Quando compri un’assicurazione sulla vita, speri che i tuoi beneficiari non debbano mai usarla. La copertura assicurativa sulla vita è la protezione finanziaria che i vostri cari ricevono in caso di morte. Se possedete una polizza e morite (dopo aver pagato i premi in tempo), i vostri beneficiari ricevono un pagamento chiamato indennità di morte che sostituisce qualsiasi reddito che avete fornito in vita.
Ci sono vantaggi e svantaggi nell’acquistare una copertura, ma i pro superano i contro per la maggior parte delle persone. Questo articolo districherà i vantaggi e gli svantaggi dell’assicurazione sulla vita.
PUNTI CHIAVE
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L’assicurazione sulla vita fornisce sicurezza finanziaria, tranquillità ed è meno costosa di quanto si possa pensare
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È importante assicurarsi la copertura il prima possibile perché l’assicurazione sulla vita diventa più costosa man mano che si invecchia e la salute cambia
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Il più grande vantaggio dell’assicurazione sulla vita (assicurare la protezione protezione finanziaria per i tuoi cari) supera il più grande svantaggio (il costo dei premi)
- Svantaggi dell’acquisto dell’assicurazione sulla vita
- Protezione finanziaria per la tua famiglia
- L’assicurazione sulla vita è abbastanza economica da adattarsi alla maggior parte dei budget
- Sicurezza
- È più facile che mai fare domanda per l’assicurazione sulla vita
- L’assicurazione sulla vita completa il tuo piano finanziario
- L’assicurazione sulla vita con valore in contanti può aiutarvi a risparmiare, anche
- Svantaggi nell’acquistare un’assicurazione sulla vita
- L’assicurazione sulla vita può essere costosa se non sei sano o vecchio
- L’assicurazione sulla vita intera è costosa a prescindere dall’età in cui la ottieni
- La componente del valore in contanti è un veicolo di investimento debole
- È facile essere ingannati se non siete ben informati
- Come rendere la tua copertura assicurativa sulla vita più vantaggiosa
- Sottoscrivi presto l’assicurazione sulla vita
- Dì la verità sulla tua domanda di assicurazione sulla vita
- Acquista solo la copertura di cui hai bisogno e investi il resto
- La linea di fondo
Svantaggi dell’acquisto dell’assicurazione sulla vita
Protezione finanziaria per la tua famiglia
Il vantaggio più ovvio dell’assicurazione sulla vita è anche il suo scopo funzionale. L’assicurazione sulla vita è lo scambio di un pagamento relativamente piccolo ogni mese (un premio) per una quantità molto grande di denaro se si muore, (un beneficio di morte). Il beneficio di morte dovrebbe essere abbastanza alto da coprire le spese di vita come un mutuo e la retta del college dei vostri figli, e dovrebbe anche fornire un cuscinetto finanziario favorevole.
Questo è particolarmente vantaggioso quanto più i vostri cari fanno affidamento sul vostro reddito per le loro spese. Volete essere sicuri che non soffrano finanziariamente se morite, e l’assicurazione sulla vita è il modo più economico per coprirli finanziariamente a lungo termine.
L’assicurazione sulla vita è una somma di denaro esente da tasse (a differenza dei fondi che i vostri cari possono ricevere dalla vostra eredità o dal vostro patrimonio). Oltre alle tasse pesanti, i processi legali come la successione possono a volte bloccare i fondi nel vostro patrimonio, quindi l’assicurazione sulla vita è il modo migliore per garantire una protezione immediata quando si muore.
L’assicurazione sulla vita è abbastanza economica da adattarsi alla maggior parte dei budget
A seconda di quanta copertura vi serve e della vostra età al momento della richiesta, potreste pagare anche solo 14 dollari al mese di premi di assicurazione sulla vita. È possibile abbassare l’importo della copertura e la lunghezza del termine per ottenere premi ancora più bassi che si adattano al vostro budget.
Per una politica conveniente, scegliete un’assicurazione sulla vita a termine, che ha lo scopo di coprirvi mentre avete più spese (pagamenti di mutui, figli, collaborazioni commerciali, ecc.) e scade nel momento in cui ne avete di meno. Se avete acquistato una copertura assicurativa sulla vita abbastanza presto, potreste risparmiare centinaia di dollari ogni anno rispetto all’acquisto di una copertura più tardi nella vita.
Il nostro calcolatore di assicurazione sulla vita qui sotto può darvi una raccomandazione su misura per la quantità di copertura di cui avete bisogno.
Sicurezza
Se non morite mentre la vostra assicurazione sulla vita è in vigore, potrebbe sembrare che tutti quei pagamenti di premi siano stati per niente. Ma non erano per niente – stavate pagando per la protezione nel caso in cui moriste, qualcosa che accade inaspettatamente. State pagando per la tranquillità che deriva dal sapere che potete aiutare la vostra famiglia dall’aldilà nello stesso modo in cui l’avete aiutata da viva. Non si può dare un prezzo a questo.
È più facile che mai fare domanda per l’assicurazione sulla vita
Policygenius rende facile confrontare l’assicurazione sulla vita online. In soli 10 minuti, è possibile ottenere preventivi gratuiti da molte diverse compagnie di assicurazione sulla vita, e scegliere quella che si adatta alle vostre esigenze da lì. I giorni in cui dovevi incontrare un agente e sentire una tiritera sono finiti.
Puoi anche fare domanda online. Raccogliete la vostra documentazione e compilate la domanda; potete fare il tutto durante un paio di pause pubblicitarie mentre guardate “The Good Place”. Se avete bisogno di aiuto, potete contattare uno dei nostri esperti.
L’assicurazione sulla vita completa il tuo piano finanziario
Molte persone risparmiano per la loro pensione: comprano un bene che possono vendere per un profitto più tardi; investono in un conto di pensione individuale o in un piano 401(k); o mettono da parte un po’ di soldi in un conto di risparmio fruttifero. Vuoi proteggerti finanziariamente quando invecchi, e il modo migliore per farlo è iniziare a risparmiare ieri.
L’acquisto di un’assicurazione sulla vita dovrebbe essere parte di quel piano finanziario. Questo perché molte di queste tattiche non daranno frutti fino a quando non sarete molto più vecchi. Se morite prima di allora, ma avete persone che contano su di voi finanziariamente, i vostri conti pensionistici non saranno di grande utilità per loro. Infatti, le polizze con un valore in contanti possono essere utilizzate per integrare i vostri risparmi pensionistici, una strategia nota come piano pensionistico di assicurazione sulla vita (LIRP).
Pensate all’assicurazione sulla vita come a un ponte finanziario verso la vostra pensione. Se si sopravvive al termine, allora grande – incassa i soldi che hai risparmiato e goditi la tua pensione. Se morite prima, i vostri cari non soffriranno finanziariamente.
L’assicurazione sulla vita con valore in contanti può aiutarvi a risparmiare, anche
Alcuni tipi di assicurazione sulla vita hanno una componente di valore in contanti che vi permette di risparmiare per la pensione mentre godete della copertura. Tra le più popolari è l’assicurazione sulla vita intera, che dura tutta la vita. Con l’assicurazione sulla vita intera, i vostri premi sono divisi per pagare un beneficio di morte e un conto di risparmio fruttifero.
Con il tempo, la componente di valore in contanti sostituisce gradualmente il beneficio di morte fino a quando rimane solo la componente di valore in contanti; se si muore mentre la politica è in vigore, i vostri beneficiari riceveranno il contante. Tuttavia, se si decide di volere il denaro mentre si è in vita, è possibile riscattare il contante proprio come un piano di pensionamento tradizionale.
L’assicurazione sulla vita intera con una componente di valore in contanti non è l’opzione migliore per tutti, ma può essere una grande aggiunta al portafoglio se sei un individuo con un alto patrimonio netto o hai già esaurito le opzioni 401(k) o Roth IRA. Ci possono essere delle tasse allegate, ma almeno hai avuto la pace della mente che viene con l’acquisto della copertura assicurativa sulla vita.
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Svantaggi nell’acquistare un’assicurazione sulla vita
L’assicurazione sulla vita può essere costosa se non sei sano o vecchio
Siamo onesti: l’assicurazione sulla vita è più conveniente se sei giovane e sano. Questo perché i premi sono determinati dal tuo profilo medico, dalla storia medica familiare e dall’età. Più malato sei e più malato potresti potenzialmente diventare, entrambi aumentano il tuo rischio di morire presto, quindi per proteggerti da questo rischio la compagnia di assicurazione sulla vita ti farà pagare di più per la copertura. Se sei così malato che le tue spese mediche sono già un peso significativo sulle tue finanze, l’assicurazione sulla vita potrebbe essere utile per i tuoi cari ma terribile per il tuo portafoglio.
A parità di condizioni, una polizza di assicurazione sulla vita da 500.000 dollari costerebbe circa 20 dollari in più al mese se l’hai ottenuta a 40 anni rispetto a quella che avresti ottenuto a 20 anni. La maggior parte delle persone guadagnano più reddito quando invecchiano rispetto a quando erano più giovani, quindi quel costo extra potrebbe non essere un problema finanziario per te. E probabilmente avrai più spese comunque, quindi la copertura dell’assicurazione sulla vita sarà molto più necessaria.
L’assicurazione sulla vita intera è costosa a prescindere dall’età in cui la ottieni
L’assicurazione sulla vita a termine è un ottimo affare. A meno che non siate anziani o malati, probabilmente pagherete meno di 50 dollari al mese per la copertura. Ma l’assicurazione sulla vita intera è molto più costosa, e spesso arriva a centinaia di dollari al mese. Per la stragrande maggioranza degli americani, questo è semplicemente troppo denaro, anche se si ottiene la copertura da esso. Uno studio della Society of Acturiaries ha trovato un solido 45% di persone che cancellano la loro polizza di assicurazione sulla vita intera entro 10 anni.
L’assicurazione sulla vita intera è molto più costosa perché dura tutta la vita; si ha la garanzia di morire mentre è in vigore finché si pagano i premi, quindi a differenza dell’assicurazione a termine il livello di rischio non è una questione di se si muore ma di quando. Ma la maggior parte delle persone non hanno bisogno di un’assicurazione sulla vita dopo il pensionamento, quando non hanno persone a carico, la loro casa è pagata e non hanno prestiti in sospeso. Questo significa che gli anni in più che passate a pagare i premi dell’assicurazione sulla vita intera dopo l’età della pensione non vi restituiscono tanto denaro per i vostri soldi.
La componente del valore in contanti è un veicolo di investimento debole
La componente del valore in contanti dell’assicurazione sulla vita intera è un ottimo modo per costringervi a risparmiare denaro per la pensione, fornendo al contempo una copertura assicurativa sulla vita nel caso in cui decidiate di morire. Ma il tasso di rendimento è in media più basso rispetto al semplice investimento del denaro in un IRA, e le commissioni coinvolte nel riscatto del contante – chiamato riscatto della politica – lo rendono meno ideale.
Probabilmente sarete avvantaggiati dal punto di vista finanziario se vi limitate all’assicurazione sulla vita a termine e investite il vostro denaro extra in un conto pensionistico tradizionale o aumentate i vostri contributi 401(k).
È facile essere ingannati se non siete ben informati
Per fortuna, Policygenius è qui per aiutarvi a navigare nel complesso mondo delle assicurazioni sulla vita. Ma se non fosse per noi, potreste facilmente essere venduti da un agente di assicurazione sulla vita poco scrupoloso per una copertura maggiore di quella necessaria.
Ci sono molte regole nell’assicurazione sulla vita: quando si può riscattare il valore in contanti? Cosa succede se muori ma la compagnia di assicurazione sulla vita contesta le circostanze della tua morte? Pagherete di più se avete fumato un solo spinello al barbecue di vostro cugino l’estate scorsa? E se lo spinello fosse una semplice sigaretta? Ci sono compagnie che fanno pagare meno di altre per lo stesso fattore di rischio?
Ci sono alcune cose sull’assicurazione vita che non sono semplici. Fai la tua ricerca prima di firmare la linea e potresti ottenere la giusta quantità di copertura di cui hai bisogno al prezzo che puoi permetterti più facilmente.
Come rendere la tua copertura assicurativa sulla vita più vantaggiosa
Sottoscrivi presto l’assicurazione sulla vita
Si risparmieranno centinaia di dollari sui premi se ti iscrivi all’assicurazione sulla vita quando sei più giovane e più sano. Otterrai la copertura di cui hai bisogno anche se non ne hai bisogno in quel momento – risparmia denaro comprando una polizza nei tuoi 20 anni se prevedi di avere persone a carico nei tuoi 30 anni.
Dì la verità sulla tua domanda di assicurazione sulla vita
Il periodo di contestabilità dell’assicurazione sulla vita è un periodo di due anni dopo l’entrata in vigore della tua polizza durante il quale la compagnia di assicurazione sulla vita può indagare sulla tua domanda se muori. Questo può avvenire se sospettano che lei era meno sano di quanto ha lasciato intendere durante il processo di applicazione, o se aveva degli hobby rischiosi che non ha menzionato.
Se l’assicuratore scopre che hai dichiarato il falso nel tentativo di ottenere una copertura più economica, può annullare la polizza, rifiutare la richiesta del beneficiario del beneficio di morte, o pagare un beneficio di morte ridotto in proporzione ai premi che avresti dovuto pagare.
Acquista solo la copertura di cui hai bisogno e investi il resto
Abbiamo approfondito l’importo medio che dovrai pagare in premi di assicurazione sulla vita. Con un budget adeguato, si può finire per ottenere la copertura e fare elevati contributi sul conto di pensionamento. In questo modo sarete finanziariamente sicuri sia che viviate o che moriate.
La maggior parte delle persone ha bisogno solo di un’assicurazione sulla vita a termine, ma altri potrebbero scoprire che l’assicurazione sulla vita intera è più adatta al loro piano finanziario. Controllate i tassi di rendimento dei vari conti pensionistici e confrontateli con quelli che vi aspettate di ottenere da una polizza di assicurazione sulla vita con valore in contanti. E parlate con un pianificatore finanziario per capire la migliore combinazione di copertura assicurativa sulla vita e contributi al conto di risparmio per le vostre esigenze.
La linea di fondo
L’assicurazione sulla vita è uno dei migliori investimenti che potete fare per i vostri cari. È lassù con l’investimento nel vostro 401(k) e con l’avere un piano patrimoniale. Si spera che i vostri cari non avranno mai bisogno di reclamare la vostra assicurazione sulla vita, ma se morite mentre la vostra polizza è attiva, potete riposare più facilmente sapendo che le loro spese di base, le rate del mutuo e i costi dell’istruzione dei vostri figli saranno coperti.
Più vecchi siete e più scarsa è la vostra salute, più costosa sarà l’assicurazione sulla vita. Ma alcuni tipi di polizze di assicurazione sulla vita, come l’assicurazione sulla vita a termine, sono più convenienti di quanto si possa pensare.
Non lasciate che il costo presunto o l’ambiguità intorno allo shopping di assicurazioni sulla vita vi impediscano di assicurare il futuro finanziario della vostra famiglia. Per mitigare gli svantaggi discussi sopra, assicuratevi di guardarvi intorno per bloccare il prezzo più competitivo.