O Empréstimo 401K: O que você precisa saber sobre o uso de um este ano

Pensando sobre um empréstimo 401k? Um 401k destina-se a financiar a aposentadoria, mas você pode retirar dinheiro dele mais cedo. Vai contra a filosofia financeira pessoal retirar dinheiro de uma conta de reforma antes da reforma, mas nas circunstâncias certas, é algo a considerar.

A 401k Refresher

Por agora a maioria de vocês sabe o que é um 401k, mas para aqueles que são novos no site, isto irá pô-lo ao corrente. Um 401k é uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador.

As contribuições dos empregados são deduzidas diretamente do seu salário antes de serem tributadas.

O dinheiro é investido em um dos fundos oferecidos pelo empregador. Se você tiver sorte, seu empregador corresponde à sua contribuição.

Este é dinheiro gratuito. Para o ano 2020, você pode contribuir até $19.500,

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Porque esse dinheiro é destinado à aposentadoria, os levantamentos são desencorajados antes de você chegar aos 59 anos de idade ½.

Se você retirar dinheiro antes dessa idade, você será atingido com uma penalidade de 10% sobre o valor do empréstimo e pagará imposto de renda federal sobre o valor retirado.

Existem algumas exceções (conhecidas como retirada difícil).

Se você:

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• já não trabalha para o seu empregador aos 55 anos (A Regra de 55)
• está a usar o dinheiro para pagar despesas médicas
• tornou-se incapacitado
• tem de cumprir um dever militar
• tem de seguir uma ordem judicial

Existem muitas boas razões para investir num 401k. Já não há muitas pessoas que recebem uma pensão, pelo que um 401k pode ser o seu único plano de reforma.

Há também uma barra baixa para investir num 401k. O seu empregador faz o trabalho; você só tem de optar por um 401k. Você não precisa saber nada sobre investir para começar.

As contribuições são retiradas diretamente do seu salário, assim você nunca tem a chance de gastar o dinheiro. Para algumas pessoas, esta é a única forma de poupar para a reforma.

O dinheiro entra e cresce livre de impostos. Isto pode ajudar a reduzir o seu rendimento tributável e reduzi-lo a um nível de impostos mais baixo.

Quando você se reforma e precisa do dinheiro, a maioria de nós estará num nível de impostos mais baixo do que durante os nossos anos de trabalho, o que é uma poupança de impostos.

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A 401k também pode ser um ótimo lugar para pedir dinheiro emprestado de.

Como funciona um empréstimo 401k?

Mutuando contra o seu 401K significa, você está pedindo emprestado de si mesmo. Ao contrário de pedir emprestado a um banco, os juros que você paga, você paga a si mesmo.

O montante que você pediu emprestado não é mais investido assim em vez de obter ganhos de investimento; o seu “ganho” são os juros que você paga.

Quanto você pode pedir emprestado?

Você pode pedir emprestado até $50.000 se você tiver um saldo adquirido de pelo menos $100.000 ou 50% do valor, o que for menor.

Você indica ao administrador do seu plano a conta na qual você quer pedir dinheiro emprestado. Esses investimentos serão liquidados. Você perderá quaisquer ganhos que esses investimentos possam fazer durante a duração do empréstimo. Dependendo das regras do plano, você pode ou não ter permissão para continuar fazendo contribuições antes dos impostos.

Termos de pagamento

Você tem cinco anos para pagar um empréstimo de 401k.

Não há penalidade de reembolso antecipado. A maioria dos planos permite que você pague o empréstimo através de deduções na folha de pagamento, da mesma forma que você investiu o dinheiro.

Bom Razões para pedir um empréstimo Contra um 401k

Prazo Horário

Se você precisar de dinheiro rapidamente e por um curto período, um ano ou menos, pedir um empréstimo do seu 401k pode ser uma boa solução. Você terá o dinheiro rapidamente às vezes dentro de alguns dias, e o processo é conveniente. Alguns planos permitem-lhe fazer tudo online.

O custo será baixo, você normalmente paga apenas uma pequena taxa de originação ou de administração. Você não terá que passar por um banco, então você evita toda a papelada e cheques de crédito. Pedir emprestado do seu 401k não tem impacto no seu crédito.

Mutuário do seu 401k para uma compra de casa, quer seja uma casa para morar ou uma propriedade para alugar, pode ser um bom investimento. Principalmente se você puder usar o dinheiro para uma entrada maior porque isso reduz a quantidade de juros de longo prazo que você vai pagar sobre a sua hipoteca e pode ajudá-lo a evitar PMI.

Os juros sobre um empréstimo de 401k geralmente não vai exceder a taxa principal em mais de dois pontos, mas esse número pode variar.

É também uma boa opção se a sua pontuação de crédito for demasiado baixa para obter uma taxa de juro razoável num empréstimo.

Refinanciar a dívida do seu cartão de crédito é outra boa razão para pedir um empréstimo contra o seu 401k porque está a pagar a si mesmo a uma taxa de juro muito mais baixa do que está a pagar a uma empresa de cartão de crédito.

O dinheiro do seu 401k para despesas educacionais também pode valer a pena. Você pode evitar tomar em débito de empréstimo de estudante, e a instrução adicional pode melhorar suas perspectivas de carreira.

Bad Motivos para pedir emprestado Contra um 401k

Se você está pedindo dinheiro emprestado para despesas ordinárias que deveriam ser parte de seu orçamento como hipoteca ou pagamentos de aluguel você tem um problema de gastos. Estas não são despesas inesperadas; elas são o que custa viver a sua vida. Você precisa gastar menos dinheiro ou fazer mais, idealmente ambos.

Your 401k também não é um fundo de emergência. Você deve ter pelo menos $1000 em um fundo de emergência e, finalmente, seis meses de despesas. Esse é o dinheiro que você usa para uma despesa inesperada como um carro ou reparo doméstico significativo.

Seu 401k não é uma fonte de despesas discricionárias. Não pague por coisas como umas férias ou uma casa cheia de móveis novos. Essas são coisas para as quais você tem que poupar. O seu 401k não é poupança; é poupança de reforma.

Mitos sobre empréstimos Contra um 401k

Há muito medo de pedir um empréstimo do seu 401k e por uma boa razão. Nem todos os que o fazem fariam bom uso do dinheiro investindo numa casa ou numa educação.

Se o empréstimo não fosse desencorajado, demasiadas pessoas invadiriam a sua conta por razões tolas que prejudicariam as suas poupanças de reforma.

Mas nem toda a desgraça e tristeza é inteiramente verdadeira. Pedir emprestado do seu 401k não é necessariamente prejudicial para a sua poupança-reforma. Quando você paga o empréstimo (você mesmo) de volta, os pagamentos voltam para seus investimentos.

Porque você está pagando juros, você está pagando um pouco mais do que pediu emprestado, então você está colocando dinheiro adicional na conta.

Desde que qualquer pagamento de juros seja o mesmo ou maior do que o que você perdeu durante o tempo em que o dinheiro não foi investido, suas economias não são afetadas e podem aumentar se os juros forem mais do que qualquer perda de ganhos.

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Is A 401k Empréstimo Taxado Duas Vezes

Outro mito é que quando você toma emprestado do seu 401k, você está sendo taxado duas vezes porque você está pagando o empréstimo de volta com dinheiro depois dos impostos.

Mas na verdade, apenas a parte dos juros do reembolso é tratada dessa forma. E ser tributado duas vezes sobre os juros deste tipo de empréstimo provavelmente custará menos do que custaria pedir dinheiro emprestado de outra forma.

401k Amortização do empréstimo após deixar um emprego

O maior medo que envolve pedir emprestado de um 401k é o que acontecerá se você deixar o emprego voluntária ou involuntariamente. Antes da Tax Cuts and Jobs Act, o reembolso do empréstimo deve ter sido cumprido dentro de 60 dias.

Até hoje em dia você tem até a data de vencimento da sua declaração de impostos (com prorrogações) para o ano que você deixou o seu emprego.

Por exemplo, se você deixou seu emprego em 2020, você teria até 15 de abril de 2021, para reembolsar seu empréstimo (ou 15 de outubro de 2021, se você arquivar uma extensão).

O saldo do empréstimo não reembolsado a tempo será visto como um saque antecipado e sujeito a uma penalidade de saque antecipado.

Isso, compreensivelmente, assusta as pessoas. Idealmente, você não vai pedir emprestado contra o seu 401k se você sentir que está em perigo de perder o seu emprego ou se você planeja sair em breve. Se o seu emprego for estável, este medo é na sua maioria infundado.

Obviamente, todos nós somos dispensáveis. E se você perder seu emprego e tiver que pagar o dinheiro de volta?

Bem, nós não temos mais prisioneiros de devedores (por enquanto), então não é como se você estivesse preso. O que vai acontecer é que o IRS vai classificar o saldo restante como um saque antecipado, atingir você com uma penalidade de 10% sobre essa quantia, e exigir que você pague impostos sobre a distribuição.

Bottom Line

De fato, pode haver consequências negativas se você pedir emprestado do seu 401k, mas elas não são tão terríveis como fomos levados a acreditar. É o seu próprio dinheiro. Você está pagando a si mesmo e não a um banco.

401k empréstimos têm taxas de juros baixas (por exemplo, em comparação com empréstimos pessoais).

É normalmente uma má ideia tirar uma linha de crédito contra os seus fundos de aposentadoria. No entanto, se for usado a curto prazo e reembolsado imediatamente, as consequências serão negligenciáveis.

Por exemplo, usando o dinheiro para um downpayment em uma casa ou para pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos, o pagamento pode valer a pena.

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Candice Elliott é um contribuinte substancial para Ouvir Assuntos de Dinheiro. Ela tem sido uma escritora pessoal de finanças desde 2013 e escreveu extensivamente sobre dívida, investimento e crédito de empréstimo estudantil. Ela tem navegado com sucesso nestas áreas em sua própria vida e sabe como ajudar os outros a fazer o mesmo. Candice respondeu a milhares de perguntas da comunidade LMM e passou incontáveis horas fazendo pesquisas para centenas de artigos de finanças pessoais. Ela chama com alegria Nova Orleans, Louisiana de casa – a cidade mais divertida do mundo.