Nem kell aggódnia a 401(k) Vesting Schedule miatt, amikor hozzájárulást fizet a 401(k) tervhez. Nem veszíti el a saját befizetéseit, ha önként vagy akaratlanul megszűnik a munkaviszonya. De ugyanez nem igaz, amikor a munkáltatója kiegészítő hozzájárulásairól van szó.
Az ilyen hozzájárulásokhoz való joga gyakran attól függ, hogy a munkáltatójánál marad-e egy meghatározott ideig. Ez az időtartam vállalatonként eltérő lehet, bár bizonyos szövetségi szabályok vonatkoznak rá. Az Ön vállalatánál érvényes megszolgálási ütemterv és szabályok megértése csökkentheti vagy akár meg is szüntetheti a munkáltatói kiegészítő hozzájárulások elvesztésének lehetőségét.
A megszolgálás azt jelenti, hogy Ön jogot szerzett arra, hogy megtarthassa a munkáltatója által a nyugdíjprogramjához nyújtott kiegészítő hozzájárulásokat.
Mi a megszolgálás?
A nyugdíjprogramban való megszolgálás a programban lévő pénzeszközök birtoklására utal. Önnek törvényes joga van ahhoz, hogy megtartsa a hozzájárulásokat, amikor a munkáltatója megfelelő hozzájárulásait megszolgálja. Ön elérte azt az időpontot, amikor elhagyhatja vagy kirúghatja a vállalat, de megtarthatja ezt a pénzt.
A munkavállalók mindig 100%-ban megszolgálják a saját fizetésükből származó nyugdíjpénztári hozzájárulásaikat. Ugyanez a koncepció vonatkozik a munkáltató által fizetett SEP és SIMPLE hozzájárulásokra is.
Mi az azonnali megszolgálás?
A Vanguard “How America Saves” című jelentése szerint az amerikai vállalatok körülbelül 47%-a kínál azonnali megszolgálást a megfelelő hozzájárulásokhoz. Az a munkavállaló, aki azonnal megszolgálja a számlaegyenlegét, a munkáltatói hozzájárulás teljesítésétől kezdve annak 100%-át birtokolja.
A munkáltató semmilyen okból nem veheti vissza. Ön ma is befizethet, és még ha holnap el is hagyja a munkáltatóját, akkor is 100%-ban megszolgálja a befizetéseit és a munkáltatói hozzájárulást.
A munkáltatói hozzájárulások akkor is 100%-ban megszolgálhatók, ha a vállalata “biztonságos kikötői hozzájárulást” alkalmaz. A vállalat hozzájárulásának ez a része 100%-ban megilletné Önt. Más körülmények is megkövetelhetik, hogy Ön azonnal 100%-os jogosultsággal rendelkezzen. A pénz a törvény szerint mind az Öné, ha a program megszűnik, vagy ha Ön eléri a programban meghatározott nyugdíjkorhatárt.
A megszolgálási ütemterv
Noha egyes munkáltatók azonnali megszolgálást biztosítanak a megfelelő hozzájárulásokhoz, ugyanilyen gyakori, hogy szabályaik arra kényszerítik a munkavállalókat, hogy előre meghatározott ütemterv szerint megszolgálják azokat. Ez megakadályozza, hogy a munkavállalók pénteken felmondjanak, és magukkal vigyék a vállalat által csütörtökön kifizetett, megfelelő hozzájárulási pénzt.
A megszolgálási ütemezésnek két alapvető fajtája van: a fokozatos megszolgálási ütemezés és a szűkített megszolgálási ütemezés.
A fokozatos megszolgálási ütemezés
A munkáltatói hozzájárulások a foglalkoztatás bizonyos évfordulóin, fokozatos megszolgálási ütemezéssel megszolgálják Önt, és általában öt vagy hat év után válnak 100%-os megszolgálttá. Az Ön ütemezése lehet ennél a példánál nagyvonalúbb, de a 2006-os nyugdíjvédelmi törvénynek köszönhetően nem lehet szigorúbb:
- Egy év szolgálati idő után: 0%-os megszolgáltság
- Két év szolgálati idő után: 20%-os megszolgáltság
- Három év szolgálati idő után: Négy év szolgálati idő után: 60%-os szolgálati idő
- Öt év szolgálati idő után: 80%-os szolgálati idő
- Hat év szolgálati idő után: 100%-os szolgálati idő
A vállalatoknak jogilag megengedett, hogy két-hat évet várjanak a munkavállaló teljes megszolgálására, ha ezt az ütemezést alkalmazzák.
A Cliff Vesting Schedule
A Cliff Vesting Schedule nagyjából olyan, mint ahogyan hangzik – egy ideig egyáltalán nem leszel megszolgáltatva, majd, mintha egy szakadékba zuhannál, egyszerre leszel megszolgáltatva. Ez általában egy-három év munkaviszony után következik be.
Ez a fajta ütemezés nyilvánvalóan a munkáltatónak kedvez. Ismétlem, az Ön vállalatának cliff vesting ütemezése lehet ennél nagyvonalúbb, de a megszolgálás legalább ilyen gyorsan bekövetkezik:
- Egy év munkaviszony után: 0%-os megszolgálás
- Két év munkaviszony után: 0%-os megszolgálás
- Három év munkaviszony után: 100%-os megszolgálás
A 100%-os megszolgálás három teljesített év munkaviszony után szükséges.
Minden munkáltató alkalmazhat cliff vesting-menetrendet vagy fokozatos vesting-menetrendet, de mindkettőt nem.
Be Safe, Not Sorry
Győződjön meg róla, hogy tisztában van a munkáltatója vesting-menetrendjével, mielőtt bármilyen fontos karrierdöntést hozna. A nyugdíjra való megtakarítás fontos, ezért nem akarja önként elhagyni a munkahelyét éppen azelőtt, hogy jelentős összegű munkáltatói hozzájárulást kapna.
Természetesen mindig vannak kivételek, például ha egy sokkal jobb állásajánlat van a közvetlen láthatáron, ami valószínűbbé teszi, hogy hosszú távon jobban jár.