O que é uma conta poupança?

Pessoas de todas as idades usam contas poupança por uma variedade de razões. Estas contas são um óptimo lugar para construir o seu fundo de emergência ou poupar para um objectivo de curto prazo, como umas férias ou uma reparação doméstica.

Se ainda não tem uma conta poupança, aqui está tudo o que precisa de saber sobre o produto bancário.

O que é uma conta poupança?

Uma conta poupança é um tipo básico de produto financeiro encontrado em bancos e cooperativas de crédito.

Estas contas estão seguradas federalmente até $250.000, e oferecem um lugar seguro para colocar seu dinheiro enquanto ganha juros.

Você pode frequentemente abrir uma conta com pouco dinheiro, e elas também lhe oferecem a possibilidade de retirar fundos rapidamente.

Por que você precisa de uma conta poupança

Por causa de sua segurança, confiabilidade e liquidez, as contas poupança são bons lugares para guardar dinheiro para uma data posterior, separada do dinheiro gasto no dia-a-dia. Isso inclui dinheiro que você pode precisar para despesas de emergência, metas futuras ou grandes custos.

Por exemplo, digamos que você quer economizar para umas férias e precisa de $1,200. Você poderia abrir uma conta poupança e contribuir com $100 por mês para atingir a sua meta dentro de um ano. Além disso, você ganharia um pouco de juros no seu saldo.

Alternativamente, digamos que a unidade de ar-condicionado na sua casa faz uma pausa no meio do verão. Se você mantivesse seu fundo de emergência em uma conta poupança, você poderia rapidamente retirar algum desse dinheiro e consertá-lo.

Além do acesso rápido ao seu dinheiro quando você precisa, as contas poupança muitas vezes oferecem taxas de juros mais altas do que as contas correntes. Você pode até encontrar algumas contas poupança com um APY mais elevado do que as contas do mercado monetário.

Finalmente, há muitas oportunidades para abrir uma conta poupança com taxas baixas. Muitas vezes você pode encontrar opções simples para evitar taxas de manutenção pesadas.

Como funciona uma conta poupança?

Você abrirá uma conta poupança em um banco ou cooperativa de crédito. Você pode abrir uma conta online ou pessoalmente. De qualquer forma, você fornecerá à instituição informações pessoais para obter uma conta. Então, você depositará dinheiro na conta.

Quanto dinheiro você tem que colocar na conta poupança varia de acordo com a instituição financeira. Mas seu dinheiro está sempre seguro e segurado em um banco ou cooperativa de crédito. O dinheiro mantido numa conta poupança num banco ou união de crédito com seguro federal é segurado até $250.000,

A taxa que você vai ganhar na sua conta poupança também varia e pode mudar a qualquer momento. Você pode mover dinheiro para fora da conta quando quiser, mas uma lei limita a quantidade de vezes que você pode fazê-lo.

Quanto você deve manter em sua conta poupança?

A quantidade de dinheiro que você deve manter em uma conta poupança depende em grande parte do seu objetivo. Se você estiver usando-o como um fundo de emergência, a maioria dos consultores financeiros sugerem que você mantenha de três a seis meses de despesas de vida em sua conta.

Por exemplo, se você gastar uma média de $3.000 por mês em custos como a sua hipoteca, pagamento de carro e alimentação, você guardaria em qualquer lugar de $9.000 a $18.000 na conta.

Se é um objectivo específico – como umas férias, comprar uma casa ou comprar um carro – você guardaria o suficiente na conta para pagar essa despesa.

Você pode usar uma simples calculadora de poupança para calcular a sua poupança e ver quanto tempo pode demorar a poupar para um objectivo específico.

Pode perder dinheiro numa conta poupança?

É sempre uma boa ideia ter dinheiro guardado numa conta poupança. Você nunca vai perder o dinheiro que você guardou – até o limite de seguro FDIC de $250.000 em bancos segurados pelo FDIC. Mas o dinheiro na sua conta poupança pode perder o seu poder de compra com o tempo.

De acordo com os dados da taxa de juro bancária, a média nacional da semana de 24 de fevereiro de 2021, é 0,07. Infelizmente, este é um rendimento relativamente baixo dos seus fundos.

A boa notícia é que você pode abrir uma conta poupança de alto rendimento para ganhar um APY mais alto. Mas você ainda estará perdendo o potencial de retorno dos investimentos oferecidos pelos investimentos de maior risco, incluindo fundos mútuos, ações e títulos.

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Conheça o saldo certo de dinheiro para guardar na sua conta poupança. Você quer manter o suficiente à mão para lidar com qualquer emergência. Mas você não quer exagerar e perder a oportunidade de fazer crescer os seus investimentos a longo prazo.

As contas poupança online são seguras?

As contas poupança online são tão seguras como as contas poupança em instituições tradicionais. Desde que a instituição que oferece uma caderneta de poupança esteja segurada, os seus depósitos são seguros. Procure bancos – tanto os bancos tradicionais como os bancos online – que são segurados pelo FDIC e cooperativas de crédito seguradas pelo Fundo Nacional de Seguro de Quotas de Cooperativas de Crédito (NCUSIF). Ambos seguram contas poupança até $250.000 por depositante, por banco ou cooperativa de crédito segurado e por categoria de propriedade.

Vantagens e desvantagens das contas poupança

Como todos os produtos financeiros, as contas poupança vêm inerentemente com alguns prós e contras.

Aqui estão algumas das vantagens das contas poupança:

• Segurança: O dinheiro mantido numa conta poupança num banco segurado pelo FDIC ou numa união de crédito segurada pelo NCUSIF tem um seguro até $250.000, mantendo a sua poupança segura.
• Crescimento: As contas poupança geralmente vencem juros, o que significa que você ganhará juros sobre o dinheiro poupado na conta.
• Liquidez: Embora as contas poupança proporcionem um lugar para guardar dinheiro separado das suas necessidades bancárias diárias, elas ainda permitem-lhe fazer até seis levantamentos ou transferências por ciclo de extractos.

Aqui estão algumas das desvantagens das contas poupança:

• Rendimentos mais elevados disponíveis noutro lugar: A principal desvantagem é que as taxas de juros das contas de poupança podem ser mais baixas do que outros produtos de poupança. Certificados de depósito e contas do mercado monetário, por exemplo, podem pagar taxas mais altas.
• Restrições de acessibilidade: Os regulamentos federais restringem o número de saques ou transferências que você pode fazer de uma conta poupança a seis por ciclo de extrato.

Como maximizar os ganhos de uma conta poupança

A taxa média de juros em uma conta poupança é desanimadora. Felizmente, existem várias formas de maximizar os seus ganhos.

Aqui estão algumas formas comprovadas de obter mais de uma conta poupança:

• Verifique a comunidade e os bancos online: Os grandes bancos de tijolo e cimento normalmente não oferecem os retornos destas instituições. Os bancos online, em particular, tendem a oferecer melhores rendimentos: Eles não têm os custos associados aos bancos de tijolo e cimento e tendem a passar essas poupanças para os seus clientes. Aqui estão as melhores taxas para contas de poupança.
• Obtenha um bónus de inscrição: Alguns bancos oferecem bónus em dinheiro quando se inscreve para uma nova conta poupança. Estes bônus podem variar em centenas de dólares. Vale a pena ficar de olho nos melhores bônus de contas bancárias e se inscrever em uma conta com um grande bônus e uma ótima taxa.
• Faça compras em cooperativas de crédito: Uma cooperativa de crédito pode oferecer-lhe um rendimento melhor do que o que pode encontrar em qualquer outro lugar. Estas organizações sem fins lucrativos são de propriedade dos membros e tendem a oferecer taxas altas e baixas.
• Confie no poder dos juros compostos: As contas poupança oferecem liquidez, mas o seu dinheiro crescerá mais depressa quanto menos tocar no seu dinheiro. Você pode usar uma calculadora de juros compostos para ver como pequenos depósitos em uma conta poupança rapidamente se somam ao longo do tempo.
• Cuidado com as taxas: Algumas contas de poupança anunciam uma taxa atractiva, mas vêm com taxas que podem comer na sua taxa de juros. Faça o que puder para evitar incorrer em taxas na sua conta poupança. Melhor ainda, compre uma conta com muito poucas taxas.

Overall, paga para fazer compras. Pode começar por comparar as melhores contas poupança de alto rendimento.

Como abrir uma conta poupança

Comece por pensar nos seus objectivos e porque precisa de uma conta poupança. Por exemplo, você pode querer construir um fundo de emergência, ou talvez você queira poupar para umas férias. Conhecer o seu objectivo para a conta vai ajudá-lo a decidir qual a melhor conta poupança para si.

Próximo, certifique-se de comparar as suas compras em mais do que apenas nos grandes bancos. Tenha em mente que os bancos online, cooperativas de crédito e bancos comunitários tendem a oferecer taxas de juros mais competitivas do que as grandes instituições de varejo. Mas não se esqueça de comparar mais do que apenas a taxa de juros. Dê uma olhada nas taxas de manutenção mensal, requisitos de saldo mínimo e taxas de transação. Certifique-se também que a conta tem todas as características que você precisa, como um aplicativo móvel.

Finalmente, verifique se a conta poupança que você está considerando está segurada pelo FDIC se for um banco ou pelo NCUSIF se for uma cooperativa de crédito.

Após escolher uma conta poupança, a maneira como você a configura irá variar de acordo com o banco ou cooperativa de crédito. Algumas instituições exigem que você abra uma conta em uma agência, enquanto outras podem exigir que você configure tudo online. De qualquer forma, você precisará fornecer alguns documentos e informações gerais, incluindo carteira de motorista ou identificação estadual, número do seu Seguro Social, endereço, data de nascimento e outras informações pessoais. A instituição fornecerá instruções sobre como financiar a sua conta. Pronto para abrir uma conta poupança? Aqui está um guia passo-a-passo.

Outros tipos de contas poupança

As contas poupança não são a sua única opção quando se trata de locais com seguro federal para manter o seu dinheiro. Existem outros produtos de poupança oferecidos por bancos e cooperativas de crédito que são de baixo risco, líquidos e com juros.

• Contas do mercado monetário: As MMAs podem fornecer taxas mais elevadas do que as contas de poupança, mas podem ter requisitos mínimos de saldo mais elevados. Tal como uma conta poupança, os levantamentos e transacções são limitados a seis por ciclo de facturação. Estas contas podem vir com um cartão ATM e cheques.
• Certificados de depósito: Os CDs são contas de depósito a prazo. Eles guardam o seu dinheiro por um período de tempo específico. Em troca, eles pagam um rendimento garantido que geralmente é maior do que as contas de poupança ou de mercado monetário. O trade-off para o rendimento mais elevado é que não há liquidez. A menos que você tenha um tipo especial de CD, você terá que manter o seu dinheiro trancado durante todo o prazo. Se você retirar dinheiro cedo, você pode ser atingido com uma penalidade que pode comer todos os seus juros ganhos e algum do seu principal.

Quer comparar as suas opções? Explore as contas do mercado monetário, certificados de depósito e contas poupança hoje.

Aprenda mais:

• Como abrir uma conta poupança
• Descubra as melhores taxas de conta poupança
• Benefícios e riscos de uma conta poupança