Quais são as vantagens e desvantagens do seguro de vida?

Quando você compra um seguro de vida, você está esperando que seus beneficiários nunca terão que usá-lo. A cobertura do seguro de vida é a protecção financeira que os seus entes queridos recebem no caso da sua morte. Se você possui uma apólice e morre (tendo pago seus prêmios em dia), seus beneficiários recebem um pagamento chamado de benefício por morte que substitui qualquer renda que você forneceu na vida.

Existem vantagens e desvantagens na cobertura de compra, mas os prós superam os contras para a maioria das pessoas. Este artigo vai desvincular os benefícios e desvantagens do seguro de vida.

Vantagens de comprar um seguro de vida

Protecção financeira para a sua família

A vantagem mais óbvia do seguro de vida é também a sua finalidade funcional. O seguro de vida é a troca de um pagamento relativamente pequeno a cada mês (um prémio) por uma quantidade muito grande de dinheiro se você morrer, (um benefício por morte). O benefício por morte deve ser alto o suficiente para cobrir as despesas de vida, como uma hipoteca e a matrícula dos seus filhos na faculdade, e também deve proporcionar uma almofada financeira favorável.

Esta é especialmente vantajosa quanto mais os seus entes queridos dependem da sua renda para as despesas deles. Você quer ter certeza de que eles não sofrerão financeiramente se você morrer, e o seguro de vida é a maneira mais barata de cobri-los financeiramente a longo prazo.

O seguro de vida é uma quantia fixa de dinheiro livre de impostos (ao contrário dos fundos que seus entes queridos podem receber de sua herança ou propriedade). Além dos pesados impostos, processos legais como o sucessório podem às vezes amarrar os fundos do seu patrimônio, então o seguro de vida é a melhor maneira de garantir proteção imediata quando você morre.

O seguro de vida é suficientemente barato para caber na maioria dos orçamentos

Dependente de quanta cobertura você precisa e de sua idade quando você se inscrever, você pode estar pagando tão pouco quanto $14 por mês em prêmios de seguro de vida. Você pode baixar o valor da sua cobertura e duração do prazo para obter prêmios ainda mais baixos que se encaixem no seu orçamento.

Para uma apólice acessível, escolha o seguro de vida a prazo, que se destina a cobri-lo enquanto você tem a maioria das despesas (pagamentos de hipoteca, filhos, parcerias comerciais, etc.) e expira no momento em que você tiver menos. Se você comprou o seguro de vida com antecedência suficiente, você poderia economizar centenas de dólares a cada ano em comparação com a compra da cobertura mais tarde na vida.

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Nossa calculadora de seguro de vida abaixo pode lhe dar uma recomendação personalizada para quanta cobertura você precisa.

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Peace of mind

Se você não morrer enquanto sua apólice de seguro de vida estiver em vigor, pode parecer que todos aqueles pagamentos de prêmios foram em vão. Mas não foram em vão – você estava pagando por proteção no caso de você morrer, algo que acontece inesperadamente. Você estava pagando pela paz de espírito que vem com o fato de saber que você pode ajudar a sua família além do túmulo da mesma forma que você os ajudou enquanto estavam vivos. Você não pode colocar um preço nisso.

É mais fácil do que nunca aplicar para o seguro de vida

Policygenius torna mais fácil comparar seguros de vida online. Em apenas cerca de 10 minutos, você pode obter cotações grátis de muitas companhias de seguros de vida diferentes, e escolher a que se adequa às suas necessidades a partir daí. Os dias de ter que se encontrar com um agente e ouvir um spiel já passaram.

Policygenius pode até candidatar-se online. Reúna sua documentação e preencha o formulário; você pode fazer tudo durante mais de dois intervalos comerciais enquanto assiste “O Bom Lugar”. Se você precisar de ajuda, você pode contactar um de nossos especialistas.

Seguro de vida completa o seu plano financeiro

Muitas pessoas poupam para a sua reforma: compre um activo que pode vender com lucro mais tarde; invista numa conta de reforma individual ou num plano 401(k); ou deposite algum dinheiro numa conta poupança remunerada. Você quer se proteger financeiramente à medida que envelhece, e a melhor maneira de fazer isso é começar a poupar ontem.

O seguro de vida deveria fazer parte desse plano financeiro. Isso é porque muitas dessas táticas não darão frutos até que você seja muito mais velho. Se você morrer antes disso, mas você tem pessoas que dependem de você financeiramente, suas contas de aposentadoria não serão de grande utilidade para eles. Na verdade, apólices com um valor em dinheiro podem ser usadas para complementar a sua poupança-reforma, uma estratégia conhecida como plano de reforma de seguro de vida (LIRP).

Pense no seguro de vida como uma ponte financeira para a sua reforma. Se você viver mais do que o termo, então ótimo – desconte o dinheiro que você tem economizado e aproveite a sua aposentadoria. Se você morrer antes disso, seus entes queridos não sofrerão financeiramente.

O seguro de vida de valor monetário pode ajudá-lo a economizar, também

Alguns tipos de seguro de vida têm um componente de valor monetário que lhe permite economizar para a aposentadoria enquanto desfruta da cobertura. Entre os mais populares está o seguro de vida completo, que dura toda a sua vida. Com o seguro de vida completo, os seus prémios são divididos para pagar um subsídio por morte e uma conta poupança remunerada.

Através do tempo, o componente de valor monetário substitui gradualmente o benefício por morte até que somente o componente de valor monetário permaneça; se você morrer enquanto a apólice estiver em vigor, seus beneficiários receberão o dinheiro. Entretanto, se você decidir que quer o dinheiro enquanto estiver vivo, você pode resgatar o dinheiro como um plano de aposentadoria tradicional.

O seguro de vida completo com um componente de valor monetário não é a melhor opção para todos, mas pode ser uma grande adição de carteira se você for um indivíduo de alto valor líquido ou já tiver esgotado o máximo das suas opções 401(k) ou Roth IRA. Pode haver taxas anexas, mas pelo menos você teve a tranquilidade que vem com a compra de cobertura de seguro de vida.

Desvantagens de comprar um seguro de vida

Seguro de vida pode ser caro se você não for saudável ou velho

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Sejamos honestos: O seguro de vida é mais acessível se você for jovem e saudável. Isso porque os seus prémios são determinados pelo seu perfil médico, histórico médico familiar e idade. Quanto mais doente você estiver e quanto mais doente você potencialmente pode ficar, ambos aumentam o seu risco de morrer cedo, portanto, a fim de se proteger contra esse risco, a companhia de seguros de vida irá cobrar mais pela cobertura. Se você está tão doente que suas contas médicas já são um fardo significativo em suas finanças, o seguro de vida pode ser útil para seus entes queridos, mas terrível para sua carteira.

Tudo sendo igual, uma apólice de seguro de vida de $500.000 custaria aproximadamente $20 a mais por mês se você o recebesse na casa dos 40 anos do que se você o recebesse na casa dos 20. A maioria das pessoas ganha mais renda à medida que ficam mais velhas do que quando eram mais novas, de modo que o custo extra pode não ser um problema financeiro tão grande para você. E você provavelmente terá mais despesas de qualquer maneira, então a cobertura do seguro de vida será muito mais necessária.

O seguro de vida é caro não importa a idade que você tenha

O seguro de vida a termo é muito mais. A menos que você seja mais velho ou doente, você provavelmente pagará menos de $50 por mês pela cobertura. Mas o seguro de vida inteiro é muito mais caro, muitas vezes pagando centenas de dólares por mês. Para a grande maioria dos americanos, isso é simplesmente muito dinheiro, mesmo que você obtenha cobertura com isso. Um estudo da Society of Acturiaries descobriu que 45% das pessoas cancelam toda a sua apólice de seguro de vida no prazo de 10 anos.

O seguro de vida completo é muito mais caro porque dura toda a sua vida; é garantido que você morre enquanto estiver em vigor desde que tenha pago os seus prémios, por isso, ao contrário do seguro a prazo, o seu nível de risco não é uma questão de se você morrer, mas sim quando . Mas a maioria das pessoas não precisa de tanto seguro de vida depois de se reformar, quando não tem dependentes, a sua casa é paga e não tem nenhum empréstimo pendente. Isso significa que os anos extras que você passa pagando prêmios de seguro de vida inteiro depois da idade da aposentadoria não retornam tanto pelo seu dinheiro.

O componente de valor monetário é um veículo de investimento fraco

O componente de valor monetário do seguro de vida inteiro é uma ótima maneira de se forçar a economizar dinheiro para a aposentadoria enquanto fornece cobertura de seguro de vida no caso de você falecer. Mas a taxa de retorno é menor em média do que simplesmente investir o dinheiro em um IRA, e as taxas envolvidas no resgate do dinheiro – chamado de entrega da apólice – tornam-no menos do que ideal.

Você provavelmente sairá na frente financeiramente se você apenas se limitar ao seguro de vida a prazo e investir seu dinheiro extra em uma conta de aposentadoria tradicional ou aumentar suas contribuições 401(k).

É fácil ser enganado se você não estiver bem informado

Felizmente, o Policygenius está aqui para ajudá-lo a navegar no complexo mundo do seguro de vida. Mas se não fosse por nós, você poderia facilmente ser vendido por um agente de seguros de vida menos escrupuloso para obter mais cobertura do que você precisa.

Há muitas regras que entram no seguro de vida: quando você pode resgatar o valor em dinheiro? O que acontece se você morrer, mas a companhia de seguros de vida contesta as circunstâncias em torno do seu falecimento? Você vai pagar mais se você fumou um único charro no churrasco do seu primo no verão passado? E se o charro fosse um simples cigarro? Ou um aparelho vape? Existem empresas que cobram menos do que outras pelo mesmo factor de risco?

Há algumas coisas sobre seguros de vida que não são simples. Faça sua pesquisa antes de assinar a linha e você pode obter a quantidade certa de cobertura que você precisa pelo preço que você pode mais facilmente pagar.

Como tornar sua cobertura de seguro de vida mais vantajosa

Inscreva-se cedo no seguro de vida

Você economizará centenas de dólares em seus prêmios se você se inscrever no seguro de vida quando for mais jovem e mais saudável. Você terá a cobertura de que precisa mesmo que não precise naquele exato momento – economize dinheiro comprando uma apólice na casa dos 20 anos, se você espera ter dependentes na casa dos 30 anos.

Diga a verdade na sua solicitação de seguro de vida

O período de contestabilidade do seguro de vida é de dois anos após a sua apólice entrar em vigor, durante o qual a companhia de seguros de vida pode investigar a sua solicitação caso você morra. Isso pode ser se eles suspeitarem que você era menos saudável do que você deixou passar durante o processo de inscrição, ou se você tinha passatempos arriscados que você não mencionou.

Se a sua seguradora descobrir que você se apresentou de forma errada num esforço para obter uma cobertura mais barata, eles podem cancelar a apólice, rejeitar o pedido de indemnização do beneficiário para o benefício por morte, ou pagar um benefício reduzido por morte proporcional aos prémios que você deveria ter pago.

Compra apenas a cobertura de que necessita e invista o resto

Dividimos o montante médio que você pagará nos prémios do seguro de vida a prazo. Com um orçamento adequado, você pode acabar recebendo cobertura e fazendo altas contribuições para a aposentadoria. Dessa forma, você estará financeiramente seguro quer você viva ou morra.

A maioria das pessoas só precisa de seguro de vida a prazo, mas outros podem achar que todo o seguro de vida é um melhor ajuste para o seu plano financeiro. Confira as taxas de retorno em várias contas de aposentadoria e compare-as com o que você esperaria obter de uma apólice de seguro de vida de valor monetário. E converse com um planejador financeiro para descobrir a melhor combinação de cobertura de seguro de vida e contribuições de contas poupança para suas necessidades.

O resultado final

O seguro de vida é um dos melhores investimentos que você pode fazer para seus entes queridos. É lá em cima com investir no seu 401(k) e ter um plano patrimonial. Esperemos que os seus dependentes nunca precisem de fazer o seu seguro de vida, mas se você morrer enquanto a sua apólice estiver activa, poderá descansar mais facilmente sabendo que as suas despesas básicas, pagamentos de hipoteca e os custos de educação dos seus filhos serão cobertos.

Quanto mais velho for e quanto mais pobre for a sua saúde, mais caro será o seguro de vida. Mas certos tipos de seguros de vida, como os seguros de vida a prazo, são mais acessíveis do que você pensa.

Não deixe que o custo assumido ou a ambiguidade em torno das compras de seguros de vida o impeçam de garantir o futuro financeiro da sua família. Para atenuar as desvantagens discutidas acima, certifique-se de fazer as compras para fixar o preço mais competitivo.