Piano di ammortamento

Mese	Mese 1	Mese 2	Mese 3
Pagamento totale	$1.266.71	$1,266.71	$1,266.71
Pagamento principale	$329.21	$330.45	$331.69
Pagamento interessi	$937.50	$936.27	$935.03
Interessi alla data	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
Bilancio residuo del prestito	$249.670,79	$249.340,34	$249.008.65

Se stai cercando di prendere un prestito, oltre ad usare un piano di ammortamento, puoi anche usare un calcolatore di mutui per stimare i costi totali del mutuo in base al tuo prestito specifico.

Formule in un piano di ammortamento

Mutuatari e prestatori usano piani di ammortamento per prestiti a rate che hanno date di rimborso che sono note al momento della stipula del prestito, come un mutuo o un prestito auto. Ci sono formule specifiche che vengono utilizzate per sviluppare un piano di ammortamento. Queste formule possono essere incorporate nel software che si sta usando, o si può avere bisogno di impostare il piano di ammortamento da zero.

Se si conosce la durata di un prestito e l’importo totale del pagamento periodico, c’è un modo semplice per calcolare un piano di ammortamento senza ricorrere all’uso di un piano di ammortamento online o di una calcolatrice. La formula per calcolare il capitale mensile dovuto su un prestito ammortizzato è la seguente:

Pagamento principale = Pagamento mensile totale –

Per illustrare, immaginare un prestito ha un termine di 30 anni, un tasso di interesse del 4,5% e un pagamento mensile di 1.266,71 dollari. A partire dal primo mese, moltiplicare il saldo del prestito ($250.000) per il tasso di interesse periodico. Il tasso di interesse periodico è un dodicesimo del 4,5% (o 0,00375), quindi l’equazione risultante è $250.000 x 0,00375 = $937,50. Il risultato è il pagamento degli interessi del primo mese. Sottragga questo importo dal pagamento periodico ($1.266,71 – $937,50) per calcolare la parte del pagamento del prestito assegnata al capitale del saldo del prestito ($329,21).

Per calcolare i pagamenti di interesse e capitale del mese successivo, sottragga il pagamento del capitale effettuato nel primo mese ($329.21) dal saldo del prestito ($250.000) per ottenere il nuovo saldo del prestito ($249.670,79), e poi ripetere i passi precedenti per calcolare quale parte del secondo pagamento è assegnata agli interessi e quale al capitale. Si possono ripetere questi passi fino a quando non si è creato un piano di ammortamento per l’intera durata del prestito.

Come calcolare il pagamento mensile totale

Tipo, il pagamento mensile totale è specificato dal vostro prestatore una volta che si prende un prestito. Tuttavia, se si sta tentando di stimare o confrontare le rate mensili sulla base di un dato insieme di fattori, come l’importo del prestito e il tasso di interesse, potrebbe essere necessario calcolare anche la rata mensile.

Se avete bisogno di calcolare la rata mensile totale per qualsiasi motivo, la formula è la seguente:

Pagamento mensile totale = importo del prestito

• i = tasso di interesse mensile. Dovrete dividere il vostro tasso d’interesse annuale per 12. Per esempio, se il suo tasso d’interesse annuale è del 6%, il suo tasso d’interesse mensile sarà .005 (.06 tasso d’interesse annuale / 12 mesi).
• n = numero di pagamenti durante la durata del prestito. Moltiplicare il numero di anni nella durata del prestito per 12. Per esempio, un mutuo di 30 anni avrebbe 360 pagamenti (30 anni x 12 mesi).

Utilizzando lo stesso esempio di cui sopra, calcoleremo la rata mensile di un mutuo di 250.000 dollari con una durata di 30 anni e un tasso di interesse del 4,5%. L’equazione ci dà $250.000 = $1.266,71. Il risultato è il pagamento mensile totale dovuto sul prestito, includendo sia il capitale che gli interessi.

Considerazioni speciali

Se un mutuatario sceglie un periodo di ammortamento più breve per il suo mutuo – per esempio, 15 anni – risparmierà notevolmente sugli interessi per tutta la durata del prestito, e sarà proprietario della casa prima. Inoltre, i tassi di interesse sui prestiti a breve termine sono spesso in sconto rispetto ai prestiti a lungo termine. I mutui ad ammortamento breve sono buone opzioni per i mutuatari che possono gestire pagamenti mensili più alti senza difficoltà; essi comportano ancora 180 pagamenti sequenziali (15 anni x 12 mesi). È importante considerare se si può o meno mantenere quel livello di pagamento.