A pandemia da COVID-19 trouxe a vida como a conhecíamos a uma paragem total. Temos de descobrir uma nova forma de fazer actividades diárias, tais como fazer compras, trabalhar e gerir o nosso dinheiro. Com milhões de pessoas desempregadas indefinidamente e os mercados bolsistas mais voláteis que o normal, você pode estar se perguntando qual é o melhor lugar para o seu dinheiro neste momento.
Felizmente, não há uma resposta universal para essa pergunta; depende da sua situação financeira pessoal. Mas uma opção que vale a pena considerar é um certificado de depósito. Abaixo, explico como funcionam estas contas e os prós e contras de abrir uma agora.
O que é um certificado de depósito (CD)?
Um CD é um tipo de conta poupança oferecido pela maioria dos bancos. Essas contas são seguradas pelo FDIC, portanto você está protegido por até $250.000 em caso de falha do banco. Elas também oferecem um APY mais alto que a maioria das contas poupança.
No entanto, há um senão: Tem de concordar em deixar o seu dinheiro no CD durante um determinado número de meses ou anos, o que é conhecido como o termo CD. Quando o prazo terminar, você pode retirar todo o seu investimento inicial mais os juros. Se você tentar sacar seu dinheiro antecipadamente, normalmente pagará uma penalidade equivalente a vários meses de juros. Prazos mais longos mantêm seu dinheiro preso por mais tempo, mas eles também pagam APYs mais altos.
Vantagens de abrir um CD agora mesmo
Taxas de conta poupança, as taxas de CD têm tido um sucesso desde que a pandemia de COVID-19 eclodiu. Mas mesmo com estas novas e mais baixas taxas, você ainda pode ganhar mais de 20 vezes a média nacional da conta poupança APY de 0,08%. Isto faz dos CDs uma grande alternativa para aqueles que querem pôr as suas poupanças a funcionar sem se exporem à volatilidade do mercado bolsista.
Não há risco de perda quando você investe em um CD. Você nunca receberá de volta menos do que o seu investimento inicial, e você pode acabar com muito mais. Além disso, com os CDs tradicionais, uma vez que você abre sua conta, sua taxa é bloqueada e não vai diminuir. Portanto, se você abrir um CD agora mesmo e as taxas no seu banco caírem ainda mais, você continuará ganhando essa taxa mais alta.
Em circunstâncias normais, um dos principais inconvenientes dos CDs é a penalidade nos saques antecipados. Mas muitos bancos estão renunciando a essas penalidades agora mesmo devido às circunstâncias sem precedentes em torno da crise do coronavírus. Se você retirar o seu dinheiro antes do fim do prazo do CD, você não vai acabar ganhando tantos juros quanto ganharia se tivesse esperado o prazo completo, mas você também não terá que se preocupar em pagar uma taxa em cima disso. Isso é uma ótima notícia se você estiver preocupado com sua segurança financeira nos próximos meses.
No entanto, nem todos os bancos estão renunciando a penalidades de retirada antecipada do CD. Verifique as políticas do seu banco antes de abrir uma conta, se você acha que pode precisar de sacar esses fundos antes do prazo.
Desvantagens de abrir um CD agora mesmo.
A taxa garantida de um CD pode ser uma desvantagem se as taxas subirem novamente. Você não perderá nenhum dinheiro, mas estar preso a essa taxa mais baixa significa que você não ganhará tanto quanto poderia estar ganhando.
Este é sempre um risco com CDs, embora, reconhecidamente, pareça maior agora com as taxas sendo tão baixas. Algumas pessoas combatem isso criando uma escada de CD, em vez de investir todas as suas economias em um único CD. Uma escada de CD implica dividir as suas poupanças em partes iguais e depois investir essas partes em CDs de comprimentos diferentes. Por exemplo, se você gostaria de investir $5.000, você pode colocar $1.000 em um CD de um ano, outro $1.000 em um CD de dois anos, outro em um CD de três anos, outro em um CD de quatro anos e a parte final em um CD de cinco anos.
Quando o prazo de um ano de CD terminar, você pode investi-lo em um novo CD de cinco anos, e quando o prazo de dois anos de CD terminar no ano seguinte, você faz a mesma coisa. Desta forma, parte do seu dinheiro está disponível a cada ano para que você possa tirar proveito de taxas mais altas quando elas estiverem disponíveis.
Outra coisa a ter em mente é que os bancos vão restabelecer as penalidades de retirada antecipada sempre que começarmos a nos recuperar desta crise. Portanto, se você abrir um CD pensando que pode retirar o dinheiro sem penalidades em alguns meses se precisar, você pode ficar desapontado. Mesmo que você ainda seja capaz de retirar o seu dinheiro sem penalidade, você geralmente tem que retirar todos os seus fundos de uma só vez. Você não pode simplesmente pegar o que você precisa e deixar o resto para continuar ganhando juros.
Você também não pode ter acesso rápido ao dinheiro em um CD a qualquer momento. Estas contas não vêm com cheques ou cartões de débito, porque não é suposto estar a levantar dinheiro das mesmas. Por isso, se precisar de levantar os seus fundos, terá de os transferir primeiro para a sua conta poupança ou conta corrente. Isso pode levar alguns dias, a não ser que tenha todas as suas contas no mesmo banco.
O resultado final
Se é inteligente abrir um CD agora em grande parte se resume a quando você espera precisar do seu dinheiro. Mesmo que alguns bancos estejam a renunciar a penalizações neste momento, é melhor não abrir um CD se antecipar a necessidade dos fundos antes que o prazo do CD termine. Em vez disso, vá com uma conta poupança de alto rendimento. Estas contas também oferecem um APY elevado e pode aceder mais facilmente ao seu dinheiro.
Se não espera utilizar as suas poupanças em breve, um CD pode ser uma forma inteligente de obter lucro com elas. Mas pense em construir uma escada de CD em vez de afundar todo o seu dinheiro num único CD. Desta forma, se as taxas aumentarem, não ficará preso à baixa taxa actual durante anos.