Gallery: Geldlessen op elke leeftijd
Gezien hoe belangrijk financiële vaardigheden zijn om door het leven te navigeren, is het verrassend dat onze scholen kinderen geen les over geld geven.
Als ouder kunt u uw kind echter belangrijke financiële lessen leren – en dat zou u ook moeten doen.
“Kijk naar de hypotheekcrisis en hoeveel gezinnen hun huis zijn kwijtgeraakt – 3,9 miljoen executieveilingen. Kijk naar de hoeveelheid geld – 1,1 biljoen dollar – die we schuldig zijn aan studieleningen. Het bedrag – 845 miljard dollar – dat we schuldig zijn aan creditcardschulden. Het is vrij duidelijk dat volwassenen niet veel over geld weten. Om de volgende generatie te helpen de fouten van hun ouders te vermijden en een financieel gezond leven te leiden, moeten ze de belangrijkste dingen over geld leren”, zegt Beth Kobliner, auteur van de New York Times-bestseller Get a Financial Life en lid van de adviesraad van de president over financiële vaardigheden, die het voortouw heeft genomen bij de oprichting van Money as You Grow, dat op de leeftijd afgestemde geldlessen voor kinderen biedt.
Kobliner zegt dat kinderen vanaf drie jaar al financiële concepten als sparen en uitgeven kunnen begrijpen. En uit een rapport van onderzoekers van de Universiteit van Cambridge in opdracht van de Britse Money Advice Service bleek dat de geldgewoonten van kinderen al op 7-jarige leeftijd worden gevormd.
“Hoe eerder ouders beginnen met het benutten van alledaagse leerzame geldmomenten (geef een zesjarige bijvoorbeeld $ 2 en laat haar kiezen welk fruit ze gaat kopen), hoe beter af onze kinderen zullen zijn. Ouders hebben de grootste invloed op het financiële gedrag van hun kinderen, dus het is aan ons om een generatie op te voeden van bewuste consumenten, investeerders, spaarders en gevers”, zegt ze.
Hieronder staan de belangrijkste geldlessen die op elke leeftijd moeten worden geleerd, evenals activiteiten om elk punt te illustreren.
Leeftijd 3-5
De les: Het kan zijn dat je moet wachten om iets te kopen dat je wilt.
“Dit is een moeilijk concept voor mensen van alle leeftijden om te leren,” zegt Kobliner. Maar het vermogen om bevrediging uit te stellen kan ook voorspellen hoe succesvol iemand zal zijn als volwassene. Kinderen op deze leeftijd moeten leren dat als ze iets echt willen, ze moeten wachten en sparen om het te kopen.
Geldlessen op deze leeftijd zetten de toon voor later. “Je kunt echt niet vroeg genoeg beginnen,” zegt Kobliner. Sprekend over haar eigen familie, zegt ze: “Als we een winkel binnengaan en ik zeg: ‘We hebben hier geen geld voor’, zijn ze slim – ze weten dat we creditcards hebben.” Dus zou ze zeggen: ‘We zijn hier om een cadeau voor X te kopen, en we gaan niets voor jou kopen, want daarvoor zijn we hier niet.” Kinderen leren dan snel dat een winkel binnengaan niet altijd betekent dat je iets zult kopen.
Activiteiten Voor Leeftijden 3 Tot 5
1. Als je kind in de rij staat, bijvoorbeeld om te gaan schommelen, bespreek dan hoe belangrijk het is om te leren wachten op wat hij of zij wil.
2. Maak drie potjes – elk met het label “Sparen”, “Uitgeven” of “Delen”. Telkens wanneer uw kind geld krijgt, voor het doen van klusjes of van een verjaardag, verdeelt u het geld gelijkelijk over de potjes. Laat hem of haar de pot met geld uitgeven voor kleine aankopen, zoals snoep of stickers. Het geld in de deelpot kan naar iemand gaan die het nodig heeft of gebruikt worden om aan een vriend of vriendin te doneren. Het spaarpotje is voor duurdere artikelen.
3. Laat uw kind een doel stellen, zoals het kopen van speelgoed. Zorg ervoor dat het niet zo duur is dat ze het maandenlang niet kunnen betalen. “Dan wordt het frustrerend en moeilijk voor ze om te bevatten. Het gaat er meer om dat ze beseft dat ze spaart voor een doel dan dat ze moet weten ‘Ik wil echt dat ze die 10 dollar bij elkaar schraapt om een tutu te kopen’. Je wilt ze op succes voorbereiden,” zegt Kobliner. Als je kind een duur doel heeft, bedenk dan een passend programma om haar te helpen dat doel binnen een redelijke termijn te bereiken. (Kobliner zegt dat, hoewel een toelage een persoonlijke keuze is voor elk gezin, op deze leeftijd een kleine toelage een kind kan helpen sparen voor deze doelen.)
Elke keer dat uw kind geld toevoegt aan de spaarpot, helpt u haar tellen hoeveel ze heeft, praat u met haar over hoeveel ze nodig heeft om haar doel te bereiken, en wanneer ze het zal bereiken. “Al die gedragingen zijn echt leuk voor kinderen,” zegt Kobliner. “En het geeft ze een gevoel van het belang van wachten en geduldig zijn en sparen.”
Leeftijd 6-10
De les: Je moet keuzes maken over hoe je geld uitgeeft.
Op deze leeftijd is het belangrijk om je kind uit te leggen: “Geld is eindig en het is belangrijk om verstandige keuzes te maken, want als je het geld dat je hebt eenmaal hebt uitgegeven, heb je niet meer om uit te geven,” zegt Kobliner. Hoewel je op deze leeftijd ook moet doorgaan met activiteiten zoals de potjes sparen, uitgeven en delen, en het stellen van doelen, moet je je kind ook beginnen te betrekken bij meer volwassen financiële besluitvorming.
Activiteiten Voor Leeftijden 6 Tot 10
1. Betrek uw kind bij sommige financiële beslissingen. Leg bijvoorbeeld uit: “Ik heb voor merkloos druivensap gekozen omdat dat 50 cent minder kost en voor mij hetzelfde smaakt”, zegt Kobliner. Of praat over aanbiedingen, zoals het kopen van alledaagse basisproducten zoals papieren handdoeken in bulk om een goedkopere prijs per item te krijgen.
2. Geef je kind wat geld, zoals $ 2, in een supermarkt en laat haar keuzes maken over welk fruit te kopen, binnen de parameters van wat je nodig hebt, om hen de ervaring te geven van het maken van keuzes met geld.
3. Praat tijdens het boodschappen doen hardop over hoe u als volwassene uw financiële beslissingen neemt, en stel vragen als: “Is dit iets wat we echt, echt nodig hebben? Of kunnen we het deze week overslaan omdat we uit eten gaan?” “Kan ik het lenen?” “Zou het ergens anders minder kosten? Kunnen we niet twee van deze kopen in plaats van één?”
Leeftijd 11-13
De les: Hoe eerder je spaart, hoe sneller je geld kan groeien door samengestelde rente.
Op deze leeftijd kun je van het idee van sparen voor kortetermijndoelen overschakelen op langetermijndoelen. Introduceer het concept van samengestelde rente, waarbij je zowel rente verdient over je spaargeld als over de rente uit het verleden van je spaargeld.
Activiteiten Voor Leeftijden 11 Tot 13
1. Beschrijf samengestelde interest met behulp van specifieke getallen, omdat uit onderzoek blijkt dat dit effectiever is dan een abstracte beschrijving, zegt Kobliner. Leg uit: “Als je vanaf je 14e elk jaar $100 opzij legt, heb je op je 65e $23.000, maar als je op je 35e begint, heb je op je 65e nog maar $7.000.”
2. Laat uw kind samengestelde interestberekeningen uitvoeren op Investor.gov. Hier kan ze zien hoeveel geld ze zal verdienen als ze een bepaald bedrag investeert en het met een bepaalde rentevoet laat groeien. En laat haar dit inspirerende voorbeeld lezen van iemand die samengestelde rente ongelooflijk goed in zijn voordeel gebruikte.
3. Laat uw kind een doel voor de langere termijn stellen voor iets dat duurder is dan het speelgoed waar ze misschien voor heeft gespaard. “Dit soort afwegingen, opportuniteitskosten genoemd – wat geef je op om geld te sparen – is heel nuttig om over te praten. Op deze leeftijd proberen kinderen niet te sparen omdat ze dingen willen kopen, maar door na te denken over wat de langetermijndoelen zijn en wat ze moeten opgeven, wordt duidelijk dat het een goede beslissing is”, zegt Kobliner. Bijvoorbeeld, zegt ze, als je kind de gewoonte heeft om elke dag een snack te kopen na school, kan ze besluiten dat geld liever te besteden aan een iPod.
Leeftijd 14-18
De les: Bij het vergelijken van hogescholen, zorg ervoor om te overwegen hoeveel elke school zou kosten.
Zoek naar de “nettoprijscalculator” op websites van universiteiten om te zien hoeveel elk kost als je andere uitgaven naast het collegegeld meerekent. Maar laat het prijskaartje uw kind niet ontmoedigen. Leg uit hoeveel mensen met een universitaire graad meer verdienen dan mensen zonder een universitaire graad, waardoor het een lonende investering is.
Activiteiten voor 14 tot 18 jaar
1. Bespreek hoeveel u elk jaar kunt bijdragen aan de studie van uw kind. “Elke ouder zou al in de negende klas moeten beginnen met het gesprek over de studiekosten”, zegt Kobliner. “Het onderwerp vroeg aanpakken en eerlijk zijn over wat uw gezin zich kan veroorloven, zal kinderen helpen realistisch te zijn over waar ze zich kunnen aanmelden.”
Maar vergeet niet dat er veel andere manieren zijn om de universiteit te financieren dan met je eigen geld. Kijk samen met uw kind welke particuliere scholen vrijgevig zijn met financiële hulp, hoeveel daarvan “gratis geld” is zoals beurzen en studiebeurzen, hoeveel in leningen die uw kind zal moeten terugbetalen, en welke overheidsprogramma’s kunnen helpen die leningen terug te betalen, zegt Kobliner. Bekijk ook deze acht tips over het afsluiten van studieleningen.
2. Laat uw kind deze College Scorecard gebruiken om te vergelijken hoeveel elke universiteit kost, wat de werkgelegenheidsvooruitzichten van afgestudeerden zijn, en hoeveel studentenlening schuld van invloed kan zijn op de levensstijl van uw kind na het afstuderen als hij of zij naar die universiteit ging. Zoals bij elke investering, analyseer samen of het geld dat u erin steekt uiteindelijk zal renderen.
3. Maak een schatting van uw financiële steun met behulp van de FAFSA4caster tool op fafsa.ed.gov. Onderzoek ook aanvullende leningen, beurzen en subsidies – en gebruik rekenmachines om de maandelijkse leningbetalingen te schatten – op studentaid.ed.gov. Lees meer over terugbetalingsopties voor leningen zoals Pay As You Earn, waarbij je maandelijkse betalingen beperkt worden tot slechts 10% van je vrij besteedbaar inkomen. Kijk voor meer informatie op ibrinfo.org of finaid.org.
“Ouders moeten er absoluut voor zorgen dat hun college-kinderen een deeltijdbaan krijgen,” zegt Kobliner, eraan toevoegend dat uit onderzoek van Dr. Gary R. Pike van de Indiana University-Purdue University Indianapolis blijkt dat studenten die 20 uur per week of minder werken in een baan op de campus betere cijfers halen omdat ze meer betrokken zijn bij het studentenleven. “Maar beperk die uren!” zegt ze. “Meer dan 20 uur per week werken kan het academische succes van kinderen schaden.”
Jaren 18+
De les: Je moet een creditcard alleen gebruiken als je het saldo elke maand volledig kunt afbetalen.
Het is maar al te gemakkelijk om in creditcardschuld te glijden, waardoor uw kind de last zou kunnen krijgen van het afbetalen van creditcardschuld op hetzelfde moment als studieleningen. Bovendien kan het zijn of haar kredietgeschiedenis beïnvloeden, wat het bijvoorbeeld moeilijk kan maken om een auto of een huis te kopen, of zelfs om een baan te krijgen. Soms controleren toekomstige werkgevers het krediet.
“Het gemiddelde huishouden heeft een schuld van $7.084 aan creditcards. Om de trend van het uitgeven boven onze stand te keren en honderden dollars per jaar aan rente te rekken, is het van cruciaal belang dat ouders hun kinderen leren hoe ze verantwoord gebruik kunnen maken van creditcards (of beter nog – helemaal niet! – tenzij ze de totale rekening elke maand kunnen betalen), “zegt Kobliner.
Activiteiten voor leeftijden 18+
1. Leer een kind dat als een ouder medeondertekent op een creditcard, elke betalingsachterstand ook van invloed kan zijn op de kredietgeschiedenis van de ouder.
2. Ga samen op zoek naar een creditcard met een lage rente en zonder jaarlijkse kosten via sites als Bankrate, Creditcards.com, Credit.com of Cardratings.com.
3. Leg uit dat het belangrijk is om alledaagse dingen niet op te laden, zodat als je een dringende uitgave hebt die je niet kunt dekken met spaargeld, je die kunt opladen. Het is echter nog beter om ten minste drie maanden van uw levensonderhoud aan spaargeld voor noodgevallen op te bouwen, hoewel zes tot negen maanden ideaal is. Leer hier hoe u geld kunt budgetteren om noodbesparingen op te bouwen.
Gerelateerd:
- Geldlessen voor elke leeftijd
- Studieleningen afsluiten? Doe het goed met deze 8 tips
- New Grads, Here’s What To Do With Your First Paycheck
- New Grads, Here’s How To Spend Your Money Every Month
- New Grads, Here’s How To Keep Your Costs Low
- New Grads, Here’s How To Negotiating Your Salary
Photo: MIKI Yoshihito/Flickr