Questa rubrica Q&A risponde alle domande di pazienti reali sui costi dell’assistenza sanitaria. Hai la tua domanda? Trova la tua risposta qui.
Domanda:
Ho un piano sanitario ad alta deducibilità e sto lottando per ottenere le cure mediche di cui ho bisogno. Dovrei avere un intervento di sostituzione del ginocchio, ma l’ho rimandato perché non posso permettermelo. C’è un modo per aiutarmi a pagare l’intervento?
Risposta:
Sacrificare le cure mediche necessarie per evitare i costi è qualcosa che nessuno dovrebbe fare, ma purtroppo, non sei solo. Nel 2014, il 28% degli americani assicurati ha evitato qualche aspetto delle cure mediche a causa dei costi, secondo il Commonwealth Fund, una fondazione privata di assistenza sanitaria.
Con un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP) e una quantità limitata di denaro messo da parte per le spese sanitarie, un bisogno medico urgente come l’intervento di sostituzione del ginocchio può far sembrare quella franchigia insormontabile. Ma rinunciare alle cure non è la risposta. Ho alcune idee che possono rendere il costo della vostra procedura più facile da gestire.
Entrare in un conto di risparmio sanitario.
I conti di risparmio sanitario (HSA) sono offerti specificamente per aiutare le persone con HDHP a gestire i loro costi di assistenza sanitaria. Potete generalmente aprirne uno attraverso il vostro datore di lavoro – se è così che ottenete la vostra assicurazione – e a volte i datori di lavoro contribuiscono anche ai conti. Ma se non puoi ottenere un HSA attraverso il tuo lavoro, puoi aprirne uno attraverso una filiale della banca locale o online.
HSA ti permettono di mettere da parte denaro esentasse per le spese sanitarie. Non pagherete le tasse sul libro paga sul denaro che contribuite e non sarete tassati per i prelievi. Inoltre, i fondi cresceranno esentasse mentre sono nel conto.
Non dovete aspettare l’iscrizione aperta per aprire un conto. Ma ci vuole tempo per finanziare un HSA, quindi utilizzare questo approccio può significare ritardare il tuo intervento chirurgico come si fa il bilancio per fare i contributi al conto.
Fare acquisti per la chirurgia come si farebbe per qualsiasi altro acquisto importante.
La gente prende mesi per comprare una casa – non solo esaminando la struttura di una casa, la posizione e la storia di proprietà, ma anche andando avanti e indietro per stabilirsi su un prezzo. Tuttavia, quando si tratta della nostra salute, tendiamo ad avere molta più fiducia. Spesso ci curiamo dove ci viene detto di farlo e non ci rendiamo conto che possiamo prendere il controllo su almeno alcuni aspetti finanziari delle nostre cure mediche.
Vi incoraggio a comprare l’assistenza sanitaria come fareste per qualsiasi altro acquisto importante – essendo esperti e prudenti. Confrontare i prezzi per le operazioni di sostituzione del ginocchio negli ospedali circostanti, ed esaminare le classifiche degli ospedali attraverso servizi come Healthgrades. Se non ottenete l’aiuto che cercate, o credete che un ospedale diverso da quello a cui è associato il vostro medico possa fornire un’assistenza migliore ad un prezzo migliore, è giusto portare il vostro business altrove.
Una parola di avvertimento: Quando acquisti un trattamento medico importante, forse la più grande precauzione che dovresti prendere è assicurarti che la struttura e il medico con cui lavorerai facciano parte della rete del tuo piano assicurativo. Usa il sito web del tuo assicuratore o chiama per una verifica per evitare qualsiasi sorpresa di fatture mediche fuori rete.
Ricerca le opzioni di pagamento.
Diversi ospedali e medici hanno diverse politiche di fatturazione. Cerca queste politiche in anticipo, così saprai cosa ti aspetta dopo l’intervento.
Trova quanto sarà dovuto in anticipo e quali opzioni sono disponibili per te per pagare il saldo. Alcune grandi istituzioni mediche estendono le linee di credito per aiutare a rendere le spese mediche maggiori più gestibili, mentre quelle più piccole possono permettervi di fare pagamenti diretti nel corso dell’anno successivo alla vostra procedura. Tenete a mente queste politiche e pratiche quando scegliete un ospedale.
Chiedete delle cure di carità.
Le cure di carità sono il termine usato per descrivere le cure gratuite o a prezzo ridotto date ai pazienti a basso reddito, generalmente a quelli che non sono assicurati. Ma con una percentuale significativa di pazienti assicurati che evitano l’assistenza sanitaria a causa dei costi, c’è stata una spinta per permettere a questi pazienti di accedere a programmi simili. Di conseguenza, alcuni ospedali hanno iniziato ad offrire cure di carità a quelli considerati sottoassicurati.
In molti casi, non saprai se il tuo ospedale offre questi servizi a meno che tu non chieda. Contatta l’ufficio di fatturazione dell’ospedale e chiedi chi amministra i programmi di assistenza finanziaria. Sii aperto sulla tua lotta per permetterti la procedura e vedi quali opzioni potrebbero essere disponibili per te. Anche se l’ospedale non può aiutarvi, potrebbe essere in grado di indirizzarvi verso un’organizzazione no-profit locale che può farlo.
Negoziare le fatture mediche dopo l’intervento.
La maggior parte degli uffici di fatturazione sono disposti a stabilire accordi di pagamento con i pazienti. E spesso, se un paziente mostra iniziativa per prendersi cura dei suoi saldi, ridurranno la fattura – a volte considerevolmente.
Quando chiamate per negoziare una fattura esistente, esprimete il vostro desiderio di pagare ma spiegate la vostra difficoltà finanziaria. Se la persona all’altro capo della linea non sembra disposta o capace di negoziare, chiedete del suo supervisore.
Potete dire cose come:
- “Vorrei occuparmi di questa fattura, ma il totale dovuto è ingestibile. Se siete in grado di togliere il 20%, potrei fare un grosso pagamento oggi stesso.”
- “Ho diverse fatture per questa singola procedura. Per poterle mettere in conto tutte, devo ridurre il totale dovuto. Quanto sconto potete offrire su questo saldo?”
Ricordatevi che si tratta di una trattativa. Se non credete che il rappresentante di fatturazione stia facendo tutto il possibile, non abbiate paura di richiamare più tardi e riprovare. Anche se il processo può diventare stressante, mantenete il tatto e l’educazione per tutto il tempo; una buona disposizione può andare molto lontano per ottenere risultati positivi.
I piani sanitari ad alta deducibilità non sono tutte cattive notizie: In genere vengono con premi mensili più bassi. Tuttavia, quando si ha una spesa sanitaria importante, trovare i soldi per coprire la franchigia tutti in una volta può sembrare schiacciante.
La buona notizia: La crescente popolarità di questi piani significa che molti fornitori medici sono disposti a lavorare con i pazienti sotto stress finanziario. Per i pazienti, il trucco sta nel navigare il sistema e identificare dove ci sono opportunità di risparmio.