Perché i 401K sono una cattiva idea

Perché un 401(k) è una cattiva idea? Perché i ricchi non li usano? E seriamente, sono degni di essere chiamati una truffa?

C’è più di qualche ragione per cui penso che i 401(k) siano una cattiva idea, incluso il fatto che si rinuncia al controllo del proprio denaro, si hanno opzioni di investimento estremamente limitate, non si può accedere ai propri fondi finché non si hanno 59,5 anni o più, non si ricevono distribuzioni di reddito sui propri investimenti, e non se ne beneficia durante il periodo più costoso della propria vita (gli anni della crescita dei figli).

Ho anche detto che il valore del tuo conto 401k può crollare – è successo nel 2008 e potrebbe succedere di nuovo.

Oh, e non sarai in grado di impiegare i fondi in investimenti ad alto rendimento come gli immobili.

Inoltre, dovrai pagare commissioni pesanti a quelli di Wall Street. Sì, raccoglieranno tra l’1-3% di commissioni da voi ogni singolo anno. Si stima che saranno 138.336 dollari per tutta la tua vita. Yikes.

Non dimenticate di aggiungere anche l’inflazione. L’inflazione divorerà un altro 2-3% dei vostri guadagni ogni anno. Quindi, fino a quando non otterrai almeno un rendimento del 6%, purtroppo non hai fatto molti progressi oltre a pagare le commissioni di gestione del tuo 401k e tenere il passo con l’inflazione.

Poi, c’è il fatto terribile che i tuoi prelievi 401k saranno tassati come reddito ordinario, rendendoli soggetti a tasse statali e federali al momento del tuo pensionamento.

Oggi, la più alta aliquota fiscale federale è solo del 37%, ma è arrivata fino al 94% (1944). Ci sono stati anche tre decenni (anni ’50, ’60 e ’70) in cui l’aliquota fiscale federale non è mai scesa sotto il 70%.

Vuoi davvero lanciare i dadi su quale aliquota fiscale pagherai alla pensione quando le aliquote di oggi sono tra le più basse degli ultimi 100 anni?

Questa lista è solo la punta dell’iceberg del perché i 401(k) sono uno strumento terribile per la costruzione della ricchezza e quasi mai usati dai ricchi come strategia di espansione finanziaria.

Perché esaminare il 401(k)?

Perché sto scrivendo dei 401k? La risposta breve è che è un argomento affascinante.

Mentre lo esploriamo, sei più che benvenuto ad ascoltare e imparare o sei benvenuto a ignorare la mia prospettiva. Non ho un programma qui, né qualcosa da vendere.

Voglio semplicemente educarti sui fatti, condividere un po’ di storia, ed esplorare i miti che probabilmente ti sono stati raccontati dalle persone intorno a te. Poi potrete decidere.

Quello che può essere degno di nota è che ho studiato il codice fiscale per decenni, ho letto libri su questo argomento nel mio tempo libero, e scavo regolarmente nel temuto codice fiscale dell’IRS che è lungo circa 74.608 pagine.

Fortunatamente, la versione online del codice fiscale vi permette di cercare per argomento. Phew!

Tuttavia, se non avete voglia di credermi, potete anche ascoltare esperti finanziari come Grant Cardone o James Altucher, che condividono la mia prospettiva che i 401k sono una truffa. Nelle parole di Grant, “Il 401(k) è semplicemente dove baci i tuoi soldi per 40 anni sperando che crescano.”

Come dice James, “sono truffe. Questa è un’altra industria da mille miliardi di dollari che ha un sacco di soldi in gioco se la gente smette di credere nella mitologia imbullonata alla truffa… Poi c’è la condivisione delle entrate tra i datori di lavoro e i gestori del piano 401k. È legale? Sì.”

Ho anche creato una ricchezza a 7 cifre entro i miei trent’anni, possiedo un portafoglio di proprietà residenziali e commerciali in affitto, e ho viaggiato per il mondo giocando a rugby nazionale e internazionale, tutto pagato da attività commerciali e investimenti che producono reddito. Non sto dicendo che sono Bill Gates, ma certamente so una cosa o due su come creare la libertà finanziaria e gli strumenti intelligenti per raggiungerla.

Quello che ha creato la libertà finanziaria per me non è stato il denaro in un 401k a cui non posso accedere per decenni.

È stato il flusso di cassa da attività e investimenti che mi pagano oggi. Con questo contesto, possiamo iniziare?

Che cos’è un piano 401K?

Un piano 401(k) è un veicolo di risparmio pensionistico offerto da un datore di lavoro a un dipendente. Permette al dipendente di risparmiare una frazione del suo stipendio e investirlo senza che le tasse vengano prelevate prima.

Invece, le tasse sono differite fino a quando il denaro viene ritirato dal conto quando il dipendente raggiunge 59,5 anni o più.

Originariamente, il piano 401(k) è stato istituito in modo che i dipendenti e i datori di lavoro potessero escludere una piccola quantità del loro stipendio dall’essere tassabile. Erano anche strutturati per permettere ai datori di lavoro di contribuire con piccole somme, corrispondendo alcuni o tutti i contributi del dipendente.

Nonostante questi piccoli benefici, è fondamentale ricordare che tutte le distribuzioni – compresi i guadagni – sono reddito tassabile quando si va in pensione.

Molti di noi sono cresciuti sentendosi dire dai nostri genitori e coetanei che dovevamo investire in un piano pensionistico 401(k). Ci è stato insegnato che i piani 401(k) erano la colonna portante dei nostri “generosi datori di lavoro”, che avrebbero corrisposto i nostri dollari per aiutarci a creare un gruzzolo pensionistico.

Ha senso un 401(k) nel mercato di oggi? La risposta è un sonoro…NO.

Storia del 401(k)

Ci sono molte ragioni per cui un 401(k) è una cattiva idea nel mondo finanziario di oggi. Per capire perché, è importante iniziare dall’inizio.

Nel 1978, il Congresso degli Stati Uniti ha approvato il Revenue Act del 1978, che includeva una disposizione – la sezione 401(k) – che permetteva ai dipendenti un modo defiscalizzato per ricevere compensi da bonus o stock option. Questa legge è entrata in vigore il 1° gennaio 1980.

Tuttavia, non è stato fino ai primi anni ’80 che l’IRS ha iniziato a permettere ai dipendenti di contribuire ai loro piani 401(k) attraverso deduzioni salariali.

È stato questo cambiamento che ha creato uno spostamento in tutto il paese dai piani pensionistici e verso i piani 401(k) come strategia di pensionamento.

In un’azione che ha ulteriormente solidificato questa nuova norma, il Pension Protection Act è stato approvato nel 2006 per “proteggere i conti pensionistici e per rendere responsabili le aziende che hanno sottofinanziato i conti pensionistici esistenti.”

Una parte fondamentale di quella legislazione era quella di allontanare i dipendenti dai piani pensionistici a beneficio definito, che forniscono un pagamento fisso per i dipendenti al momento del pensionamento, e verso i piani 401(k).

L’obiettivo di questa legge era quello di evitare che i piani pensionistici esistenti si piegassero, in parte spingendo le persone verso i 401k. Poiché il Pension Protection Act del 2006 ha permesso alle aziende di iscrivere automaticamente i loro dipendenti ai piani 401k, ha ulteriormente facilitato la loro ascesa.

Dai piani pensionistici ai 401(k)s

I grandi datori di lavoro hanno beneficiato enormemente di queste nuove leggi, perché i piani 401(k) sono sostanzialmente meno costosi da finanziare rispetto alle pensioni.

I 401k sono anche più prevedibili, perché il datore di lavoro non è responsabile di effettuare pagamenti ai pensionati attraverso la morte. I 401k non richiedono le stime sulla durata della vita che sono centrali nei piani pensionistici.

In breve, i 401k pongono l’onere di investire e prendere le distribuzioni durante la pensione direttamente sui dipendenti. Per la maggior parte, questo è salutare per la nostra nazione, perché tutti dovremmo volerci prendere la responsabilità della nostra pensione.

Tuttavia, significa che la maggior parte degli americani si affidano ad un sistema (il piano 401K) che non esiste più da 40 anni! È così che volete preparare il vostro futuro finanziario?

Non è questo l’approccio che sto adottando. Di seguito spiego le ragioni per cui penso che i 401k siano un’idea spaventosa.

Prima di farlo, però, esploriamo i vantaggi (limitati) che presentano.

Il 401K vale la pena?

Le cose positive del 401k sono:

1. Sono facili da usare – Potresti essere stato iscritto automaticamente dal tuo datore di lavoro.
2. Potresti ottenere un certo livello di corrispondenza del datore di lavoro per i tuoi contributi.
3. Potresti ottenere una piccola diminuzione del tuo debito d’imposta, riducendo l’importo che devi all’IRS.
4. Se il tuo 401k cresce in valore, rimandi le tue tasse fino a quando non fai i prelievi all’età di 59 anni.5+ anni.

Tuttavia, al momento del ritiro, gli esborsi del vostro fondo 401k saranno tassati e saranno trattati come reddito ordinario sotto qualsiasi fascia di imposta sul reddito in cui rientrate in quel momento, con le fasce fiscali federali che attualmente vanno dal 10% al 37% (potrebbero salire).

Per chiunque abbia una fascia di reddito superiore al 20%, questo non è un modo ideale per far tassare tutto il tuo conto 401K, perché i guadagni degli investimenti al di fuori di un 401k sarebbero di solito tassati con un’aliquota d’imposta sui guadagni di capitale che andrebbe solo dallo 0 al 20% per gli investimenti a lungo termine. Sfortunatamente, l’IRS tratta il tuo intero conto 401K (sia i contributi originali che i guadagni degli investimenti) come reddito ordinario, applicando a tutto ciò una fascia di imposta federale che potrebbe arrivare fino al 37%. Naturalmente, dovrai anche le tasse statali sul reddito su di esso.

Tuttavia, suppongo che se non hai intenzione di fare altro con i tuoi soldi o li lasceresti in banca senza investirli, allora usare un 401(k) è meglio di niente.

Almeno allora non decadrà di valore al tasso di inflazione!

Perché i 401(k) sono una cattiva idea

I 401(k) sono una truffa? Per molti versi, la risposta è sì. Ci sono 12 ragioni per cui credo che il 401k sia più un mito che un masterplan.

Non puoi accedere ai tuoi soldi fino a 59,5 anni

Un grande problema con il 401(k) è che non puoi accedere ai tuoi fondi fino a 59,5 anni o più.

Significa che non ti forniranno alcuna stabilità finanziaria durante la tua vita.

In particolare, non forniranno alcun supporto finanziario (reddito) durante gli anni della crescita dei figli, quando il costo della vita è al massimo.

Mito della corrispondenza del datore di lavoro

Spesso sento la domanda: “I 401k non ti danno “soldi gratis”? Voglio dire, che mi dici del contributo del datore di lavoro?

Pensiamo a questo per un minuto. Pensi davvero che la tua azienda ti stia dando soldi gratis? In quale altro posto della tua vita ricevi cose gratis? Hmmm.

È abbastanza semplice, in realtà. Le aziende che non abbinano i fondi 401k possono pagare stipendi più alti. Il Center for Retirement Research ha fatto uno studio basato su dati fiscali e ha mostrato che per “ogni dollaro che un datore di lavoro (in media) contribuisce ad un 401k match, paga 99¢ in meno di stipendio”

Il datore di lavoro match è semplicemente una riallocazione del vostro pacchetto di compensazione esistente e ciò che l’azienda può permettersi di pagarvi in base alle vostre capacità.

Bingo! Il mito della corrispondenza del datore di lavoro è stato sfatato.

Oh, i giochi che facciamo (corrispondenza ritardata e programmi di maturazione)

Ovviamente, molti datori di lavoro ritardano strategicamente la loro corrispondenza 401k per il primo anno di lavoro e/o programmi di maturazione distribuiti su 4-6 anni (sei è il massimo consentito dalla legge).

Prima parliamo della corrispondenza ritardata. Il sito web della Wells Fargo afferma: “Wells Fargo abbina i vostri contributi – dollaro per dollaro – fino al 6% della vostra paga idonea su base trimestrale, dopo che avete completato un anno di servizio.”

È un affare fenomenale per i datori di lavoro installare un abbinamento 401k differito. Perché? Perché la durata media dell’impiego è ora di soli 4,0 – 4,3 anni (a seconda del sesso).

Ritardando di un anno l’adeguamento del 401k quando i loro dipendenti rimangono in media solo quattro anni, un datore di lavoro come Wells Fargo elimina la necessità di fornire l’adeguamento 401k per circa il 25% della sua forza lavoro.

Ora, parliamo della maturazione del 401k. Un programma di maturazione significa che un datore di lavoro può richiedere un certo numero di anni di servizio prima che i suoi contributi corrispondenti appartengano al dipendente.

A seconda dei termini del vostro piano 401k e se ha un programma di maturazione, il vostro datore di lavoro può essere in grado di recuperare alcuni o tutti i suoi contributi corrispondenti. In breve, si riprenderà i soldi da voi se lasciate il vostro lavoro troppo presto.

Brutto, vero?

I 401K non producono reddito (viola la definizione di asset)

Come definito dall’esperto finanziario Robert Kiyosaki, autore di Rich Dad Poor Dad, un “asset è qualcosa che mette i soldi in tasca”. Cioè, un asset crea un flusso di cassa.

Hai notato che il tuo piano 401(k) non ti paga mai un maledetto centesimo finché non hai 59,5 anni o più?

Questo è un peccato, perché ci sono un sacco di investimenti che producono reddito che vi forniranno il flusso di cassa (assegni o distribuzioni) per tutta la durata della vita, tra cui, ma non solo:

• Immobili commerciali e residenziali
• Fondi immobiliari come Cardone Capital
• Siti di crowdfunding come Fundrise e Lending Club
• Peer-to-peer lending, che è un atto di prestito di denaro ad altri individui per un tasso di rendimento stabilito
• Certificati di pegno fiscale
• Imprese che producono reddito
• Anche azioni che pagano dividendi, fondi comuni e ETF tenuti al di fuori del tuo conto 401(k)

Opzioni di investimento limitate

Un altro problema che ho con i piani 401(k) è che ti limitano a opzioni di investimento estremamente limitate. Di solito non puoi investire in azioni o obbligazioni specifiche all’interno di un piano 401(k). A seconda del tuo datore di lavoro, dovrai probabilmente scegliere da una lista di fondi comuni approvati e fondi negoziati in borsa (ETF).

Non puoi anche investire direttamente nel settore immobiliare, che è uno dei più potenti strumenti di costruzione della ricchezza di tutti i tempi.

Il più vicino a investire nel settore immobiliare con i fondi 401k sarebbe quello di trasformare il tuo piano in un IRA e poi utilizzare i proventi. Tuttavia, dovresti comunque assumere una società di gestione immobiliare, perché con i beni immobili tenuti all’interno dell’IRA, non ti è permesso di gestire attivamente la proprietà.

È anche difficile usare un 401(k) per investire direttamente in collocamenti privati, offerte pubbliche iniziali (IPO), e altri veicoli di investimento che potrebbero potenzialmente darti rendimenti più alti. Un collocamento privato è una vendita di azioni o obbligazioni a investitori e istituzioni pre-selezionati piuttosto che sul mercato aperto.

La grande maggioranza dei piani 401(k) impedisce anche agli individui di investire direttamente in medaglie preziose, come l’acquisto di lingotti o monete d’oro o d’argento. Se volete investire in oro o argento, dovrete probabilmente farlo attraverso un fondo scambiato in borsa (ETF) o un fondo comune, naturalmente pagando le commissioni di gestione a questi gestori di fondi lungo la strada.

In parole povere, avrete accesso solo a investimenti “imbiancati” che sono considerati adatti alle masse.

Significa che, nel migliore dei casi, otterrete risultati medi. Chiedetevi, è questo che volete per le vostre finanze?

Solo beni di carta (nessun bene solido)

Come detto prima, i 401k si sono evoluti per aiutare a sostituire i piani pensionistici. Una differenza chiave tra i piani pensionistici e i 401k è che, poiché i piani pensionistici mettono insieme i soldi di un gran numero di contribuenti, controllano grandi quantità di capitale.

Storicamente, questo li ha resi potenti investitori istituzionali, un termine che significa che hanno accesso a veicoli di investimento con condizioni migliori e commissioni più basse.

Significa anche che hanno la possibilità di investire in immobili commerciali, una classe di attività storicamente ad alto rendimento che è difficile per la persona media di accedere e stratificata con vantaggi fiscali convincenti.

Come descritto sopra, i 401k limitano fortemente le vostre opzioni di investimento, in genere limitandovi a fondi comuni, fondi negoziati in borsa e fondi target-date. (Niente condizioni preferenziali o immobili per te!)

Purtroppo, questi sono tutti beni cartacei e non beni reali.

I beni reali contengono un valore effettivo nella natura dell’oggetto stesso, mentre i beni cartacei non lo fanno. Potete indovinare quale dei due tende ad essere più stabile durante le recessioni economiche e le crisi?

Pensateci in questo modo: Se ci fosse una grande recessione in America e voi steste lottando per sfamare la vostra famiglia, preferireste possedere una dozzina di polli e un frutteto di mele? Oppure, preferiresti possedere un pezzo di carta che dice che hai diritto a una dozzina di polli e un frutteto di mele?

Sei onesto con te stesso, quale delle due situazioni avrebbe un rischio maggiore, in particolare durante una recessione economica?

Non puoi prevedere la tua futura aliquota fiscale

Un altro problema cruciale con i 401k è che non puoi sapere quale sarà la tua aliquota fiscale all’età di 59,5 anni, o all’età di 70, 80, 90 o 100 anni. Questo mette una bella chiave inglese nell’argomentazione “a tassazione differita”, per cui alcune persone suggeriscono che è meglio differire le tasse sul reddito nel futuro.

In primo luogo, come menzionato prima, i prelievi 401k vengono tassati come reddito ordinario, e sono quindi soggetti a tasse statali e federali. Le tasse statali possono arrivare fino al 13,3% (California) e le aliquote fiscali federali partono dal 10% e possono arrivare fino al 37%. Sfortunatamente, la parte di guadagno degli investimenti del tuo 401k non verrà separata e trattata come un guadagno di capitale a lungo termine, cosa che accadrebbe se i tuoi investimenti non fossero tenuti in un 401k e fossero posseduti per almeno 12 mesi. Le aliquote d’imposta sulle plusvalenze a lungo termine vanno solo dallo 0 al 20%.

Inoltre, penso che sarebbe una persona rara la cui aliquota d’imposta sul reddito sarebbe più bassa in pensione che nei loro 20 anni quando molto probabilmente avevano abilità ed esperienza di lavoro minime. (Se questo è il caso, è probabile che tu abbia problemi finanziari molto più grandi del fatto che tu abbia o meno gestito correttamente il tuo conto 401k.)

Poi, naturalmente, non abbiamo idea di quali saranno le aliquote fiscali in futuro e certamente potrebbero essere aumentate. Questo è già successo in passato. Per esempio, la più alta aliquota dell’imposta sul reddito degli Stati Uniti è saltata dal 15% nel 1916 al 67% nel 1917 al 77% nel 1918. Sapete, la guerra è costosa.

Negli anni ’50, ’60 e ’70 (30 anni), l’aliquota massima dell’imposta federale sul reddito è rimasta alta, senza mai scendere sotto il 70%. Se non siete preoccupati per il potenziale aumento delle aliquote dell’imposta sul reddito, vi consiglio di rivedere questa Storia delle aliquote dell’imposta sul reddito federale. Vi spaventerà.

Infine, il 401k permette solo un piccolo risparmio fiscale in anticipo quando siete giovani o di mezza età, ma questo è il momento in cui è più probabile che abbiate i migliori sconti fiscali rispetto al vostro reddito.

Durante questi anni, avrete più probabilità di avere delle detrazioni basate su potenziali fattori come le persone a carico, gli interessi dei prestiti studenteschi, le spese di istruzione legate al lavoro, il chilometraggio, le spese aziendali, l’ufficio a casa, ecc.

Vado dritto al punto: Non sappiamo se risparmierete soldi sulle tasse o no. Quello che sappiamo è che vi verranno tolti i vostri soldi per 30-40 anni per incorrere in tasse pesanti (vedi sotto) ed essere gestiti da persone che non incontrerete mai.

Tasse pesanti e nascoste

Con un 401(k), pagherete anche tasse pesanti alla gente di WallStreet che prenderà l’1-3% di tasse da voi ogni singolo anno.

Queste commissioni possono rientrare in tre categorie, tra cui:

• Tasse di investimento
• Tasse amministrative
• Tasse di servizio individuali

Inoltre, l’importo che stai pagando in tasse non è quasi mai chiaramente rivelato, così dovrai scavare attraverso le scritte in piccolo con un pettine a denti stretti, leggendo i prospetti dei fondi comuni e le relazioni annuali, coprire il costo della gestione degli investimenti.

Secondo un sondaggio di TD Ameritrade:

• Il 37% delle persone non crede di pagare le commissioni del 401(k)
• Il 22% non sapeva delle commissioni
• Il 14% non capisce come determinare le commissioni che paga

Come descritto dal “Padre del 401(k)”, Ted Benna, il 401k “ha aiutato ad aprire la porta a Wall Street per fare ancora più soldi di quelli che stavano già facendo.”

I 401k possono crollare di valore

Per peggiorare le cose, i 401(k) possono potenzialmente diminuire di valore proprio nel momento in cui ne hai bisogno (pensione). Sfortunatamente, questo è successo molto recentemente nella storia.

Per esempio, i Target-Date Funds i cui investitori erano sul punto di andare in pensione hanno subito perdite superiori al 20% nel 2008.

I Target-Date Funds con date di pensionamento oltre il 2020 hanno subito perdite peggiori del 30%.

Ovviamente, sta succedendo anche ora con il crollo indotto dal Coronavirus. Le borse sono in caduta libera da metà febbraio e non si vede la fine.

I 401k sono legati al tuo datore di lavoro

Un altro aspetto negativo dei 401(k) è che sono legati ad un datore di lavoro specifico. Di conseguenza, quando cambi lavoro, il tuo denaro 401(k) non cambierà con te.

La maggior parte delle persone oggi non rimane più con lo stesso lavoro per tutta la vita. Il 401(k) era una misura naturale per quel tipo di azienda e di lavoratore.

È un vero mal di testa e una seccatura dover roll-over del 401(k) quando si passa a un nuovo datore di lavoro. Quando lasci il tuo attuale lavoro, sei limitato alle seguenti quattro opzioni:

1. Lascia il tuo 401(k) al tuo vecchio lavoro (non sempre possibile).
2. Trasferiscilo nel piano del tuo nuovo datore di lavoro (non sempre possibile).
3. Rilascia il tuo 401(k) in un IRA.
4. Cassa il tuo 401(k) pagando una penale del 10%, più le tue tasse dovute.

Inoltre, se vuoi che il tuo datore di lavoro ti faccia un assegno, sarà obbligato a trattenere un quinto del tuo denaro (20%) in tasse.

Sorprendentemente, i cambiamenti di lavoro sono uno dei motivi principali per cui i piani 401(k) americani contengono ora miliardi di denaro non reclamato e dimenticato.

Devi rinunciare al controllo

Un’altra ragione per cui non mi piace il 401(k) è che ti richiede di rinunciare al controllo del tuo denaro.

Lo metti nelle mani dei gestori di fondi di Wall Street e ti “fidi” che lo gestiscano per te.

Visto che non incontrerete mai queste persone e che sono compensate per raccogliere commissioni da voi, vi fidate davvero che mettano i vostri interessi finanziari al primo posto?

In verità, probabilmente non vi importava di questo fino a poche settimane fa quando il Coronavirus ha colpito. Ora, con i mercati in caduta libera, è probabile che vi importi molto.

Chiedetevi, quanto siete certi che il vostro manager 401k farà il suo lavoro migliore per gestire il vostro patrimonio e darvi consigli imparziali (non legati alle loro commissioni) per tutta la durata della vostra vita?

I ricchi non li usano

Se foste bloccati in un ascensore con una persona ricca e doveste chiedere loro come hanno accumulato la loro fortuna, vi garantisco che non vi diranno che è arrivata mettendo una piccola frazione del loro stipendio in un 401k, permettendo a qualcun altro di gestirlo, e aspettando fino alla pensione per toccarlo.

Le persone ricche prendono una strada diversa, che è quella di investire in investimenti che producono reddito per tutta la loro vita. Come spiega il guru finanziario Grant Cardone, la ricchezza si acquisisce aumentando il proprio reddito, investendo in attività che producono reddito, e proteggendo il più possibile il proprio reddito.

In parole povere, le persone ricche si affidano a tre strategie (di cui spostare denaro in un 401k non è una di queste). Queste sono:

1. Aumentare costantemente le competenze, al fine di aumentare il reddito. Il denaro è prodotto da risorse scarse e richieste, quindi renditi una risorsa spaventosa e richiesta.
2. Spostare regolarmente denaro in investimenti che producono reddito.
3. Conoscere il business e le leggi fiscali, perché è importante ridurre il tuo debito d’imposta rimanendo conforme al codice fiscale dell’IRS.

Come dice saggiamente Tony Robbins, “Il successo lascia indizi”. Con questo intende dire che dovresti prendere a modello le persone a cui vuoi assomigliare. Se aspiri ad essere finanziariamente libero, allora faresti bene ad osservare come agiscono le persone ricche e usare un approccio simile per raggiungere tu stesso la libertà finanziaria.

Il 401k vale la pena?

Come hai imparato ora, i 401(k) sono uno dei peggiori strumenti per costruire la ricchezza.

Nella migliore delle ipotesi, un 401k vi fornirà un moderato gruzzolo pensionistico quando finalmente raggiungerete i 59,5 anni. Come suggerisce il termine “gruzzolo”, questo approccio è fragile.

L’ossessione di Wall Street di spingere il 401(k) su centinaia di milioni di americani mi ricorda come le campagne di marketing negli anni ’70 e ’80 spingevano che i cereali economici, pieni di zucchero e densi di carboidrati erano un cibo sano per la colazione.

Migliaia di studi sulla salute hanno ora confermato che i cereali zuccherati non sono solo una cattiva scelta per la colazione, ma sono dannosi per la salute a lungo termine e un fattore chiave che ha contribuito all’allarmante aumento dell’obesità infantile.

Similmente, ci sono ora 55 milioni di lavoratori che contribuiscono ai piani 401k, che contengono più di 5 trilioni di dollari in attività. Cioè 5.000.000.000.000 di dollari con DODICI zeri.

Se il nostro sistema 401(k) funzionava per queste persone che lavorano duramente, allora perché la stragrande maggioranza degli americani sta ancora lottando per tirare avanti?

Se abbiamo questo grande strumento di pensionamento chiamato piano 401(k), allora perché il 40% degli americani non ha 400 dollari in banca per le spese di emergenza? Dovrebbe preoccuparci il fatto che il 60% degli americani non sarebbe in grado di pagare una spesa imprevista di 1.000 dollari?

Queste sono le domande difficili che dovremmo porci.

Il 401(k) è una buona idea?

In parole povere, no. Il 401k è un veicolo di investimento terribile per la maggior parte degli americani.

Come dico spesso, “i 401(k) hanno molto senso se non ci pensi e poco senso se lo fai”.

In contrasto con il 401(k), ci sono molte opzioni finanziarie intelligenti che vi produrranno reddito per tutta la vita.

Esempi di investimenti che producono reddito includono immobili in affitto, prestiti peer-to-peer, fondi immobiliari, imprese che producono reddito, pegni fiscali ipotecari, obbligazioni societarie e municipali, e azioni, fondi ed ETF che pagano dividendi tenuti al di fuori di un 401(k), per nominarne alcuni.

Sei pronto per saperne di più? Esplora la sezione finanza del blog o unisciti a mezzo milione di lettori che stanno imparando come fare budget, aumentare il reddito, investire per il flusso di cassa, e molto altro ancora.

Siamo collegati sui social media? Facciamolo, così posso condividere anche il tuo mondo: Instagram | Twitter | Facebook | Pinterest | Podcast

*Disclaimer: Non sono un pianificatore finanziario e nulla in questo articolo deve essere interpretato come un consiglio finanziario. Prima di prendere qualsiasi decisione, si dovrebbe consultare un consulente professionale, come un pianificatore finanziario o CPA.