I depositi ACH: Cosa sono e come funzionano

Un deposito tramite l’Automated Clearing House Network è un trasferimento elettronico e automatico di fondi tra banche.

Scopri come i depositi ACH possono funzionare per la tua piccola impresa. Ecco cosa devi sapere su cos’è un deposito ACH, la differenza tra depositi e pagamenti diretti ACH, come funzionano le transazioni ACH e quanto tempo impiegano.

Deporto ACH: Cosa significa?

La rete ACH è un sistema digitale utilizzato per elaborare i pagamenti elettronici per le agenzie governative, le imprese e i consumatori negli Stati Uniti.

Sviluppato alla fine degli anni ’60 e all’inizio degli anni ’70, quello che ora è la rete ACH è stato inizialmente utilizzato dal governo federale per aiutare il personale dell’Air Force degli Stati Uniti a ricevere prontamente i loro assegni tramite deposito diretto. Le associazioni di clearinghouse si sono unite per espandere il concetto per elaborare gli assegni delle buste paga private e il servizio è diventato più popolare con l’avanzare della tecnologia digitale.

Oggi, la rete ACH è ampiamente utilizzata per tutti i tipi di trasferimenti elettronici, compresi:

• I depositi diretti dei datori di lavoro delle buste paga dei dipendenti
• Pagamenti delle aziende ad altre aziende
• Pagamenti online dei consumatori a società di carte di credito e servizi pubblici
• .alle compagnie di carte di credito e ai servizi pubblici
• Trasferimenti di consumatori e imprese tra i propri conti bancari
• Pagamenti individuali ad altri individui usando piattaforme come PayPal e Zelle
• Rimborsi fiscali elettronici

La rete ACH è amministrata dalla National Automated Clearing House Association (NACHA), un’associazione commerciale che rappresenta l’industria dei servizi finanziari. È gestita dalla Federal Reserve e dall’Electronic Payments Network (EPN), una controparte digitale della Federal Reserve che è di proprietà della Clearing House Payments Co, un consorzio di circa 20 grandi banche.

Pagamento diretto ACH vs. Direct Deposit ACH Transactions

Mentre i pagamenti diretti ACH e il deposito ACH condividono nomi simili, questi termini si riferiscono in realtà a 2 tipi distinti di trasferimenti elettronici che sono entrambi elaborati dalla rete ACH:

• Un deposito diretto via ACH deposita fondi in conti come credito ed è usato per scopi come il libro paga e i rimborsi fiscali
• Un pagamento diretto via ACH ritira fondi da conti sia a credito che a debito ed è usato per scopi come il pagamento di bollette

Questi 2 tipi di transazioni di deposito ACH lavorano essenzialmente allo stesso modo, ma hanno alcune distinzioni importanti.

Cos’è un deposito diretto ACH?

Il deposito diretto via ACH è un tipo di trasferimento ACH in cui un’azienda, un ente governativo o un consumatore deposita denaro da un conto a un altro, accreditando il conto ricevente. È familiare ai consumatori attraverso gli assegni di deposito diretto.

• Gli usi includono il pagamento:

  • Diretti depositi sul libro paga
  • Pagamenti per benefici
  • Rimborsi spese dipendenti
  • Rimborsi tasse
  • Benefici governativi
  • Pagamenti interessi
  • Annuities

Per esempio, se l’IRS deposita la tua dichiarazione dei redditi direttamente sul tuo conto bancario, questo è il deposito diretto via ACH in azione.

Cos’è un pagamento diretto ACH?

Al contrario del deposito diretto via ACH, che deposita denaro su un conto, il pagamento diretto via ACH preleva denaro da un conto per effettuare un pagamento.

Per esempio, se fai pagamenti automatici di bollette dal tuo conto bancario al tuo operatore telefonico ogni mese, questo è un prelievo di denaro dal tuo conto per pagare la bolletta del telefono.

Il pagamento diretto via ACH include 2 tipi di transazioni: transazioni di credito e di debito.

Pagamenti diretti a credito

Un pagamento diretto via ACH elaborato come una transazione a credito “spinge” fondi da un conto in un altro, accreditando il conto che riceve i fondi.

Per esempio, quando paghi manualmente una bolletta online, stai autorizzando un trasferimento che preleva denaro dal tuo conto e lo accredita sul conto del tuo fornitore.

I modi per utilizzare il pagamento diretto tramite transazioni di credito ACH includono:

• Fare pagamenti aziendali a contraenti o fornitori
• Trasferire denaro tra i conti di un consumatore
• Trasferire denaro da un consumatore a un altro
• Fare un acquisto elettronico di un consumatore da un’azienda

Puoi pensare a un pagamento diretto tramite transazioni di credito ACH come “inviare” denaro digitalmente.

Pagamenti diretti con addebito ACH

In contrasto con i pagamenti diretti via ACH “push”, un pagamento diretto via ACH elaborato come una transazione di addebito “estrae” fondi da un conto per pagarne un altro. In altre parole, autorizza il destinatario dei fondi ad addebitare denaro dal conto che contiene i fondi.

Per esempio, se impostate accordi di pagamento ricorrente con il vostro fornitore di carta di credito, li state autorizzando ad addebitare automaticamente il vostro conto ogni mese.

I modi per utilizzare il pagamento diretto tramite transazioni di addebito ACH includono:

• Autorizzare pagamenti ricorrenti mensili per mutui
• Impostare pagamenti automatici di servizi
• Pagare fornitori e appaltatori automaticamente ogni mese

In contrasto con il modo in cui il pagamento diretto tramite transazioni di credito ACH “invia” denaro digitalmente, il pagamento diretto tramite accordi di debito ACH autorizza un destinatario a “ricevere” denaro digitalmente.

Come funzionano i trasferimenti ACH

Non importa quale tipo di transazione ACH sia coinvolta, i trasferimenti ACH si svolgono attraverso una serie di 7 passi, che iniziano con il denaro in un conto e finiscono con il denaro che arriva in un altro conto.

Inizio transazione ACH

Un trasferimento ACH inizia quando l’ordinante della transazione inizia il processo richiedendo la transazione. L’ordinante può essere un’azienda, un’agenzia governativa o un consumatore. La transazione può essere un deposito o un pagamento di credito o debito.

L’istituto finanziario d’origine presenta una registrazione

Una volta che una transazione è iniziata, una registrazione è presentata dalla banca o dal processore di pagamento che gestisce la prima fase della transazione. La banca o l’elaboratore di pagamenti è conosciuto come l’istituto finanziario depositario d’origine (ODFI).

L’istituto finanziario d’origine invia un lotto di voci ACH

Per efficienza, gli istituti finanziari spesso inviano voci ACH in lotti, di solito 3 volte al giorno durante il normale orario di lavoro. I lotti sono inviati secondo un programma predeterminato a un operatore ACH, che è un’istituzione all’interno della rete ACH autorizzata a gestire il trasferimento di fondi tra i conti di origine e di destinazione. Gli operatori ACH consistono in banche della Federal Reserve e l’EPN.

L’operatore ACH smista le voci

Una volta che un operatore ACH riceve un lotto di voci, deve smistarle. Le voci vengono ordinate in depositi e pagamenti, e i pagamenti vengono ordinati in pagamenti a credito e a debito. Questo assicura che il denaro venga trasferito nella giusta direzione.

L’operatore ACH invia le voci

Dopo aver smistato le voci, l’operatore ACH le invia alle istituzioni finanziarie di destinazione. Un’istituzione finanziaria che riceve un’entrata è conosciuta come una Receiving Depository Financial Institution (RDFI).

Receiving Financial Institution Verifies Sufficient Funds

Se la transazione comporta lo spostamento di fondi dal conto di un ODFI, il RDFI deve prima verificare che sul conto ODFI ci siano fondi sufficienti per coprire la transazione.

L’istituto finanziario ricevente addebita o accredita l’istituto d’origine

Infine, l’istituto finanziario ricevente accredita o addebita il conto ricevente, a seconda della natura della transazione.

Quanto tempo richiede un deposito ACH? Le regole operative di NACHA stabiliscono che le transazioni devono essere gestite il più velocemente possibile:

• Gli accrediti ACH devono essere regolati entro 1 o 2 giorni lavorativi
• Gli addebiti ACH devono essere regolati entro il giorno lavorativo successivo

Recenti miglioramenti permettono ora alla maggior parte delle transazioni ACH di essere regolate il giorno stesso.

I depositi ACH rendono conveniente l’elaborazione dei pagamenti

Le aziende preferiscono la comodità dei depositi ACH sia per l’invio che per la ricezione dei pagamenti perché sono veloci, facili da accettare e facili da seguire. Costano anche meno per transazione rispetto all’elaborazione della carta di credito, specialmente se gestite transazioni ACH in massa e avete diritto a uno sconto sul volume.

Tuttavia, ci sono commissioni associate alle transazioni ACH. Investire in questa tassa può valere la pena se rende più facile per il tuo business ricevere pagamenti. Se questo vale per voi, potreste considerare la possibilità di richiedere una linea di credito o un prestito per finanziare le vostre spese ACH. Puoi anche automatizzare i rimborsi del tuo prestito sulla rete ACH attraverso un prestito ACH.