Cronograma de Amortização

Mês	Mês 1	Mês 2	Mês 3
Pagamento Total	$1.266.71	$1,266.71	$1,266.71
Pagamento Principal	$329,21	$330,45	$331,69
Pagamento de Juros	$937.50	$936,27	$935,03
Interest to Date	$937,50	$1.873,77	$2.808.79
Saldo de Empréstimo Pendente	$249.670,79	$249.340,34	$249.008.65

Se você está procurando fazer um empréstimo, além de usar um cronograma de amortização, você também pode usar uma calculadora de hipoteca para estimar os custos totais da sua hipoteca com base no seu empréstimo específico.

Fórmulas em um cronograma de amortização

Mutuários e financiadores usam cronogramas de amortização para empréstimos em prestações que têm datas de pagamento conhecidas no momento em que o empréstimo é contraído, tais como uma hipoteca ou um empréstimo para carro. Existem fórmulas específicas que são usadas para desenvolver um cronograma de amortização. Essas fórmulas podem ser integradas no software que você está usando, ou você pode precisar configurar seu cronograma de amortização do zero.

Se você conhece o prazo de um empréstimo e o valor total do pagamento periódico, há uma maneira fácil de calcular um cronograma de amortização sem recorrer ao uso de um cronograma de amortização on-line ou de uma calculadora. A fórmula para calcular o principal mensal devido em um empréstimo amortizado é a seguinte:

Pagamento Principal = Pagamento Mensal Total –

Para ilustrar, imagine que um empréstimo tem um prazo de 30 anos, uma taxa de juros de 4,5% e um pagamento mensal de $1.266,71. A partir do primeiro mês, multiplique o saldo do empréstimo ($250.000) pela taxa de juros periódica. A taxa de juros periódica é de um duodécimo de 4,5% (ou 0,00375), portanto a equação resultante é $250.000 x 0,00375 = $937,50. O resultado é o pagamento de juros do primeiro mês. Subtraia esse valor do pagamento periódico ($1.266,71 – $937,50) para calcular a parte do pagamento do empréstimo alocada ao principal do saldo do empréstimo ($329,21).

Para calcular os pagamentos de juros e principal do mês seguinte, subtraia o pagamento do principal feito no primeiro mês ($329.21) do saldo do empréstimo ($250.000) para obter o saldo do novo empréstimo ($249.670,79), e depois repita os passos acima para calcular qual parte do segundo pagamento é atribuída aos juros e qual ao principal. É possível repetir essas etapas até criar um plano de amortização para toda a vida útil do empréstimo.

Como calcular o pagamento mensal total

Tipicamente, o pagamento mensal total é especificado pelo seu emprestador uma vez que você contrai um empréstimo. No entanto, se você estiver tentando estimar ou comparar pagamentos mensais com base em um determinado conjunto de fatores, tais como valor do empréstimo e taxa de juros, você pode precisar calcular o pagamento mensal também.

Se você precisar calcular o pagamento mensal total por qualquer motivo, a fórmula é a seguinte:

Pagamento mensal total = Valor do empréstimo

• i = taxa de juros mensal. Você precisará dividir a sua taxa de juros anual por 12. Por exemplo, se a sua taxa de juro anual for 6%, a sua taxa de juro mensal será .005 (.06 taxa de juro anual / 12 meses).
• n = número de pagamentos ao longo da vida do empréstimo. Multiplique o número de anos no prazo do seu empréstimo por 12. Por exemplo, um empréstimo hipotecário de 30 anos teria 360 pagamentos (30 anos x 12 meses).

Usando o mesmo exemplo de cima, calcularemos o pagamento mensal de um empréstimo de $250.000 com um prazo de 30 anos e uma taxa de juros de 4,5%. A equação nos dá $250.000 = $1.266,71. O resultado é o pagamento mensal total devido sobre o empréstimo, incluindo tanto o capital como os juros.

Considerações Especiais

Se um mutuário escolher um período de amortização mais curto para a sua hipoteca – por exemplo, 15 anos – poupará consideravelmente nos juros ao longo da vida do empréstimo, e será proprietário da casa mais cedo. Além disso, as taxas de juros de empréstimos de mais curto prazo estão frequentemente com desconto em comparação com empréstimos de mais longo prazo. As hipotecas de amortização curta são boas opções para os mutuários que podem lidar com pagamentos mensais mais elevados sem dificuldades; ainda envolvem fazer 180 pagamentos sequenciais (15 anos x 12 meses). É importante considerar se você pode ou não manter esse nível de pagamento.