Galeria: Money Lessons At Every Age
Given how important financial skills are to navigating life, it’s surprising that our schools don’t teach children about money.
Jako rodzic możesz jednak nauczyć swoje dziecko ważnych lekcji finansowych – i powinieneś to zrobić.
„Spójrz na kryzys hipoteczny i na to, ile rodzin straciło swoje domy – 3,9 miliona przejęć. Spójrz na sumę pieniędzy – 1,1 biliona dolarów – jaką jesteśmy winni z tytułu zadłużenia kredytów studenckich. Ile – 845 miliardów dolarów – jesteśmy winni z tytułu zadłużenia na kartach kredytowych. Jest całkiem jasne, że dorośli nie wiedzą zbyt wiele o pieniądzach. Aby pomóc następnemu pokoleniu uniknąć błędów starszych i żyć w dobrej kondycji finansowej, trzeba je nauczyć podstawowych rzeczy o pieniądzach” – mówi Beth Kobliner, autorka bestsellera New York Timesa Get a Financial Life i członek Prezydenckiej Rady Doradczej ds. Zdolności Finansowej, która zainicjowała powstanie programu Money as You Grow, oferującego dostosowane do wieku lekcje o pieniądzach dla dzieci.
Kobliner twierdzi, że dzieci już w wieku trzech lat potrafią zrozumieć pojęcia finansowe, takie jak oszczędzanie i wydawanie. Raport naukowców z Uniwersytetu w Cambridge, przygotowany na zlecenie brytyjskiej organizacji Money Advice Service, wykazał, że nawyki finansowe dzieci kształtują się już w wieku 7 lat.
„Im wcześniej rodzice zaczną wykorzystywać codzienne momenty, w których można nauczyć się wydawać pieniądze (na przykład dając sześciolatce 2 dolary i pozwalając jej wybrać, jakie owoce kupić), tym lepiej dla naszych dzieci. Rodzice mają największy wpływ na zachowania finansowe swoich dzieci, więc to od nas zależy, czy wychowamy pokolenie świadomych konsumentów, inwestorów, oszczędzających i darczyńców” – mówi.
Poniżej znajdują się najważniejsze lekcje dotyczące pieniędzy, których należy się nauczyć w każdym wieku, a także zadania ilustrujące każdy punkt.
Wiek 3-5 lat
Lekcja: Być może będziesz musiał poczekać, aby kupić coś, czego pragniesz.
„To trudna do przyswojenia koncepcja dla ludzi w każdym wieku”, mówi Kobliner. Jednak zdolność do opóźniania gratyfikacji może również przewidzieć, jak udany będzie dorosły człowiek. Dzieci w tym wieku muszą się nauczyć, że jeśli naprawdę czegoś chcą, powinny poczekać i zaoszczędzić, aby to kupić.
Lekcje o pieniądzach w tym wieku nadają ton późniejszym działaniom. „Naprawdę nie można zacząć zbyt wcześnie” – mówi Kobliner. Mówiąc o swojej rodzinie, mówi: „Kiedy idziemy do sklepu, jeśli mówię: 'Nie mamy na to pieniędzy’, są sprytni – wiedzą, że mamy karty kredytowe”. Powiedziałaby więc: „Jesteśmy tu, aby kupić prezent dla X i nie kupimy nic dla ciebie, ponieważ nie jesteśmy tu po to”. Dzieci szybko się wtedy uczą, że wejście do sklepu nie zawsze oznacza, że coś kupisz.
Aktualności dla dzieci w wieku od 3 do 5 lat
1. Kiedy dziecko czeka w kolejce, na przykład do huśtawki, porozmawiaj z nim o tym, jak ważne jest, aby nauczyło się czekać na to, czego chce.
2. Załóż trzy słoiki – każdy oznaczony jako „Oszczędzanie”, „Wydawanie” lub „Dzielenie się”. Za każdym razem, gdy dziecko otrzymuje pieniądze, czy to za wykonywanie obowiązków domowych, czy z okazji urodzin, podziel je po równo między słoiki. Niech dziecko używa słoika wydatków na drobne zakupy, takie jak słodycze czy naklejki. Pieniądze ze słoika na dzielenie się mogą trafić do kogoś, kogo znasz, kto ich potrzebuje, lub mogą być użyte do wsparcia sprawy przyjaciela. Słoik oszczędności powinien być przeznaczony na droższe rzeczy.
3. Poproś dziecko, aby wyznaczyło sobie cel, np. kupno zabawki. Upewnij się, że nie jest ona tak droga, że nie będzie mogło sobie na nią pozwolić przez kilka miesięcy. „Wtedy staje się to po prostu frustrujące, a to staje się trudne dla nich, aby owinąć ich głowę. Chodzi raczej o to, by była świadoma, że oszczędza na jakiś cel, niż o to, że musi zebrać te 10 dolarów, by kupić tutu. Chcesz przygotować je na sukces” – mówi Kobliner. Jeśli Twoje dziecko ma kosztowny cel, wymyśl program, który pomoże mu go osiągnąć w rozsądnym czasie. (Kobliner mówi, że podczas gdy zasiłek jest osobistym wyborem dla każdej rodziny, w tym wieku mały zasiłek może pomóc dziecku zaoszczędzić na te cele.)
Za każdym razem, gdy dziecko dodaje pieniądze do słoika z oszczędnościami, pomóż mu policzyć, ile ma, porozmawiaj z nim o tym, ile potrzebuje, aby osiągnąć swój cel, i kiedy go osiągnie. „Wszystkie te zachowania są naprawdę zabawne dla dzieci”, mówi Kobliner. „I daje im poczucie znaczenia czekania, bycia cierpliwym i oszczędzania.”
Wiek 6-10
Lekcja: Musisz dokonywać wyborów dotyczących wydawania pieniędzy.
W tym wieku ważne jest, aby wyjaśnić dziecku: „Pieniądze są ograniczone i ważne jest, aby dokonywać mądrych wyborów, ponieważ po wydaniu pieniędzy, które masz, nie masz więcej do wydania”, mówi Kobliner. Chociaż w tym wieku należy kontynuować takie działania, jak oszczędzanie, wydawanie i dzielenie się słoikami oraz wyznaczanie celów, należy również zacząć angażować dziecko w podejmowanie bardziej dorosłych decyzji finansowych.
Działania dla dzieci w wieku od 6 do 10 lat
1. Włącz dziecko w podejmowanie niektórych decyzji finansowych. Na przykład wyjaśnij: „Wybrałem generyczny sok winogronowy zamiast markowego, ponieważ kosztuje on 50 centów mniej, a smakuje mi tak samo” – mówi Kobliner. Możesz też porozmawiać o transakcjach, takich jak kupowanie codziennych rzeczy, na przykład ręczników papierowych, luzem, aby uzyskać niższą cenę za sztukę.
2. Daj dziecku trochę pieniędzy, na przykład 2 dolary, w supermarkecie i poproś je, aby dokonało wyboru, jakie owoce kupić, w granicach tego, czego potrzebujesz, aby dać mu doświadczenie dokonywania wyborów za pomocą pieniędzy.
3. Podczas zakupów rozmawiajcie głośno o tym, jak podejmujecie decyzje finansowe jako dorośli, zadając pytania w rodzaju: „Czy to jest coś, czego naprawdę potrzebujemy? A może w tym tygodniu możemy go pominąć, bo idziemy na kolację?”. „Czy mogę to pożyczyć?” „Czy gdzie indziej kosztowałoby to mniej? Czy moglibyśmy pójść do sklepu dyskontowego i kupić dwie takie rzeczy zamiast jednej?”
Wiek 11-13 lat
Lekcja: Im wcześniej oszczędzasz, tym szybciej twoje pieniądze mogą rosnąć dzięki procentowi składanemu.
W tym wieku możesz przejść od pomysłu oszczędzania na cele krótkoterminowe do celów długoterminowych. Wprowadź pojęcie procentu składanego, kiedy zarabiasz na odsetkach zarówno od swoich oszczędności, jak i od przeszłych odsetek z oszczędności.
Działania dla osób w wieku 11-13 lat
1. Opisz procent składany używając konkretnych liczb, ponieważ badania pokazują, że jest to bardziej skuteczne niż opisywanie go w sposób abstrakcyjny, mówi Kobliner. Wyjaśnij: „Jeśli będziesz odkładać 100 dolarów co roku, zaczynając w wieku 14 lat, będziesz mieć 23 000 dolarów do 65 roku życia, ale jeśli zaczniesz w wieku 35 lat, będziesz mieć tylko 7 000 dolarów do 65 roku życia.”
2. Poproś dziecko, aby wykonało kilka obliczeń dotyczących odsetek składanych na stronie Investor.gov. Tutaj może zobaczyć, ile pieniędzy zarobi, jeśli zainwestuje określoną kwotę i będzie ona rosła o określoną stopę procentową. I niech przeczyta ten inspirujący przykład kogoś, kto niesamowicie dobrze wykorzystał procent składany na swoją korzyść.
3. Niech Twoje dziecko wyznaczy sobie długoterminowy cel w postaci czegoś droższego niż zabawki, na które oszczędza. „Tego rodzaju kompromisy, zwane kosztami alternatywnymi – z jakich rzeczy rezygnujesz, aby zaoszczędzić pieniądze – to bardzo przydatna rzecz, o której warto rozmawiać. W tym wieku dzieci starają się nie oszczędzać, ponieważ chcą kupować różne rzeczy, ale myślenie o celach długoterminowych i o tym, z czego muszą zrezygnować, pokazuje, że jest to dobra decyzja” – mówi Kobliner. Na przykład, jeśli Twoje dziecko ma zwyczaj kupowania przekąsek po szkole każdego dnia, może zdecydować, że woli przeznaczyć te pieniądze na iPoda”.
Wiek 14-18 lat
Lekcja: Porównując uczelnie, pamiętaj, aby rozważyć, ile każda z nich będzie kosztować”.
Szukaj „kalkulatora ceny netto” na stronach internetowych uczelni, aby sprawdzić, ile każda z nich kosztuje po uwzględnieniu innych wydatków oprócz czesnego. Nie pozwól jednak, aby metka z ceną zniechęciła Twoje dziecko. Wyjaśnij, o ile więcej zarabiają absolwenci college’u niż osoby bez dyplomu, co sprawia, że jest to opłacalna inwestycja.
Działania dla dzieci w wieku od 14 do 18 lat
1. Przedyskutuj, ile możesz przeznaczyć na edukację swojego dziecka w college’u każdego roku. „Każdy rodzic powinien rozpocząć rozmowę o kosztach studiów już w dziewiątej klasie” – mówi Kobliner. „Poruszanie tematu wcześnie i bycie szczerym na temat tego, na co może sobie pozwolić twoja rodzina, pomoże dzieciom być realistą w kwestii tego, gdzie mogą się ubiegać.”
Pamiętaj jednak, że istnieje wiele sposobów finansowania college’u innych niż z własnych pieniędzy. Wraz ze swoim dzieckiem sprawdź, które szkoły prywatne są hojne w pomoc finansową, ile z niej to „wolne pieniądze”, takie jak granty i stypendia, ile to pożyczki, które dziecko będzie musiało spłacić i jakie programy rządowe mogą pomóc w spłacie tych pożyczek, mówi Kobliner. Sprawdź również osiem wskazówek dotyczących zaciągania kredytów studenckich.
2. Poproś dziecko, aby użyło tej karty wyników szkół wyższych, aby porównać, ile kosztują poszczególne szkoły, jakie są perspektywy zatrudnienia absolwentów oraz jaki wpływ na styl życia dziecka po ukończeniu szkoły może mieć zadłużenie z tytułu kredytów studenckich, jeśli uczęszczało ono do danej szkoły. Jak w przypadku każdej inwestycji, wspólnie przeanalizujcie, czy włożone pieniądze w końcu się zwrócą.
3. Oszacuj swoją pomoc finansową za pomocą narzędzia FAFSA4caster na stronie fafsa.ed.gov. Zbadaj również dodatkowe pożyczki, stypendia i granty – i użyj kalkulatorów do oszacowania miesięcznych płatności kredytu – na stronie studentaid.ed.gov. Dowiedz się o opcjach spłaty kredytu, takich jak Pay As You Earn, która ogranicza Twoje miesięczne płatności do zaledwie 10% Twojego dochodu uznaniowego. Aby uzyskać więcej informacji, sprawdź ibrinfo.org lub finaid.org.
„Rodzice powinni absolutnie zmusić swoje dzieci z college’u do podjęcia pracy w niepełnym wymiarze godzin,” mówi Kobliner, dodając, że badania przeprowadzone przez Dr. Gary R. Pike z Indiana University-Purdue University Indianapolis pokazują, że studenci, którzy pracują 20 godzin tygodniowo lub mniej w miejscach pracy na terenie kampusu uzyskują lepsze oceny, ponieważ są bardziej zaangażowani w życie studenckie. „Ale ogranicz te godziny!” mówi. „Praca powyżej 20 godzin tygodniowo może zaszkodzić sukcesowi akademickiemu dzieci.”
Wiek 18+
Lekcja: Powinieneś używać karty kredytowej tylko wtedy, gdy jesteś w stanie spłacić saldo w całości każdego miesiąca.
Zbyt łatwo jest popaść w zadłużenie na karcie kredytowej, co może sprawić, że Twoje dziecko będzie musiało spłacać zadłużenie na karcie kredytowej w tym samym czasie, co kredyty studenckie. Ponadto, może to wpłynąć na jego lub jej historię kredytową, co może utrudnić, powiedzmy, zakup samochodu lub domu, a nawet zdobycie pracy. Czasami, potencjalni pracodawcy sprawdzają zdolność kredytową.
„Przeciętne gospodarstwo domowe ma $7,084 długu na karcie kredytowej. Aby odwrócić trend wydawania ponad stan i zbierania setek dolarów rocznie na odsetki, ważne jest, aby rodzice nauczyli swoje dzieci, jak odpowiedzialnie korzystać z kart kredytowych (lub lepiej – w ogóle z nich nie korzystać! – chyba że są w stanie zapłacić cały rachunek co miesiąc)”, mówi Kobliner.
Działania dla osób w wieku 18+
1. Naucz dziecko, że jeśli rodzic podpisuje się na karcie kredytowej, każde opóźnienie w spłacie może wpłynąć na historię kredytową rodzica.
2. Wspólnie poszukajcie karty kredytowej, która oferuje niskie oprocentowanie i brak opłaty rocznej, korzystając z serwisów takich jak Bankrate, Creditcards.com, Credit.com lub Cardratings.com.
3. Wyjaśnij, że ważne jest, aby nie obciążać przedmiotów codziennego użytku, aby w razie nagłego wydatku, którego nie można pokryć z oszczędności, można było go obciążyć. Jednak jeszcze lepszym rozwiązaniem jest zgromadzenie co najmniej trzymiesięcznych oszczędności na pokrycie kosztów życia, choć idealna jest kwota od sześciu do dziewięciu miesięcy. Learn here how to budget money in order to build up emergency savings.
RELATED:
- Money Lessons for Every Age
- Taking Out Student Loans? Do It Right With These 8 Tips
- New Grads, Here’s What To Do With Your First Paycheck
- New Grads, Here’s How To Spend Your Money Every Month
- New Grads, Here’s How To Keep Your Costs Low
- New Grads, Here’s How To Negotiate Your Salary
Photo: MIKI Yoshihito/Flickr
Zdjęcia.