Porque é que um 401K é uma má ideia

Porquê um 401K(k) é uma má ideia? Porque é que as pessoas ricas não as usam? E a sério, eles são dignos de ser chamados de fraude?

Existem mais do que algumas razões que eu acho que 401(k)s são uma má ideia, incluindo que você desiste do controlo do seu dinheiro, tem opções de investimento extremamente limitadas, não pode aceder aos seus fundos até aos 59,5 anos ou mais, não são distribuídos rendimentos pagos nos seus investimentos, e não se beneficia deles durante o período mais caro da sua vida (anos de educação dos filhos).

Did Eu também mencionei que o valor da sua conta 401k pode cair – isso aconteceu em 2008 e pode acontecer novamente.

Oh, e você não será capaz de distribuir fundos em investimentos de alto retorno como imóveis.

Plus, você terá que pagar taxas pesadas para o pessoal de Wall Street. Sim, eles vão cobrar entre 1-3% em taxas de você a cada ano. Isso será um valor estimado de $138.336 durante a sua vida. Yikes.

Não se esqueça de acrescentar inflação a isso também. A inflação irá consumir mais 2-3% dos seus ganhos a cada ano. Então, até você fazer pelo menos 6% de retorno, você infelizmente não fez muito progresso além de pagar suas taxas de administração 401k e acompanhar o ritmo da inflação.

Então, há o fato terrível de que seus 401k levantamentos serão tributados como renda comum, tornando-os sujeitos a impostos estaduais e federais no momento de sua aposentadoria.

Hoje, a maior taxa de impostos federais é de apenas 37%, mas tem flutuado tão alto quanto 94% (1944). Houve também três décadas (1950, 1960 e 1970) em que a taxa de imposto federal nunca caiu abaixo de 70%.

Você realmente quer lançar os dados sobre qual taxa de imposto você vai pagar na aposentadoria quando as taxas de hoje são algumas das mais baixas dos últimos 100 anos?

Essa lista é apenas a ponta do iceberg por que os 401(k) são uma ferramenta terrível para a construção de riqueza e quase nunca usada pelos ricos como estratégia de expansão financeira.

Por que examinar os 401(k)?

Por que estou escrevendo sobre os 401k’s? A resposta curta é que é um assunto fascinante.

Como nós o exploramos, você é mais do que bem-vindo para ouvir e aprender ou você é bem-vindo para ignorar a minha perspectiva. Eu não tenho agenda aqui, nem nada para vender.

Eu simplesmente quero educá-lo sobre os fatos, compartilhar alguma história, e explorar os mitos que você provavelmente foi contado pelas pessoas ao seu redor. Então você pode decidir.

O que pode ser digno de nota é que eu tenho estudado o código fiscal por décadas, lido livros sobre este tópico no meu tempo livre, e regularmente cavar através do temido código fiscal do IRS, que é uma estimativa de 74.608 páginas.

Felizmente, a versão online do código fiscal permite que você procure por tópico. Phew!

No entanto, se você não está interessado em acreditar em mim, você também pode ouvir especialistas financeiros como Grant Cardone ou James Altucher, que compartilham minha perspectiva de que 401k’s são um esquema. Nas palavras de Grant, “O 401(k) é apenas onde você beija o seu dinheiro por 40 anos esperando que ele cresça”

Como diz James, ” são golpes. Esta é outra indústria de trilhões de dólares que tem muito dinheiro em jogo se as pessoas deixarem de acreditar na mitologia aparafusada ao esquema… Depois há a partilha de receitas entre empregadores e gestores de planos 401k. Isto é legal? Sim.”

Eu também criei 7 dígitos de riqueza no início dos meus 30 anos, possuo uma carteira de propriedades residenciais e comerciais de aluguel, e viajei pelo mundo jogando Rugby Nacional e Internacional, tudo pago por ativos comerciais e investimentos produtivos de renda. Não estou dizendo que sou Bill Gates, mas certamente sei uma coisa ou duas sobre como criar liberdade financeira e ferramentas inteligentes para alcançá-la.

O que criou liberdade financeira para mim não foi dinheiro dentro de um 401k que eu não posso acessar por décadas.

Foi o fluxo de caixa dos activos e investimentos que me pagou hoje. Com esse contexto, devemos começar?

O que é um Plano 401K?

Um Plano 401(k) é um veículo de poupança-reforma oferecido por um empregador a um empregado. Ele permite ao empregado poupar uma fração do seu salário e investi-lo sem que os impostos sejam retirados primeiro.

Em vez disso, os impostos são diferidos até que o dinheiro seja retirado da conta quando o empregado atingir 59,5 anos ou mais.

Originalmente, o plano 401(k) foi criado para que empregados e empregadores pudessem excluir uma pequena parte do seu salário de ser tributável. Eles também foram estruturados para permitir que os empregadores contribuíssem com pequenas quantias, igualando algumas ou todas as contribuições do empregado.

Apesar desses pequenos benefícios, é fundamental lembrar que quaisquer distribuições – incluindo seus ganhos – são renda tributável quando você se aposenta.

Muitos de nós crescemos sendo informados por nossos pais e colegas que tínhamos que investir em um plano de aposentadoria 401(k). Foi-nos ensinado que os planos 401(k) eram a base dos nossos “generosos empregadores” que iriam igualar os nossos dólares para nos ajudar a criar um ovo de ninho de reforma.

Um 401(k) faz sentido no mercado de hoje? A resposta a isso é um retumbante…NÃO.

História do 401(k)

Existem muitas razões pelas quais um 401(k) é uma má ideia no mundo financeiro de hoje. Para entender porquê, é importante começar pelo início.

Em 1978, o Congresso dos Estados Unidos aprovou a Lei da Receita de 1978, que incluía uma disposição – Secção 401(k) – que permitia aos funcionários uma forma de receber compensação por bónus ou opções de compra de acções, com dedução de impostos. Esta lei entrou em vigor em 1 de janeiro de 1980.

No entanto, foi somente no início da década de 1980 que a Receita Federal começou a permitir que os empregados contribuíssem para seus planos 401(k) através de deduções salariais.

Foi esta mudança que criou uma mudança a nível nacional dos planos de pensão e para 401(k) planos como estratégia de aposentadoria.

Numa ação que solidificou ainda mais esta nova norma, foi aprovada em 2006 a Lei de Proteção à Pensão para “proteger as contas de aposentadoria e responsabilizar as empresas que tinham subfinanciado as contas de pensão existentes.”

Uma parte fundamental dessa legislação era afastar os empregados dos planos de pensão de benefício definido, que proporcionam um pagamento fixo para os empregados na aposentadoria, e para os planos 401(k).

O objetivo dessa lei era evitar que os planos de pensão existentes fossem dobrados, em parte empurrando as pessoas para 401ks. Como a Lei de Proteção à Pensão de 2006 permitiu às empresas inscreverem automaticamente seus empregados em planos 401k, facilitou ainda mais sua ascensão.

Dos planos de pensão para 401(k)s

Os grandes empregadores se beneficiaram dramaticamente dessas novas leis, pois os planos 401(k) são substancialmente mais baratos de financiar do que as pensões.

401k’s também são mais previsíveis, pois o empregador não é responsável por fazer pagamentos aos aposentados por morte. Os 401k não requerem as estimativas de vida que são centrais para os planos de pensão.

Em resumo, os 401k’s colocam o ônus da aposentadoria investindo e levando as distribuições durante a aposentadoria diretamente aos empregados. Na sua maioria, isto é saudável para a nossa nação, porque todos devemos querer assumir a responsabilidade pela nossa própria aposentadoria.

No entanto, isto significa que a maioria dos americanos está agora confiando num sistema (o plano 401K) que não existe há nem 40 anos! É assim que você quer se preparar para o seu futuro financeiro?

Não é a abordagem que estou adotando. Abaixo explico as razões que me levam a pensar que os 401k’s são uma ideia terrível.

Antes de o fazer, vamos explorar o (limitado) lado positivo que eles apresentam.

Are 401K’s Worth It?

As coisas positivas sobre os 401k’s são:

1. São fáceis de usar – Você pode ter sido automaticamente inscrito pelo seu empregador.
2. Você pode obter algum nível de correspondência de empregador para suas contribuições.
3. Você pode obter uma pequena redução na sua obrigação fiscal, reduzindo a quantia que você deve ao IRS.
4. Se o seu 401k cresce em valor, você adia seus impostos até que você faça saques aos 59 anos de idade.5+ anos.

No entanto, no momento do saque, seus 401k serão tributados e serão tratados como renda ordinária sob qualquer faixa de imposto de renda em que você se enquadre naquele momento, com faixas de imposto federal atualmente variando de 10% a 37% (eles poderiam ir mais alto).

Para qualquer pessoa cujo escalão de imposto de renda caia acima de 20%, esta não é uma maneira ideal de ter sua conta completa de 401k tributada, porque os ganhos de investimentos fora de um 401k seriam normalmente tributados a uma taxa de imposto sobre ganhos de capital que só variaria de 0-20% para investimentos de longo prazo. Infelizmente, o IRS trata toda a sua conta de 401K (tanto as contribuições originais como quaisquer ganhos de investimento) como renda ordinária, aplicando um escalão de imposto federal a tudo isso que poderia chegar a 37%. É claro que você também deve impostos estaduais sobre a renda.

No entanto, suponho que se você não vai fazer mais nada com seu dinheiro ou deixá-lo no banco sem investi-lo, então usar um 401(k) é melhor do que nada.

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Pelo menos assim não vai decair de valor à taxa de inflação!

Porquê 401(k)s são uma Má Ideia

Are 401(ks) é um esquema? Em muitos aspectos, a resposta é sim. Há 12 razões que eu acredito que o 401k é mais um mito do que um masterplan.

Você não pode acessar seu dinheiro até 59,5 anos de idade

Um grande problema com o 401(k) é que você não pode acessar seus fundos até o seu 59,5 ou mais velhos.

Meaning, eles não vão lhe proporcionar qualquer estabilidade financeira durante sua vida.

Notavelmente, eles não lhe darão nenhum apoio financeiro (rendimento) durante a sua infância, quando o seu custo de vida é o mais alto.

Mito do Empregador Match

Muitas vezes ouço a pergunta, “Os 401k’s não lhe dão “dinheiro grátis”? Quero dizer, e quanto ao jogo do empregador?

Vamos pensar nisto por um minuto. Você realmente acha que a sua empresa está lhe dando dinheiro de graça? Onde mais na sua vida você consegue coisas de graça? Hmmm.

É bastante simples, na verdade. As empresas que não correspondem a 401k fundos podem pagar salários mais altos. O Center for Retirement Research fez um estudo baseado em dados fiscais e mostrou que “por cada dólar que um empregador (em média) contribui para uma correspondência de 401k, eles pagam 99¢ a menos no salário”

A correspondência do empregador é simplesmente uma realocação do seu pacote de compensação existente e o que a empresa pode pagar com base no seu conjunto de habilidades.

Bingo! Empregador que corresponde ao mito debunked.

Oh, The Games We Play (Delayed Matching and Vesting Schedules)

Obviamente, muitos empregadores atrasam estrategicamente o seu matching de 401k para o primeiro ano do seu emprego e/ou horários de aquisição de direitos espalhados por 4 a 6 anos (seis é o máximo permitido por lei).

Vamos falar primeiro de matching atrasado. O site da Wells Fargo afirma, “Wells Fargo iguala suas contribuições-dólar por dólar até 6% do seu salário elegível em uma base trimestral, após você completar um ano de serviço”.

É um acordo fenomenal para os empregadores instalarem um emparelhamento atrasado de 401k. Porquê? Porque, a duração média do emprego é agora de apenas 4,0 a 4,3 anos (dependendo do sexo).

Agora, ao atrasar a correspondência 401k por um ano quando seus empregados permanecem apenas uma média de quatro anos, um empregador como a Wells Fargo elimina sua necessidade de fornecer correspondência 401k para aproximadamente 25% de sua força de trabalho.

Agora, vamos falar sobre a aquisição de 401k. Um horário de aquisição de direitos significa que um empregador pode requerer um certo número de anos de serviço antes que suas contribuições correspondentes pertençam ao empregado.

Dependente dos termos de seu plano 401k e se ele tem um horário de aquisição de direitos, seu empregador pode ser capaz de recuperar algumas ou todas as suas contribuições correspondentes. Resumindo, ele irá recuperar dinheiro de você se você deixar seu emprego muito cedo.

Yikes, right?

401K’s Don’t Produce Income (Violates the Definition of an Asset)

As defined by financial expert Robert Kiyosaki, autor de Rich Dad Poor Dad, an “asset is something that puts money in your pocket”. Ou seja, um activo cria fluxo de caixa.

Ponha em evidência que o seu plano 401(k) nunca lhe paga até ter 59,5 ou mais anos?

Isso é lamentável, porque há muitos investimentos geradores de renda que lhe proporcionarão fluxo de caixa (cheques ou distribuições) durante toda a sua vida útil, incluindo mas não limitado a:

• Imóveis comerciais e residenciais
• Fundos imobiliários como Cardone Capital
• Locais de financiamento como Fundrise e Lending Club
• Empréstimo entre pares, que é o acto de emprestar dinheiro a outros indivíduos para uma determinada taxa de rendimento
• Certificados de penhoras fiscais
• Empresas produtoras de rendimentos
• Pagamento de acções com dividendos, fundos mútuos, e ETFs mantidos fora da sua conta 401(k)

Opções de investimento limitadas

Outro problema que eu tenho com planos 401(k) é que eles restringem você a opções de investimento extremamente limitadas. Normalmente não se pode investir em ações ou títulos específicos dentro de um plano 401(k). Dependendo do seu empregador, você provavelmente terá que escolher entre uma lista de fundos mútuos aprovados e fundos negociados em bolsa (ETFs).

Você também não pode investir diretamente em imóveis, que é uma das mais poderosas ferramentas de construção de riqueza de todos os tempos.

O mais próximo que você poderia chegar de investir em imóveis com fundos 401k seria rolar o seu plano em um IRA e depois usar os lucros. No entanto, ainda teria de contratar uma empresa de gestão imobiliária, porque com imóveis detidos dentro do IRA, não está autorizado a gerir activamente a propriedade.

Também é difícil usar um 401(k) para investir directamente em colocações privadas, ofertas públicas iniciais (IPOs), e outros veículos de investimento que poderiam potencialmente pagar-lhe rendimentos mais elevados. Uma colocação privada é uma venda de ações ou títulos a investidores e instituições pré-selecionadas e não no mercado aberto.

A grande maioria dos planos 401(k) também impede que indivíduos invistam diretamente em medalhas preciosas, como a compra de ouro ou ouro ou moedas de prata. Se você quiser investir em ouro ou prata, você provavelmente terá que fazê-lo através de um fundo negociado em bolsa (ETF) ou fundo mútuo, é claro, pagando taxas de gestão a esses gestores de fundos ao longo do caminho.

Posto simples, você só terá acesso a investimentos “caiados” que são considerados adequados para as massas.

Meaning, na melhor das hipóteses, você terá resultados médios. Pergunte a si mesmo, é isso que você quer para suas finanças?

Apenas ativos de papel (Sem ativos duros)

Um mencionado anteriormente, 401k’s evoluíram para ajudar a substituir os planos de pensão. Uma diferença fundamental entre planos de pensão e 401ks é que, como os planos de pensão reúnem dinheiro de um grande número de contribuintes, eles controlam grandes quantias de capital.

Histórico, isso fez deles poderosos investidores institucionais, um termo que significa que eles têm acesso a veículos de investimento com melhores prazos e comissões mais baixas.

Também significa que eles têm o grosso para investir em imóveis comerciais, uma classe de ativos de alto desempenho histórico que é difícil para a pessoa média acessar e em camadas com vantagens fiscais atraentes.

Como descrito acima, 401k limita severamente suas opções de investimento, tipicamente limitando-o a fundos mútuos, fundos negociados em bolsa, e fundos com data de destino. (Sem termos preferenciais ou bens imóveis para você!)

Felizmente, estes são todos ativos em papel e não ativos em papel.

Ativos duros contêm valor real na natureza do próprio item, o que não acontece com os ativos em papel. Você consegue adivinhar qual deles tende a ser mais estável durante recessões e recessões econômicas?

Pense desta forma: Se houvesse uma grande recessão na América e você estivesse lutando para alimentar sua família, você preferiria possuir uma dúzia de galinhas e um pomar de maçãs? Ou, você preferiria possuir um pedaço de papel dizendo que você tinha direito a uma dúzia de galinhas e um pomar de maçãs?

Seja honesto consigo mesmo, qual das situações teria maior risco inerente, particularmente durante uma recessão econômica?

Você não pode prever sua taxa futura de imposto

Outra questão crucial com 401k’s é que você não pode saber qual será sua taxa de imposto aos 59,5 anos de idade, ou seja, aos 70, 80, 90 ou 100 anos. Isto coloca uma grande chave no argumento da “diferenciação de impostos”, onde algumas pessoas sugerem que é melhor adiar os impostos de renda para o futuro.

Primeiro, como mencionado anteriormente, os 401k levantamentos são tributados como renda comum, e estão, portanto, sujeitos a impostos estaduais e federais. Os impostos estaduais podem chegar a 13,3% (Califórnia) e os impostos federais começam em 10% e podem chegar a 37%. Infelizmente, a parte do ganho de investimento dos seus 401k não será separada e tratada como um ganho de capital de longo prazo, o que seria o caso se os seus investimentos não fossem mantidos dentro de um 401k e fossem detidos por pelo menos 12 meses. As taxas de imposto sobre ganhos de capital a longo prazo variam apenas de 0 a 20%.

Também, penso que seria uma pessoa rara, cuja taxa de imposto sobre o rendimento seria mais baixa na reforma do que nos seus 20 anos, quando muito provavelmente tinha um mínimo de competências e experiência profissional. (Se for esse o caso, provavelmente terá problemas financeiros muito maiores do que se geriu ou não correctamente a sua conta 401k.)

Então, claro, não temos ideia de quais serão as taxas de imposto no futuro e certamente poderão ser aumentadas. Isto já aconteceu antes. Por exemplo, a maior taxa de imposto de renda dos EUA saltou de 15% em 1916 para 67% em 1917 para 77% em 1918. A guerra é cara.

Nos anos 1950, 1960 e 1970 (30 anos), a maior taxa de imposto de renda federal permaneceu alta, nunca caindo abaixo de 70%. Se você não está preocupado com o potencial de aumento das taxas de imposto de renda, eu recomendaria que você revisasse esta História das Taxas Federais de Imposto de Renda. Isso vai assustá-lo.

Finalmente, o 401k só permite pequenas economias de impostos na frente quando você é jovem ou de meia-idade, mas este é o momento em que é mais provável que você tenha as melhores reduções de impostos em relação à sua renda.

Durante estes anos, você terá mais probabilidades de ter as amortizações baseadas em factores potenciais tais como dependentes, juros de empréstimos estudantis, despesas de educação relacionadas com o trabalho, quilometragem, despesas comerciais, escritório em casa, etc.

Cortando directamente ao ponto: Não sabemos se vai poupar dinheiro em impostos ou não. O que sabemos é que você terá seu dinheiro retirado de você por 30 a 40 anos para incorrer em taxas elevadas (veja abaixo) e ser gerenciado por pessoas que você nunca conhecerá.

Pesas ocultas e fortes

Com um 401(k), você também pagará taxas elevadas ao pessoal da WallStreet, pois eles recebem de você 1-3% em taxas a cada ano.

Estas taxas podem se encaixar em três categorias, incluindo:

• Preços de investimento
• Preços administrativos
• Preços de serviços individuais

Outras vezes, o montante que está a pagar em honorários quase nunca é claramente divulgado, por isso terá de escavar através das letras pequenas com um pente fino, ler prospectos de fundos mútuos e relatórios anuais, cobrir o custo de gestão dos investimentos.

De acordo com uma pesquisa da TD Ameritrade:

• 37% das pessoas não acreditam que pagam quaisquer 401(k) taxas
• 22% não sabiam sobre taxas
• 14% não entendem como determinar que taxas pagam

Como descrito pelo “Pai do 401(k)”, Ted Benna, o 401k “ajudou a abrir a porta para Wall Street ganhar ainda mais dinheiro do que já estavam a ganhar.”

401k’s Can Plummet in Value

Para piorar as coisas, os 401(k)’s podem potencialmente diminuir de valor no momento em que você precisa deles (aposentadoria). Infelizmente, isto aconteceu muito recentemente na história.

Por exemplo, Fundos de Data-alvo cujos investidores estavam à beira da aposentadoria sofreram perdas superiores a 20% em 2008.

Fundos de Data-alvo com datas de aposentadoria além de 2020 sofreram perdas piores que 30%.

Obviamente, isto também está acontecendo agora com o mergulho induzido pelo Coronavírus. As bolsas estão em queda livre desde meados de Fevereiro e não há fim à vista.

401k’s estão ligadas ao seu empregador

Outra desvantagem de 401(k)s é que elas estão ligadas a um empregador específico. Como resultado, quando você muda de emprego, seu dinheiro 401(k)s não muda com você.

A maioria das pessoas hoje não fica mais com o mesmo emprego por toda a vida. O 401(k) foi um ajuste natural para esse tipo de empresa e trabalhador.

É uma verdadeira dor de cabeça e um incômodo ter que rolar o 401(k)s quando você se muda para um novo empregador. Quando você deixa seu emprego atual, você está limitado às quatro opções seguintes:

1. Deixe seu 401(k) no seu emprego antigo (nem sempre possível).
2. Transfira-o para o plano do seu novo empregador (nem sempre possível).
3. Rolide sobre seu 401(k) para um IRA.
4. Cash out seu 401(k) pagando uma penalidade de 10%, mais os seus impostos devidos.

Plus, se você quiser que seu empregador lhe passe um cheque, ele será obrigado a reter um quinto do seu dinheiro (20%) em impostos.

Não surpreende que as mudanças de emprego sejam uma das principais razões pelas quais o American 401(k) planeja agora conter bilhões em dinheiro não reclamado e esquecido.

Você desiste do controle

Outra razão que eu não gosto do 401(k) é que ele requer que você desista do controle do seu dinheiro.

Você o coloca nas mãos de gerentes de fundos em Wall Street e você “confia” neles para cuidar dele por você.

Vendo que você nunca vai conhecer essas pessoas e elas são compensadas por cobrar taxas de você, você realmente confia nelas para colocar seus interesses financeiros em primeiro lugar?

Na verdade, você provavelmente não se importou com isso até algumas semanas atrás, quando o Coronavirus atacou. Agora, com os mercados em queda livre, é muito provável que você se importe.

Você mesmo, quão certo você está de que seu gerente 401k fará o seu melhor trabalho para administrar seus ativos e dar-lhe conselhos imparciais (não vinculados às suas próprias comissões) durante toda a sua vida?

Os Ricos não os usam

Se você estivesse preso num elevador com uma pessoa rica e tivesse que perguntar-lhes como acumularam a sua fortuna, eu garanto que eles não vão dizer que isso veio de colocar uma pequena fracção do seu salário num 401k, permitindo que outra pessoa o administre, e esperar até à reforma para lhe tocar.

As pessoas ricas tomam um caminho diferente, que é investir em investimentos geradores de rendimentos ao longo da sua vida. Como o guru financeiro Grant Cardone explica, a riqueza é adquirida aumentando o seu rendimento, investindo em activos produtivos e protegendo o máximo possível do seu rendimento.

Dizer simplesmente que as pessoas ricas dependem de três estratégias (das quais mover dinheiro para um 401k não é uma delas). Estas são:

1. Consistentemente aumentando as habilidades, a fim de aumentar a renda. O dinheiro é produzido a partir de recursos escassos, a pedido, por isso faça de si mesmo um recurso, a pedido.
2. Movendo dinheiro regularmente para investimentos produtivos.
3. Conhecer o negócio e as leis fiscais, porque é importante reduzir a sua obrigação fiscal enquanto se mantém em conformidade com o Código Fiscal do IRS.

Como Tony Robbins diz sabiamente, “O sucesso deixa pistas”. Com isto ele quer dizer, você deve ser modelo para as pessoas como você quer ser. Se você está aspirando a ser financeiramente livre, então você faria bem em observar como pessoas ricas agem e usam uma abordagem similar para alcançar a liberdade financeira.

É um 401k Vale a pena?

Como você aprendeu agora, 401(k) é uma das piores ferramentas para a construção de riqueza.

Na melhor das hipóteses, um 401k irá fornecer-lhe um ovo de ninho de reforma moderado quando você finalmente chegar aos 59,5 anos de idade. Como o termo “ovo do ninho” sugere, esta abordagem é frágil.

A obsessão da Wall Street em empurrar o 401(k) para centenas de milhões de americanos me lembra como as campanhas de marketing dos anos 70 e 80 empurraram aqueles cereais baratos, empacotados com açúcar e carboidratos como um alimento saudável para o café da manhã.

Milhares de estudos de saúde confirmaram agora que os cereais açucarados não são apenas uma má escolha para o pequeno-almoço, mas são prejudiciais para a sua saúde a longo prazo e um factor chave que contribuiu para o aumento alarmante da obesidade infantil.

Simplesmente, existem agora 55 milhões de trabalhadores a contribuir para os planos 401k, que detêm mais de 5 triliões de dólares em activos. Isso é $5.000.000.000.000 com zeros TWELVE.

Se o nosso sistema 401(k) estava a trabalhar para estas pessoas trabalhadoras, então porque é que a grande maioria dos americanos ainda estão a raspar para passar?

Se temos esta grande ferramenta de reforma chamada plano 401(k), então porque é que 40% dos americanos não têm $400 no banco para despesas de emergência? Se nos preocupa que 60% dos americanos seriam incapazes de pagar por uma despesa inesperada de $1.000?

Estas são as perguntas difíceis que devemos fazer.

É um 401(k) uma Boa Ideia?

Ponte simplesmente, não. O 401k é um péssimo veículo de investimento para a maioria dos americanos.

Como eu costumo dizer, “401(k)s faz muito sentido se você não pensar sobre isso e pouco sentido se você fizer”.

Em contraste com o 401(k), há muitas opções financeiras inteligentes que produzirão renda para você durante toda a sua vida.

Exemplos de investimentos produtivos de renda incluem imóveis de aluguel, empréstimos entre pares, fundos imobiliários, negócios produtivos de renda, hipotecas, obrigações corporativas e municipais, e dividendos pagando ações, fundos e ETFs mantidos fora de um 401(k), para citar alguns.

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*Disclaimer: Não sou um planeador financeiro e nada neste artigo deve ser interpretado como um conselho financeiro. Antes de tomar qualquer decisão, você deve consultar um consultor profissional, tal como um planejador financeiro ou CPA.