Toccare il nodo può significare più di una semplice fusione di due vite – è anche un incontro di menti finanziarie. Una delle domande più importanti da considerare è come verranno gestite le finanze domestiche quando ci saranno due persone al timone, invece di una sola.
Per esempio, questo può significare assumersi la responsabilità condivisa di pagare le bollette o sviluppare obiettivi di risparmio comuni. Può anche significare combinare le loro buste paga o altre entrate ricorrenti, come i rimborsi fiscali e i regali in contanti dal matrimonio, in un unico conto bancario.
Che siate sposini o in una relazione a lungo termine, decidere come gestire i vostri conti bancari dovrebbe essere una priorità assoluta. Ponderare i pro e i contro di tutte le opzioni può aiutare a prendere una decisione.
Benefici di un conto bancario congiunto
Per molte coppie, un conto bancario congiunto è l’ultimo gesto simbolico della loro unione finanziaria. Non solo, ma potrebbe potenzialmente rendere il matrimonio più felice. In uno studio su 1.000 coppie sposate, il 65% delle coppie che hanno unito i loro conti bancari e le loro risorse finanziarie sono risultate più felici nella loro relazione.
Avere un unico conto bancario offre una serie di vantaggi. Per esempio, condividere un conto permette a ciascun coniuge di accedere al denaro quando ne ha bisogno. I conti bancari congiunti di solito forniscono a ciascun titolare del conto una carta di debito, un libretto degli assegni e la possibilità di fare depositi e ritirare fondi. Se la vostra banca lo fornisce, ognuno di voi avrebbe anche accesso online alle informazioni e agli strumenti del conto, il che può semplificare il pagamento delle bollette e altri compiti finanziari condivisi.
Alcuni affari legali sono anche semplificati con conti bancari congiunti. Nel caso in cui un coniuge muore, l’altro coniuge manterrà l’accesso ai fondi in un conto comune senza dover fare riferimento a un testamento o passare attraverso il sistema legale per reclamare il denaro. A seconda dello stato e delle leggi locali, il coniuge superstite potrebbe dover passare attraverso un lungo processo legale per reclamare il denaro in un conto separato.
Suggerimento:
Consultate la vostra banca su come funziona la reversibilità nel vostro stato prima di aprire conti bancari individuali o congiunti se siete preoccupati di cosa accadrebbe al vostro denaro se uno di voi dovesse morire.
Infine, uno dei principali vantaggi di un conto bancario congiunto è che c’è una minore possibilità di incontrare “sorprese” finanziarie quando tutto il denaro entra ed esce da un conto che entrambi potete vedere. Le coppie sposate con conti congiunti possono trovare più facile tenere traccia delle loro finanze perché tutte le spese escono da un solo conto. Questo rende più difficile perdere l’attività del conto, come prelievi e pagamenti, e più facile bilanciare il libretto degli assegni alla fine del mese.
Svantaggi di un conto bancario congiunto
Mentre condividere un conto bancario può semplificare il vostro sistema di gestione del denaro, ci sono alcuni potenziali lati negativi. Per esempio, alcune coppie possono sentire una perdita di indipendenza finanziaria con un conto bancario congiunto, soprattutto all’inizio del matrimonio. Con conti separati, ogni coniuge mantiene un grado individuale di libertà sulle proprie finanze. In altre parole, non c’è nessun “controllo” da parte dell’altro coniuge perché le transazioni sono private, piuttosto che condivise.
Questo, a sua volta, pone il suo problema. Uno degli svantaggi principali della condivisione di un conto bancario congiunto è che può causare problemi in un matrimonio quando i coniugi non comunicano la loro attività sul conto, o peggio, mantengono segreti finanziari. Il 35% delle coppie dice che un conto bancario segreto è l’equivalente del tradimento del partner o del coniuge, mentre il 20% dice che è peggio.
I problemi possono sorgere anche quando un coniuge entra nel matrimonio con prestiti per studenti, carte di credito, alimenti, mantenimento dei figli o altri debiti che ora devono essere pagati con fondi comuni. Questa situazione può spesso causare risentimento nell’altro coniuge, che può diventare responsabile anche del pagamento del debito. Per evitare discussioni sui soldi, le coppie dovrebbero discutere in dettaglio i loro debiti separati prima di decidere quale tipo di banca funziona meglio per loro.
Un conto comune può anche essere problematico se la relazione finisce. Se la coppia decide di separarsi, i fondi in un conto comune possono essere difficili da separare. Ogni coniuge ha tutto il diritto di prelevare denaro e chiudere il conto senza il consenso dell’altro, e una parte può facilmente lasciare l’altra senza soldi. Conti bancari separati prevengono questo scenario e possono permettere una rottura più facile che spesso non comporta una lunga lotta per separare completamente le finanze.
Usare conti bancari separati
Esaminare i benefici e gli svantaggi di tutte le opzioni aiuterà a porre una solida base finanziaria e assicurare che ogni coniuge sia sulla stessa pagina. Le coppie che rivedono la loro decisione ogni tanto possono anche trovare successo assicurandosi che la loro strategia funzioni ancora per loro.
Se voi e il vostro coniuge preferite tenere conti bancari separati, dovreste discuterne il prima possibile nel matrimonio per stabilire un piano finanziario per il futuro.
Avere conti bancari separati non toglie responsabilità a nessuno dei coniugi. Avete ancora bisogno di lavorare su come le bollette saranno pagate, chi è responsabile e avere frequenti discussioni per riconciliare i vostri conti e le vostre finanze. Potreste anche scegliere di mantenere uno o due conti comuni per risparmiare insieme verso specifici obiettivi finanziari.
Le coppie sposate possono scegliere di mantenere conti separati e anche aprire un conto comune in cui depositare una parte del loro reddito che entrambi concordano. In questo modo, entrambi godono dei benefici di un conto congiunto pur mantenendo l’indipendenza delle finanze divise. Le coppie possono anche scegliere di tenere conti correnti separati e avviare un conto di risparmio comune per le vacanze, l’acconto per una casa, le tasse universitarie dei figli o la pensione.
Definire gli obiettivi finanziari di coppia
Quando voi e il vostro coniuge decidete se aprire un conto corrente comune o tenere conti correnti separati, potreste scoprire che è saggio fissare insieme degli obiettivi finanziari in entrambi gli scenari. Quando si discute di finanza, alcune domande da porre sono:
- Qual è l’approccio se paghiamo il debito che abbiamo accumulato insieme o separatamente?
- Qual è l’approccio se facciamo investimenti?
- Come gestiamo le spese quotidiane per gli acquisti domestici?
- Come verranno divise le spese regolari della casa, come il mutuo o le bollette?
- Come gestiamo le emergenze?
Discutete spesso di finanza dettagliata con il vostro coniuge per determinare cosa ha senso. Come ha detto un esperto finanziario, fate un piano finanziario su base annuale in modo che possiate pensare a come spendete e mettete in bilancio il vostro denaro come coppia, in modo che possiate goderne a lungo termine.