Kiedy kupujesz ubezpieczenie na życie, masz nadzieję, że Twoi beneficjenci nigdy nie będą musieli z niego skorzystać. Ubezpieczenie na życie to ochrona finansowa, którą otrzymują Twoi bliscy w przypadku Twojej śmierci. Jeśli posiadasz polisę i umrzesz (po opłaceniu składek w terminie), Twoi beneficjenci otrzymają wypłatę zwaną świadczeniem pośmiertnym, które zastępuje wszelkie dochody, które zapewniałeś za życia.
Istnieją zalety i wady zakupu ubezpieczenia, ale zalety przeważają nad wadami dla większości ludzi. Ten artykuł rozplącze korzyści i wady ubezpieczenia na życie.
KEY TAKEAWAYS
-
Ubezpieczenie na życie zapewnia bezpieczeństwo finansowe, spokój ducha i jest tańsze niż myślisz
-
Ważne jest, aby zapewnić sobie ochronę ubezpieczeniową jak najwcześniej, ponieważ ubezpieczenie na życie staje się droższe wraz z wiekiem i zmianami stanu zdrowia
-
Największa zaleta ubezpieczenia na życie (zapewnienie ochrony finansowej swoim bliskim) przewyższa ochrony finansowej dla najbliższych) przeważa nad największą wadą (kosztem składek)
- Zalety zakupu ubezpieczenia na życie
- Ochrona finansowa dla Twojej rodziny
- Ubezpieczenie na życie jest na tyle tanie, że zmieści się w większości budżetów
- Spokoju ducha
- Ubieganie się o ubezpieczenie na życie jest łatwiejsze niż kiedykolwiek
- Ubezpieczenie na życie uzupełnia Twój plan finansowy
- Ubezpieczenie na życie z wartością gotówkową może pomóc Ci również oszczędzać
- Wady zakupu ubezpieczenia na życie
- Ubezpieczenie na życie może być drogie, jeśli jesteś niezdrowy lub stary
- Całe ubezpieczenie na życie jest drogie bez względu na to, w jakim wieku je dostaniesz
- Komponent wartości gotówkowej jest słabym narzędziem inwestycyjnym
- Łatwo jest zostać wprowadzonym w błąd, jeśli nie jesteś dobrze poinformowany
- Jak sprawić, by Twoje ubezpieczenie na życie było najbardziej korzystne
- Zapisz się na ubezpieczenie na życie wcześnie
- Powiedz prawdę we wniosku o ubezpieczenie na życie
- Kup tylko pokrycie, którego potrzebujesz i zainwestuj resztę
- Podsumowanie
Zalety zakupu ubezpieczenia na życie
Ochrona finansowa dla Twojej rodziny
Najbardziej oczywistą zaletą ubezpieczenia na życie jest również jego cel funkcjonalny. Ubezpieczenie na życie polega na wymianie stosunkowo niewielkiej miesięcznej płatności (składki) na bardzo dużą kwotę pieniędzy w przypadku śmierci (świadczenie z tytułu śmierci). Świadczenie z tytułu śmierci powinno być wystarczająco wysokie, aby pokryć wydatki na życie, takie jak kredyt hipoteczny i czesne za studia dla dzieci, a także powinno zapewnić korzystną poduszkę finansową.
Jest to szczególnie korzystne, im bardziej Twoi bliscy polegają na Twoich dochodach w zakresie swoich wydatków. Chcesz się upewnić, że nie ucierpią finansowo w razie Twojej śmierci, a ubezpieczenie na życie jest najtańszym sposobem na zabezpieczenie ich finansowo na długi okres czasu.
Ubezpieczenie na życie jest nieopodatkowanym ryczałtem pieniężnym (w przeciwieństwie do funduszy, które Twoi bliscy mogą otrzymać ze spadku lub majątku). Oprócz wysokich podatków, procesy prawne, takie jak postępowanie spadkowe, mogą czasami wiązać fundusze w Twoim majątku, więc ubezpieczenie na życie jest najlepszym sposobem na zapewnienie natychmiastowej ochrony w momencie Twojej śmierci.
Ubezpieczenie na życie jest na tyle tanie, że zmieści się w większości budżetów
Zależnie od tego jak dużego pokrycia potrzebujesz i w jakim jesteś wieku w momencie składania wniosku, możesz płacić tak mało jak $14 miesięcznie w składkach na ubezpieczenie na życie. Możesz obniżyć kwotę pokrycia i długość okresu ubezpieczenia, aby uzyskać jeszcze niższe składki, które zmieszczą się w twoim budżecie.
Dla niedrogiej polisy, wybierz terminowe ubezpieczenie na życie, które jest przeznaczone do pokrycia Ciebie, gdy masz najwięcej wydatków (płatności hipoteczne, dzieci, partnerstwa biznesowego, itp.) i wygasa do czasu, gdy masz ich mniej. Jeśli zakupisz ubezpieczenie na życie odpowiednio wcześnie, możesz zaoszczędzić setki dolarów rocznie w porównaniu z zakupem ubezpieczenia w późniejszym okresie życia.
Nasz kalkulator ubezpieczenia na życie poniżej może dać Ci indywidualną rekomendację, jak dużego pokrycia potrzebujesz.
Spokoju ducha
Jeśli nie umrzesz podczas obowiązywania polisy na życie, może się wydawać, że wszystkie te płatności składek były na nic. Ale nie były one na nic – płaciłeś za ochronę w przypadku, gdy umrzesz, co zdarzy się niespodziewanie. Płacisz za spokój ducha, który wynika ze świadomości, że możesz pomóc swojej rodzinie zza grobu w taki sam sposób, w jaki pomagałeś im za życia. Tego nie da się wycenić.
Ubieganie się o ubezpieczenie na życie jest łatwiejsze niż kiedykolwiek
Policygenius ułatwia porównywanie ubezpieczeń na życie online. W ciągu zaledwie 10 minut można uzyskać bezpłatne oferty od wielu różnych firm oferujących ubezpieczenia na życie, a następnie wybrać tę, która odpowiada naszym potrzebom. Dni konieczności spotykania się z agentem i wysłuchiwania paplaniny już minęły.
Możesz nawet złożyć wniosek online. Pobierz swoją dokumentację razem i wypełnić wniosek, można zrobić całą rzecz w ciągu kilku przerw reklamowych podczas oglądania „The Good Place”. Jeśli potrzebujesz pomocy, możesz skontaktować się z jednym z naszych ekspertów.
Ubezpieczenie na życie uzupełnia Twój plan finansowy
Wiele osób oszczędza na emeryturę: kupuje aktywa, które może sprzedać z zyskiem później; inwestuje w indywidualne konto emerytalne lub plan 401(k); lub odkłada pieniądze na oprocentowanym koncie oszczędnościowym. Chcesz zabezpieczyć się finansowo na starość, a najlepszym sposobem na to jest rozpoczęcie oszczędzania już wczoraj.
Kupno ubezpieczenia na życie powinno być częścią tego planu finansowego. To dlatego, że wiele z tych taktyk nie przyniesie owoców, dopóki nie będziesz dużo starszy. Jeśli umrzesz wcześniej, ale masz ludzi, którzy polegają na tobie finansowo, twoje konta emerytalne nie będą dla nich zbyt użyteczne. W rzeczywistości, polisy z wartością pieniężną mogą być wykorzystane do uzupełnienia oszczędności emerytalnych, strategia znana jako plan emerytalny ubezpieczenia na życie (LIRP).
Myśl o ubezpieczeniu na życie jako most finansowy do emerytury. Jeśli przeżyjesz okres ubezpieczenia, to świetnie – wypłacaj pieniądze, które oszczędzałeś i ciesz się emeryturą. Jeśli umrzesz wcześniej, Twoi bliscy nie ucierpią finansowo.
Ubezpieczenie na życie z wartością gotówkową może pomóc Ci również oszczędzać
Niektóre rodzaje ubezpieczeń na życie posiadają element wartości gotówkowej, który pozwala Ci oszczędzać na emeryturę, jednocześnie ciesząc się pokryciem. Jednym z najbardziej popularnych jest ubezpieczenie na całe życie, które trwa przez całe życie. W przypadku ubezpieczenia na całe życie, składki są dzielone w celu opłacenia świadczenia na wypadek śmierci oraz oprocentowanego konta oszczędnościowego.
Whole life insurance with a cash-value component isn’t the best option for everyone, but it can be a great portfolio addition if you are a high net worth individual or have already maxed out your 401(k) or Roth IRA options. Mogą być związane z tym opłaty, ale przynajmniej masz spokój umysłu, który towarzyszy zakupowi ubezpieczenia na życie.
Porównaj rynek, dokładnie tutaj.
Policygenius oszczędza do 40% porównując najwyżej ocenianych ubezpieczycieli w jednym miejscu.
Wady zakupu ubezpieczenia na życie
Ubezpieczenie na życie może być drogie, jeśli jesteś niezdrowy lub stary
Bądźmy szczerzy: ubezpieczenie na życie jest najbardziej przystępne, jeśli jesteś młody i zdrowy. Dzieje się tak dlatego, że wysokość składki zależy od profilu medycznego, historii medycznej rodziny i wieku. Im bardziej jest się chorym i im bardziej chorym można się potencjalnie stać, tym większe jest ryzyko wczesnej śmierci, więc aby zabezpieczyć się przed tym ryzykiem, firma ubezpieczeniowa pobierze wyższą opłatę za ubezpieczenie. Jeżeli jesteśmy tak niezdrowi, że nasze rachunki medyczne są już znacznym obciążeniem dla naszych finansów, ubezpieczenie na życie może być pomocne dla naszych bliskich, ale fatalne dla naszego portfela.
Wszystkie rzeczy są takie same, polisa na życie o wartości $500,000 będzie kosztować około $20 więcej miesięcznie, jeżeli otrzymamy ją w wieku 40 lat, niż gdybyśmy otrzymali ją w wieku 20 lat. Większość ludzi z wiekiem uzyskuje większe dochody niż wtedy, gdy byli młodsi, więc ten dodatkowy koszt może nie być dla Ciebie aż takim problemem finansowym. I prawdopodobnie i tak będziesz miał więcej wydatków, więc ubezpieczenie na życie będzie o wiele bardziej potrzebne.
Całe ubezpieczenie na życie jest drogie bez względu na to, w jakim wieku je dostaniesz
Terminowe ubezpieczenie na życie to świetna sprawa. Jeśli nie jesteś starszy lub chory, prawdopodobnie zapłacisz mniej niż 50 dolarów miesięcznie za pokrycie. Ale ubezpieczenie na całe życie jest znacznie droższe, często kosztuje setki dolarów miesięcznie. Dla zdecydowanej większości Amerykanów to po prostu za dużo pieniędzy, nawet jeśli otrzymują oni ochronę ubezpieczeniową. Badanie przeprowadzone przez Society of Acturiaries wykazało, że 45% ludzi rezygnuje z polisy ubezpieczeniowej na całe życie w ciągu 10 lat.
Komponent wartości gotówkowej jest słabym narzędziem inwestycyjnym
Komponent wartości gotówkowej ubezpieczenia na życie jest świetnym sposobem na zmuszenie się do oszczędzania pieniędzy na emeryturę przy jednoczesnym zapewnieniu sobie ochrony ubezpieczeniowej na wypadek śmierci. Ale stopa zwrotu jest średnio niższa niż po prostu inwestowanie pieniędzy w IRA, a opłaty związane z wykupem gotówki – zwane wykupem polisy – czynią ją mniej niż idealną.
Prawdopodobnie wyjdziesz na plus finansowo, jeśli po prostu będziesz trzymać się terminowego ubezpieczenia na życie, a dodatkową gotówkę zainwestujesz w tradycyjne konto emerytalne lub zwiększysz swoje składki 401(k).
Łatwo jest zostać wprowadzonym w błąd, jeśli nie jesteś dobrze poinformowany
Na szczęście Policygenius jest tutaj, aby pomóc Ci poruszać się po skomplikowanym świecie ubezpieczeń na życie. Ale gdyby nie my, łatwo można by było sprzedać polisę przez mniej niż skrupulatnego agenta ubezpieczeń na życie za więcej pokrycia niż potrzebujemy.
Jest wiele zasad, które dotyczą ubezpieczenia na życie: kiedy można wykupić wartość pieniężną? Co się stanie, jeśli umrzesz, ale firma ubezpieczeniowa zakwestionuje okoliczności Twojej śmierci? Czy zapłacisz więcej, jeśli wypaliłeś jednego jointa na grillu u kuzyna zeszłego lata? A co jeśli ten joint był zwykłym papierosem? Czy są firmy, które pobierają niższe opłaty niż inne za ten sam czynnik ryzyka?
Jest kilka rzeczy dotyczących ubezpieczenia na życie, które nie są proste. Zrób swoje badania przed podpisaniem umowy, a możesz uzyskać odpowiednią kwotę ubezpieczenia, której potrzebujesz za cenę, na którą Cię stać.
Jak sprawić, by Twoje ubezpieczenie na życie było najbardziej korzystne
Zapisz się na ubezpieczenie na życie wcześnie
Zaoszczędzisz setki dolarów na składkach, jeśli zapiszesz się na ubezpieczenie na życie, gdy będziesz młodszy i zdrowszy. Otrzymasz pokrycie, którego potrzebujesz, nawet jeśli nie potrzebujesz go w tym momencie – zaoszczędź pieniądze kupując polisę w wieku 20 lat, jeśli spodziewasz się mieć dzieci na utrzymaniu w wieku 30 lat.
Powiedz prawdę we wniosku o ubezpieczenie na życie
Okres zaskarżalności ubezpieczenia na życie to dwuletni okres czasu po wejściu polisy w życie, podczas którego firma ubezpieczeniowa może zbadać wniosek w przypadku Twojej śmierci. Może to być w przypadku, gdy podejrzewają, że byłeś mniej zdrowy niż pozwoliłeś sobie podczas procesu aplikacji, lub jeśli miałeś ryzykowne hobby, o którym nie wspomniałeś.
Jeśli ubezpieczyciel stwierdzi, że wprowadziłeś w błąd w celu uzyskania tańszego pokrycia, może anulować polisę, odrzucić roszczenie beneficjenta do świadczenia z tytułu śmierci, lub wypłacić zmniejszone świadczenie z tytułu śmierci proporcjonalne do składek, które powinieneś był płacić.
Kup tylko pokrycie, którego potrzebujesz i zainwestuj resztę
Zagłębiliśmy się w średnią kwotę, którą zapłacisz w terminowych składkach na ubezpieczenie na życie. Przy odpowiednim planowaniu budżetu, możesz skończyć z uzyskaniem pokrycia i dokonaniem wysokich wpłat na konto emerytalne. W ten sposób jesteś zabezpieczony finansowo niezależnie od tego, czy żyjesz, czy umierasz.
Większość ludzi potrzebuje tylko terminowego ubezpieczenia na życie, ale inni mogą stwierdzić, że całe ubezpieczenie na życie lepiej pasuje do ich planu finansowego. Sprawdź stopy zwrotu na różnych kontach emerytalnych i porównaj je z tym, czego można oczekiwać od polisy ubezpieczeniowej na życie o wartości pieniężnej. Porozmawiaj z planistą finansowym, aby dowiedzieć się, jaka jest najlepsza kombinacja ubezpieczenia na życie i składek na konta oszczędnościowe dla Twoich potrzeb.
Podsumowanie
Ubezpieczenie na życie jest jedną z najlepszych inwestycji, jakie możesz poczynić dla swoich bliskich. Jest tam na równi z inwestowaniem w swoje 401(k) i posiadaniem planu majątkowego. Miejmy nadzieję, że osoby pozostające na naszym utrzymaniu nigdy nie będą musiały ubiegać się o ubezpieczenie na życie, ale jeśli umrzemy, gdy polisa jest aktywna, możemy spać spokojnie wiedząc, że podstawowe wydatki, raty kredytu hipotecznego i koszty edukacji naszych dzieci zostaną pokryte.
Im jesteśmy starsi i im gorsze jest nasze zdrowie, tym droższe będzie ubezpieczenie na życie. Jednak niektóre rodzaje ubezpieczeń na życie, takie jak terminowe ubezpieczenia na życie, są bardziej przystępne niż mogłoby się wydawać.
Nie pozwól, aby zakładane koszty lub niejasności związane z zakupem ubezpieczenia na życie uniemożliwiły Ci zabezpieczenie finansowej przyszłości Twojej rodziny. Aby złagodzić wady omówione powyżej, upewnij się, aby rozejrzeć się, aby zablokować w najbardziej konkurencyjnej cenie.
.