Você não precisa se preocupar com seu horário de aquisição de direitos 401(k) quando fizer uma contribuição para seu plano 401(k). Você não perderá suas próprias contribuições se você encerrar seu emprego, voluntária ou involuntariamente. Mas o mesmo não é verdade quando se trata das contribuições do seu empregador.
O seu direito a estas contribuições depende muitas vezes de permanecer com o seu empregador por um período de tempo determinado. Este período de tempo pode variar de acordo com a empresa, embora esteja sujeito a algumas regras federais. Entender o horário e as regras de aquisição de direitos em sua empresa pode reduzir ou até mesmo eliminar a possibilidade de perder as contribuições correspondentes de seu empregador.
Vesting significa que você ganhou o direito de manter as contribuições correspondentes de seu empregador para seu plano de aposentadoria.
O que é aquisição de direitos?
Apropriedade em um plano de aposentadoria refere-se à posse dos fundos desse plano. Você tem o direito legal de manter as contribuições quando você investe nas contribuições correspondentes do seu empregador. Você chegou ao ponto em que você pode sair ou ser demitido pela sua empresa, mas manter esse dinheiro.
Os empregados estão sempre 100% investidos em suas próprias contribuições de transferência de salário para um plano de aposentadoria. O mesmo conceito se aplica às contribuições SEP e SIMPLES feitas por um empregador.
O que é a titularidade imediata?
Aproximadamente 47% das empresas americanas oferecem direitos imediatos para as contribuições correspondentes, de acordo com um relatório intitulado “How America Saves” da Vanguard. Um empregado que é imediatamente investido em seu saldo de conta possui 100% do tempo em que as contribuições do empregador são feitas.
O empregador não pode retirá-lo por qualquer motivo. Você pode fazer uma contribuição hoje, e mesmo se você deixar seu empregador amanhã, você estará 100% investido em suas contribuições e na partida de seu empregador.
Suas contribuições de empregador também podem estar 100% investidas se sua empresa usar uma “partida de porto seguro”. Você estaria 100% investido nessa parte da contribuição da empresa. Outras circunstâncias podem exigir que você se torne 100% investido imediatamente também. O dinheiro é todo seu por lei, se o plano terminar, ou quando você atingir a idade de aposentadoria do plano.
Horários de aquisição de direitos
Embora alguns empregadores ofereçam a aquisição imediata das contribuições correspondentes, é igualmente comum que suas regras obriguem os empregados a adquirir os direitos de acordo com um horário pré-determinado. Isso impede que os empregados desistam na sexta-feira, levando consigo o dinheiro da contribuição correspondente que a empresa pagou na quinta-feira.
Existem dois tipos básicos de horários de aquisição de direitos: aquisição de direitos graduais e aquisição de direitos em penhascos.
O horário de aquisição de direitos graduais
Você adquire as contribuições de seu empregador em certos aniversários de seu emprego com um horário de aquisição de direitos graduais, normalmente tornando-se 100% adquirido após cinco ou seis anos. O seu horário pode ser mais generoso que este exemplo, mas não pode ser mais rigoroso, graças à Lei de Proteção à Pensão de 2006:
- Após um ano de serviço: 0% de direitos adquiridos
- Após dois anos de serviço: 20% de direitos adquiridos
- Após três anos de serviço: 40% de direitos adquiridos
- Após quatro anos de serviço: 60% de direitos adquiridos
- Após cinco anos de serviço: 80% de direitos adquiridos
- Após seis anos de serviço: 100% de direitos adquiridos
As empresas estão legalmente autorizadas a esperar de dois a seis anos para adquirir um empregado utilizando este horário.
O horário de aquisição de direitos de propriedade da falésia
Um horário de aquisição de direitos de propriedade da falésia é muito parecido com o que parece – você não será adquirido por um período de tempo, então, como sair de uma falésia, você se tornará adquirido de uma só vez. Isto geralmente ocorre após um a três anos de emprego.
Este tipo de horário obviamente favorece o empregador. Novamente, o horário de aquisição de direitos da sua empresa na falésia pode ser mais generoso do que este, mas a aquisição de direitos ocorrerá pelo menos tão rápido:
- Após um ano de serviço: 0% de direitos
- Após dois anos de serviço: 0% de direitos
- Após três anos de serviço: 100% de direitos
A aquisição de direitos de 100% é necessária após três anos completos de emprego.
Cada empregador pode usar um horário de aquisição de direitos ou um horário de aquisição de direitos, mas não ambos.
Sejam seguros, não se desculpem
Certifique-se de que está ciente do horário de aquisição de direitos do seu empregador antes de tomar qualquer decisão de carreira importante. Poupar para a reforma é importante, por isso não vai querer deixar voluntariamente o seu emprego mesmo antes de estar prestes a adquirir uma soma significativa de contribuições do empregador.
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De facto, existem sempre excepções, tais como uma oferta de emprego muito superior no horizonte imediato, tornando mais provável que esteja melhor a longo prazo.