Um empréstimo de terra é um financiamento que lhe permite comprar um terreno. Assim como com uma hipoteca imobiliária, você pode obter um empréstimo de terreno através de um banco ou de um credor, que avaliará seu histórico de crédito e o valor do terreno para determinar se você é um comprador elegível.
Mas ao contrário de uma hipoteca imobiliária – com um valor em dólares atribuído ao imóvel – pode ser mais complicado descobrir o valor do terreno porque não há garantia imobiliária. Isso torna o empréstimo de terrenos uma transacção mais arriscada para um financiador. Portanto, os adiantamentos e as taxas de juros serão mais altos do que para um empréstimo imobiliário típico.
- Como se obtém um empréstimo fundiário?
- Diferentes tipos de empréstimo fundiário
- Taxas de juros de empréstimo fundiário
- Como se escolhe um terreno
Como se obtém um empréstimo fundiário?
Existem diferentes tipos de empréstimos de terra, e cada opção tem o seu próprio conjunto de qualificações a cumprir antes de você poder garantir o financiamento. Em geral, você precisará provar que você tem um crédito excelente, um índice de endividamento aceitável e renda consistente. O processo é muito semelhante ao de uma hipoteca de casa tradicional.
Comparado com a propriedade construída, o terreno tende a ser um investimento mais arriscado que exigirá que você pague mais no seu adiantamento e nas taxas de juros. Empréstimos de terra são frequentemente empréstimos a curto prazo: enquanto você pode estar familiarizado com os termos típicos de 15 e 30 anos oferecidos em uma hipoteca de casa, os termos de empréstimo de terra são frequentemente de dois a cinco anos com um pagamento em balão após esse tempo. Há empréstimos a longo prazo disponíveis para casos especiais – especialmente se você for usar o terreno para construir uma casa.
Diferentes tipos de empréstimos de terra
O processo para obter um empréstimo de terra varia dependendo de onde você está comprando o terreno e para que você planeja usá-lo. Aqui estão as opções comuns para empréstimos de terra:
Empréstimo de terra em bruto
A terra em bruto é uma propriedade que não tem nenhuma melhoria, incluindo electricidade, esgotos ou estradas. Se você está comprando um terreno totalmente não desenvolvido, então você precisaria solicitar um empréstimo de terra bruta. Obter financiamento para terrenos não melhorados pode ser especialmente difícil: o tempo mais longo de desenvolvimento desse terreno representa um risco maior para o financiador. Você pode aumentar suas chances de conseguir um empréstimo de terra bruta se você tiver um plano sólido para desenvolver a terra, assim como um adiantamento substancial e um crédito excelente. No entanto, taxas de juros mais altas e adiantamentos significativos – às vezes até 50% – são típicos destes empréstimos.
Lot Land Loan
Terra bruta, a terra do lote já tem algum tipo de infra-estrutura, tais como linhas para eletricidade e água. Os terrenos de lote são normalmente espaços para construção de habitações em áreas desenvolvidas. Os financiadores estão mais confortáveis oferecendo empréstimos para terrenos em lote do que para terrenos em bruto, portanto, os custos iniciais são geralmente mais baixos. Você ainda vai precisar de um adiantamento de 10% a 20%, e os prazos podem se estender até 20 anos.
Empréstimos para construção
Empréstimos para construção permitem que você compre um terreno e cubra o custo da construção em um empréstimo. Para solicitar um empréstimo para construção, você precisará se qualificar com uma pontuação de crédito de cerca de 700 ou mais, um baixo índice de endividamento, renda consistente, e um valor avaliado para os planos de casa. Você também pode esperar colocar 10% a 20% abaixo do valor do empréstimo. Mas há outro passo que você precisará dar – apresentar os seus planos de construção. Seu financiador vai querer ver que um construtor qualificado está fazendo a construção, juntamente com um cronograma e custos projetados.
Se você quiser agilizar o processo, certifique-se de que seus planos estão completos. Você pode trabalhar com um construtor que o financiador recomenda ou com o qual está familiarizado. O financiador está envolvido em todo o processo de construção porque o dinheiro é distribuído ao longo do tempo. Cada distribuição é chamada de “sorteio”, e múltiplos sorteios são espaçados durante o projeto. O cronograma de sorteios é elaborado entre o banco, o comprador e o construtor; o banco pode exigir uma inspeção antes do primeiro sorteio.
Emprétimos à construção são acordos de curto prazo que normalmente duram cerca de um ano. Você fará pagamentos somente de juros até que a casa seja concluída, e então converterá para uma hipoteca padrão de 15 ou 30 anos.
Taxas de juros de empréstimo de terra
Os credores vêem os empréstimos de terra como arriscados, então as taxas de juros tendem a ser mais altas do que as taxas de juros de hipoteca. Quanto melhor for a sua pontuação de crédito e mais favorável o seu rácio de endividamento, maior é a probabilidade de se qualificar para taxas mais baixas. Aqui estão as taxas médias atuais para um empréstimo de 10 anos:
- Empréstimo de Terra de Lote: 4% – 5%
- Empréstimo de Terra Bruto/Recreacional: 4,25% – 5,25%
- Taxa de Empréstimo para Construção: 5.25% variável
Taxas de empréstimo de terra por tipo de propriedade e termo de empréstimo
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Tipo de terra
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10-ano fixo
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15 anos fixo
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20 anos fixo
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30 anos fixo
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|---|---|---|---|---|
| Terra Fina | 4%-5% | 4>4.30% – 5,30% | 4,60% – 5,60% | 4,65% – 5,65% |
| Terra em bruto/recreativa | 4.25% – 5.25% | 4.55% – 5.55% | 4.85% – 5.85% | 4.90% – 5.90% |
Como Escolher o Seu Terreno Site
Correntes certos tornarão o seu terreno mais atractivo para os emprestadores. Por exemplo, um terreno que parece mais fácil e menos caro de desenvolver irá provavelmente ajudá-lo a assegurar um financiamento mais acessível do que um terreno que parece logisticamente ou legalmente complicado de construir. Aqui estão algumas considerações para ajudar o seu processo de aprovação a mover-se mais rapidamente:
Limites: Faça um levantamento do terreno para ter a certeza que sabe onde se situam os limites. A apresentação de uma área precisa tornará mais fácil provar o valor do terreno. A maioria dos financiadores irá requerer um levantamento de limites antes de aprovar um empréstimo de terra.
Utilidades: Se você estiver comprando um terreno, provavelmente terá utilidades no local. Estas incluirão estradas pavimentadas, água, linhas de gás e electricidade. Se estiver faltando algo crítico, ou se o terreno estiver bruto, você pode ter que apresentar planos e uma análise de custos para incluir essas comodidades.
Zoneamento e Restrições: Se o seu terreno faz parte de uma associação de proprietários ou está vinculado por acordos, o financiador vai querer saber.
Mudanças Futuras: Existem planos de construção perto do seu terreno, como novas rodovias, escolas, shopping centers ou outras melhorias? Isso pode afetar o valor do seu terreno, então inclua-o em seus planos.
A compra de um terreno pode ser mais envolvida e complicada do que a compra de uma propriedade, então estar preparado irá simplificar o seu processo de aprovação de empréstimo. Quanto mais detalhada for a proposta apresentada a um credor, mais rápido você pode garantir seu terreno e começar a construir.