Mit tegyek az újonnan szerzett pénzemmel?

A legtöbb felnőtt életében többször is előfordul. Valamilyen váratlan okból hirtelen több pénzed van, mint amennyid tegnap volt.

Ez a pénz talán egy jobban fizető állás vagy fizetésemelés formájában érkezik a munkahelyeden. Talán egy szép munkahelyi bónusz. Talán egy örökség. Talán vettél egy lottószelvényt és nyertél 100 ezer dollárt. Talán megnyertél egy pert.

Bármi is legyen az ok, most sokkal több pénzhez jutsz hozzá, mint korábban.

De mit kezdesz vele?

Nyilvánvaló, hogy ha vademberként szórod ezt a pénzt, az nem fogja igazán megváltoztatni az életedet. Hacsak nincs hirtelen valóban végtelen pénzed, akkor ezt a pénzt impulzívan elkölteni, különösen bármilyen nagybevásárlásra, borzalmas ötlet. Olyan gyorsan el fogod költeni az újonnan szerzett pénzedet, hogy szinte egy pillanat alatt visszatérsz oda, ahol korábban voltál.

A helyzet az, hogy egy váratlan bevétel vagy jövedelemnövekedés nagyszerű lehetőség arra, hogy hosszú távon jobbá tedd az életedet. Sokan egyszerűen úgy látják, hogy ez egy ok, hogy vesz egy új autót sokkal korábban, mint egyébként, vagy hogy menjen néhány drága utazások… de aztán a pénz eltűnt, és akkor ugyanazok a problémák, amit mindig is volt.

A következőkben egy magyarázatot, hogyan lehet fordítani szinte bármilyen váratlan vagy fizetésemelés tartós pozitív változás az életedben.

Most, mielőtt ásni, legyünk reálisak. Nem arról beszélünk, hogy találunk egy 20 dolláros bankjegyet egy parkolóban. Az alábbi tanácsoknak csak akkor van igazán értelme, ha legalább néhány száz dollárról van szó. Ha az összeg ennél kisebb, használd fel élelmiszervásárlásra, és vegyél fel néhány ömlesztett terméket – csak adj magadnak egy kicsit több mozgásteret a havi költségvetésedben egy kis időre.

Íme tehát a játékterv a váratlan pénzesővel kapcsolatban.

Ha ez az éves jövedelmed növekedése a belátható jövőben…

Más szóval, ez a váratlan pénzeső, amit kapsz, egy olyan fizetésemelés formájában érkezik, amely növeli a heti és/vagy éves fizetésedet mindaddig, amíg megtartod a munkádat? Lehet, hogy ez egy járadék vagy valamilyen kifizetés egy vagyonkezelői alapból, amelyet hosszú időn keresztül folyósítanak.

Bármi is legyen az ok, ha az éves jövedelme belátható időn belül emelkedik, más lépéseket kell tennie, mintha egyösszegű kifizetést kapna.

Először is, ne fújja fel az életmódját! Ez a legfontosabb dolog, amit tenned kell, ha a jövedelmed emelkedik. Ne igazítsa azonnal a kiadásait, hogy felszívja az új jövedelmet!

Ehelyett azt kell tennie, hogy továbbra is a korábbi jövedelméből él. Egy kicsit se változtass a kiadásaidon. Ne költs többet autóra, lakásra, élelmiszerre, semmire. Csak gördüljön tovább, mint eddig.

• Kapcsolódó:
  • • Csak guruljon tovább, mint eddig: Az életmódinfláció kordában tartása

    Ez azért van, mert már tudod, hogyan élj napról napra a korábbi jövedelmedből, de az is valószínű, hogy a pénzügyi házad nem tökéletes. Talán van némi adósságod – diákhitel, hitelkártyaadósság, autóhitel vagy jelzáloghitel. Talán nem igazán takarékoskodsz a nyugdíjra. Ne érezze magát egyedül: Ez a helyzet az amerikaiak nagy többségét jellemzi. Napi szinten boldogulnak, de szinte mindenki pénzügyi házának alapjain vannak lyukak.

    A célod az kell legyen, hogy ezt a jövedelemnövekedést arra használd fel, hogy elkezdd befoltozni ezeket a lyukakat.

    Először is, folytasd a minimális adósságtörlesztést – vagy akár többletfizetést – ugyanúgy, mint a normál jövedelmedből. Ne feltételezd, hogy a jövedelemnövekedésed most már fedezni fogja az adósságtörlesztéseidet, mert ezzel gyakorlatilag felduzzasztod az életmódodat.

    Ehelyett használd az extra jövedelmedet arra, hogy “bónusz” adósságtörlesztéseket teljesíts, kezdve a legmagasabb kamatozású adósságaiddal. Ha most 100 dollárral többet hoz haza fizetésenként, fizessen 100 dollárral többet a legmagasabb kamatozású adósságára. Végül ki fogod fizetni, és áttérhetsz a következőre.

    Ez itt egy bónusz: Amikor megszabadulsz ettől az adósságtól, többé nem kell fizetned a minimális törlesztőrészletet. Valójában a normál fizetésedből is több levegőhöz jutsz majd. Ezután már tényleg nekiláthatsz a következő adósság leküzdésének.

    Ha nincs adósságod, és a közeljövőben nem jön semmi olyan, ami adósságot okozhat (például autóvásárlás), akkor fontold meg, hogy ezt a pénzt közvetlenül más célokra fordítod. Például feliratkozhatsz arra, hogy azt a 100 dollárt fizetésenként közvetlenül egy 529-es főiskolai megtakarítási tervbe helyezd el a gyerekeid számára, vagy talán közvetlenül egy Roth IRA-ba helyezed el a saját nyugdíjadra.

    Amikor ezt teszed, ezt a pénzt arra használod, hogy megoldd azokat a kis aggodalmakat, amelyeket a jövővel kapcsolatban érzel, anélkül, hogy negatívan befolyásolná a mindennapi életedet. Amikor azt a kifejezést hallod, hogy “előbb fizess magadnak”, pontosan erről beszélnek. A pénz egy részét rögtön a tetejéről elveszed, mielőtt még esélyed lenne arra, hogy elköltsd, és arra használod, hogy javítsd a pénzügyi alapjaidat. Hamarosan ez az alap erős lesz – megszabadulsz az adósságoktól (ami azt jelenti, hogy már nincsenek azok a minimális törlesztőrészletek), és megtakarításaid is vannak a jövőre nézve. A hajódnak már nincsenek lékjei.

    

    Ha ez egy egyszeri bónusz…

    Persze sok pénzügyi váratlan esemény nem ilyen egyenletes csepegéssel érkezik. Egyszeri összegben érkeznek, munkahelyi bónusz, örökség, vagy egy versenyen vagy más eseményen szerzett nyeremény formájában.

    Egy ilyen helyzetben az emberek gyakran nem közvetlenül inflálják az életmódjukat, különösen, ha az összeg viszonylag alacsony. Ehelyett gyakran egyszerűen csak elpazarolnak egy-két dolgot, és arra költik, amire éppen vágynak, és amikor ez a vágyuk kielégül, az életük gyorsan visszatér a régi kerékvágásba.

    Egyeseknek ez a gyors “szórakozás” elég. Egy csodálatos hétvégi kiruccanás vagy egy hatalmas új televízió vagy egy új autó valami ilyesmi nagy örömet okozhat az embernek, ami megéri, hogy lemondjon minden lehetséges tartós változásról, amit a pénz hozhatna.

    Viszont sok ember számára ez az örömkitörés múlandó. Az életük visszatér a régi kerékvágásba, ugyanazokkal a régi gondokkal.

    Számomra sokkal jobb felhasználása ennek a pénznek, ha enyhítünk néhányat ezek közül a “régi gondok közül”, és csökkentjük az élet stresszét a továbbiakban.

    Íme, hogyan lehet ezt megtenni.

    Először is, tisztítsuk meg a pénzügyi tányérunkat

    A legértékesebb dolog, amit egy halom váratlan pénzzel tehetünk, hogy egyszerűen egy kicsit megtisztítjuk a pénzügyi tányérunkat. Ennek a listának az élén két kulcsfontosságú dolog áll, ami sok embernek még mindig a tányérján van: a magas kamatozású hitelkártyaadósság és a vészhelyzeti alap hiánya.

    Először is, mi az a vészhelyzeti alap? A vészhelyzeti alap egyszerűen egy kis készpénz, amit valahol egy megtakarítási számlán tárolnak, és amit válság idején igénybe lehet venni.

    Lerobban az autója? Normális esetben ez a “pániküzemmód” ideje lenne, de ha van vészhelyzeti alapod, akkor csak felhívod a bankodat, és átutalsz egy kis készpénzt a folyószámládra, és máris egyszerű a dolog. Elveszíti a hitelkártyáját vagy személyazonossági lopás áldozata lesz? Azzal a készpénzzel egy ideig még akkor is boldogulhat, ha a hitelkártyaszámlái esetleg be vannak fagyasztva. Ez az, amit a vészhelyzeti alap jelent – ez egy biztonságos és könnyen elérhető készpénz az élet minden váratlan problémájára.

    Az én ajánlásom az, hogy minden dolgozó amerikainak rendelkeznie kellene – vagy arra kellene építenie – egy 1000 dolláros vészhelyzeti alapot a megtakarítási számláján, mint első számú pénzügyi prioritást. Ennek a vészhelyzeti alapnak nagyobbnak kell lennie, ha néhány más pénzügyi problémádat már elintézted, és ez különösen igaz, ha vannak eltartottjaid.

    Szóval, első dolgod legyen, hogy legyen 1000 dollár a megtakarítási számládon a vészhelyzetekre.

    • Kapcsolódó: Az amerikaiak fele nem tud megbirkózni egy kisebb vészhelyzettel. Itt a teendő, ha te is közéjük tartozol

    Következő lépésként nézd meg a magas kamatozású adósságaidat, különösen a hitelkártyáidat. Minden olyan adósságodat, amelynek a kamata meghaladja a 10%-ot, a lehető leggyorsabban el kell tüntetned, mert ezek hatalmas terhet rónak az anyagi helyzetedre. Tehát, ha van ilyened, fizesd ki azokat, mielőtt bármilyen más lépést fontolóra vennél. Gyakorlatilag semmit sem tehetsz a pénzeddel, amivel garantáltan 10%-os hozamot érhetsz el rajta, de gyakorlatilag ezt kapod, ha 10%-os adósságot szüntetsz meg.

    A legtöbb ember számára ezek a lépések önmagukban eltörlik a teljes szerencséjüket. Ez szomorú felhasználásának tűnhet annak a windfallnak. Nem kaptak belőle semmi örömöt?

    Az igazság az, hogy az ilyen lépések nem adnak kirobbanó örömöt, de elveszik az élet negatív élét. Nem kell, hogy rossz érzés legyen a gyomrodban, ha úgy hangzik, hogy nem indul az autód. Ez a te dolgod. Nem kell rettegned attól, hogy kinyitod a postaládát, vagy ránézel egy hitelkártya-kivonatra, amit nem tudsz kifizetni. Megkapod.

    Az idő múlásával megtanultam, hogy ez a fajta mentális megkönnyebbülés sokkal többet jelent, mint bármilyen pazarlás. Ez csak teszi a mindennapi élet jobb, valami, amit nem splurge lehet igazán csinálni.

    De mi van, ha van egy vészhelyzeti alap, és nincs semmilyen magas kamatozású adósság? Vagy mi van, ha a váratlan bevételed jóval nagyobb, mint ezek a dolgok (bár akkor is előbb töröld ki az adósságaidat és építs vésztartalékot)? Mi lesz akkor?

    Következő lépés: értékelje a jövőbeli terveit

    Ez az a pont, ahol a régi, jól ismert tanácsok a váratlan eseményekkel kapcsolatban bejönnek a képbe. Ne nyúlj hozzá hat hónapig. Csak hagyd békén. Hagyd állni. Élje tovább az életét a megszokott módon. Hagyd, hogy az “új” hatása elmúljon. Hagyja, hogy az összes impulzivitás kifogyjon a rendszerből, mielőtt elkezdené megcsapolni ezt a pénzt.

    Ha van egy elég nagy összeg, hogy már kifizette az adósságait, és van egy egészséges készpénz vészhelyzeti alap, és még mindig van egy csomó maradt, akkor tartozik magának, hogy egy kicsit türelmes és óvatos, hogyan használja a maradékot.

    Az első dolga legyen, hogy gondoljon arra, amit igazán akar leginkább a jövőben. Az a helyzet, hogy különböző emberek nagyon különböző dolgokkal fognak előállni. Az én elképzelésem arról a jövőről, amit én igazán, igazán szeretnék magamnak, lényegesen különbözni fog attól, amit te szeretnél magadnak.

    Az enyém a lehető legfiatalabb “nyugdíjba vonulás”, annyi befektetett pénzzel, hogy Sarah és én fenn tudjuk tartani a jelenlegi életmódunkat anélkül, hogy ezt a befektetést lehívnánk. A “nyugdíjba vonulás” alatt valójában azt értem, hogy olyan dolgokat csinálok az időmmel, amiknek nem a jövedelemszerzés a fő motivációs tényezője. Persze, lehet, hogy pénzt fogok keresni azokkal a dolgokkal, amiket csinálok, de ha nem, az már nem olyan nagy baj.

    De számunkra ez egy hosszú távú céllal határos. Az én céldátumom egy ilyen “nyugdíjba vonuláshoz” az, amikor a legkisebb gyermekünk készen áll arra, hogy elköltözzön, és alig jár általános iskolába.

    Ez elvezet minket a jövőbeli terveid meghatározásának következő részéhez: Mi a te idővonalad? Mikorra számítasz arra, hogy ténylegesen előrelépsz és szükséged lesz a pénzre ahhoz a nagy dologhoz, amire gondolsz?

    Tegyük fel például, hogy az álmod egy vállalkozás beindítása. Lehet, hogy van elég pénzed ahhoz, hogy most azonnal elindítsd. Talán házat akarsz venni, de nincs elég pénzed az előlegre, de ha a hitelkártyák kikerülnek az útból, akkor egy-két éven belül ott leszel.

    Ha már megvan a célod és az ütemterved – és a rövid távú impulzív tervek elhalványultak -, akkor itt az ideje, hogy megnézd a befektetési lehetőségeidet.

    Ha a terveid rövid távúak (kevesebb, mint, mondjuk, 10 év)…

    Ha a terveid egy 10 éves ablakon belül vannak, akkor a legjobb lépés azzal a pénzzel, ha egy biztonságos betétszámlára teszed – más szóval, egy normál megtakarítási számlára a helyi bankodnál. Ha nagyon biztos vagy az időkeretben, akkor más biztonságos befektetésekbe, például betéti jegyekbe (CD) is elhelyezheted.

    Az ok az, hogy szinte minden más befektetésnek túl nagy az ingadozása ebben a viszonylag rövid időkeretben. Jelentős az esélye annak, hogy szinte bármi más, amibe befektet (az ilyen típusú, nagy biztonságú számlákon kívül), 10 év múlva kevesebbet fog érni, mint amennyit most ér – és különösen, ha a futamidő sokkal kevesebb, mint 10 év.

    Ez nem azt jelenti, hogy ezek rossz befektetések. A probléma az, hogy volatilisek. Van, amikor ezeknek a befektetéseknek az ára az egekbe szökik… és van, amikor meteorként zuhan a földre. A probléma az, hogy szinte lehetetlen megmondani, hogy mikor fog felfelé vagy lefelé száguldani.

    • Kapcsolódó: Miért nem lehet időzíteni a piacot: Gondolatok a részvénybefektetésről

    Hosszú távon a legtöbb dolog, amelynek nyilvánvaló belső értéke van, általában felfelé ível. A nagy ugrásaik felfelé egy kicsit nagyobbak, mint a lefelé történő ugrásaik, és ez összeadódik.

    szeretem elképzelni, hogy valaki felmászik egy hegyre, amelyen egy csomó szikla van. Legtöbbször felfelé haladsz, nem? De néha előfordul, hogy egy szikla tetején leszel, és le kell szállnod arról a szikláról az előtted lévő földre, majd fel kell menned a következőre. Egy darabig le kell menned, és ha csak azt nézed, hogy mennyivel magasabban vagy, mint korábban voltál, akkor elvesztetted a talajt. Ez a volatilitás.

    A befektetések pontosan ugyanezt csinálják. Ha igazán tágan nézzük a befektetéseket – például a tőzsde egészét -, akkor szinte pontosan úgy néz ki, mint egy hegymászó, aki egy sziklákkal tarkított lejtőn túrázik felfelé. A részvénypiac állandóan kis csúcsokat ér el – ahol a “hegymászó” eléri a “szikla” tetejét -, majd ezt követik a mélypontok – ahol a “hegymászó” visszamegy a szikla másik végéről. Összességében a trend felfelé mutat, de ha csak azt a szegmenst nézzük, ahol a hegymászó leszáll a szikláról, az meredek esésnek tűnik.

    Ha hosszú távon vásárol, akkor a befektető “hegymászónak” rengeteg időt ad, hogy több “sziklára” felmásszon és leszálljon. Összességében a hegymászója a végén jóval magasabbra jut, mint ahonnan elindult.

    Amikor azonban csak rövid időre vásárol be egy volatilis befektetésbe, a befektetési “hegymászójának” nincs ideje sok sziklát megmászni. Sőt, ha történetesen akkor fektetsz be, amikor a hegymászód már egy szikla tetején van, akkor egy ideig pénzt fogsz veszíteni, és ha nem sokáig lesz a pénzed abban a befektetésben, akkor pénzt fogsz veszíteni azon a befektetésen.

    Sokkal jobb megközelítés a rövid távú befektetésekhez egy nagyon biztonságos, nagyon egyenletes és viszonylag szelíd felfelé vezető út. Pontosan ezt nyújtja Önnek egy FDIC-biztosított megtakarítási számla. A pénze a lehető legnagyobb biztonságban van ezen a számlán. 250 000 dollárig biztosítva van bankcsőd ellen. Nem fog veszíteni az értékéből, de menet közben egy kis kamatot fog nyerni. Lassan, egyenletesen és fokozatosan fog felfelé mozogni, de egy fillért sem fog veszíteni.

    Ha a pénzedre a következő öt évben szükséged lesz, tedd valami igazán biztonságos és unalmas helyre, például egy megtakarítási számlára.

    • Kapcsolódó:

    Ha hosszú távú (mondjuk 10 évnél hosszabb) terveid vannak…

    Ez az a helyzet, amikor a fentebb leírt “sziklák” közül néhányat bevállalhatsz.

    Egy ilyen hosszabb időszak alatt elég hosszú ideig leszel a piacon ahhoz, hogy legalább néhány jelentős emelkedő és néhány csökkenő tendencián keresztülmenj – és talán több is. Összességében azonban, ha bölcsen fektetsz be, a befektetésed értéke jelentősen emelkedni fog ebben az időszakban.

    Hogyan tudod ezt elérni? Úgy, hogy valami volatilis dologba fektetsz be, de a lehető legszélesebb körben.

    Más szóval, ha részvényekbe fektetsz, ne csak egy vállalat vagy egy iparág részvényeit vedd meg. Menj olyan széleskörűen, amennyire csak tudsz. Vegyél egy kicsit mindenből, hogy ne egy vállalatra vagy egy ágazatra fogadj, hanem az emberi erőfeszítés, a termelékenység és a leleményesség egészére. A legegyszerűbb és legköltséghatékonyabb módja ennek egy indexalap használata, ami alapvetően egy olcsó módja annak, hogy egyszerre vásárolj egy kis szeletet tonnányi és tonnányi és tonnányi részvényből. Én személy szerint a Vanguard Total Stock Market Indexet használom erre a célra.

    Vannak hasonló indexalapok más dolgokra is, például ingatlanokra és nyersanyagokra. Én azt tanácsolom, ha nem vagy biztos benne, diverzifikálj, és vegyél mindenből egy kicsit. Tegyél valamennyit egy részvényindexalapba, valamennyit egy ingatlanindexalapba, valamennyit egy nyersanyagindexalapba. Mindegyik felfelé és lefelé fog menni a következő több mint 10 évben, de némelyik felfelé fog menni, míg mások lefelé, és fordítva. Összességében az egész lassan emelkedni fog.

    Hogyan csinálod ezt? Én egyszerűen a Vanguardot használom az egészhez. Nagyon egyszerűvé teszik az egészet – körülbelül olyan egyszerűvé, mint egy online bank használata. Átmész, megnézed a lehetőségeket, kiválasztod, amit akarsz, és kész. Az egészet gyerekjátékká teszik: Diverzifikáció: Az egyetlen ingyen ebéd a befektetésben

  Mi lesz a nyugdíjjal?

  Néhányan talán csak azért akarnak ennyi pénzt félretenni, hogy biztosítsák a hagyományos nyugdíjat. Pontosan mihez kezdjen egy váratlan pénzösszeggel, ha az egészet félre akarja tenni a nyugdíjba vonulásra?

  Ha kevesebb, mint 5500 dollár, és még nem fizet be IRA-ba, akkor használja fel arra, hogy hozzájáruljon egy IRA-hoz. Ha jogosult vagy rá – és nagyon valószínű, hogy igen -, akkor kifejezetten Roth IRA-ba kell befizetned, mivel ez lehetővé teszi, hogy nyugdíjas korodban az összes pénzt kivehesd anélkül, hogy adót kellene fizetned a nyereség után, ami egy igazán szép előny. Könnyen feliratkozhatsz egy Roth IRA-ra a Vanguardon keresztül, ahol az enyém is van.

  Mi van, ha több mint 5500 dollárod van? Ebben az esetben félretenném egy megtakarítási számlán, majd maximalizálnám a Roth IRA és a 401(k) hozzájárulásokat a következő években. Változtasd meg a munkahelyi nyugdíjbiztosításodat, hogy maximalizáld a befizetéseidet, majd ha kell, a félretett pénzből pótold a mindennapi kiadásaidban keletkező hiányt. Emellett minden év elején vegyen el annyit abból a félretett pénzből, hogy az adott évben maximálisan hozzájáruljon a Roth IRA-hoz és a házastársa Roth IRA-jához.

  Ha ezek a tételek nem világosak az Ön számára, a nyugdíjtervezéssel kapcsolatos információk nagyszerű kiindulópontja a The Bogleheads’ Guide to Retirement Planning, amely az egyetlen kedvenc könyvem a nyugdíjtervezési kérdésekről.

  Végső gondolatok

  A fenti tanácsoknak szinte mindent le kell fedniük, amit egy hirtelen beáramló készpénzzel tehetsz, de ha egy kicsit szokatlan sarokesetben találod magad, sosem rossz ötlet egy pénzügyi tervezővel beszélni róla. Javaslom, hogy keressen egy olyan díjfizetéses pénzügyi tervezőt, akit nem a jutalékok vezérelnek. Itt van az én személyes útmutatóm egy jó pénzügyi tervező megtalálásához.

  Függetlenül attól, hogy ez az út hová vezet, ha követi a fenti tanácsokat, olyan helyen találja magát, ahol a pénzügyi gondok kevésbé lesznek az élete részei, és ez csak nagyobb örömhöz és személyes szabadsághoz vezethet.

  Good luck!