A COVID-19 világjárvány teljesen megállította az általunk ismert életet. Új módot kell kitalálnunk a mindennapi tevékenységek, például a vásárlás, a munka és a pénzkezelés új módjára. Mivel több millió ember határozatlan időre munkanélkülivé vált, és a tőzsdék a szokásosnál is ingadozóbbak, talán elgondolkodik azon, hogy mi a legjobb hely a pénzének most.
Sajnos erre a kérdésre nincs általános válasz; ez az Ön személyes pénzügyi helyzetétől függ. De az egyik lehetőség, amit érdemes megfontolni, a betéti okirat. Az alábbiakban elmagyarázom, hogyan működnek ezek a számlák, és milyen előnyei és hátrányai vannak annak, ha most azonnal nyitsz egyet.
Mi az a betéti jegy (CD)?
A CD a legtöbb bank által kínált megtakarítási számla egyik típusa. Ezek a számlák FDIC-biztosítással rendelkeznek, így bankcsőd esetén akár 250 000 dollárig védve van. Emellett magasabb éves hozamot is kínálnak, mint a legtöbb megtakarítási számla.
Viszont van egy bökkenő: Meg kell állapodnia, hogy a pénzét a CD-n hagyja egy meghatározott számú hónapig vagy évig, amit CD futamidőnek nevezünk. Amikor a futamidő lejár, felveheti a teljes kezdeti befektetését plusz a kamatokat. Ha idő előtt próbálja felvenni a pénzét, általában több havi kamatnak megfelelő büntetést kell fizetnie. A hosszabb futamidők hosszabb ideig lekötik a pénzét, de magasabb éves kamatlábat is fizetnek.
A mostani CD-nyitás előnyei
A takarékszámlák kamataihoz hasonlóan a CD-kamatlábak is visszaestek a COVID-19 járvány kitörése óta. De még ezeknél az új, alacsonyabb kamatlábaknál is több mint hússzorosát keresheti a 0,08%-os országos átlagos takarékszámla APY-nak. Ez teszi a CD-ket nagyszerű alternatívává azok számára, akik anélkül szeretnék megtakarításaikat munkába állítani, hogy kitennék magukat a részvénypiac ingadozásának.
Nincs veszteségveszély, ha CD-be fektet. Soha nem kap vissza kevesebbet, mint a kezdeti befektetése, sőt, a végén sokkal többet is kaphat. Ráadásul a hagyományos CD-k esetében, ha egyszer megnyitja a számláját, a kamatlába rögzítve van, és nem csökken. Tehát ha most nyit egy CD-t, és a bankja kamatai még tovább csökkennek, akkor is megmarad a magasabb kamatláb.
Rendszeres körülmények között a CD-k egyik fő hátránya az idő előtti visszavonásért járó büntetés. Sok bank azonban a koronavírusválsággal kapcsolatos példátlan körülmények miatt most eltekint ezektől a büntetésektől. Ha a CD futamidejének lejárta előtt felveszi a pénzét, nem fog annyi kamatot keresni, mintha a teljes futamidőt kivárta volna, de nem kell aggódnia amiatt sem, hogy ráadásul még díjat is kell fizetnie. Ez nagyszerű hír, ha aggódik a pénzügyi biztonsága miatt a következő néhány hónapban.
Mindenesetre nem minden bank mond le a CD korai visszavonásának büntetéséről. Ellenőrizze bankja irányelveit, mielőtt számlát nyit, ha úgy gondolja, hogy idő előtt le kell csapolnia ezeket a pénzeszközöket.
Hátrányai a CD most történő megnyitásának
A CD garantált kamatlába hátrányt jelenthet, ha a kamatok ismét emelkednek. Nem veszít pénzt, de az alacsonyabb kamatlábhoz kötöttség azt jelenti, hogy nem fog annyit keresni, mint amennyit kereshetne.
Ez mindig kockázatot jelent a CD-k esetében, bár bevallottan nagyobbnak tűnik most, hogy a kamatok ilyen alacsonyak. Néhányan úgy küzdenek ez ellen, hogy inkább CD létrát hoznak létre, minthogy az összes megtakarításukat egyetlen CD-be fektessék. A CD létra azt jelenti, hogy megtakarításait egyenlő darabokra osztja, majd ezeket a darabokat különböző hosszúságú CD-kbe fekteti. Ha például 5000 dollárt szeretne befektetni, akkor 1000 dollárt egy egyéves CD-be, további 1000 dollárt egy kétéves CD-be, még egyet egy hároméves CD-be, még egyet egy négyéves CD-be, az utolsó darabot pedig egy ötéves CD-be fektetheti.
Amikor az egyéves CD futamideje lejár, akkor egy új ötéves CD-be fektetheti, és amikor a következő évben lejár a kétéves CD futamideje, akkor ugyanezt teszi. Így a pénzének egy része minden évben rendelkezésére áll, így kihasználhatja a magasabb kamatlábakat, amikor azok elérhetővé válnak.
A másik dolog, amit szem előtt kell tartani, hogy a bankok visszaállítják a korai visszavonási büntetéseket, amikor elkezdünk kilábalni ebből a válságból. Tehát ha úgy nyit egy CD-t, hogy azt gondolja, hogy néhány hónap múlva büntetésmentesen felveheti a pénzt, ha szüksége van rá, akkor csalódnia kell. Még ha még mindig képes is büntetés nélkül felvenni a pénzét, általában egyszerre kell felvennie az összes pénzét. Nem veheti ki csak azt, amire szüksége van, a többit pedig nem hagyhatja tovább kamatozni.
A CD-n lévő pénzhez sem tud bármikor gyorsan hozzáférni. Ezekhez a számlákhoz nem jár csekk vagy betéti kártya, mert nem szabadna pénzt felvenned belőlük. Tehát ha mégis ki kell venned a pénzedet, először át kell utalnod a megtakarítási vagy folyószámládra. Ez néhány napot is igénybe vehet, hacsak nem ugyanannál a banknál van az összes számlája.
A lényeg
Az, hogy okos dolog-e most CD-t nyitni, nagyrészt attól függ, hogy mikor lesz várhatóan szüksége a pénzére. Annak ellenére, hogy egyes bankok most elengedik a büntetéseket, a legjobb, ha nem nyitunk CD-t, ha várhatóan a CD futamidejének lejárta előtt szükségünk lesz a pénzre. Válasszon inkább egy magas hozamú megtakarítási számlát. Ezek a számlák szintén magas éves hozamot kínálnak, és könnyebben hozzáférhet a pénzéhez.
Ha nem számít arra, hogy a közeljövőben felhasználja a megtakarításait, a CD okos módja lehet annak, hogy nyereséget termeljen rajtuk. De fontolja meg egy CD létra építését ahelyett, hogy az összes pénzét egyetlen CD-be süllyesztené. Így, ha a kamatlábak emelkednek, nem lesz évekig lekötve a jelenlegi alacsony kamatlábon.