Quando se candidata a um empréstimo imobiliário, um termo que vai ouvir frequentemente é “subscritor”. O título pode não parecer imponente, mas um subscritor pode determinar se a sua hipoteca é aprovada, suspensa ou recusada. Os subscritores trabalham para bancos, emprestadores e banqueiros de hipotecas. E, pensando que você nunca vai ver ou conhecer o subscritor, é importante ter todas as suas bases cobertas e papelada para que seu empréstimo seja aprovado.
Como um subscritor determina o resultado de um requerimento?
Simplesmente colocado, o subscritor olha para os “três C’s” – reputação de crédito, capacidade e garantias.
Reputação de crédito é o seu histórico de crédito passado, incluindo quaisquer execuções hipotecárias, falências, e sua disposição para pagar dívidas. Normalmente estas discrepâncias serão refletidas em sua pontuação de crédito de três dígitos, que pode eliminá-lo automaticamente de um empréstimo hipotecário, se o seu número for inferior a um determinado limite.
Capacidade reflete sua capacidade real de pagar um empréstimo. É aqui que entra o rácio de endividamento para o seu rendimento. Também tem em conta os termos do empréstimo, quer seja apenas de juros, quer seja de taxa fixa ou ajustável. O subscritor quer saber se você será capaz de pagar o empréstimo antes de conceder a aprovação.
Colateral refere-se a mais números de corte e secagem, tais como o adiantamento sobre a casa, tipo de propriedade, e rácio empréstimo/valor. Como a casa se torna propriedade do mutuante se você não puder fazer seus pagamentos de hipoteca, o subscritor precisa saber exatamente qual é o valor da casa sendo comprada.
Os “três C’s” não são a única coisa que um subscritor olha. Eles também vão verificar as suas informações de emprego e salário, e rever a avaliação da casa para garantir a precisão e minúcia. É responsabilidade do subscritor certificar-se de que todos os impostos, título, seguro e documentação final estão em vigor.
O subscritor tem a aprovação final do seu empréstimo, porque em última análise eles têm responsabilidade por ele. Se um subscritor aprova um empréstimo que o comprador não pode pagar, isso pode resultar em grandes custos para o emprestador. Trabalhar com um credor de confiança pode ajudar o processo de subscrição a mover-se suavemente e obter a hipoteca que você precisa para a sua próxima casa.
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