária conjunta
Para muitos casais, uma conta bancária conjunta é o gesto simbólico final da sua união financeira. Não só isso, mas pode potencialmente fazer com que o casamento seja mais feliz. Em um estudo com 1.000 casais casados, 65% dos casais que juntaram suas contas bancárias e recursos financeiros foram declaradamente mais felizes em sua relação.
A poupança de uma conta bancária oferece uma série de benefícios. Por exemplo, compartilhar uma conta permite que cada cônjuge tenha acesso ao dinheiro quando precisar dele. As contas bancárias conjuntas normalmente fornecem a cada titular de conta um cartão de débito, um talão de cheques e a possibilidade de fazer depósitos e levantar fundos. Se o seu banco o fornecer, cada um de vocês também terá acesso online às informações e ferramentas da conta, o que pode simplificar o pagamento de contas e outras tarefas financeiras partilhadas.
Alguns assuntos legais também são simplificados com contas bancárias conjuntas. No caso de um cônjuge falecer, o outro cônjuge manterá o acesso aos fundos em uma conta conjunta sem ter que se referir a um testamento ou passar pelo sistema legal para reclamar o dinheiro. Dependendo das leis estaduais e locais, o cônjuge sobrevivente pode ter que passar por um longo processo legal para reclamar o dinheiro em uma conta separada.
Tip:
Fale com o seu banco sobre como funciona a sobrevivência no seu estado antes de abrir contas bancárias individuais ou conjuntas se estiver preocupado com o que aconteceria ao seu dinheiro se um de vocês falecesse.
Finalmente, uma das principais vantagens de uma conta bancária conjunta é que há uma menor chance de encontrar “surpresas” financeiras quando todo o dinheiro entra e sai de uma conta que ambos podem ver. Casais casados com contas conjuntas podem achar mais fácil acompanhar as suas finanças porque todas as despesas saem de uma conta. Isto torna mais difícil perder a actividade da conta, tais como levantamentos e pagamentos, e mais fácil equilibrar o livro de cheques no final do mês.
Saques de uma conta bancária conjunta
Embora partilhar uma conta bancária possa simplificar o seu sistema de gestão de dinheiro, existem algumas potenciais desvantagens. Por exemplo, alguns casais podem sentir uma perda de independência financeira com uma conta bancária conjunta, especialmente no início do casamento. Com contas separadas, cada cônjuge mantém um grau de liberdade individual sobre suas finanças. Em outras palavras, não há “check up” do outro cônjuge porque as transações são privadas, em vez de compartilhadas.
Isso, por sua vez, coloca o seu próprio problema. Uma grande desvantagem em compartilhar uma conta bancária conjunta é que ela pode causar problemas em um casamento quando os cônjuges não estão se comunicando sobre a atividade de sua conta, ou pior, mantendo segredos financeiros. Trinta e cinco por cento dos casais dizem que uma conta bancária secreta é o equivalente a trair um parceiro ou cônjuge, enquanto 20% dizem que é pior.
Problemas também podem surgir quando um cônjuge entra no casamento com empréstimos estudantis, cartões de crédito, pensão alimentícia, pensão alimentícia ou outra dívida que agora deve ser paga com fundos conjuntos. Esta situação pode muitas vezes causar ressentimento no outro cônjuge, que pode tornar-se responsável pelo pagamento da dívida também. Para evitar discussões sobre dinheiro, os casais devem discutir suas dívidas separadas em detalhes antes de decidir que tipo de banco funciona melhor para eles.
Uma conta conjunta também pode ser problemática se a relação terminar. Se o casal decidir separar-se, os fundos de uma conta conjunta podem ser confusos para se separar. Cada cônjuge tem todo o direito de retirar dinheiro e fechar a conta sem o consentimento do outro, e uma parte pode facilmente deixar a outra sem um tostão. Contas bancárias separadas impedem esse cenário e podem permitir uma quebra mais fácil que muitas vezes não envolve uma longa luta para separar completamente as finanças.
Usar contas bancárias separadas
Examinar os benefícios e desvantagens de todas as opções ajudará a estabelecer uma base financeira forte e garantir que cada cônjuge esteja na mesma página. Casais que revisitam sua decisão de vez em quando também podem encontrar sucesso, certificando-se de que sua estratégia ainda funciona para eles.
Se você e seu cônjuge preferem manter contas bancárias separadas, você deve ter uma discussão sobre isso o mais cedo possível no casamento para estabelecer um plano financeiro para o futuro.
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A manutenção de contas bancárias separadas não tira a responsabilidade de nenhum dos cônjuges. Você ainda precisa trabalhar sobre como as contas serão pagas, quem é responsável e ter discussões freqüentes para conciliar suas contas e finanças. Você ainda pode optar por manter uma ou duas contas conjuntas para economizar juntos para objetivos financeiros específicos.
Casais casados podem optar por manter contas separadas e também abrir uma conta conjunta na qual eles depositam uma parte de sua renda que ambos concordam. Desta forma, ambos desfrutam dos benefícios de uma conta conjunta, mantendo ao mesmo tempo a independência das finanças divididas. Os casais também podem optar por manter contas correntes separadas e abrir uma conta poupança conjunta para férias, pagamento de entrada para uma casa, propinas universitárias dos filhos ou reforma.
Estabelecer objectivos financeiros como casal
Se você e o seu cônjuge decidirem se devem estabelecer uma conta bancária conjunta ou manter contas bancárias separadas, pode achar que é sensato estabelecer objectivos financeiros juntos em qualquer dos cenários. Ao ter discussões financeiras, algumas perguntas a fazer são:
- Qual é a abordagem se pagarmos a dívida que acumulámos juntos ou separadamente?
- Qual é a abordagem se fizermos investimentos?
- Como gerimos os gastos diários com as compras domésticas?
- Como serão divididas as despesas domésticas regulares, tais como a hipoteca ou as contas de serviços públicos?
- Como lidamos com emergências?
Discutir com o seu cônjuge frequentemente para determinar o que faz sentido. Como disse um especialista em finanças, apresente um plano financeiro anual para que vocês possam pensar em como estão gastando e orçando seu dinheiro como um casal, para que possam aproveitá-lo a longo prazo.