La pandemia di COVID-19 ha portato la vita come la conoscevamo a un punto morto. Dobbiamo trovare un nuovo modo per svolgere le attività quotidiane, come fare shopping, lavorare e gestire il nostro denaro. Con milioni di persone senza lavoro a tempo indeterminato e i mercati azionari più volatili del normale, potresti chiederti qual è il posto migliore per i tuoi soldi in questo momento.
Purtroppo, non c’è una risposta universale a questa domanda; dipende dalla tua situazione finanziaria personale. Ma un’opzione che vale la pena considerare è un certificato di deposito. Di seguito, spiego come funzionano questi conti e i pro e i contro di aprirne uno proprio ora.
Cos’è un certificato di deposito (CD)?
Un CD è un tipo di conto di risparmio offerto dalla maggior parte delle banche. Questi conti sono assicurati dal FDIC, quindi sei protetto fino a 250.000 dollari in caso di fallimento della banca. Offrono anche un APY più alto della maggior parte dei conti di risparmio.
Tuttavia, c’è una fregatura: Devi accettare di lasciare i tuoi soldi nel CD per un certo numero di mesi o anni, che è conosciuto come il termine del CD. Quando il termine finisce, puoi ritirare tutto il tuo investimento iniziale più gli interessi. Se provi a ritirare i tuoi soldi in anticipo, di solito paghi una penale equivalente a diversi mesi di interessi. Termini più lunghi tengono i tuoi soldi legati per più tempo, ma pagano anche APYs più alti.
Svantaggi di aprire un CD adesso
Come i tassi dei conti di risparmio, i tassi dei CD hanno preso un colpo da quando è scoppiata la pandemia COVID-19. Ma anche a questi nuovi tassi più bassi, si può ancora guadagnare più di 20 volte la media nazionale dei conti di risparmio APY dello 0,08%. Questo rende i CD una grande alternativa per coloro che vogliono mettere i loro risparmi al lavoro senza esporsi alla volatilità del mercato azionario.
Non c’è rischio di perdita quando si investe in un CD. Non avrai mai indietro meno del tuo investimento iniziale, e potresti finire con molto di più. Inoltre, con i CD tradizionali, una volta aperto il tuo conto, il tuo tasso è bloccato e non diminuirà. Quindi, se apri un CD adesso e i tassi della tua banca scendono ancora di più, continuerai a guadagnare quel tasso più alto.
In circostanze normali, uno degli svantaggi principali dei CD è la penalità sui prelievi anticipati. Ma molte banche stanno rinunciando a queste penalità in questo momento a causa delle circostanze senza precedenti che circondano la crisi del coronavirus. Se ritirate i vostri soldi prima che il termine del CD finisca, non finirete per guadagnare tanti interessi quanti ne avreste guadagnati se aveste aspettato l’intero termine, ma non dovrete nemmeno preoccuparvi di pagare una tassa oltre a questo. Questa è una grande notizia se siete preoccupati per la vostra sicurezza finanziaria in questi prossimi mesi.
Tuttavia, non tutte le banche stanno rinunciando alle penalità di prelievo anticipato del CD. Controllate le politiche della vostra banca prima di aprire un conto se pensate che potreste aver bisogno di attingere a questi fondi prima del previsto.
Svantaggi di aprire un CD adesso
Il tasso garantito di un CD potrebbe essere uno svantaggio se i tassi salgono ancora. Non perderai soldi, ma essere bloccato a quel tasso più basso significa che non guadagnerai tanto quanto potresti guadagnare.
Questo è sempre un rischio con i CD, anche se, in verità, sembra più grande ora che i tassi sono così bassi. Alcune persone combattono questo creando una scala di CD, piuttosto che investire tutti i loro risparmi in un singolo CD. Un CD ladder consiste nel dividere i vostri risparmi in pezzi uguali e poi investire quei pezzi in CD di diversa lunghezza. Per esempio, se vuoi investire $5.000, potresti mettere $1.000 in un CD di un anno, altri $1.000 in un CD di due anni, un altro in un CD di tre anni, un altro in un CD di quattro anni, e l’ultimo pezzo in un CD di cinque anni.
Quando il termine del CD di un anno finisce, puoi investirlo in un nuovo CD di cinque anni, e quando il termine del CD di due anni finisce l’anno successivo, fai la stessa cosa. In questo modo, una parte del vostro denaro è disponibile ogni anno in modo da poter approfittare di tassi più alti quando sono disponibili.
Un’altra cosa da tenere a mente è che le banche ripristineranno le penalità di prelievo anticipato quando cominceremo a riprenderci da questa crisi. Quindi, se aprite un CD pensando di poter ritirare i soldi senza penali in pochi mesi se ne avete bisogno, potreste rimanere delusi. Anche se siete ancora in grado di ritirare i vostri soldi senza una penalità, di solito dovete ritirare tutti i vostri fondi in una volta. Non puoi semplicemente prendere quello che ti serve e lasciare il resto a continuare a guadagnare interessi.
Non puoi anche accedere rapidamente al denaro in un CD in qualsiasi momento. Questi conti non sono dotati di assegni o carte di debito, perché non si suppone che si debba prelevare denaro da essi. Quindi, se hai bisogno di prelevare i tuoi fondi, dovrai prima trasferirli sul tuo conto di risparmio o di controllo. Questo può richiedere un paio di giorni, a meno che tu non abbia tutti i tuoi conti presso la stessa banca.
La linea di fondo
Se è intelligente aprire un CD adesso dipende in gran parte da quando pensi di aver bisogno dei tuoi soldi. Anche se alcune banche stanno rinunciando alle penali in questo momento, è meglio non aprire un CD se si prevede di aver bisogno dei fondi prima che il termine del CD sia scaduto. Scegli invece un conto di risparmio ad alto rendimento. Questi conti offrono anche alti APY, e puoi accedere al tuo denaro più facilmente.
Se non ti aspetti di usare i tuoi risparmi presto, un CD può essere un modo intelligente per guadagnarci sopra. Ma considerate di costruire una scala di CD piuttosto che affondare tutti i vostri soldi in un singolo CD. In questo modo, se i tassi aumentano, non sarete bloccati al basso tasso attuale per anni.