Il prestito 401K: Cosa devi sapere per usarlo quest’anno

Pensando a un prestito 401k? Un 401k è destinato a finanziare la pensione, ma è possibile prelevare denaro prima. Va contro la filosofia della finanza personale prendere soldi da un conto di pensionamento prima del pensionamento, ma nelle giuste circostanze, è qualcosa da considerare.

A 401k Refresher

Ora la maggior parte di voi sa cos’è un 401k ma per quelli nuovi del sito, questo vi metterà al corrente. Un 401k è un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.

I contributi dei dipendenti sono dedotti direttamente dalla tua busta paga prima di essere tassati.

Il denaro viene investito in uno dei fondi offerti dal datore di lavoro. Se sei fortunato, il tuo datore di lavoro corrisponde al tuo contributo.

Questo è denaro gratuito. Per l’anno 2020, puoi contribuire fino a $19,500.

Perché quei soldi sono destinati alla pensione, i prelievi sono scoraggiati prima di raggiungere l’età 59 ½.

Se ritirate i soldi prima di quell’età, sarete colpiti da una penalità del 10% sull’importo del prestito e pagherete un’imposta federale sul reddito sull’importo ritirato.

Ci sono alcune eccezioni (conosciute come un ritiro per difficoltà).

Se voi:

• non lavori più per il tuo datore di lavoro all’età di 55 anni (La regola dei 55 anni)
• utilizzi il denaro per pagare le spese mediche
• diventi disabile
• devi compiere il servizio militare
• devi seguire un ordine del tribunale

Ci sono molte buone ragioni per investire in un 401k. Non molte persone ottengono più una pensione, quindi un 401k può essere il loro unico piano di pensionamento.

C’è anche una barra bassa per investire in un 401k. Il tuo datore di lavoro fa il lavoro; devi solo scegliere. Non devi sapere nulla di investimenti per iniziare.

I contributi sono presi direttamente dalla tua busta paga, quindi non hai mai la possibilità di spendere i soldi. Per alcune persone, questo è l’unico modo per risparmiare per la pensione.

Il denaro entra e cresce senza tasse. Questo può aiutare a ridurre il vostro reddito imponibile e a farvi scendere in una fascia d’imposta più bassa.

Quando andrete in pensione e avrete bisogno di soldi, la maggior parte di noi sarà in una fascia d’imposta più bassa di quella che avevamo durante i nostri anni di lavoro, quindi questo è un risparmio fiscale.

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Un 401k può anche essere un ottimo posto da cui prendere in prestito denaro.

Come funziona un prestito 401k? A differenza del prestito da una banca, l’interesse che paghi, lo paghi a te stesso.

L’importo che hai preso in prestito non è più investito quindi piuttosto che ottenere guadagni dall’investimento; il tuo “guadagno” è l’interesse che ripaghi.

Quanto puoi prendere in prestito?

Puoi prendere in prestito fino a $50.000 se hai un saldo maturato di almeno $100.000 o il 50% del valore, se inferiore.

Indica al tuo amministratore del piano da quale conto vuoi prendere in prestito del denaro. Questi investimenti saranno liquidati. Perderai qualsiasi guadagno che quegli investimenti potrebbero fare durante la durata del prestito. A seconda delle regole del piano, potresti essere autorizzato o meno a continuare a versare contributi al lordo delle imposte.

Termini di rimborso

Hai cinque anni per ripagare un prestito 401k.

Non ci sono penali per il rimborso anticipato. La maggior parte dei piani ti permette di ripagare il prestito attraverso le deduzioni dal libro paga, nello stesso modo in cui hai investito il denaro.

Buone ragioni per prendere in prestito da un 401k

A breve termine

Se hai bisogno di denaro velocemente e per un breve periodo, un anno o meno, prendere in prestito dal tuo 401k può essere una buona soluzione. Avrai il denaro rapidamente, a volte entro pochi giorni, e il processo è conveniente. Alcuni piani ti permettono di fare tutto online.

Il costo sarà basso, di solito si paga solo una piccola tassa di origine o di amministrazione. Non dovrai passare attraverso una banca, quindi eviterai tutte le scartoffie e i controlli del credito. Prendere in prestito dal vostro 401k non ha alcun impatto sul vostro credito.

Prendere in prestito dal vostro 401k per l’acquisto di una casa, che sia una casa in cui vivere o una proprietà in affitto, può essere un buon investimento. Soprattutto se potete usare i soldi per un acconto più grande, perché questo riduce la quantità di interessi a lungo termine che pagherete sul vostro mutuo e può aiutarvi ad evitare il PMI.

L’interesse su un prestito 401k di solito non supera il prime rate di più di due punti, ma questo numero può variare.

È anche una buona opzione se il tuo punteggio di credito è troppo basso per ottenere un tasso di interesse ragionevole su un prestito.

Rifinanziare il debito della carta di credito è un’altra buona ragione per prendere in prestito dal tuo 401k perché ti ripaghi da solo a un tasso di interesse molto più basso di quello che stai pagando alla compagnia della carta di credito.

Prendere in prestito denaro dal tuo 401k per spese di istruzione può anche essere utile. Puoi evitare di indebitarti con un prestito per studenti, e l’istruzione supplementare può migliorare le tue prospettive di carriera.

Cattivi motivi per prendere in prestito contro un 401k

Se stai prendendo in prestito denaro per spese ordinarie che dovrebbero far parte del tuo budget, come il pagamento del mutuo o dell’affitto, hai un problema di spesa. Queste non sono spese inaspettate; sono ciò che costa vivere la tua vita. Dovete spendere meno soldi o farne di più, idealmente entrambi.

Anche il vostro 401k non è un fondo di emergenza. Dovresti avere almeno 1000 dollari in un fondo di emergenza e alla fine sei mesi di spese. Questo è il denaro che usi per una spesa inaspettata come una riparazione significativa dell’auto o della casa.

Il tuo 401k non è una fonte di spesa discrezionale. Non paga per cose come una vacanza o una casa piena di mobili nuovi. Quelle sono cose per cui devi risparmiare. Il vostro 401k non è un risparmio; è un risparmio per la pensione.

Miti sul prendere in prestito da un 401k

C’è molta paura di prendere in prestito dal vostro 401k e per una buona ragione. Non tutti quelli che lo fanno farebbero buon uso del denaro investendo in una casa o in un’istruzione.

Se il prestito non fosse scoraggiato, troppe persone saccheggerebbero il loro conto per motivi stupidi che danneggerebbero i loro risparmi per la pensione.

Ma non tutto il male è completamente vero. Prendere in prestito dal vostro 401k non è necessariamente dannoso per i vostri risparmi pensionistici. Quando ripagate il prestito (voi stessi), i pagamenti tornano nei vostri investimenti.

Perché state pagando gli interessi, state ripagando un po’ di più di quanto avete preso in prestito, quindi state mettendo altri soldi nel conto.

Finché i pagamenti degli interessi sono uguali o superiori a quello che avete perso durante il periodo in cui il denaro non è stato investito, i vostri risparmi non sono interessati e possono aumentare se gli interessi sono più delle perdite di guadagno.

Un prestito 401k è tassato due volte

Un altro mito è che quando prendi un prestito dal tuo 401k, sei tassato due volte perché stai ripagando il prestito con denaro al netto delle tasse.

Ma in verità, solo la parte di interesse del rimborso è trattata in questo modo. Ed essere tassati due volte sugli interessi di questo tipo di prestito è probabilmente meno costoso di quello che costerebbe prendere in prestito denaro in un altro modo.

Pagamento del prestito 401k dopo aver lasciato un lavoro

La più grande paura che circonda il prestito da un 401k è cosa accadrà se si lascia il lavoro volontariamente o involontariamente. Prima del Tax Cuts and Jobs Act, i rimborsi dei prestiti dovevano essere soddisfatti entro 60 giorni.

Oggi avete tempo fino alla data di scadenza della vostra dichiarazione dei redditi (con estensioni) per l’anno in cui avete lasciato il lavoro.

Per esempio, se avete lasciato il vostro lavoro nel 2020, avrete tempo fino al 15 aprile 2021 per ripagare il vostro prestito (o fino al 15 ottobre 2021, se presentate una proroga).

Qualunque saldo del prestito non ripagato in tempo sarà visto come un prelievo anticipato e soggetto a una penalità di prelievo anticipato.

Questo comprensibilmente spaventa la gente. Idealmente, non prenderete in prestito il vostro 401k se pensate di essere in pericolo di perdere il vostro lavoro o se pensate di lasciarlo a breve. Se il vostro lavoro è stabile, questa paura è per lo più infondata.

Naturalmente, tutti noi siamo sacrificabili. Cosa succede se perdi il lavoro e devi restituire i soldi?

Beh, non abbiamo più le prigioni dei debitori (per ora), quindi non è che sarai rinchiuso. Quello che succederà è che l’IRS classificherà il saldo rimanente come un prelievo anticipato, ti colpirà con una penalità del 10% su quell’importo, e ti richiederà di pagare le tasse sulla distribuzione.

Bottom Line

Ci possono effettivamente essere conseguenze negative se prendi in prestito dal tuo 401k ma non sono così terribili come siamo stati portati a credere. Sono i vostri soldi. Stai ripagando te stesso e non una banca.

I prestiti 401k hanno bassi tassi di interesse (ad esempio, rispetto ai prestiti personali).

Di solito è una cattiva idea prendere una linea di credito contro i tuoi fondi pensione. Tuttavia, se è usata a breve termine e ripagata immediatamente, le conseguenze saranno trascurabili.

Per esempio, usando i soldi per un acconto su una casa o per pagare il debito della carta di credito ad alto interesse, il guadagno può valere la pena.

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Candice Elliott è un sostanziale collaboratore di Listen Money Matters. È una scrittrice di finanza personale dal 2013 e ha scritto molto sul debito dei prestiti studenteschi, sugli investimenti e sul credito. Ha navigato con successo in queste aree nella sua vita e sa come aiutare gli altri a fare lo stesso. Candice ha risposto a migliaia di domande della comunità di LMM e ha trascorso innumerevoli ore a fare ricerche per centinaia di articoli di finanza personale. Chiama felicemente New Orleans, Louisiana, la città più divertente del mondo.