Miért rossz ötlet a 401K

Miért rossz ötlet a 401(k)? Miért nem használják a gazdagok? És komolyan, méltóak arra, hogy átverésnek nevezzék őket?

Nem kevés ok van arra, hogy szerintem a 401(k) rossz ötlet, többek között az, hogy feladod a pénzed feletti ellenőrzést, rendkívül korlátozottak a befektetési lehetőségeid, nem férsz hozzá a pénzedhez, amíg nem töltöd be az 59,5. életévedet, nem kapsz jövedelemosztást a befektetéseid után, és nem részesülsz belőlük életed legdrágább időszakában (gyermeknevelési évek).

Azt is említettem már, hogy a 401k számlájának értéke zuhanhat – ez történt 2008-ban, és újra megtörténhet.

Ó, és nem lesz lehetősége magas hozamú befektetésekbe, például ingatlanokba fektetni a pénzét.

Plusz, magas díjakat kell fizetnie a Wall Street-i embereknek. Igen, 1-3% közötti díjat fognak beszedni tőled minden egyes évben. Ez a becslések szerint 138 336 dollár lesz az életed során. Jujj.

Ne felejtsd el hozzáadni az inflációt is. Az infláció minden egyes évben további 2-3%-ot emészt fel a nyereségedből. Tehát, amíg nem ér el legalább 6%-os hozamot, addig sajnos nem sokat lépett előre a 401k kezelési díjainak kifizetésén és az inflációval való lépéstartáson túl.

Aztán ott van az a szörnyű tény, hogy a 401k kifizetései rendes jövedelemként adóznak, így nyugdíjba vonuláskor állami és szövetségi adókötelesek lesznek.

Most a legmagasabb szövetségi adókulcs csak 37%, de ez a legmagasabb adókulcs már 94% (1944) is volt. Volt három olyan évtized is (1950-es, 1960-as és 1970-es évek), amikor a szövetségi adókulcs soha nem csökkent 70% alá.

Tényleg kockáztatni akarja, hogy milyen adókulcsot fog fizetni nyugdíjba vonulásakor, amikor a mai adókulcsok az elmúlt 100 év legalacsonyabbjai közé tartoznak?

Ez a lista csak a jéghegy csúcsa, amiért a 401(k) egy szörnyű eszköz a vagyonépítéshez, és szinte soha nem használják a gazdagok a pénzügyi bővítés stratégiájaként.

Miért vizsgáljuk meg a 401(k)-t?

Miért írok a 401(k)-ról? A rövid válasz az, hogy ez egy lenyűgöző téma.

Amíg vizsgáljuk, szívesen meghallgatja és tanul, vagy szívesen figyelmen kívül hagyja a nézőpontomat. Nekem itt nincs napirendem, és semmit sem akarok eladni.

Egyszerűen csak fel akarlak világosítani a tényekről, megosztani veled némi történelmet, és feltárni azokat a mítoszokat, amelyeket valószínűleg a körülötted lévő emberek meséltek neked. Aztán dönthetsz.

Az talán említésre méltó, hogy évtizedek óta tanulmányozom az adótörvénykönyvet, szabadidőmben könyveket olvasok a témáról, és rendszeresen átbogarászom a rettegett IRS adótörvénykönyvet, amely becslések szerint 74 608 oldal hosszú.

Szerencsére az adótörvénykönyv online változata lehetővé teszi a témák szerinti keresést. Phew!

Ha azonban nem akarsz hinni nekem, hallgathatsz olyan pénzügyi szakértőkre is, mint Grant Cardone vagy James Altucher, akik osztják az én véleményemet, miszerint a 401k egy átverés. Grant szavaival élve: “A 401(k) csupán egy olyan rendszer, ahol 40 évig csókolgatod a pénzed, remélve, hogy felnő.”

Ahogy James fogalmaz: ” átverések. Ez egy újabb trillió dolláros iparág, amelyben rengeteg pénz forog kockán, ha az emberek nem hisznek tovább az átveréshez csatolt mitológiában… Aztán ott van a munkáltatók és a 401k terv kezelői közötti bevételmegosztás. Ez legális? Igen.”

A harmincas éveim elején 7 számjegyű vagyont szereztem, egy portfóliónyi lakó- és kereskedelmi bérleményt birtoklok, és bejártam a világot nemzeti és nemzetközi rögbit játszva, mindezt üzleti vagyonból és jövedelemtermelő befektetésekből fizetve. Nem mondom, hogy Bill Gates vagyok, de biztosan tudok egy-két dolgot arról, hogyan lehet pénzügyi szabadságot teremteni, és milyen okos eszközökkel lehet ezt elérni.

A pénzügyi szabadságot számomra nem egy 401k-ban lévő pénz teremtette meg, amelyhez évtizedekig nem férhetek hozzá.

Ez az eszközökből és befektetésekből származó pénzforgalom volt, amely ma is fizet nekem. Ezzel a kontextussal kezdjük el?

Mi az a 401K-terv?

A 401(k) terv egy nyugdíjcélú megtakarítási eszköz, amelyet a munkáltató kínál a munkavállalónak. Lehetővé teszi a munkavállaló számára, hogy a fizetése egy részét megtakarítsa és befektesse anélkül, hogy először adót vonnának le belőle.

Ehelyett az adót elhalasztják, amíg a pénzt ki nem veszik a számláról, amikor a munkavállaló eléri az 59,5 évet vagy idősebb lesz.

Eredetileg a 401(k) tervet azért hozták létre, hogy a munkavállalók és a munkáltatók kizárhassák a fizetésük egy kis részét az adókötelezettség alól. Emellett úgy alakították ki, hogy a munkáltatók kis összegekkel járulhassanak hozzá, kiegészítve a munkavállaló befizetéseinek egy részét vagy egészét.

Az ilyen kis előnyök ellenére fontos megjegyezni, hogy minden kifizetés – beleértve a jövedelmét is – adóköteles jövedelemnek minősül, amikor nyugdíjba vonul.

Sokunk úgy nőtt fel, hogy szüleink és kortársaink azt mondták, hogy a 401(k) nyugdíjalapba kell befektetnünk. Azt tanították nekünk, hogy a 401(k) tervek a “nagylelkű munkáltatóink” fő támaszai, akik összeadják a dollárjainkat, hogy segítsenek nekünk létrehozni egy nyugdíjas fészekaljat.

A 401(k)-nak van értelme a mai piacon? A válasz erre a kérdésre egy hangzatos…NEM.

A 401(k)

A 401(k) története

A mai pénzügyi világban számos oka van annak, hogy a 401(k) miért rossz ötlet. Ahhoz, hogy megértsük, miért, fontos az elején kezdeni.

1978-ban az Egyesült Államok Kongresszusa elfogadta az 1978. évi adótörvényt, amely tartalmazott egy rendelkezést – a 401(k) szakaszt -, amely lehetővé tette a munkavállalók számára, hogy a bónuszokból vagy részvényopciókból származó kompenzációt adóelhalasztással kapják meg. Ez a törvény 1980. január 1-jén lépett hatályba.

Az IRS azonban csak az 1980-as évek elején kezdte lehetővé tenni a munkavállalók számára, hogy a 401(k) programjaikhoz bérlevonás útján járuljanak hozzá.

Ez volt az a változás, amely országszerte a nyugdíjprogramoktól a 401(k) tervek mint nyugdíjstratégia felé való elmozdulást eredményezte.

Az új normát tovább szilárdító intézkedésként 2006-ban elfogadták a nyugdíjvédelmi törvényt, hogy “megvédjék a nyugdíjszámlákat, és felelősségre vonják azokat a vállalatokat, amelyek alulfinanszírozzák a meglévő nyugdíjszámlákat.”

A jogszabály egyik legfontosabb része az volt, hogy a munkavállalókat a nyugdíjba vonuláskor fix kifizetést biztosító, meghatározott juttatású nyugdíjprogramoktól a 401(k) programok felé terelje.

A törvény célja az volt, hogy megakadályozza a meglévő nyugdíjprogramok összeomlását, részben azáltal, hogy az embereket a 401(k) programokba tereli. Mivel a 2006. évi nyugdíjvédelmi törvény lehetővé tette a vállalatok számára, hogy automatikusan beírassák alkalmazottaikat a 401k tervbe, ez tovább segítette a 401k tervek elterjedését.

A nyugdíjprogramoktól a 401(k)-kig

A nagy munkáltatóknak drámai hasznot hoztak ezek az új törvények, mivel a 401(k) tervek finanszírozása lényegesen olcsóbb, mint a nyugdíjaké.

A 401k-k kiszámíthatóbbak is, mivel a munkáltató nem felelős a nyugdíjasok haláláig történő kifizetésekért. A 401k-k nem igényelnek olyan élettartam-becsléseket, amelyek a nyugdíjprogramoknál központi szerepet játszanak.

Röviden, a 401k-k a nyugdíjas befektetések és a nyugdíjas évek alatti kifizetések felvételének terhét egyenesen a munkavállalókra hárítják. Ez többnyire egészséges a nemzetünk számára, mert mindannyiunknak felelősséget kellene vállalnunk a saját nyugdíjazásunkért.

Ez azonban azt jelenti, hogy a legtöbb amerikai most egy olyan rendszerre (a 401K tervre) támaszkodik, amely még 40 éve sem létezett! Ön így akar felkészülni a pénzügyi jövőjére?

Én nem ezt a megközelítést alkalmazom. Az alábbiakban kifejtem, miért gondolom, hogy a 401k egy megdöbbentő ötlet.

Mielőtt azonban ezt megtenném, vizsgáljuk meg a (korlátozott) előnyeit.

A 401k megéri?

A 401k pozitívumai:

1. Egyszerű a használatuk – Lehet, hogy a munkáltatója automatikusan beírta Önt.
2. Egy bizonyos szintű munkáltatói kiegészítést kaphat a befizetéseihez.
3. Egy kis mértékben csökkentheti az adókötelezettségét, ami csökkenti az IRS-nek fizetendő összeget.
4. Ha a 401k értéke növekszik, akkor az adófizetést elhalasztja, amíg az 59. életévében ki nem veszi a pénzt.5+ évig.

A visszavonás időpontjában azonban a 401k alap kifizetései megadóztatódnak, és közönséges jövedelemként kezelik, amelyik jövedelemadó-kategóriába Ön abban az időpontban esik, a szövetségi adókategóriák jelenleg 10% és 37% között mozognak (magasabbra is emelkedhetnek).

Azoknak, akiknek a jövedelemadó-kulcsa 20% fölé esik, ez nem ideális módja annak, hogy a teljes 401K-számláját megadóztassák, mivel a 401k-n kívüli befektetések nyereségét általában tőkenyereségadó-kulccsal adóztatják, amely hosszú távú befektetések esetén csak 0-20% között mozog. Sajnos az IRS a teljes 401K-számlát (mind az eredeti befizetéseket, mind a befektetési nyereséget) közönséges jövedelemként kezeli, és az egészre szövetségi adókulcsot alkalmaz, amely akár 37% is lehet. Természetesen az államnak is kell jövedelemadót fizetnie utána.

Mindamellett feltételezem, hogy ha semmi mást nem csinálsz a pénzeddel, vagy a bankban hagynád anélkül, hogy befektetnéd, akkor a 401(k) használata jobb, mint a semmi.

Elvégre akkor legalább nem romlik az értéke az infláció mértékével!

Miért rossz ötlet a 401(k)s

A 401(ks) egy átverés? A válasz sok szempontból igen. Van 12 ok, amiért úgy gondolom, hogy a 401k inkább mítosz, mint mesterterv.

Nem férhetsz hozzá a pénzedhez 59,5 éves korodig

A 401(k)-val az a nagy probléma, hogy nem férhetsz hozzá a pénzedhez 59,5 éves korodig vagy annál idősebb korodig.

Azt jelenti, hogy nem biztosítanak pénzügyi stabilitást életed során.

Valamint, nem nyújtanak semmilyen pénzügyi támogatást (jövedelmet) a gyermeknevelési évek alatt, amikor a megélhetési költségek a legmagasabbak.

A munkáltatói hozzájárulás mítosza

Gyakran hallom a kérdést: “A 401k nem ad “ingyen pénzt”?”. Úgy értem, mi a helyzet a munkáltatói meccsel?

Gondolkodjunk el ezen egy percig. Tényleg azt hiszed, hogy a céged ingyen pénzt ad neked? Hol kapsz még az életedben ingyen dolgokat? Hmmm.

Ez tulajdonképpen nagyon egyszerű. Azok a cégek, amelyek nem illeszkednek a 401k alapokhoz, magasabb fizetéseket tudnak fizetni. A Center for Retirement Research készített egy tanulmányt az adóadatok alapján, és kimutatta, hogy “minden egyes dollár után, amit a munkáltató (átlagosan) a 401k-hoz való hozzájáruláshoz ad, 99 centtel kevesebb fizetést fizet.”

A munkáltatói hozzájárulás egyszerűen a meglévő kompenzációs csomagod és annak átcsoportosítása, amit a vállalat a képességeid alapján megengedhet magának.

Bingó! A munkáltatói megfelelés mítoszát megcáfoltuk.

Oh, The Games We Play (Delayed Matching and Vesting Schedules)

Természetesen sok munkáltató stratégiailag késlelteti a 401k megfelelését az Ön foglalkoztatásának első évére és/vagy a megszolgálási ütemterveket 4-6 évre elosztva (hat a törvény által megengedett maximum).

Először beszéljünk a késleltetett megfelelésről. A Wells Fargo weboldalán ez áll: “A Wells Fargo negyedévente, egy év munkaviszony teljesítése után az Ön hozzájárulásait – dollárról dollárra – a jogosult fizetésének legfeljebb 6%-áig kiegyenlíti.”

Ez egy fenomenális üzlet a munkáltatók számára, ha késleltetett 401k kiegyenlítést telepítenek. Miért? Mert az átlagos munkaviszony hossza ma már csak 4,0-4,3 év (nemtől függően).

Azzal, hogy egy évvel elhalasztják a 401k-pótlást, amikor az alkalmazottaik átlagosan csak négy évig maradnak, egy olyan munkáltató, mint a Wells Fargo, megszünteti a 401k-pótlás biztosításának szükségességét a munkaerő mintegy 25%-a számára.

Most, beszéljünk a 401k megszolgálásáról. A megszolgálási ütemterv azt jelenti, hogy a munkáltató bizonyos számú szolgálati évet követelhet meg, mielőtt a megfelelő hozzájárulások a munkavállalót illetik meg.

A 401k terv feltételeitől és attól függően, hogy van-e megszolgálási ütemterv, a munkáltatónak lehetősége lehet arra, hogy a megfelelő hozzájárulások egy részét vagy egészét visszakapja. Röviden, visszaveszi Öntől a pénzt, ha túl korán hagyja ott a munkahelyét.

Jaj, ugye?

A 401K nem termel jövedelmet (sérti az eszköz definícióját)

A pénzügyi szakértő, Robert Kiyosaki, a Rich Dad Poor Dad szerzőjének meghatározása szerint “eszköz az, ami pénzt tesz a zsebébe”. Vagyis egy eszköz pénzáramlást hoz létre.

Észrevetted, hogy a 401(k) terved soha nem fizet neked egy átkozott centet sem, amíg 59,5 éves vagy idősebb nem leszel?

Ez sajnálatos, mert rengeteg olyan jövedelemtermelő befektetés van, amely egész életed során pénzáramlást (csekkeket vagy kifizetéseket) biztosít neked, többek között, de nem kizárólagosan:

• Kereskedelmi és lakóingatlanok
• Ingatlanalapok, mint a Cardone Capital
• Crowdfunding oldalak, mint a Fundrise és a Lending Club
• Peer-to-peer hitelezés, ami a pénz kölcsönzése más magánszemélyeknek meghatározott hozamért
• Adózási záloglevelek
• Jövedelemtermelő vállalkozások
• Még osztalékfizető részvények is, befektetési alapok és ETF-ek, amelyeket a 401(k) számlán kívül tartanak

Korlátozott befektetési lehetőségek

Egy másik probléma, ami nekem a 401(k) tervekkel van, hogy rendkívül korlátozott befektetési lehetőségekre korlátozzák Önt. A 401(k) terven belül jellemzően nem fektethetsz be bizonyos részvényekbe vagy kötvényekbe. A munkáltatótól függően valószínűleg a jóváhagyott befektetési alapok és tőzsdén kereskedett alapok (ETF-ek) listájáról kell választania.

Azt sem teheti meg, hogy közvetlenül ingatlanba fektet, ami minden idők egyik leghatékonyabb vagyonépítési eszköze.

A 401k alapokból történő ingatlanbefektetéshez a legközelebb az állna, ha a tervét egy IRA-ba forgatná, majd a bevételt felhasználná. Azonban akkor is fel kellene vennie egy ingatlankezelő céget, mivel az IRA-n belül tartott ingatlanok esetében Ön nem kezelheti aktívan az ingatlant.

A 401(k) alapot arra is nehéz használni, hogy közvetlenül zártkörű kibocsátásokba, első nyilvános kibocsátásokba (IPO) és más befektetési eszközökbe fektessen, amelyek potenciálisan magasabb hozamot hozhatnak Önnek. A zártkörű elhelyezés részvények vagy kötvények értékesítése előre kiválasztott befektetőknek és intézményeknek, nem pedig a nyílt piacon.

A 401(k) tervek túlnyomó többsége azt is megakadályozza, hogy az egyének közvetlenül nemes érmékbe fektessenek be, például arany- vagy ezüstrudakat vagy érméket vásároljanak. Ha aranyba vagy ezüstbe szeretne befektetni, azt valószínűleg egy tőzsdén kereskedett alapon (ETF) vagy befektetési alapon keresztül kell megtennie, természetesen ezen az úton kezelési díjakat fizetve ezeknek az alapkezelőknek.

Egyszerűen fogalmazva, csak olyan “fehérre mosott” befektetésekhez juthat hozzá, amelyeket a tömegek számára alkalmasnak ítélnek.

Ez azt jelenti, hogy a legjobb esetben is átlagos eredményeket kap. Kérdezd meg magadtól, hogy ezt akarod-e a pénzügyeiddel?

Csak papíralapú eszközök (nem kemény eszközök)

A korábban említettem, hogy a 401k-k azért alakultak ki, hogy segítsenek helyettesíteni a nyugdíjprogramokat. A nyugdíjpénztárak és a 401k között az a legfontosabb különbség, hogy mivel a nyugdíjpénztárak nagyszámú befizető pénzét gyűjtik össze, hatalmas mennyiségű tőkét irányítanak.

Ez történelmileg erős intézményi befektetőkké tette őket, ami azt jelenti, hogy jobb feltételekkel és alacsonyabb jutalékokkal jutnak hozzá a befektetési eszközökhöz.

Ez azt is jelenti, hogy nagy tömegben tudnak befektetni kereskedelmi ingatlanokba, egy olyan, történelmileg magasan teljesítő eszközosztályba, amelyhez az átlagember számára nehéz hozzáférni, és meggyőző adókedvezményekkel rétegzett.

Amint fentebb leírtuk, a 401k komolyan korlátozza a befektetési lehetőségeket, jellemzően a befektetési alapokra, tőzsdén kereskedett alapokra és célzott alapokra korlátozva. (Nincsenek kedvezményes feltételek vagy ingatlanok az Ön számára!)

Sajnos ezek mind papír eszközök, és nem kemény eszközök.

A kemény eszközök tényleges értéket tartalmaznak magának a tárgynak a természetében, amit a papír eszközök nem. Ki tudja találni, hogy a gazdasági recessziók és visszaesések idején melyikük hajlamosabb a nagyobb stabilitásra?

Gondoljon csak bele: Ha Amerikában nagy recesszió lenne, és Ön a családja élelmezéséért küszködne, inkább birtokolna egy tucat csirkét és egy almáskertet? Vagy inkább birtokolna egy darab papírt, amely arról szól, hogy joga van egy tucat csirkére és egy almáskertre?

Legyen őszinte önmagához: melyik helyzetnek lenne nagyobb a kockázata, különösen egy gazdasági visszaesés idején?

Nem tudod megjósolni a jövőbeli adókulcsodat

A 401k-val kapcsolatos másik döntő probléma az, hogy nem tudhatod, milyen lesz az adókulcsod 59,5 éves korodban, vagy ami azt illeti, 70, 80, 90 vagy 100 éves korodban. Ez eléggé megnehezíti a “halasztott adófizetés” érvelést, amely szerint egyesek szerint jobb, ha a jövedelemadót a jövőre halasztjuk.

Először is, mint korábban említettük, a 401k kifizetések rendes jövedelemként adóznak, és ezért állami és szövetségi adók alá tartoznak. Az állami adók mértéke elérheti a 13,3%-ot (Kalifornia), a szövetségi adókulcsok pedig 10%-tól 37%-ig terjedhetnek. Sajnos a 401k befektetési nyereségrészét nem választják szét és nem kezelik hosszú távú tőkenyereségként, amit akkor tennének, ha a befektetéseket nem a 401k keretében tartották volna, és legalább 12 hónapig a tulajdonukban voltak. A hosszú távú tőkenyereségre vonatkozó adókulcsok csak 0 és 20% között mozognak.

Azt is gondolom, hogy ritka lenne az a személy, akinek a jövedelemadó-kulcsa alacsonyabb lenne nyugdíjas korában, mint a 20-as éveiben, amikor valószínűleg minimális munkaképességgel és tapasztalattal rendelkezett. (Ha ez a helyzet, akkor valószínűleg sokkal nagyobb pénzügyi problémái lesznek, mint az, hogy megfelelően kezelte-e a 401k számláját vagy sem.)

Aztán persze fogalmunk sincs, hogy milyenek lesznek az adókulcsok a jövőben, és biztosan lehet emelni. Ez már korábban is megtörtént. Például a legmagasabb amerikai jövedelemadó-kulcs az 1916-os 15%-ról 1917-ben 67%-ra, 1918-ban pedig 77%-ra ugrott. Tudja, a háború drága.

Az 1950-es, 1960-as és 1970-es években (30 év) a szövetségi felső jövedelemadó-kulcs magas maradt, soha nem csökkent 70% alá. Ha nem aggódik a jövedelemadó-kulcsok emelkedésének lehetősége miatt, akkor azt ajánlom, hogy olvassa el ezt a A szövetségi jövedelemadó-kulcsok története.

Végezetül, a 401k csak kis adómegtakarítást tesz lehetővé előre, amikor fiatal vagy középkorú vagy, de ekkor van a legnagyobb esélyed arra, hogy a jövedelmedhez képest a legjobb adóleírásaid legyenek.

Ezekben az években a legvalószínűbb, hogy olyan potenciális tényezők alapján lesz leírása, mint az eltartottak, a diákhitelek kamatai, a munkával kapcsolatos oktatási költségek, a kilométerek, az üzleti költségek, a home office stb.

Egyből a lényegre térve: Nem tudjuk, hogy megtakarít-e pénzt az adókon vagy sem. Amit tudunk, az az, hogy a pénzét 30-40 évre elveszik Öntől, hogy súlyos díjakat fizessen (lásd alább), és olyan emberek kezeljék, akikkel soha nem találkozik.

Hatalmas és rejtett díjak

A 401(k) esetében szintén súlyos díjakat fizet a WallStreet embereinek, mivel minden egyes évben 1-3%-os díjakat kapnak Öntől.

Ezek a díjak három kategóriába sorolhatók, többek között:

• Befektetési díjak
• Adminisztratív díjak
• Egyéni szolgáltatási díjak

Az Ön által fizetett díjak összegét ráadásul szinte soha nem teszik közzé egyértelműen, így Önnek az apró betűs részt kell finom fogazott fésűvel, a befektetési alapok tájékoztatóit és éves jelentéseit olvasva átkutatnia, fedezni a befektetések kezelésének költségeit.

A TD Ameritrade felmérése szerint:

• Az emberek 37%-a nem hiszi, hogy fizet semmilyen 401(k) díjat
• 22% nem tudott a díjakról
• 14% nem érti, hogyan lehet meghatározni, hogy milyen díjakat fizet

Amint azt a “401(k) atyja”, Ted Benna leírta, a 401k “segített megnyitni az ajtót a Wall Street előtt, hogy még több pénzt keressenek, mint amennyit eddig is kerestek”.”

A 401k értéke zuhanhat

Még rosszabbá teszi a helyzetet, hogy a 401(k) értéke potenciálisan pont akkor csökkenhet, amikor szükséged van rá (nyugdíjba vonuláskor). Sajnos ez a történelem során a közelmúltban már megtörtént.

Például azok a Target-Date alapok, amelyek befektetői a nyugdíjba vonulás küszöbén álltak, 2008-ban 20%-ot meghaladó veszteséget szenvedtek el.

A 2020 utáni nyugdíjba vonulási dátummal rendelkező Target-Date alapok 30%-nál is nagyobb veszteséget szenvedtek el.

Természetesen ez történik most is a Coronavírus okozta zuhanással. A tőzsdék február közepe óta szabadesésben vannak, és nem látszik a vége.

A 401k-k a munkáltatóhoz kötődnek

A 401(k)-k másik hátránya, hogy egy adott munkáltatóhoz kötődnek. Ennek eredményeként, ha munkahelyet váltasz, a 401(k) pénzed nem fog veled együtt váltani.

A legtöbb ember ma már nem marad egész életében ugyanazon a munkahelyen. A 401(k) természetes volt az ilyen típusú vállalatok és munkavállalók számára.

Igazi fejfájást és gondot okoz, ha a 401(k)-t át kell forgatni, amikor új munkáltatóhoz megyünk. Ha elhagyja jelenlegi munkahelyét, a következő négy lehetőségre van korlátozva:

1. Hagyja a 401(k)-ját a régi munkahelyén (nem mindig lehetséges).
2. Transzferálja át az új munkáltató tervébe (nem mindig lehetséges).
3. Tördelje át a 401(k)-ját egy IRA-ba.
4. Váltsa ki a 401(k)-ját 10%-os büntetés és a fizetendő adó megfizetésével.

Plusz, ha mégis azt akarja, hogy a munkáltatója írjon Önnek csekket, köteles lesz a pénz egyötödét (20%) adó címén visszatartani.

Meglepő módon a munkahelyváltás az egyik fő oka annak, hogy az amerikai 401(k) tervek ma már milliárdos nagyságrendben tartalmaznak be nem igényelt és elfelejtett pénzt.

Az irányításról lemondasz

A másik ok, amiért nem szeretem a 401(k)-t, az az, hogy a pénzed feletti irányításról kell lemondanod.

A pénzedet a Wall Street-i alapkezelők kezébe adod, és “megbízol” bennük, hogy kezeljék helyetted.

Mivel soha nem fog találkozni ezekkel az emberekkel, és azért kapnak fizetést, hogy díjakat szedjenek Öntől, valóban megbízik bennük, hogy az Ön pénzügyi érdekeit helyezik előtérbe?

Az igazat megvallva, ez valószínűleg nem is érdekelte Önt egészen néhány héttel ezelőttig, amikor a koronavírus lecsapott. Most, hogy a piacok szabadesésben vannak, jó eséllyel nagyon is érdekli.

Kérdezze meg önmagát, mennyire biztos abban, hogy a 401k menedzsere a legjobb munkáját fogja végezni a vagyonának kezelése érdekében, és elfogulatlan (nem a saját jutalékához kötött) tanácsot fog adni Önnek az élete során?

A gazdagok nem használják őket

Ha egy liftben ragadnál egy gazdag emberrel, és megkérdeznéd tőle, hogyan halmozták fel a vagyonukat, garantálom, hogy nem azt mondanák, hogy az abból származik, hogy a fizetésük egy kis töredékét egy 401k-be helyezik, hagyják, hogy valaki más kezelje azt, és várnak a nyugdíjazásig, hogy hozzányúljanak.

A gazdag emberek más utat választanak, ami az, hogy egész életük során jövedelemtermelő befektetésekbe fektetnek. Ahogy a pénzügyi guru Grant Cardone elmagyarázza, a gazdagság megszerzése a jövedelem növelésével, a jövedelemtermelő eszközökbe való befektetéssel és a jövedelem minél nagyobb részének védelmével történik.

Egyszerűen fogalmazva, a gazdag emberek három stratégiára támaszkodnak (amelyek közül a 401k-be történő pénzmozgás nem tartozik ezek közé). Ezek:

1. A készségek következetes növelése a jövedelem növelése érdekében. A pénzt szűkös, keresett erőforrásokból állítják elő, ezért tedd magadat szűkös, keresett erőforrássá.
2. Rendszeres készpénzmozgás jövedelemtermelő befektetésekbe.
3. Az üzleti és adótörvények ismerete, mert fontos, hogy csökkentsd az adókötelezettségedet, miközben megfelelj az IRS adótörvénykönyvének.

Ahogy Tony Robbins bölcsen mondja: “A siker nyomokat hagy”. Ez alatt azt érti, hogy olyan embereket kell mintáznod, akikhez hasonlóvá szeretnél válni. Ha arra törekszik, hogy pénzügyileg szabad legyen, akkor jól teszi, ha megfigyeli, hogyan viselkednek a gazdag emberek, és hasonló megközelítést alkalmaz, hogy maga is elérje a pénzügyi szabadságot.

Megéri-e a 401k?

Amint most megtudta, a 401(k) az egyik legrosszabb eszköz a vagyonépítéshez.

A 401k a legjobb esetben is egy mérsékelt nyugdíjas fészekaljat biztosít Önnek, amikor végre eléri az 59,5 éves kort. Ahogy a “fészekalj” kifejezés is sugallja, ez a megközelítés törékeny.

A Wall Street megszállottsága, hogy amerikaiak százmillióira nyomja rá a 401(k)-t, arra emlékeztet, ahogy az 1970-es és 1980-as években a marketingkampányok azt hirdették, hogy az olcsó, cukros, szénhidrátdús gabonapelyhek egészséges reggeli ételek.

Egészségügyi tanulmányok ezrei igazolták, hogy a cukros gabonapelyhek nemcsak rossz reggeli választás, hanem hosszú távon károsak az egészségre, és kulcsfontosságú tényező, amely hozzájárult a gyermekkori elhízás riasztó mértékű növekedéséhez.

Hasonlóképpen, jelenleg 55 millió munkavállaló fizet be a 401k programba, amely több mint 5 billió dollárnyi vagyont tartalmaz. Ez 5.000.000.000.000.000 dollár TIZENKÉT nullával.

Ha a 401(k) rendszerünk működött ezeknek a keményen dolgozó embereknek, akkor miért van az, hogy az amerikaiak nagy többsége még mindig csak kaparászik, hogy megéljen?

Ha van ez a nagyszerű nyugdíjrendszerünk, a 401(k) terv, akkor az amerikaiak 40%-ának miért nincs 400 dollárja a bankban vészhelyzeti kiadásokra? Aggódnunk kellene amiatt, hogy az amerikaiak 60%-a képtelen lenne kifizetni egy 1000 dolláros váratlan kiadást?

Ezek azok a nehéz kérdések, amelyeket fel kellene tennünk.

A 401(k) jó ötlet?

Egyszerűen szólva, nem. A 401k a legtöbb amerikai számára szörnyű befektetési eszköz.

Ahogy gyakran mondom: “A 401(k)-nek sok értelme van, ha nem gondolkodik rajta, és kevés értelme, ha igen”.

A 401(k)-val ellentétben rengeteg olyan okos pénzügyi lehetőség van, amely jövedelmet termel Önnek egész életében.

A jövedelemtermelő befektetések közé tartoznak például a bérbe adott ingatlanok, a peer-to-peer hitelezés, az ingatlanalapok, a jövedelemtermelő vállalkozások, a jelzáloghitelek, a vállalati és önkormányzati kötvények, valamint a 401(k)-on kívül tartott osztalékfizető részvények, alapok és ETF-ek, hogy csak néhányat említsek.

Készen áll, hogy többet megtudjon? Fedezze fel a blog pénzügyi részét, vagy csatlakozzon a félmillió olvasóhoz, akik megtanulják, hogyan lehet költségvetni, növelni a jövedelmet, befektetni a cash flow érdekében és még sok minden mást.

Kapcsolatban vagyunk a közösségi médiában? Csináljuk, hogy én is osztozhassak a te világodban: Instagram | Twitter | Facebook | Pinterest | Podcast

*Kizáró nyilatkozat: Nem vagyok pénzügyi tervező, és ebben a cikkben semmi sem értelmezhető pénzügyi tanácsadásként. Mielőtt bármilyen döntést hoznál, konzultálj szakmai tanácsadóval, például pénzügyi tervezővel vagy CPA-val.