Un prestito fondiario è un finanziamento che ti permette di acquistare un terreno. Come con un mutuo per la casa, è possibile ottenere un prestito fondiario attraverso una banca o un prestatore, che valuterà la tua storia di credito e il valore del terreno per determinare se sei un acquirente idoneo.
Ma a differenza di un mutuo per la casa – con un importo in dollari assegnato alla proprietà – può essere più complicato capire quanto vale il terreno perché non c’è una proprietà collaterale. Questo rende i prestiti fondiari una transazione più rischiosa per un prestatore. Di conseguenza, gli acconti e i tassi di interesse saranno più alti che per un tipico prestito per la casa.
- Come si ottiene un prestito fondiario?
- Diversi tipi di prestiti fondiari
- Tassi di interesse per i prestiti fondiari
- Come scegliere un terreno
Come si ottiene un prestito fondiario?
Ci sono diversi tipi di prestito fondiario, e ogni opzione ha la sua serie di qualifiche da soddisfare prima di poter ottenere un finanziamento. In generale, è necessario dimostrare di avere un credito eccellente, un rapporto debito/reddito accettabile e un reddito costante. Il processo è molto simile a quello di un mutuo tradizionale per la casa.
Paragonato alla proprietà costruita, la terra tende ad essere un investimento più rischioso che vi richiederà di pagare di più come acconto e tassi di interesse. I mutui fondiari sono spesso a breve termine: mentre potreste avere familiarità con i tipici termini di 15 e 30 anni offerti su un mutuo per la casa, i termini del mutuo fondiario sono spesso da due a cinque anni con un balloon payment dopo quel periodo. Ci sono prestiti a lungo termine disponibili per casi speciali, in particolare se si intende utilizzare il terreno per costruire una casa.
Diversi tipi di prestiti fondiari
Il processo per ottenere un prestito fondiario varia a seconda di dove si acquista un terreno e per cosa si intende utilizzarlo. Ecco le opzioni comuni per i prestiti per terreni:
Prestito per terreni grezzi
I terreni grezzi sono proprietà che non hanno miglioramenti, inclusi elettricità, fogne o strade. Se state acquistando un terreno totalmente non sviluppato, allora dovrete richiedere un prestito per terreni grezzi. Ottenere un finanziamento per un terreno non migliorato può essere particolarmente difficile: il tempo più lungo necessario per sviluppare quel terreno rappresenta un rischio maggiore per il prestatore. Si possono aumentare le possibilità di ottenere un prestito per terreni grezzi se si ha un piano solido per lo sviluppo del terreno, così come un sostanziale acconto e un credito eccellente. Tuttavia, i tassi di interesse più alti e gli acconti significativi – a volte fino al 50% – sono tipici di questi prestiti.
Prestito per terreno grezzo
A differenza del terreno grezzo, il terreno del lotto ha qualche tipo di infrastruttura già esistente, come le linee per l’elettricità e l’acqua. I terreni a lotti sono di solito spazi per costruzioni residenziali in aree sviluppate. Gli istituti di credito sono più a loro agio nell’offrire prestiti per la proprietà del lotto che per la terra grezza, quindi i costi iniziali sono generalmente più bassi. Avrai comunque bisogno di un acconto dal 10% al 20%, e i termini possono estendersi fino a 20 anni.
Prestiti di costruzione
I prestiti di costruzione ti permettono di acquistare un terreno e coprire il costo della costruzione in un unico prestito. Per richiedere un prestito di costruzione, dovrete qualificarvi con un punteggio di credito di circa 700 o superiore, un basso rapporto debito/reddito, un reddito costante e un valore stimato per i piani della casa. Potete anche aspettarvi di mettere dal 10% al 20% in meno sul prestito. Ma c’è un altro passo che dovrete superare: la presentazione dei vostri piani di costruzione. Il vostro prestatore vorrà vedere che un costruttore qualificato sta facendo la costruzione, insieme a una linea temporale e costi previsti.
Se si vuole accelerare il processo, assicurarsi che i vostri piani sono accurati. Potete lavorare con un costruttore che il prestatore raccomanda o con cui ha familiarità. Il prestatore è coinvolto in tutto il processo di costruzione perché il denaro viene distribuito nel tempo. Ogni distribuzione è chiamata “estrazione”, e più estrazioni sono distanziate durante il progetto. Il programma di prelievo viene concordato tra la banca, l’acquirente e il costruttore; la banca potrebbe richiedere un’ispezione prima del primo prelievo.
I prestiti per la costruzione sono accordi a breve termine che di solito durano circa un anno. Farai pagamenti di soli interessi fino a quando la casa è completata, e poi convertirai in un mutuo standard di 15 o 30 anni.
Tassi di interesse dei prestiti fondiari
I finanziatori considerano i prestiti fondiari come rischiosi, quindi i tassi di interesse tendono ad essere più alti dei tassi di interesse dei mutui. Migliore è il vostro punteggio di credito e più favorevole il vostro rapporto debito/reddito, più è probabile che vi qualifichiate per tassi più bassi. Ecco i tassi medi attuali per un prestito di 10 anni:
- Prestito per terreni: 4% – 5%
- Prestito per terreni grezzi/ricreativi: 4,25% – 5,25%
- Tasso del prestito di costruzione: 5.25% variabile
Tassi dei prestiti fondiari per tipo di proprietà e durata del prestito
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Tipo di terreno
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10-anno fisso
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15 anni fisso
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20 anni fisso
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30 anni fisso
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|---|---|---|---|---|
| Lotto terreno | 4%-5% | 4.30% – 5.30% | 4.60% – 5.60% | 4.65% – 5.65% |
| Terra grezza/ricreativa | 4.25% – 5.25% | 4.55% – 5.55% | 4.85% – 5.85% | 4.90% – 5.90% |
Come scegliere il tuo terreno
Certi fattori rendono il tuo terreno più attraente per i finanziatori. Per esempio, un terreno che sembra più facile e meno costoso da sviluppare probabilmente vi aiuterà a garantire un finanziamento più conveniente rispetto a un terreno che sembra logisticamente o legalmente complicato da costruire. Ecco alcune considerazioni per aiutare il vostro processo di approvazione a muoversi più velocemente:
Limiti: Esaminare il terreno per essere sicuri di sapere dove si trovano i confini. Presentare un’accurata superficie in acri renderà più facile dimostrare il valore del terreno. La maggior parte dei finanziatori richiede un’indagine dei confini prima di approvare un prestito per un terreno.
Utilità: Se stai comprando un terreno con un lotto, è probabile che abbia dei servizi pubblici sul posto. Questi includono strade asfaltate, acqua, linee di gas ed elettricità. Se manca qualcosa di critico, o se il terreno è grezzo, potreste dover presentare dei piani e un’analisi dei costi per includere quei servizi.
Zonizzazione e restrizioni: Se il vostro terreno fa parte di un’associazione di proprietari di case o è vincolato da patti, il prestatore vorrà saperlo.
Modifiche future: Ci sono piani di costruzione vicino al tuo terreno, come nuove autostrade, scuole, centri commerciali o altri miglioramenti? Questo può influenzare il valore del tuo terreno, quindi includilo nei tuoi piani.
L’acquisto di un terreno può essere più coinvolto e complicato dell’acquisto di una proprietà, quindi essere preparati semplificherà il tuo processo di approvazione del prestito. Più dettagliata è la proposta che presentate a un prestatore, più velocemente potrete assicurarvi il vostro terreno e iniziare a costruire.
Perciò, se siete preparati, il processo di approvazione del prestito sarà più semplice.