ACH Depósitos: O que são e como funcionam

Um depósito através da Rede de Compensação Automatizada é uma transferência electrónica e automática de fundos entre bancos.

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Saiba como os depósitos ACH podem funcionar para o seu pequeno negócio. Aqui está o que você precisa saber sobre o que é um depósito ACH, a diferença entre depósitos diretos ACH e pagamentos, como as transações ACH funcionam e quanto tempo elas levam.

A Depósito ACH: O que significa?

A rede ACH é um sistema digital usado para processar pagamentos eletrônicos para agências governamentais, empresas e consumidores nos EUA.

Desenvolvido no final dos anos 60 e início dos anos 70, o que é hoje a rede ACH foi inicialmente usado pelo governo federal para ajudar o pessoal da Força Aérea Americana a receber seus cheques de pagamento prontamente via depósito direto. As associações de Clearinghouse se uniram para expandir o conceito para processar cheques de folha de pagamento privados e o serviço se tornou mais popular à medida que a tecnologia digital avançava.>

• Apostos directos do empregador de cheques de pagamento de empregados
• Pagamentos empresariais a outras empresas
• Pagamentos online de consumidores a crédito…empresas de cartões e serviços públicos
• Transferências de consumidores e empresas entre as suas próprias contas bancárias

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• Pagamentos individuais a outros indivíduos utilizando plataformas como PayPal e Zelle
• Reembolso de impostos electrónicos

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A rede ACH é administrada pela National Automated Clearing House Association (NACHA), uma associação comercial que representa a indústria de serviços financeiros. É operada pelo Federal Reserve e pela Electronic Payments Network (EPN), uma contraparte digital do Federal Reserve que é propriedade da Clearing House Payments Co, um consórcio de cerca de 20 grandes bancos.

ACH de Pagamento Directo vs. Depósito Directo Transacções ACH

Embora os pagamentos directos ACH e os depósitos ACH partilhem nomes semelhantes, estes termos referem-se na realidade a 2 tipos distintos de transferências electrónicas que são ambas processadas pela rede ACH:

• Um depósito direto via ACH deposita fundos em contas como crédito e é usado para fins como reembolso de folha de pagamento e impostos
• Um pagamento direto via ACH retira fundos de contas via crédito ou débito e é usado para fins como pagamento de contas

Estes 2 tipos de transações de depósito de ACH funcionam essencialmente da mesma forma, mas têm algumas distinções importantes.

O que é um depósito directo ACH?

O depósito directo via ACH é um tipo de transferência ACH em que uma empresa, agência governamental ou consumidor deposita dinheiro de uma conta para outra, creditando a conta receptora. É familiar aos consumidores através de cheques de pagamento de depósito direto.

• Os consumidores incluem o pagamento:

  • Depósitos directos na folha de pagamento
  • Pagamentos de benefícios
  • Reembolsos de despesas de empregados
  • Reembolsos de impostos
  • Benefícios governamentais
  • Pagamentos de juros
  • Anuidades

Por exemplo, se o IRS depositar a sua declaração de impostos directamente na sua conta bancária, este é um depósito directo através da ACH em acção.

O que é um Pagamento Directo ACH?

Em contraste com o depósito directo via ACH, que deposita dinheiro numa conta, o pagamento directo via ACH retira dinheiro de uma conta para fazer um pagamento.

Por exemplo, se você fizer pagamentos automáticos de contas bancárias para o seu provedor telefônico todos os meses, isso é retirar dinheiro da sua conta para pagar a conta telefônica.

O pagamento direto via ACH inclui 2 tipos de transações: transações de crédito e débito.

ACH Credit Direct Payments

Um pagamento direto via ACH processado como uma transação de crédito “empurra” fundos de uma conta para outra, creditando a conta que recebe os fundos.

Por exemplo, quando você paga manualmente uma conta on-line, você está autorizando uma transferência que retira dinheiro da sua conta e o credita na conta do seu provedor.

As formas de utilizar o pagamento directo através de transacções de crédito ACH incluem:

• Fazer pagamentos comerciais a contratantes ou fornecedores
• Transferir dinheiro entre contas do próprio consumidor
• Transferir dinheiro de um consumidor para outro
• Fazer uma compra eletrônica de um consumidor de uma empresa

Você pode pensar em um pagamento direto via transações de crédito ACH como “envio” de dinheiro digitalmente.

ACH Debit Direct Payments

Em contraste com o pagamento directo via pagamentos “push” ACH, um pagamento directo via ACH processado como uma transacção de débito “puxa” fundos de uma conta para pagar a outra. Em outras palavras, autoriza o destinatário dos fundos a debitar dinheiro da conta que contém os fundos.

Por exemplo, se você estabelecer acordos de pagamento recorrentes com o provedor do seu cartão de crédito, você está autorizando-os a debitar automaticamente a sua conta a cada mês.

As formas de utilizar o pagamento directo através de transacções de débito ACH incluem:

• Autorizar pagamentos mensais recorrentes de hipotecas
• Configurar pagamentos automáticos de serviços públicos
• Pagar fornecedores e empreiteiros automaticamente todos os meses

Em contraste com a forma como o pagamento direto via transações de crédito ACH “envia” dinheiro digitalmente, o pagamento direto via acordos de débito ACH autoriza um destinatário a “receber” dinheiro digitalmente.

Como funcionam as transferências ACH

Não importa o tipo de transação ACH, as transferências ACH se desdobram através de uma série de 7 passos, que começam com o dinheiro em uma conta e terminam com o dinheiro chegando em outra conta.

ACH Transaction Initiation

Uma transferência ACH começa quando o originador da transação inicia o processo solicitando a transação. O originador pode ser uma empresa, uma agência governamental ou um consumidor. A transação pode ser um depósito ou um pagamento a crédito ou débito.

Originating Financial Institution Submits Entry

Após uma transação ser iniciada, uma entrada é submetida pelo banco ou processador de pagamento que cuida da primeira fase da transação. O banco ou processador de pagamento é conhecido como Instituição Financeira Depositária Originária (ODFI).

Instituição Financeira Originária Envia Lote de Entrada ACH

Para eficiência, as instituições financeiras frequentemente enviam entradas ACH em lotes, normalmente 3 vezes ao dia durante o horário comercial normal. Os lotes são enviados em um horário pré-determinado para um operador ACH, que é uma instituição dentro da rede ACH autorizada a lidar com a troca de fundos entre as contas de origem e de recebimento. Os operadores ACH consistem em bancos da Reserva Federal e a EPN.

ACH Operator Sorts Entries

Após um operador ACH receber um lote de entradas, eles devem ordenar através deles. As entradas são ordenadas em depósitos e pagamentos, e os pagamentos são ordenados em pagamentos a crédito e a débito. Isso garante que o dinheiro seja transferido na direção certa.

ACH Operator Sends Entries

Após a ordenação das entradas, o operador ACH as envia para suas instituições financeiras de destino. Uma instituição financeira que recebe um lançamento é conhecida como Instituição Financeira Depositária Receptor (RDFI).

A Instituição Financeira Receptor Verifica Fundos Suficientes

Se a transação envolve movimentação de fundos para fora da conta de uma ODFI, a RDFI deve primeiro verificar se há fundos suficientes na conta da ODFI para cobrir a transação.

Recebendo Débitos ou Créditos de Instituição Financeira Originária

Finalmente, a instituição financeira receptora credita ou debita a conta receptora, dependendo da natureza da transação.

Quanto tempo leva um depósito ACH?

Desde que as transações sejam processadas em lotes e porque algumas transações requerem verificação de fundos, os tempos de depósito ACH podem variar. As regras operacionais da NACHA estipulam que as transações devem ser tratadas o mais rápido possível:

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• Aquando os créditos ACH devem ser liquidados dentro de 1 a 2 dias úteis
• Aquando os débitos ACH devem ser liquidados até o dia útil seguinte

Agora as melhorias recentes permitem que a maioria das transações ACH liquidem no mesmo dia.

Depósitos de ACH tornam o processamento de pagamentos conveniente

As empresas preferem a conveniência dos depósitos de ACH tanto para enviar como para receber pagamentos, porque são rápidos, fáceis de aceitar e fáceis de rastrear. Eles também custam menos por transação do que o processamento com cartão de crédito, especialmente se você lidar com transações ACH em massa e são elegíveis para um desconto por volume.

No entanto, há taxas associadas às transações ACH. O investimento nesta taxa pode valer a pena se facilitar o recebimento de pagamentos por parte do seu negócio. Se isto se aplicar a você, você pode considerar a possibilidade de solicitar uma linha de negócio de crédito ou empréstimo para financiar suas taxas ACH. Você pode até automatizar os pagamentos do seu empréstimo através da Rede ACH através de um empréstimo ACH.