Non importa quanto sia terribile il tuo punteggio di credito – entro certi limiti, naturalmente – sarai probabilmente in grado di trovare qualcuno che è disposto a prenderti in leasing un’auto. Le vere domande sono se il tasso di leasing che vi offrirà ne varrà la pena, e se il leasing di un veicolo è un buon investimento personale a lungo termine, anche se sembra più economico dell’acquisto di un’auto nel breve periodo e la struttura di proprietà è diversa.
Potreste scoprire che i requisiti di credito per il leasing sono un po’ più indulgenti di quelli per l’acquisto di un veicolo, ma probabilmente avrete ancora bisogno di un punteggio di almeno 620 o così per farcela. E i termini migliori sono in genere riservati a quelli con punteggi superiori a 700.
Che cos’è un leasing auto?
Leasing di un’auto è come affittare un appartamento. Si firma un contratto e si accetta di trattare il veicolo come proprio per un determinato periodo di tempo. Il leasing è una responsabilità a breve termine, a differenza di quando si acquista un’auto.
Sì, vorrete mantenere il vostro veicolo in leasing ed evitare di infliggergli troppa usura, ma alla fine della giornata, il veicolo non è vostro. I vostri pagamenti non costruiranno un’equità nell’auto, ma non sarete nemmeno responsabili del suo futuro a lungo termine. Esiste un’eccezione se siete voi a causare il danno, naturalmente.
Al valore nominale, il leasing di un’auto sembra un’idea perfetta. Si va in giro con l’auto nuova di qualcun altro e la si riconsegna senza vincoli alla scadenza del contratto. Ma pagherai per il privilegio, e pagherai ancora di più se non hai un buon punteggio di credito.
Cos’è un buon punteggio di credito?
I punteggi di credito in genere vanno da 300 a 850. Qualsiasi cosa sopra 740 è generalmente considerata un ottimo punteggio.
Ma cosa significa questo in pratica? Se hai un credito eccezionale con un punteggio di 800 o superiore, sei il debitore meno rischioso per una banca o un’istituzione finanziaria che presta denaro. Probabilmente hai una lunga storia di utilizzo responsabile del credito. Mantenete bassi saldi rotativi sulle vostre carte di credito, e fate sempre i vostri pagamenti in tempo.
Ma se siete come la maggior parte delle persone, il vostro punteggio di credito probabilmente non è negli 800. Solo poco più del 20 per cento di tutti gli americani può vantare un punteggio così alto. Ma non disperate: la perfezione non è un requisito per il leasing di un veicolo.
Conosci il tuo punteggio
Preavviso è allarme. Non fate domanda per un leasing senza avere la minima idea di cosa troverà la concessionaria quando controllerà il vostro credito. Ottenete una copia del vostro rapporto da tre a sei mesi prima di iniziare lo shopping. Questo vi dà un po’ di tempo per chiarire eventuali imprecisioni.
Il locatario ideale
Non dovreste avere problemi ad assicurarvi le migliori condizioni di leasing da un concessionario se siete sposati con una famiglia, vivete in una zona periferica e avete un ottimo curriculum di guida insieme a un punteggio di credito superiore a 720, specialmente se state cercando di noleggiare un veicolo sicuro e affidabile senza tutte le ultime campane e fischietti. Ma dovresti comunque cercare di negoziare, perché sei il tipo di cliente che i prestatori vogliono mantenere.
Prestiti Prime
Potresti non ottenere i termini di leasing riservati alla crema del raccolto se il tuo punteggio è inferiore a 720, ma sei ancora considerato un mutuatario “prime” se è superiore a 660.Non sei visto come un rischio, ed è molto probabile che avrai la tua richiesta di leasing approvata.
Locatari quasi primi
Questo è esattamente quello che sembra. Sei quasi sicuramente una scommessa sicura per la banca, ma non del tutto.
Tu probabilmente rientri in questa categoria se il tuo punteggio di credito è tra 620 e 660. Puoi passare qualche mese a pagare i saldi delle tue carte di credito o prepararti a tassi di leasing più alti della media. Probabilmente sarete approvati, ma pagherete un prezzo più alto, probabilmente sotto forma di tassi di interesse più elevati, perché siete considerati un po’ a rischio.
Locatari subprime
Potreste trovare un prestatore disposto a noleggiare un veicolo se il vostro punteggio di credito è inferiore a 620, ma pagherete molto di più di un acquirente medio o anche “near-prime”. E ti potrebbe essere richiesto di mettere un deposito cauzionale.
Cosa succede se non hai una storia di credito?
Non avere assolutamente nessuna storia di credito ti segna come una merce sconosciuta, il che può farti finire nel mucchio dei subprime.
Un’opzione per te è quella di chiedere a un parente o un amico di cofirmare il contratto di locazione con te in modo che tu possa iniziare a creare un profilo di credito. Tenete a mente, però, che se vi mancano i pagamenti del leasing, quella storia negativa apparirà anche sul rapporto di credito del vostro cofirmatario. Ma se trovi qualcuno che è disposto a correre il rischio su di te, il tuo tasso di interesse sarà molto probabilmente più basso, a seconda del punteggio di credito del tuo cofirmatario.
Un approccio non tradizionale al finanziamento del leasing è il lease swap, in cui un contratto di leasing per un’auto già in leasing viene trasferito da una persona a un’altra.
Girare le probabilità a tuo favore
Alla fine, può venire giù per il concessionario. A seconda del periodo dell’anno, si potrebbe trovare uno che è vicino al punto di disperazione per spostare le auto dal lotto. Questi concessionari potrebbero essere più disposti ad andare a battere per voi con i finanziatori. La fine dell’anno è spesso un buon momento.
Ascolta le pubblicità alla radio. I concessionari d’auto sono sempre in cerca di vendite e offerte, e potrebbero anche annunciare apertamente che sono disposti a lavorare con persone che hanno scarso credito. Risparmiate per fare l’acconto più significativo che potete. Addolcite il piatto per la concessionaria e il finanziatore. Fate in modo che vogliano lavorare con voi.
Inoltre, evitate di sparare per il top della linea, il set di ruote cariche. Siate realistici. A volte fare domanda per un veicolo meno appariscente e più economico può volgere le probabilità a vostro favore. Pensatela anche in questo modo: i pagamenti del leasing saranno più bassi e più gestibili, così sarete più facilmente in grado di stare al passo con loro. I pagamenti puntuali migliorano il tuo punteggio di credito.
Non fare questi errori
Cercare il miglior affare e i migliori tassi è di solito una buona idea, ma può avere un lato negativo. Ogni volta che fai domanda per un contratto di locazione, il prestatore controlla il tuo credito. Questi “hard inquiries” possono portare il tuo punteggio ancora più in basso. Tu non vuoi questo, quindi sii giudizioso con le tue domande. Non buttarne fuori una che probabilmente verrà rifiutata, come per quel veicolo top-of-the-line.
Potresti essere in grado di aggirare questo problema ottenendo il tuo rapporto di credito da solo, poi facendo delle copie. Basta essere sicuri che sia datato in modo che il concessionario sappia che è aggiornato. Numerose richieste di informazioni per lo stesso tipo di prestito o leasing contano solo una volta se cadono in un periodo di tempo limitato, perché ovviamente stai facendo shopping per il miglior tasso. Non allungare le tue richieste di leasing su sei mesi o più.
Negoziare
Prova a fare un affare anche se pensi di aver trovato l’affare perfetto. Quando tutto è detto e fatto, tu sei quello che offre di pagare l’altra parte un importo fisso mensile per un determinato periodo di tempo. Se i termini che suggeriscono fanno sì che l’acquisto di un’auto usata a titolo definitivo abbia più senso, ditelo. Il prestatore potrebbe cantare una melodia diversa.