Jak działa konto Money Market?

Konta rynku pieniężnego zazwyczaj generują oprocentowanie, które znacznie przewyższa oprocentowanie nawet najlepszych kont oszczędnościowych. Oferują one również dodatkowe korzyści. Na przykład, niektóre banki łączą konta rynku pieniężnego z kartami debetowymi. Za ich pomocą można dokonywać nieograniczonych wypłat z bankomatów bez obawy o ograniczenia federalne. A najlepsze konta rynku pieniężnego nie mają opłat miesięcznych, wymagań dotyczących minimalnego salda czy minimalnego depozytu początkowego. Ale jak działa konto rynku pieniężnego? Czytaj dalej, aby dowiedzieć się wszystkiego o kontach rynku pieniężnego i gdzie możesz znaleźć najlepsze z nich.

Co to jest konto rynku pieniężnego i jak działa?

Konto rynku pieniężnego, lub MMA, jest rodzajem narzędzia oszczędnościowego, które oferują banki, unie kredytowe i inne instytucje finansowe. Jak działa konto rynku pieniężnego? Po prostu wpłacasz pieniądze na swoje konto, a ono zbiera odsetki.

Tak jak w przypadku konta oszczędnościowego, bank zazwyczaj używa tych pieniędzy do udzielania pożyczek innym osobom. Można je jednak również przeznaczyć na rachunki depozytowe (CD) i obligacje. W zamian za to, bank jest skłonny zapłacić Ci wyższe oprocentowanie, jeśli otworzysz konto rynku pieniężnego w porównaniu do zwykłego konta oszczędnościowego.

Ale korzyści na tym się nie kończą.

Zalety kont rynku pieniężnego

Głównym atutem, który przyciąga ludzi do kont rynku pieniężnego jest to, że oferują one oprocentowanie i roczną stopę zwrotu (APY), które często przewyższają te związane z kontami oszczędnościowymi.

Konta rynku pieniężnego przynoszą również korzyści, których nie otrzymasz na większości tradycyjnych kont oszczędnościowych. Na przykład, niektóre banki pozwalają na łatwiejszy dostęp do swoich funduszy poprzez połączenie konta rynku pieniężnego z kartą debetową. Przepisy federalne, które regulują wypłaty z kont oszczędnościowych, nie dotyczą bankomatów. Możesz więc bezkarnie dokonywać nieograniczonych wypłat z bankomatów z konta rynku pieniężnego.

Wiele banków pozwala również na wypisywanie ograniczonej liczby czeków z konta rynku pieniężnego. Nie możesz tego zrobić w przypadku większości kont oszczędnościowych.

Zapewnij sobie jednak możliwość porównania kont rynku pieniężnego w różnych instytucjach finansowych. Niektóre z nich, szczególnie banki internetowe, pozwalają na otwarcie konta rynku pieniężnego z minimalną wpłatą lub bez niej. A niektóre banki nie wymagają nawet utrzymywania minimalnego salda, aby uzyskać odsetki. Co więcej, niektóre banki nie pobierają nawet miesięcznych opłat za obsługę.

Dodatkowo, niektóre konta rynku pieniężnego można połączyć z kontem czekowym w celu ochrony przed debetem. W przypadku, gdy na koncie czekowym nie ma wystarczającej kwoty na dokonanie zakupu, konto rynku pieniężnego przyjdzie z pomocą i pokryje tę kwotę. Jeśli oczywiście na koncie rynku pieniężnego jest wystarczająca ilość pieniędzy.

W dodatku, większość instytucji wypłaca odsetki na zasadzie warstwowej. Oznacza to, że Twoja stopa procentowa na rynku pieniężnym może wzrastać wraz ze wzrostem Twojego salda.

Pamiętaj więc, aby zapytać o te warunki. Należy również zapytać o sposób naliczania odsetek przez bank. Przy tej samej stopie procentowej, konto rynku pieniężnego, które nalicza odsetki codziennie, zapłaci Ci więcej niż takie, które robi to kwartalnie.

Wady kont Money Market

Wszystkie konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego podlegają Regulacji D Rezerwy Federalnej. Reguła ta ogranicza niektóre rodzaje transakcji, wypłat i transferów do sześciu na miesięczny cykl wyciągu. Następujące rodzaje transakcji wliczają się do tych sześciu.

• Przelewy dokonane na inne konta, w tym w ramach tej samej instytucji finansowej
• Automatyczne lub uprzednioautomatyczne lub wcześniej autoryzowane przelewy, takie jak te ustawione w celu płacenia rachunków lub okresowego zasilania innego konta
• Zaplanowane wypłaty ACH
• Przelewy na konto czekowe
• Przelewy realizowane przez telefon
• Przelewy realizowane czekiem lub kartą debetową
• Transakcje w punktach sprzedaży (POS) realizowane kartą debetową

Jeśli przekroczysz swój limit, banki i unie kredytowe mogą podjąć działania na twoim koncie. Mogą je zamknąć, naliczyć opłatę za nadmierne wypłaty lub przekształcić je w nieoprocentowane konto.

Rząd federalny nakłada te zasady, aby upewnić się, że banki mają wystarczającą ilość rezerw przez cały czas. Robią to również po to, abyś używał swojego konta oszczędnościowego zgodnie z przeznaczeniem. Jednakże, Fed oferuje pewne pole manewru. Regulacja D nie ma zastosowania do następujących transakcji.

• Wypłaty z bankomatu dokonane kartą debetową
• Wypłaty z kasy w banku
• Czeki wysyłane przez telefon

Jak widzisz, jednym z najłatwiejszych sposobów na dostęp do swoich funduszy bez ograniczeń jest wizyta w banku lub dostęp do bankomatu, jeśli Twoje konto jest połączone z kartą debetową. Ponadto, wiele banków współpracuje z dużymi ogólnokrajowymi sieciami bankomatów. Oznacza to, że możesz potencjalnie wypłacić swoje pieniądze bez ponoszenia żadnych opłat w tysiącach maszyn. Nie wiesz, gdzie znaleźć bankomat? Większość aplikacji bankowości mobilnej ma funkcje, które pozwalają na wyszukiwanie bankomatów w oparciu o kod pocztowy, w którym się znajdujesz.

Jeszcze, są pewne poważne wady, na które powinieneś zwrócić uwagę. Niektóre banki wymagają od Ciebie dużego minimalnego depozytu, aby otworzyć konto rynku pieniężnego. Tak więc, podczas gdy można otworzyć tradycyjne konto oszczędnościowe w niektórych instytucjach już od 25 dolarów, niektóre mogą wymagać depozytu początkowego w wysokości od 5 000 do 10 000 dolarów dla konta rynku pieniężnego. Jeśli nie utrzymasz tych minimalnych sald, możesz być nawet narażony na miesięczne opłaty w wysokości 15 dolarów. Kluczem jest porównanie kont oszczędnościowych i zadawanie pytań. Wiele banków internetowych, na przykład, zrzeka się wszystkich tych wymagań.

Kto powinien otworzyć konto Money Market?

Klienci, którzy chcą otworzyć swoje pierwsze konto oszczędnościowe, aby zbudować fundusz awaryjny, powinni rozważyć konto Money Market. Opcje te generują zazwyczaj wyższe zyski niż tradycyjne konta oszczędnościowe i oferują lepszą płynność niż konta typu CD (Certificate of Deposition). Jeśli jednak czujesz się komfortowo z zablokowaniem swoich pieniędzy na określony czas w zamian za jeszcze wyższy APY, powinieneś zwrócić uwagę na konta CD z najlepszymi stawkami CD.

Jakie są najlepsze konta rynku pieniężnego?

Sprawdziliśmy ponad 30 kont rynku pieniężnego dostępnych w bankach w całym kraju. Zwróciliśmy uwagę na APY, minimalne depozyty początkowe, opłaty miesięczne, minimalne salda i inne. W rezultacie powstała lista pięciu opcji, które ułatwiają oszczędzanie pieniędzy i obserwowanie ich wzrostu. Poniżej znajdują się nasi zwycięzcy.

Konto rynku pieniężnego Sallie Mae

Tych, którzy szukają solidnego konta, którym mogą zarządzać online, może zainteresować konto rynku pieniężnego Sallie Mae. Oferuje ono 0.40% APY, co jest znacznie powyżej średniej krajowej.

Możesz otworzyć je z dowolną kwotą, jaką chcesz. I nie musisz się martwić o utrzymanie minimalnego salda lub płacenie jakichkolwiek miesięcznych opłat za obsługę. Bank ten nie oferuje jednak najłatwiejszego dostępu do Twoich środków. Na przykład, nie współpracuje z rozległymi sieciami bankomatów. A Sallie Mae ma tylko jedną fizyczną lokalizację. Więc może być konieczne, aby obsłużyć wszystkie obsługi klienta przez telefon. Ogólnie rzecz biorąc, to konto może pracować dla bardziej doświadczonych oszczędzających, którzy chcą wygenerować duży zwrot i utrzymać zainwestowane fundusze.

Axos Bank High Yield Money Market Account

Ten internetowy bank oferuje konto rynku pieniężnego z imponującym APY w wysokości 0,60%. Ta stawka jest równa tej związanej z Sallie Mae, a Ty masz znacznie łatwiejszy dostęp do swoich funduszy. Na przykład, bank zaczepia Cię z kartą debetową. Możesz jej używać do dokonywania nieograniczonych transakcji w każdym bankomacie. Dodatkowo, bank zwróci opłaty za bankomaty naliczone przez inne banki lub właścicieli maszyn do pewnego limitu. Jednak po zmianie nazwy, bank wciąż wprowadza aktualizacje do swojej aplikacji mobilnej. Jak dotąd, recenzje aplikacji są mniej niż rewelacyjne.

Ally Bank Money Market

Kolejny podmiot online na naszej liście, Ally Bank dostarcza solidne konto rynku pieniężnego. Uzyskuje on APY w wysokości 0,50%, a Ally codziennie nalicza odsetki. Dodatkowo, nie wymaga minimalnego depozytu otwierającego, minimalnego salda ani opłat miesięcznych.

Bank zapewni Ci nawet darmową kartę debetową. Możesz jej używać do dokonywania bezpłatnych transakcji w tysiącach bankomatów w ogólnokrajowej sieci Allpoint. Ponadto, Ally oferuje jedną z najlepszych aplikacji mobilnych, jakie sprawdziliśmy. Możesz jej używać do monitorowania wszystkich swoich kont, w tym płyt CD i indywidualnych kont emerytalnych (IRA). Dodatkowo, możesz jej użyć do wpłacania czeków.

Klienci, którzy chcą niedrogiego konta oszczędnościowego, które generuje silny APY i jest łatwe w zarządzaniu online, powinni znaleźć tę opcję bardzo atrakcyjną.

Konto Online Money Market Discover

Musisz mieć co najmniej $2,500 aby otworzyć Konto Online Money Market od Discover. Bank ten oferuje jednak kilka korzyści. Na początek, oferuje aktualną stopę APY w wysokości 0,30%. Wzrasta ona do 0,35% dla sald powyżej $100,000. Otrzymasz również kartę debetową, której możesz używać bez opłat w ponad 60,000 bankomatów w całym kraju.

Poza brakiem opłat za minimalne saldo, Discover zrzeka się opłat za usługi takie jak wymiana karty debetowej z przyspieszoną dostawą, oficjalne czeki bankowe i zamknięcie konta.

TIAA Bank Money Market Account

TIAA Bank wymaga największego depozytu początkowego na naszej liście najlepszych kont rynku pieniężnego. Ale warto o tym wspomnieć. Bank nie pobiera żadnych miesięcznych opłat za prowadzenie konta. I zwróci Ci opłaty naliczone przez bankomaty spoza sieci co miesiąc, tak długo jak będziesz utrzymywać minimalne saldo w wysokości $5,000. Jeśli spadnie ono poniżej tego poziomu, bank zwróci Ci do $15 tych opłat. Ponadto, TIAA Bank nie pobiera żadnych opłat za płatności rachunków online. Konto to posiada 0.40% APY

Ogółem, jest to solidne konto rynku pieniężnego dla bardziej zamożnych klientów, którzy chcą uzyskać poważny zwrot ze swojego funduszu awaryjnego.

Poniżej znajdują się aktualne poziomy APY, które będą obowiązywać po pierwszym roku:

• $0 – $9,999.99: 0.40%
• $10,000 – $24,999.99: 0.40%
• $25,000 – $49,999.99: 0.40%
• $50,000 – $99,999.99: 0.40%
• $100,000 – $10,000,000: 0.40%

Bottom Line

Konta rynku pieniężnego to solidne opcje oszczędnościowe, które mogą zaoferować wysokie zyski i łatwy dostęp do Twoich pieniędzy. Ale nie wszystkie są sobie równe. Więc upewnij się, że się rozejrzysz.

Porady dotyczące finansowego dobrobytu

• Posiadanie solidnego konta oszczędnościowego lub konta rynku pieniężnego jest kluczowe dla Twojego finansowego dobrobytu. Ale są też inne strategie powiększania funduszu awaryjnego, które powinieneś rozważyć.
• Od spłacania długów do oszczędzania na emeryturę, osiągnięcie finansowego dobrobytu może być wyzwaniem. Jeśli chciałbyś uzyskać pomoc, zawsze możesz skontaktować się z doradcą finansowym. Możesz również skorzystać z naszego narzędzia SmartAsset dla doradców finansowych. Udostępnia ono profile i dane kontaktowe do trzech doradców finansowych w Twojej okolicy. Możesz zapoznać się z ich referencjami i doświadczeniem, zanim zdecydujesz się na współpracę z jednym z nich.
• Zapoznaj się z naszą listą 5 pytań, które należy zadać przy wyborze doradcy finansowego.