Jest wiele świetnych aplikacji do finansów osobistych i Mint pozostaje jedną z najbardziej popularnych dla tych, którzy potrzebują trochę pomocy w utrzymaniu ich miesięcznego budżetu. Mint sprawia, że jeszcze łatwiej jest opanować swoją sytuację finansową, oferując swoim użytkownikom darmowe oceny zdolności kredytowej. Być może widziałeś ofertę uzyskania darmowej punktacji po zalogowaniu się na swoje konto Mint, ale są szanse, że nie wiesz jaka jest różnica między darmową punktacją a tą, za którą płacisz FICO.
Darmowa punktacja kredytowa Mint dołącza do grona tych oferowanych przez serwisy takie jak Credit Karma i Credit Sesame, a ostatnio, niektóre banki i karty kredytowe.
Jeśli jesteś obecnym użytkownikiem Mint lub ostatnio zauważyłeś, że twój bank lub wystawca karty kredytowej również oferuje te darmowe wyniki, dowiedz się jaka jest różnica pomiędzy tymi darmowymi wynikami a twoim faktycznym wynikiem FICO.
- Czy ufasz tym wynikom kredytowym?
- FICO Credit Score Factors and Their Percentages
- Mint vs. Inne modele scoringowe
- Używanie wyniku Mint’s Score Effectively
- Uzyskanie bezpłatnego raportu kredytowego
- Czy sprawdzanie darmowych wyników szkodzi twojemu kredytowi?
- Kiedy ma sens płacenie za twój wynik
- Pomysły końcowe
Czy ufasz tym wynikom kredytowym?
Jednym z największych nieporozumień jakie ludzie mają na temat swoich wyników kredytowych jest to, że mają tylko jeden. W rzeczywistości, przeciętna osoba ma dziesiątki ocen kredytowych i są szanse, że żadna z nich nie jest taka sama. Ta rozbieżność jest szczególnie widoczna, gdy patrzysz na darmową punktację w porównaniu do punktacji FICO, którą kupujesz od Fair Isaac Corporation.
Punktacja FICO jest obliczana przy użyciu specjalnego algorytmu, który patrzy na twoją historię płatności, salda kont, rodzaje długów, które jesteś winien, wiek twoich kont i jak często ubiegasz się o nowe pożyczki. Darmowe oceny punktowe oferowane przez Mint i inne usługi monitoringu kredytowego biorą te same rzeczy pod uwagę, ale sposób w jaki informacje są wykorzystywane różni się.
FICO Credit Score Factors and Their Percentages
| FICO credit score factors | Waga procentowa na ocenę kredytową: | Co to znaczy: |
|---|---|---|
| Historia płatności | 35% | Twoje osiągnięcia, jeśli chodzi o dokonywanie (co najmniej) minimalnej płatności w terminie. |
| Kwoty zadłużenia | 30% | Jak duża część Twojego potencjału kredytowego jest faktycznie wykorzystywana. Określana poprzez podzielenie całkowitego zadłużenia przez całkowite limity kredytowe. |
| Długość historii kredytowej | 15% | Średni wiek Twoich aktywnych linii kredytowych. Dłuższa historia kredytowa wskazuje na odpowiedzialność kredytową. |
| Mieszanka kredytowa | 10% | Różne rodzaje aktywnych linii kredytowych, którymi się posługujesz (np, hipoteka, karty kredytowe, kredyty studenckie, itp.) |
| Nowe kredyty | 10% | Nowe linie kredytowe, o które wnioskowałeś. Nowe wnioski kredytowe mają tendencję do tymczasowego pogorszenia Twojego wyniku.Dowiedz się więcej o punktacji FICO |
Jeśli porównasz jedną bezpłatną punktację do drugiej lub do oficjalnej punktacji FICO, wystąpią pewne różnice w oparciu o sposób obliczania każdej z nich. Mogą one być również dotknięte różnicami w raportach kredytowych. Na przykład, jeśli masz konto w dobrej kondycji, które pojawia się w Twoim pliku Equifax, ale nie w pozostałych dwóch, darmowa punktacja związana z tym raportem będzie najprawdopodobniej wyższa.
Mint vs. Inne modele scoringowe
Punktacja kredytowa, do której użytkownicy Mint mają dostęp za darmo, nie jest standardową punktacją FICO. Zamiast tego, jest ona oparta na modelu obliczeniowym opracowanym przez Equifax, który czerpie z informacji znalezionych w Twoim profilu kredytowym Equifax. Dla porównania, darmowa punktacja Credit Sesame korzysta z danych z Experian, podczas gdy Credit Karma opiera się na informacjach zawartych w raporcie kredytowym TransUnion.
Jeśli chodzi o porównanie punktacji Equifax z innymi modelami punktacji biur kredytowych, wszystkie trzy będą oferować różne wyniki, w oparciu o to, jakie informacje znajdują się w twoim pliku kredytowym i w jaki sposób punktacja jest faktycznie obliczana. Użytkownicy Mint mają średnią punktację 705, według strony internetowej. Punktacja Equifax waha się od 280 do 850, więc plasuje Cię to w przedziale „Dobry”. Aby spojrzeć na to z innej perspektywy, wynik 705 byłby uważany za „Doskonały” w skali FICO, ale byłby po prostu przeciętny, jeśli patrzysz na swój VantageScore.
Używanie wyniku Mint’s Score Effectively
Kiedy sprawdzasz swój wynik kredytowy przez Mint, dostajesz również szczegółowy podział tego, co jest w twoim raporcie kredytowym (którego nie należy mylić z wynikiem kredytowym). Niektóre z kategorii w raporcie to użycie kart kredytowych, historia płatności, wiek kredytu, zapytania i negatywne oceny. Mint robi również krok dalej, wyjaśniając, w jaki sposób różne informacje w raporcie wpływają na Twój wynik i oferując porady, jak możesz go poprawić.
Jeśli znajdziesz błędy lub nieścisłości lub jest coś, co wygląda podejrzanie, nie ma nic, co Mint może zrobić, aby zmienić informacje. Użytkownik będzie musiał skontaktować się z firmą Equifax w celu wszczęcia sporu lub zażądać umieszczenia na koncie ostrzeżenia o oszustwie. Po uruchomieniu alertu o oszustwie biuro sprawozdawcze ma obowiązek powiadomić pozostałe dwa biura. Jeśli jednak masz do czynienia z nieprawidłowymi informacjami, będziesz musiał zainicjować spór bezpośrednio z innymi biurami.
Uzyskanie bezpłatnego raportu kredytowego
Prawo federalne pozwala konsumentom uzyskać bezpłatny raport kredytowy od każdego z trzech biur sprawozdawczych raz w roku. W większości przypadków, możesz również uzyskać kopię swojego raportu poprzez jedną z bezpłatnych usług monitorowania kredytu. Haczyk tkwi w tym, że informacje wyświetlane w raporcie są ograniczone do jednego biura, więc jeśli nie jesteś zarejestrowany w wielu serwisach, jest trochę trudniej wyłapać nieścisłości z jednego raportu do drugiego.
Czy sprawdzanie darmowych wyników szkodzi twojemu kredytowi?
Gdy pożyczkodawca patrzy na twój profil kredytowy, generuje to, co jest znane jako „hard pull”, co oznacza, że pojawia się na twoim raporcie kredytowym. Dziesięć procent twojej oceny FICO jest oparte na liczbie zapytań o nowy kredyt. Kiedy starasz się o kredyt hipoteczny, wiele zapytań złożonych w ciągu 30 do 45 dni zazwyczaj liczy się tylko jako jedno, w zależności od tego, która formuła jest używana.
Jeśli sprawdzasz swój wynik za darmo, zazwyczaj liczy się to jako „miękkie ciągnięcie”, więc nie powinno pojawić się w twoim wyniku. Uzyskanie twojego raportu kredytowego za darmo, albo przez jedną z usług monitorowania kredytu lub AnnualCreditReport.com, również nie spowoduje żadnych szkód.
Kiedy ma sens płacenie za twój wynik
Sprawdzanie twojego wyniku kredytowego za darmo w Mint lub tych oferowanych przez inne firmy jest dobrym sposobem na sprawdzenie co robisz dobrze a co źle jeśli chodzi o twój kredyt. Jeśli pracujesz nad spłatą długu, na przykład, będziesz w stanie zobaczyć, jaki wpływ ma to na Twój wynik. Mimo to, istnieje kilka sytuacji, w których warto wydać kilka dolarów (około $20), aby uzyskać oficjalny wynik FICO.
Jeśli planujesz kupić dom w najbliższej przyszłości, na przykład, musisz wiedzieć dokładnie, co kredytodawcy zamierzają zobaczyć, gdy sprawdzają swój kredyt. Jeśli idziesz na wolnych punktacji sam, można założyć, że Twój wynik jest wyższy niż to, co faktycznie jest, tylko dowiedzieć się trudną drogę, gdy wniosek kredytowy jest odrzucony.
Innym scenariuszem, gdzie można skorzystać z płacenia za wynik jest, jeśli przeszedł upadłości w niedawnej przeszłości. Kiedy sprawdzasz swój wynik, chcesz również być patrząc na raport kredytowy z wszystkich trzech biur, aby upewnić się, że wszelkie konta, które zostały zwolnione w upadłości są wyświetlane poprawnie. Jeśli tak nie jest, musisz się nimi zająć od razu, aby twój wynik nie ucierpiał już więcej.
Pomysły końcowe
Choć darmowe i FICO wyniki się różnią, darmowe wyniki pomagają dać ci lepsze poczucie tego, gdzie stoisz, finansowo. Nie pozwól, aby „darmowa” powstrzymała cię przed pobraniem twojego wyniku z Mint, twojego banku lub twojej karty kredytowej.
.