O que devo fazer com o meu dinheiro recém-descoberto?

Acontece várias vezes na vida da maioria dos adultos. Por alguma razão inesperada, de repente você tem mais dinheiro do que tinha ontem.

Talvez esse dinheiro venha na forma de um emprego melhor remunerado ou de um aumento no trabalho. Talvez seja um bom bónus no local de trabalho. Talvez seja uma herança. Talvez tenhas comprado um bilhete de lotaria e ganhaste 100.000 dólares. Talvez você ganhou um processo.

Qualquer que seja a razão, você agora tem acesso a muito mais dinheiro do que antes.

Mas o que você faz com ele?

Obviamente, atirar este dinheiro como uma pessoa selvagem não vai realmente mudar a sua vida. A menos que de repente você tenha dinheiro verdadeiramente infinito, gastar esse dinheiro impulsivamente, especialmente em qualquer tipo de grandes compras, é uma idéia horrível. Você vai gastar através do seu novo dinheiro tão rapidamente que você estará de volta aonde você estava antes quase sem pular uma batida.

A coisa é, um ganho inesperado ou um aumento na renda é uma grande oportunidade de tornar sua vida melhor para o longo curso. Muitas pessoas simplesmente vêem isso como uma razão para comprar um carro novo muito antes do que fariam ou para fazer algumas viagens caras… mas depois o dinheiro desapareceu e você tem os mesmos problemas que sempre teve.

O que se segue é uma explicação de como transformar quase qualquer ganho inesperado ou aumento de salário numa mudança positiva duradoura na sua vida.

Agora, antes de cavarmos, vamos ser realistas. Não estamos a falar em encontrar uma nota de 20 dólares num parque de estacionamento. O conselho abaixo não começa a fazer sentido, a menos que você esteja falando de pelo menos algumas centenas de dólares. Se a quantia for menor que isso, use-a para comprar mantimentos e pegar alguns itens em massa – apenas dê a si mesmo um pouco mais de espaço no seu orçamento mensal por um pouco.

Então, aqui está o plano do jogo para o seu lucro.

If This Is an Increase in Your Yearly Income for the Foreseeable Future…

Em outras palavras, este lucro inesperado que você está recebendo na forma de um aumento que irá aumentar o seu salário semanal e/ou anual enquanto você mantiver o seu emprego? Talvez seja uma anuidade ou algum tipo de pagamento de um fundo fiduciário que será desembolsado durante um longo período de tempo.

Seja qual for o motivo, se o seu rendimento anual estiver a aumentar num futuro previsível, terá de tomar medidas diferentes do que se estivesse a receber uma quantia fixa.

Primeiro e acima de tudo, não inflacione o seu estilo de vida! Esta é a coisa mais importante que você precisa fazer se o seu rendimento subir. Não ajuste imediatamente seus gastos para absorver essa nova renda!

Em vez disso, o que você precisa fazer é continuar a viver da sua renda anterior. Não altere seus gastos nem um pouco. Não gaste mais em carros, em habitação, em comida, em nada. Apenas continue a rolar como antes.

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A razão para isso é que você já sabe como viver o dia-a-dia do seu rendimento anterior, mas também é provável que a sua casa financeira não seja perfeita. Talvez você tenha alguma dívida pendurada ao redor – um empréstimo de estudante, uma dívida de cartão de crédito, um empréstimo de carro, ou uma hipoteca. Talvez você não esteja realmente economizando para a aposentadoria. Não te sintas sozinho: Esta situação descreve a grande maioria dos americanos. Eles se safam no dia-a-dia, mas há buracos na fundação da casa financeira de quase todos.

Seu objetivo deve ser usar esse aumento de renda para começar a remendar todos esses buracos.

Primeiro de tudo, continue fazendo pagamentos mínimos de dívida – ou até mesmo pagamentos extras – assim como você estava de sua renda normal. Não assuma que seu aumento de renda agora vai cobrir seus pagamentos de dívidas, porque isso está efetivamente inflando seu estilo de vida.

Em vez disso, use sua renda extra para fazer pagamentos de “bônus” de dívidas, começando com suas dívidas com juros mais altos. Se você está agora trazendo para casa um extra de $100 por cheque de pagamento, faça um pagamento extra de $100 para a sua dívida de juros mais altos. Eventualmente, você pagará e poderá passar para o próximo.

Existe um bônus aqui: Quando se livrar dessa dívida, já não terá de fazer o pagamento mínimo. Você terá mais espaço para respirar no seu pagamento normal também. Você pode então realmente começar a martelar a próxima dívida.

Se você não tiver nenhuma dívida e não tiver nada que possa causar dívidas num futuro próximo (como a compra de um carro), considere usar esse dinheiro para economizar diretamente para outros objetivos. Por exemplo, você pode se inscrever para ter aqueles $100 por cheque de pagamento diretamente colocado em um plano de poupança universitário de 529 para seus filhos, ou talvez você tenha colocado diretamente em um Roth IRA para sua própria aposentadoria.

Quando você faz isso, você usa esse dinheiro para corrigir todas essas pequenas preocupações que você tem sobre o futuro sem afetar negativamente o seu dia a dia. Quando você ouve a frase “pague a si mesmo primeiro”, é exatamente disso que eles estão falando. Você tira uma parte do dinheiro do topo, antes de ter a chance de gastá-lo, e o usa para melhorar sua base financeira. Logo, essa fundação é forte – você está livre de dívidas (o que significa que você não tem mais esses pagamentos mínimos) e você tem economias para o futuro. Seu navio não tem mais vazamentos.

Se isto é um bónus único…

De certeza, muitos ganhos financeiros não vêm num truque estável como esse. Eles chegam em um único pedaço, na forma de um bônus no trabalho, uma herança, ou alguns ganhos de um concurso ou outro evento.

Nessas situações, as pessoas muitas vezes não inflacionam diretamente seu estilo de vida, especialmente se a quantia é relativamente baixa. Em vez disso, muitas vezes simplesmente esbanjam em uma ou duas coisas, gastando-as em qualquer desejo do momento, e quando esse desejo é saciado, sua vida rapidamente volta a ser como sempre foi.

Para alguns, essa rápida explosão de “diversão” é suficiente. Uma escapada de fim de semana incrível ou uma enorme televisão nova ou um carro novo algo assim pode trazer muita alegria a uma pessoa, vale bem a pena desistir de qualquer potencial mudança duradoura que o dinheiro poderia trazer.

No entanto, para muitas pessoas, essa explosão de alegria é fugaz. Suas vidas retornam à mesma coisa antiga, com as mesmas preocupações antigas.

Para mim, um uso muito melhor desse dinheiro é aliviar algumas dessas “mesmas preocupações antigas” e reduzir o estresse da vida avançando.

Aí está como fazer isso.

Primeiro, Limpe Sua Placa Financeira

A coisa mais valiosa que você pode fazer com uma pilha de dinheiro inesperado é simplesmente limpar um pouco sua placa financeira. No topo dessa lista estão duas coisas chave que muitas pessoas ainda têm em suas placas: dívidas de cartão de crédito com juros altos e nenhum fundo de emergência.

Primeiro de tudo, o que é um fundo de emergência? Um fundo de emergência é simplesmente algum dinheiro guardado em uma conta poupança em algum lugar que pode ser utilizado em tempo de crise.

O seu carro avaria? Normalmente, isso pode ser em modo de “pânico”, mas se tiver um fundo de emergência, basta ligar para o seu banco e movimentar algum dinheiro para a sua conta corrente e é fácil. Perder os seus cartões de crédito ou ser atingido por roubo de identidade? Você pode usar esse dinheiro para sobreviver por um bom tempo, mesmo que as contas do seu cartão de crédito estejam congeladas. Isso é o que é um fundo de emergência – é dinheiro seguro e facilmente disponível para todos os problemas inesperados da vida.

A minha recomendação é que todo americano trabalhador deve ter – ou deve estar construindo para – um fundo de emergência de $1,000 em suas contas poupança como uma primeira prioridade financeira. Esse fundo de emergência deve ser maior quando você tem alguns de seus outros problemas financeiros resolvidos, e isso é especialmente verdade se você tem dependentes.

Então, em primeiro lugar, certifique-se de que você tem $1.000 na sua conta poupança para emergências.

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Próximo, veja as suas dívidas com juros altos, especialmente seus cartões de crédito. Quaisquer dívidas que você tenha com juros acima de 10% precisam desaparecer o mais rápido possível, pois são enormes drenagens em seu estado financeiro. Portanto, se você tiver algum desses, pague-os antes mesmo de considerar quaisquer outros passos. Não há virtualmente nada que você possa fazer com o seu dinheiro que irá ganhar um retorno garantido de 10% sobre ele, mas isso é efetivamente o que você ganha ao eliminar uma dívida de 10%.

Para a maioria das pessoas, esses movimentos sozinhos vão acabar com todo o seu lucro. Isso pode parecer um uso triste para esse lucro inesperado. Eles não tiraram nada de divertido disso?

A verdade é que movimentos como esses não te dão uma explosão de alegria, mas eles tiram a vantagem negativa da vida. Você não precisa ter uma sensação de mal-estar no estômago se parecer que o seu carro não vai pegar. Tu tens isto. Você não precisa temer abrir a caixa de correio ou olhar um extrato de cartão de crédito que você não pode pagar. Você tem isto.

Todos os dias, aprendi que este tipo de alívio mental é muito mais do que qualquer tipo de esplendor. Apenas melhora o dia-a-dia, algo que nenhum esplendor pode realmente fazer.

Mas e se você tiver um fundo de emergência e não tiver nenhuma dívida com juros altos? Ou e se o seu lucro inesperado for muito maior do que essas coisas (embora você ainda deva limpar as suas dívidas e construir um fundo de emergência primeiro)? E então?

Próximo, Avalie seus Planos Futuros

Este é o ponto onde os velhos e familiares conselhos sobre os ganhos inesperados entram em jogo. Não lhe toque durante seis meses. Deixe isso em paz. Deixa-o sentar. Continue a viver a vida normalmente. Deixe o “novo” passar. Deixe que toda a impulsividade acabe com o seu sistema antes de começar a tocar nesse dinheiro.

Se você tem uma soma grande o suficiente para pagar as suas dívidas e tem um fundo de emergência de dinheiro saudável e ainda tem muito que sobra, você deve a si mesmo ser um pouco paciente e cuidadoso sobre como usar o resto.

Sua primeira ordem de negócios deve ser pensar sobre o que você realmente quer mais no seu futuro. A questão é que pessoas diferentes vão inventar coisas muito diferentes. A minha visão do futuro que eu realmente, realmente quero para mim vai ser substancialmente diferente da sua visão do seu futuro que você realmente, realmente quer para si mesmo.

A minha visão do futuro envolve “aposentar-se” o mais jovem possível, com dinheiro suficiente investido para que Sarah e eu possamos manter o nosso estilo de vida atual sem puxar para baixo esse investimento. Por “aposentar-me”, quero mesmo dizer passar a fazer coisas com o meu tempo que não têm a geração de renda como um grande fator motivador. Claro, posso ganhar dinheiro com as coisas que faço, mas se não o fizer, isso não é mais um quebra-cordos.

Mas, para nós, isso beira um objetivo de longo prazo. A minha data alvo para tal “aposentadoria” é quando o nosso filho mais novo está pronto para sair de casa e mal está na escola primária.

Isto nos leva à próxima parte da definição dos seus planos futuros: Qual é a sua linha do tempo? Quando você espera realmente avançar e precisa do dinheiro para a grande coisa em que está pensando?

Por exemplo, digamos que seu sonho é começar um negócio. Você pode ter dinheiro suficiente para lançá-lo agora mesmo. Talvez você queira comprar uma casa, mas não tem o suficiente para um adiantamento, mas com esses cartões de crédito fora do caminho, você estará lá em um ou dois anos.

Quando você tiver seu objetivo e sua linha do tempo definidos – e esses planos impulsivos de curto prazo desapareceram na madeira – agora é a hora de olhar para suas opções de investimento.

Se os seus planos são de curto prazo (menos de, digamos, 10 anos)…

Se os seus planos estão dentro de uma janela de 10 anos, o seu melhor movimento com esse dinheiro é colocá-lo numa conta de depósito seguro – por outras palavras, uma conta poupança normal no seu banco local. Se você está muito seguro sobre seu prazo, você pode colocá-lo em outros investimentos seguros, tais como certificados de depósito (CDs).

A razão para isso é que quase qualquer outro investimento tem demasiada volatilidade dentro desse prazo relativamente curto. Há uma chance significativa de que quase qualquer outra coisa em que você invista (fora desses tipos de contas altamente seguras) valerá menos em 10 anos do que vale agora – e especialmente se o seu prazo for muito inferior a 10 anos.

Isso não quer dizer que eles sejam maus investimentos. O problema é que eles são voláteis. Há alturas em que o preço desses investimentos dispara… e há outras em que cai à terra como um meteoro. O problema é que é quase impossível dizer quando vai disparar para cima ou para baixo.

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A longo prazo, a maioria das coisas que têm um valor intrínseco óbvio tendem a subir. Seus grandes saltos para cima são um pouco maiores que seus saltos para baixo e isso soma.

Eu gosto de imaginar alguém subindo uma colina com um monte de pedras sobre ela. A maior parte do tempo, você vai para cima, certo? Mas, às vezes, você vai estar em cima de uma rocha e vai ter que descer dessa rocha para o chão na sua frente e depois subir para a próxima. Você vai ter que descer por um tempo e se você estiver olhando para o quanto está mais alto do que estava antes, você perdeu terreno. Isso é volatilidade.

Investimentos fazem exatamente a mesma coisa. Se você olhar para os investimentos de forma realmente ampla – como a bolsa de valores como um todo – parece quase exatamente como um trekking de montanha subindo uma encosta repleta de rochas. O mercado de ações atinge pequenos picos o tempo todo – onde o “alpinista” atinge o topo de uma “rocha” – e isso é seguido por mergulhos – onde o “alpinista” desce de volta da outra extremidade da rocha. Em geral, a tendência é para cima, mas se você olhar apenas para o segmento onde o alpinista está desmontando da rocha, parece uma queda íngreme.

Quando você compra a longo prazo, você está dando ao seu “alpinista” de investimento muito tempo para subir e desmontar várias “rochas”. No geral, o seu “alpinista” vai acabar um pouco mais alto do que onde você começou.

Quando você compra um investimento volátil por pouco tempo, no entanto, o seu “alpinista” não tem tempo para escalar muitas rochas. Na verdade, se você investir quando seu alpinista já estiver no topo de uma rocha, você vai perder dinheiro por um tempo, e se você não tiver seu dinheiro nesse investimento por muito tempo, você vai perder dinheiro nesse investimento.

Uma abordagem muito melhor para investimentos de curto prazo é uma trilha ascendente muito segura, muito estável e relativamente suave. É exactamente isso que uma conta poupança segurada pelo FDIC lhe dá. O seu dinheiro está tão seguro quanto humanamente pode estar nessa conta. Está segurado contra falência do banco até $250.000. Não vai perder valor, mas vai ganhar um pouco de juros ao longo do caminho. Vai subir lentamente, de forma constante e gradual, mas não vai perder um centavo.

Se o seu dinheiro vai ser necessário nos próximos cinco anos, coloque-o em algum lugar realmente seguro e chato, como uma conta poupança.

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If Your Plans Are Long-Term (More Than, Say, 10 Years)…

Esta é a situação em que você pode assumir algumas das “rochas” que descrevi acima.

Sobre um período de tempo mais longo como este, você vai estar no mercado por tempo suficiente para passar por pelo menos um par de tendências significativas para cima e um par de tendências para baixo – e talvez mais. No geral, no entanto, se você investir sabiamente, seu valor de investimento subirá significativamente nesse período de tempo.

Como você pode fazer isso? Você faz isso investindo em algo volátil, mas fazendo o mais amplamente possível.

Em outras palavras, se você vai investir em ações, não compre apenas ações em uma empresa ou em uma indústria. Vá o mais amplo que puder. Compre um pouco de tudo, para que você não esteja apostando em uma empresa ou um setor, mas na idéia de esforço humano, produtividade e engenhosidade como um todo. A maneira mais fácil e econômica de fazer isso é usar um fundo de índice, que é basicamente uma maneira barata de comprar uma pequena parcela de toneladas e toneladas e toneladas de ações ao mesmo tempo. Eu pessoalmente uso o Vanguard Total Stock Market Index para isto.

Há fundos de índice semelhantes para outras coisas, como imóveis e commodities, também. Meu conselho é, se você não tem certeza, diversificar e comprar um pouco de tudo isso. Coloque alguns em um fundo de índice de ações, alguns em um fundo de índice imobiliário, alguns em um fundo de índice de commodities. Todos eles vão subir e descer nos próximos 10 anos, mas alguns vão subir enquanto outros vão descer e vice-versa. No geral, tudo vai subir lentamente.

Como você faz isso? Eu simplesmente uso o Vanguard para tudo isso. Eles tornam tudo muito fácil – quase tão fácil quanto usar um banco online. Você pode passar, olhar as opções, escolher o que você quer, e está feito. Eles tornam tudo muito fácil.

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E a Reforma?

Algumas pessoas podem querer poupar todo este dinheiro para garantir uma reforma tradicional. O que se faz exactamente com uma reforma de lucro quando se quer reservar tudo para a reforma?

Se é menos de $5.500 e ainda não está a contribuir para um IRA, deve utilizá-lo para contribuir para um IRA. Se você é elegível – e é altamente provável que o seja – você deve contribuir especificamente para um Roth IRA, pois isso lhe permitirá retirar todo o dinheiro na aposentadoria sem pagar impostos sobre os ganhos, o que é um benefício muito bom. Você pode facilmente se inscrever para um Roth IRA através do Vanguard, que é onde eu tenho o meu.

E se você tiver mais de $5.500? Nesse caso, eu o colocaria de lado em uma conta poupança e depois maximizaria minhas contribuições ao Roth IRA e 401(k) nos próximos anos. Mude seu plano de aposentadoria no trabalho para maximizar suas contribuições e então, se precisar, use o dinheiro que você reservou para compensar qualquer falta no seu dia-a-dia de gastos. Além disso, no início de cada ano, tire o suficiente desse dinheiro que você reservou para fazer uma contribuição máxima para o seu Roth IRA e o Roth IRA do seu cônjuge.

Se esses itens não estiverem claros para você, um ótimo lugar para começar a fornecer informações sobre planejamento de aposentadoria é The Bogleheads’ Guide to Retirement Planning, que é o meu livro favorito sobre questões de planejamento de aposentadoria.

Pensamentos finais

Os conselhos acima devem cobrir quase tudo o que você possa fazer com um súbito influxo de dinheiro, mas se você se encontrar em um caso de canto que é um pouco incomum, nunca é uma má idéia falar com um planejador financeiro sobre isso. Eu recomendo procurar um planejador financeiro baseado em honorários que não seja movido por comissões. Aqui está meu guia pessoal para encontrar um grande planejador financeiro.

Independentemente de onde este caminho o conduza, se você seguir os conselhos acima, você se encontrará em um lugar onde as preocupações financeiras tornam-se menos parte de sua vida, e isso só pode levar a uma maior alegria e liberdade pessoal.

Boa sorte!