Cosa dovrei fare con i miei nuovi soldi?

Succede diverse volte nella vita della maggior parte degli adulti. Per qualche ragione inaspettata, improvvisamente hai più soldi di quanti ne avevi ieri.

Forse quei soldi arrivano sotto forma di un lavoro meglio pagato o di un aumento al lavoro. Forse è un bel bonus sul posto di lavoro. Forse è un’eredità. Forse hai comprato un biglietto della lotteria e hai vinto 100.000 dollari. Forse hai vinto una causa.

Qualunque sia la ragione, ora hai accesso a molto più denaro di prima.

Ma cosa ne fai?

Ovviamente, gettare questi soldi in giro come un pazzo non cambierà davvero la tua vita. A meno che tu non abbia improvvisamente soldi davvero infiniti, spendere quei soldi impulsivamente, specialmente per qualsiasi tipo di grandi acquisti, è una pessima idea. Spenderete il vostro denaro ritrovato così velocemente che tornerete al punto in cui eravate prima quasi senza saltare un colpo.

Il fatto è che una manna o un aumento di reddito è una grande opportunità per rendere la vostra vita migliore a lungo termine. Molte persone lo vedono semplicemente come un motivo per comprare un’auto nuova molto prima di quanto farebbero altrimenti o per fare qualche viaggio costoso… ma poi i soldi non ci sono più e si hanno gli stessi problemi di sempre.

Quello che segue è una spiegazione su come trasformare quasi ogni imprevisto o aumento di stipendio in un cambiamento positivo duraturo nella tua vita.

Ora, prima di scavare, siamo realistici. Non stiamo parlando di trovare una banconota da 20 dollari in un parcheggio. I consigli che seguono non cominciano ad avere un senso reale a meno che non si parli di almeno un paio di centinaia di dollari. Se l’importo è più piccolo di quello, usalo per fare la spesa e prendere alcuni articoli all’ingrosso – basta darti un po’ più di respiro nel tuo budget mensile per un po’ di tempo.

Quindi, ecco il piano di gioco per il tuo colpo di fortuna.

Se questo è un aumento del tuo reddito annuale per il futuro prevedibile…

In altre parole, questa manna che stai ricevendo è sotto forma di un aumento che aumenterà la tua paga settimanale e/o annuale fino a quando manterrai il tuo lavoro? Forse è una rendita o qualche tipo di pagamento da un fondo fiduciario che sarà distribuito per un lungo periodo di tempo.

Qualunque sia il motivo, se il tuo reddito annuale sta salendo per il prossimo futuro, è necessario prendere misure diverse da quelle che si avrebbero se si ricevesse una somma forfettaria.

Prima di tutto, non gonfiare il tuo stile di vita! Questa è la cosa più importante che dovete fare se il vostro reddito aumenta. Non aggiustare immediatamente le tue spese per assorbire quel nuovo reddito!

Invece, quello che devi fare è continuare a vivere con il tuo reddito precedente. Non cambiate di una virgola le vostre spese. Non spendere di più in auto, in case, in cibo, in niente. Basta continuare a rotolare come prima.

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La ragione di ciò è che sai già come vivere giorno per giorno con il tuo reddito precedente, ma è anche probabile che la tua casa finanziaria non sia perfetta. Forse hai qualche debito in giro – un prestito per studenti, un debito con la carta di credito, un prestito per l’auto o un mutuo. Forse non stai davvero risparmiando per la pensione. Non sentirti solo: Questa situazione descrive la grande maggioranza degli americani. Se la cavano giorno per giorno, ma ci sono dei buchi nelle fondamenta della casa finanziaria di quasi tutti.

Il vostro obiettivo dovrebbe essere quello di usare quell’aumento di reddito per iniziare a rattoppare tutti quei buchi.

Prima di tutto, continuate a fare i pagamenti minimi del debito – o anche pagamenti extra – proprio come facevate dal vostro reddito normale. Non date per scontato che l’aumento del vostro reddito ora coprirà i pagamenti del vostro debito, perché questo sta effettivamente gonfiando il vostro stile di vita.

Invece, usate il vostro reddito extra per fare pagamenti “bonus” del debito, iniziando dai vostri debiti a più alto interesse. Se ora stai portando a casa 100 dollari in più per ogni stipendio, fai un pagamento extra di 100 dollari per il tuo debito a più alto interesse. Alla fine, lo pagherete e potrete passare al successivo.

C’è un bonus qui: Quando ti sbarazzerai di quel debito, non dovrai più fare il pagamento minimo. Avrai anche più respiro nella tua normale busta paga. Potete quindi iniziare a martellare sul prossimo debito.

Se non avete debiti e non avete nulla in arrivo nel prossimo futuro che potrebbe causare debiti (come l’acquisto di un’auto), considerate di usare quei soldi per risparmiare direttamente per altri obiettivi. Per esempio, potreste iscrivervi per avere quei 100 dollari per stipendio direttamente messi in un piano di risparmio per il college 529 per i vostri figli, o magari metterli direttamente in un Roth IRA per la vostra pensione.

Quando fate questo, usate quei soldi per sistemare tutte quelle piccole preoccupazioni che avete per il futuro senza impattare negativamente sulla vostra vita quotidiana. Quando senti la frase “paga te stesso prima”, questo è esattamente ciò di cui stanno parlando. Prendete un po’ di soldi direttamente dalla cima, prima che abbiate mai la possibilità di spenderli, e li usate per migliorare le vostre fondamenta finanziarie. Presto, quelle fondamenta sono forti – sei libero dal debito (il che significa che non hai più quei pagamenti minimi) e hai risparmi per il futuro. La tua nave non ha più falle.

Se questo è un bonus una tantum…

Ovviamente, molte fortune finanziarie non arrivano in un flusso costante come questo. Arrivano in un solo colpo, sotto forma di un bonus al lavoro, un’eredità, o alcune vincite da un concorso o altro evento.

In queste situazioni, le persone spesso non gonfiano direttamente il loro stile di vita, specialmente se l’importo è relativamente basso. Invece, spesso spendono semplicemente per una cosa o due, spendendo per qualsiasi desiderio del momento, e quando quel desiderio è soddisfatto, la loro vita torna rapidamente al modo in cui è sempre stata.

Per alcuni, quella rapida esplosione di “divertimento” è sufficiente. Una fantastica fuga nel fine settimana o un enorme televisore nuovo o una nuova auto, qualcosa del genere, può portare molta gioia a una persona, e vale la pena rinunciare a qualsiasi potenziale cambiamento duraturo che il denaro potrebbe portare.

Tuttavia, per molte persone, quell’esplosione di gioia è passeggera. Le loro vite ritornano alle stesse vecchie cose, con le stesse vecchie preoccupazioni.

Per me, un uso di gran lunga migliore di quel denaro è quello di alleviare alcune di quelle “stesse vecchie preoccupazioni” e ridurre lo stress della vita andando avanti.

Ecco come farlo.

Primo, Libera il tuo piatto finanziario

La cosa più importante che puoi fare con un mucchio di denaro inaspettato è semplicemente pulire un po’ il tuo piatto finanziario. In cima a quella lista ci sono due cose chiave che molte persone hanno ancora sul piatto: debito della carta di credito ad alto interesse e nessun fondo di emergenza.

Prima di tutto, cos’è un fondo di emergenza? Un fondo d’emergenza è semplicemente un po’ di denaro stivato in un conto di risparmio da qualche parte a cui si può attingere in un momento di crisi.

Si rompe la macchina? Normalmente, questo potrebbe essere il momento della “modalità panico”, ma se hai un fondo di emergenza, basta chiamare la tua banca e spostare un po’ di denaro sul tuo conto corrente ed è facile. Perdi le tue carte di credito o vieni colpito da un furto d’identità? Puoi usare quei contanti per andare avanti per un bel po’, anche se i conti delle carte di credito possono essere congelati. Questo è ciò che è un fondo di emergenza – è un contante sicuro e facilmente disponibile per tutti i problemi inaspettati della vita.

La mia raccomandazione è che ogni americano che lavora dovrebbe avere – o dovrebbe costruire verso – un fondo di emergenza di $1,000 nei suoi conti di risparmio come una prima priorità finanziaria. Quel fondo di emergenza dovrebbe essere più grande quando hai alcuni dei tuoi altri problemi finanziari presi cura, e questo è particolarmente vero se hai persone a carico.

Quindi, per prima cosa, assicurati di avere $1.000 nel tuo conto di risparmio per le emergenze.

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Prossimo, guarda i tuoi debiti ad alto interesse, specialmente le carte di credito. Tutti i debiti che hai e che hanno un interesse superiore al 10% devono sparire il più velocemente possibile, perché sono degli enormi sprechi per il tuo stato finanziario. Quindi, se avete qualcuno di questi, pagateli prima ancora di considerare qualsiasi altro passo. Non c’è praticamente nulla che possiate fare con i vostri soldi per ottenere un rendimento garantito del 10%, ma questo è effettivamente ciò che si ottiene eliminando un debito del 10%.

Per la maggior parte delle persone, queste mosse da sole spazzeranno via tutto il loro guadagno. Questo potrebbe sembrare un uso triste per quel guadagno. Non ne hanno ricavato nulla di divertente?

La verità è che mosse come queste non ti danno un’esplosione di gioia, ma tolgono il bordo negativo della vita. Non devi avere una sensazione di malessere allo stomaco se sembra che la tua auto non parta. Avete questo. Non dovete temere di aprire la cassetta della posta o guardare l’estratto conto della carta di credito che non potete pagare. Hai questo.

Con il tempo, ho imparato che questo tipo di sollievo mentale aggiunge molto di più di qualsiasi tipo di spesa. Rende semplicemente migliore la vita di tutti i giorni, una cosa che nessuno splurge può davvero fare.

Ma cosa succede se hai un fondo di emergenza e non hai debiti ad alto interesse? O cosa succede se la tua fortuna è molto più grande di queste cose (anche se dovresti comunque cancellare i tuoi debiti e costruire un fondo di emergenza prima)? E allora?

Prossimo, valuta i tuoi piani futuri

Questo è il punto in cui entra in gioco il vecchio e familiare consiglio sui guadagni. Non toccarlo per sei mesi. Lascia perdere. Lasciatela riposare. Continuate a vivere la vita normalmente. Lasciate che il “nuovo” svanisca. Lasciate che tutta l’impulsività esca dal vostro sistema prima di iniziare ad attingere a quel denaro.

Se avete una somma abbastanza grande che avete pagato i vostri debiti e avete un fondo di emergenza in contanti sano e vi rimane ancora molto, lo dovete a voi stessi di essere un po’ pazienti e attenti a come usate il resto.

Il vostro primo ordine del giorno dovrebbe essere quello di pensare a cosa volete veramente nel vostro futuro. Il fatto è che persone diverse otterranno cose molto diverse. La mia visione del futuro che io voglio veramente per me stesso sarà sostanzialmente diversa dalla vostra visione del futuro che voi volete veramente per voi stessi.

La mia prevede di “ritirarmi” il più giovane possibile, con abbastanza denaro investito in modo che Sarah ed io possiamo mantenere il nostro attuale stile di vita senza attingere a quell’investimento. Con “ritirarsi”, intendo davvero passare a fare cose con il mio tempo che non hanno la generazione di reddito come fattore motivante principale. Certo, potrei guadagnare dalle cose che faccio, ma se non lo faccio, questo non è più un problema.

Ma, per noi, questo confina con un obiettivo a lungo termine. La mia data obiettivo per un tale “pensionamento” è quando il nostro figlio più giovane è pronto a trasferirsi e lui è appena alla scuola elementare.

Questo ci porta alla prossima parte della definizione dei vostri piani futuri: Qual è la vostra linea temporale? Quando ti aspetti di andare effettivamente avanti e di avere bisogno di soldi per la grande cosa a cui stai pensando?

Per esempio, diciamo che il tuo sogno è quello di avviare un’attività. Potresti avere abbastanza soldi per lanciarlo proprio ora. Forse vuoi comprare una casa, ma non hai abbastanza soldi per un acconto, ma con quelle carte di credito fuori dai piedi, ci arriverai in un anno o due.

Quando hai capito il tuo obiettivo e la tua linea temporale – e quei piani impulsivi a breve termine sono svaniti nel nulla – ora è il momento di guardare alle tue opzioni di investimento.

Se i tuoi piani sono a breve termine (meno di, diciamo, 10 anni)…

Se i tuoi piani sono entro una finestra di 10 anni, la tua mossa migliore con quei soldi è di metterli in un conto di deposito garantito – in altre parole, un normale conto di risparmio presso la tua banca locale. Se sei molto sicuro del tuo orizzonte temporale, puoi metterlo in altri investimenti sicuri, come i certificati di deposito (CD).

La ragione di questo è che quasi ogni altro investimento ha troppa volatilità in quell’orizzonte temporale relativamente breve. C’è una probabilità significativa che quasi qualsiasi altra cosa in cui si investe (al di fuori di questi tipi di conti altamente sicuri) varrà meno in 10 anni di quanto vale ora – e specialmente se il termine è molto meno di 10 anni.

Questo non vuol dire che siano cattivi investimenti. Il problema è che sono volatili. Ci sono momenti in cui il prezzo di questi investimenti sale alle stelle… e ci sono altri momenti in cui cade a terra come una meteora. Il problema è che è quasi impossibile dire quando sta andando a razzo verso l’alto o verso il basso.

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A lungo termine, la maggior parte delle cose che hanno un ovvio valore intrinseco tendono a salire. I loro grandi salti verso l’alto sono un po’ più grandi dei loro salti verso il basso e questo si somma.

Mi piace immaginare qualcuno che sale su una collina con un mucchio di massi. La maggior parte delle volte si va verso l’alto, giusto? Ma, a volte, ti troverai sulla cima di un masso e dovrai scendere da quel masso fino al terreno di fronte a te e poi risalire verso il prossimo. Dovrai scendere per un po’ e se stai guardando quanto sei più in alto di prima, hai perso terreno. Questa è la volatilità.

Gli investimenti fanno la stessa cosa. Se si guardano gli investimenti in senso lato – come il mercato azionario nel suo complesso – assomiglia quasi esattamente a uno scalatore di montagne che percorre un pendio disseminato di massi. Il mercato azionario raggiunge sempre piccoli picchi – dove lo “scalatore” raggiunge la cima di un “masso” – ed è seguito da cali – dove lo “scalatore” torna giù dall’altra parte del masso. Nel complesso, la tendenza è verso l’alto, ma se si guarda solo il segmento in cui lo scalatore sta smontando dal masso, sembra una ripida caduta.

Quando compri a lungo termine, stai dando al tuo investitore “scalatore” un sacco di tempo per salire e smontare diversi “massi”. Complessivamente, il tuo scalatore finirà un po’ più in alto di dove sei partito.

Quando compri un investimento volatile solo per un po’ di tempo, però, il tuo “scalatore di montagne” investitore non ha il tempo di scalare molti massi. Infatti, se ti capita di investire quando il tuo scalatore è già in cima a un masso, perderai soldi per un po’, e se non avrai i tuoi soldi in quell’investimento per molto tempo, perderai soldi su quell’investimento.

Un approccio molto migliore per gli investimenti a breve termine è un percorso molto sicuro, molto costante e relativamente dolce verso l’alto. Questo è esattamente ciò che ti dà un conto di risparmio assicurato dalla FDIC. Il tuo denaro è il più sicuro possibile in quel conto. È assicurato contro il fallimento della banca fino a 250.000 dollari. Non perderà valore, ma guadagnerà un po’ di interesse lungo la strada. Si muoverà verso l’alto lentamente, costantemente e gradualmente, ma non perderà un centesimo.

Se i tuoi soldi saranno necessari nei prossimi cinque anni, mettili in un posto davvero sicuro e noioso, come un conto di risparmio.

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Se i tuoi piani sono a lungo termine (più di, diciamo, 10 anni)…

Questa è la situazione in cui puoi assumere alcuni dei “massi” che ho descritto sopra.

In un periodo di tempo più lungo come questo, sarai sul mercato abbastanza a lungo da passare attraverso almeno un paio di tendenze significative al rialzo e un paio di tendenze al ribasso – e forse più. Nel complesso, però, se investirete saggiamente, il valore del vostro investimento salirà significativamente in quel lasso di tempo.

Come potete farlo? Investendo in qualcosa di volatile, ma nel modo più ampio possibile.

In altre parole, se avete intenzione di investire in azioni, non comprate solo azioni di una società o di un settore. Cerca di essere il più ampio possibile. Comprate un po’ di tutto, in modo da non scommettere su un’azienda o un settore, ma sull’idea dello sforzo umano, della produttività e dell’ingegno nel loro insieme. Il modo più semplice e conveniente per farlo è usare un fondo indice, che è fondamentalmente un modo economico per comprare una piccola scheggia di tonnellate e tonnellate e tonnellate di azioni allo stesso tempo. Personalmente uso il Vanguard Total Stock Market Index per questo.

Ci sono fondi indicizzati simili anche per altre cose, come beni immobili e materie prime. Il mio consiglio è, se non sei sicuro, diversifica e compra un po’ di tutto. Mettine un po’ in un fondo indice azionario, un po’ in un fondo indice immobiliare, un po’ in un fondo indice per le materie prime. Tutti andranno su e giù nei prossimi 10 anni, ma alcuni saliranno mentre altri scenderanno e viceversa. Nel complesso, il tutto salirà lentamente.

Come fai? Semplicemente uso Vanguard per tutto questo. Rendono tutto molto facile – facile come usare una banca online. Si può passare, guardare le opzioni, scegliere ciò che si vuole, ed è fatta. Fanno tutto un gioco da ragazzi.

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E per quanto riguarda la pensione?

Alcune persone potrebbero voler risparmiare tutti questi soldi per assicurarsi una pensione tradizionale. Cosa si fa esattamente con un colpo di fortuna quando si vuole mettere da parte tutto per la pensione?

Se è meno di 5.500 dollari e non si sta già contribuendo a un IRA, si dovrebbe usare per contribuire a un IRA. Se sei idoneo – ed è molto probabile che tu lo sia – dovresti specificamente contribuire a un Roth IRA, in quanto questo ti permetterà di prendere tutti i soldi in pensione senza pagare le tasse sui guadagni, che è un vantaggio davvero bello. Puoi facilmente iscriverti a un Roth IRA attraverso Vanguard, che è dove ho il mio.

E se hai più di $5.500? In questo caso, li metterei da parte in un conto di risparmio e poi massimizzerei i miei contributi Roth IRA e 401(k) nei prossimi anni. Cambia il tuo piano di pensionamento al lavoro per massimizzare i tuoi contributi e poi, se ne hai bisogno, usa i soldi che hai messo da parte per compensare eventuali carenze nelle tue spese quotidiane. Inoltre, all’inizio di ogni anno, prendete abbastanza da quei soldi che avete messo da parte per fare un contributo massimo per l’anno al vostro Roth IRA e al Roth IRA del vostro coniuge.

Se questi elementi non vi sono chiari, un ottimo punto di partenza per informazioni sulla pianificazione della pensione è The Bogleheads’ Guide to Retirement Planning, che è il mio libro preferito sui problemi di pianificazione della pensione.

Pensieri finali

I consigli di cui sopra dovrebbero coprire quasi tutto ciò che potresti fare con un improvviso afflusso di denaro, ma se ti trovi in un caso un po’ insolito, non è mai una cattiva idea parlarne con un pianificatore finanziario. Vi consiglio di cercare un pianificatore finanziario a pagamento che non sia guidato dalle commissioni. Ecco la mia guida personale per trovare un ottimo pianificatore finanziario.

A prescindere da dove vi porterà questa strada, se seguirete i consigli di cui sopra, vi troverete in un luogo dove le preoccupazioni finanziarie diventeranno meno parte della vostra vita, e questo può solo portare ad una maggiore gioia e libertà personale.

Buona fortuna!