Melyek az életbiztosítás előnyei és hátrányai?

Amikor életbiztosítást köt, azt reméli, hogy a kedvezményezetteknek soha nem kell használniuk. Az életbiztosítási fedezet az a pénzügyi védelem, amelyet szerettei az Ön halála esetén kapnak. Ha Ön rendelkezik egy kötvénnyel, és meghal (miután időben befizette a biztosítási díjakat), a kedvezményezettjei haláleseti juttatásnak nevezett kifizetést kapnak, amely helyettesíti az Ön által életében biztosított jövedelmet.

A fedezet megvásárlásának vannak előnyei és hátrányai, de a legtöbb ember számára az előnyök felülmúlják a hátrányokat. Ez a cikk kibogozza az életbiztosítás előnyeit és hátrányait.

Az életbiztosítás megkötésének előnyei

A család pénzügyi védelme

Az életbiztosítás legnyilvánvalóbb előnye egyben funkcionális célja is. Az életbiztosítás egy viszonylag kis összegű havi befizetés (díj) cseréje egy nagyon nagy összegre, ha Ön meghal, (haláleseti juttatás). A haláleseti juttatásnak elég magasnak kell lennie ahhoz, hogy fedezze a megélhetési kiadásokat, például a jelzáloghitelt és a gyerekek főiskolai tandíját, valamint kedvező pénzügyi tartalékot kell biztosítania.

Ez különösen előnyös, minél inkább függnek szerettei az Ön jövedelmétől a kiadásaik fedezésére. Biztosítani szeretné, hogy ne szenvedjenek anyagi hátrányt, ha Ön meghal, és az életbiztosítás a legolcsóbb módja annak, hogy hosszú távon anyagilag fedezze őket.

Az életbiztosítás adómentes egyösszegű pénzösszeg (ellentétben azokkal az alapokkal, amelyeket szerettei az Ön örökségéből vagy hagyatékából kaphatnak). A magas adók mellett az olyan jogi folyamatok, mint a hagyatéki eljárás, néha lekötik a hagyatékban lévő pénzeszközöket, ezért az életbiztosítás a legjobb módja annak, hogy azonnali védelmet biztosítson halála esetén.

Az életbiztosítás elég olcsó ahhoz, hogy a legtöbb költségvetésbe beleférjen

Attól függően, hogy mekkora fedezetre van szüksége és milyen korban van, amikor igényli, akár havi 14 dollárnyi életbiztosítási díjat is fizethet. Csökkentheti a fedezeti összeget és a futamidő hosszát, hogy még alacsonyabb, a költségvetésébe illeszkedő díjakat kapjon.

A megfizethető biztosításhoz válassza a kockázati életbiztosítást, amely arra szolgál, hogy fedezze Önt, amíg a legtöbb kiadása van (jelzáloghitelek, gyermekek, üzleti partnerségek stb.), és lejár, mire kevesebbet kell fizetnie. Ha elég korán köt életbiztosítást, évente több száz dollárt is megtakaríthat a későbbi életkorban vásárolt fedezethez képest.

Az alábbi életbiztosítási kalkulátorunk személyre szabott ajánlást adhat Önnek arra vonatkozóan, hogy mennyi fedezetre van szüksége.

Lelki nyugalom

Ha nem hal meg, amíg az életbiztosítása érvényben van, úgy tűnhet, hogy az összes díjfizetés a semmiért volt. De nem voltak hiábavalók – Ön a védelemért fizetett arra az esetre, ha mégis meghalna, ami váratlanul történik. Azért a nyugalomért fizetett, ami azzal a tudattal jár, hogy a síron túlról is ugyanúgy segíthet a családjának, mint ahogyan életében segített nekik. Ezt nem lehet beárazni.

Minden eddiginél könnyebb életbiztosítást igényelni

A Policygenius megkönnyíti az életbiztosítások online összehasonlítását. Mindössze 10 perc alatt ingyenes árajánlatokat kaphat számos különböző életbiztosítótól, és onnan választhatja ki az igényeinek megfelelőt. Vége annak az időnek, amikor egy ügynökkel kellett találkoznia, és meghallgatnia egy beszédet.

Még online is jelentkezhet. Szedje össze a dokumentációját, és töltse ki a kérelmet; az egészet megteheti néhány reklámszünet alatt, miközben a “The Good Place”-t nézi. Ha segítségre van szüksége, forduljon szakértőnkhöz.

Az életbiztosítás kiegészíti a pénzügyi tervét

Sokan megtakarítanak a nyugdíjas éveikre: vásárolnak egy olyan eszközt, amelyet később nyereséggel tudnak eladni; befektetnek egy egyéni nyugdíjszámlába vagy egy 401(k) tervbe; vagy elraknak egy kis pénzt egy kamatozó megtakarítási számlára. Ön meg akarja védeni magát anyagilag, amikor megöregszik, és ennek legjobb módja, ha már tegnap elkezd megtakarítani.

A pénzügyi tervnek részét kell képeznie az életbiztosítás megkötésének. Ez azért van, mert sok ilyen taktika nem fog gyümölcsöt hozni, amíg nem leszel sokkal idősebb. Ha előtte meghalsz, de vannak olyan embereid, akik pénzügyileg számítanak rád, a nyugdíjszámláid nem fognak sokat érni számukra. Valójában a készpénzértékkel rendelkező biztosítások felhasználhatók a nyugdíj-megtakarítások kiegészítésére, ez az életbiztosítási nyugdíjterv (LIRP) néven ismert stratégia.

Gondoljon az életbiztosításra úgy, mint egy pénzügyi hídra a nyugdíjba vonuláshoz. Ha túléli a futamidőt, akkor nagyszerű – vegye készpénzre a megtakarított pénzt, és élvezze a nyugdíjas éveit. Ha előtte meghal, szerettei nem szenvednek anyagi kárt.

A készpénz értékű életbiztosítások is segíthetnek a megtakarításban

Az életbiztosítások egyes típusai készpénz értékű komponenssel rendelkeznek, amelyek lehetővé teszik, hogy a fedezet élvezete mellett megtakarítson a nyugdíjra. A legnépszerűbbek közé tartozik a teljes életbiztosítás, amely egész életedre szól. A teljes életbiztosítás esetében a biztosítási díjakat felosztják a haláleseti juttatás és egy kamatozó megtakarítási számla kifizetésére.

Az idő múlásával a készpénzérték-összetevő fokozatosan helyettesíti a haláleseti juttatást, amíg csak a készpénzérték-összetevő marad; ha Ön a biztosítás fennállása alatt meghal, a kedvezményezettek megkapják a készpénzt. Ha azonban úgy dönt, hogy még életében szüksége van a pénzre, akkor a készpénzt ugyanúgy visszaválthatja, mint egy hagyományos nyugdíjbiztosításnál.

A készpénzérték-összetevővel rendelkező teljes életbiztosítás nem a legjobb megoldás mindenki számára, de nagyszerű portfólió-kiegészítés lehet, ha Ön nagy vagyonú magánszemély, vagy már kimerítette a 401(k) vagy Roth IRA lehetőségeit. Lehet, hogy díjakkal jár, de legalább megvan a nyugalom, ami az életbiztosítás megvásárlásával jár.

Az életbiztosítás megkötésének hátrányai

Az életbiztosítás drága lehet, ha egészségtelen vagy idős

Legyünk őszinték: az életbiztosítás akkor a legolcsóbb, ha fiatal és egészséges. Ez azért van így, mert a díjakat az egészségügyi profilod, a családi kórtörténeted és az életkorod határozza meg. Minél betegebb vagy, és minél betegebb lehetsz potenciálisan, mindkettő növeli a korai halálozás kockázatát, így az életbiztosító ennek a kockázatnak a fedezése érdekében többet kér a biztosítási díjért. Ha Ön annyira egészségtelen, hogy az orvosi számlák már így is jelentős terhet jelentenek a pénzügyei számára, az életbiztosítás hasznos lehet a szerettei számára, de borzalmas a pénztárcája számára.

Mindent egybevetve, egy 500 000 dolláros életbiztosítás havonta körülbelül 20 dollárral kerülne többe, ha a 40-es éveiben kötné meg, mintha a 20-as éveiben kötné meg. A legtöbb ember idősebb korában több jövedelemre tesz szert, mint fiatalabb korában, így ez a többletköltség talán nem jelent akkora pénzügyi problémát az Ön számára. És valószínűleg amúgy is több kiadása lesz, így az életbiztosításra sokkal nagyobb szükség lesz.

A teljes életbiztosítás drága, függetlenül attól, hogy milyen korban kötöd meg

A határozott idejű életbiztosítás nagyszerű ajánlat. Hacsak nem vagy idősebb vagy beteg, valószínűleg kevesebb mint 50 dollárt fogsz fizetni havonta a fedezetért. De a teljes életbiztosítás sokkal drágább, gyakran több száz dollárba kerül havonta. Az amerikaiak nagy többsége számára ez egyszerűen túl sok pénz, még akkor is, ha fedezetet kap belőle. Az Acturiaries Society of Acturiaries tanulmánya szerint az emberek 45%-a 10 éven belül felmondja teljes életbiztosítását.

A teljes életbiztosítás azért sokkal drágább, mert az egész életedre szól; garantáltan meghalsz, amíg érvényben van, amíg fizeted a díjakat, így a kockázati szinted a kockázati biztosítással ellentétben nem az a kérdés, hogy meghalsz-e, hanem hogy mikor . De a legtöbb embernek nincs szüksége annyi életbiztosításra, miután nyugdíjba vonulnak, amikor már nincsenek eltartottjaik, az otthonuk ki van fizetve, és nincsenek fennálló hiteleik. Ez azt jelenti, hogy az extra éveket töltesz fizetni teljes életbiztosítási díjakat nyugdíjkorhatár után nem tér vissza, mint sok bang for your buck.

A készpénz-érték komponens egy gyenge befektetési eszköz

A teljes életbiztosítás készpénz-érték összetevője egy nagyszerű módja annak, hogy kényszerítse magát, hogy pénzt takarítson meg a nyugdíjra, miközben életbiztosítási fedezetet nyújt arra az esetre, ha meghal. A megtérülési ráta azonban átlagosan alacsonyabb, mintha a pénzt egyszerűen egy IRA-ba fektetnénk be, és a készpénz visszaváltásával – a kötvény visszaváltásával – járó díjak miatt ez a megoldás kevésbé ideális.

Valószínűleg anyagilag jobban jár, ha marad a kockázati életbiztosításnál, és az extra készpénzt hagyományos nyugdíjszámlába fekteti, vagy növeli a 401(k) befizetéseit.

Egyszerűen félrevezethető, ha nem jól tájékozott

Szerencsére a Policygenius segít eligazodni az életbiztosítások bonyolult világában. De ha mi nem lennénk, könnyen előfordulhatna, hogy egy kevésbé gátlástalan életbiztosítási ügynök több fedezetet ad el Önnek, mint amennyire szüksége van.

Egy csomó szabály vonatkozik az életbiztosításokra: mikor válthatja vissza a készpénzértéket? Mi történik, ha meghalsz, de az életbiztosító vitatja a halálod körülményeit? Többet fogsz fizetni, ha tavaly nyáron egyetlen jointot szívtál el az unokatestvéred grillpartiján? Mi van, ha a joint egy egyszerű cigaretta volt? Vannak olyan társaságok, amelyek kevesebbet kérnek ugyanazért a kockázati tényezőért, mint mások?

Az életbiztosításokkal kapcsolatban van néhány dolog, ami nem egyszerű. Végezze el a kutatást, mielőtt aláírja a szerződést, és megkaphatja a megfelelő mennyiségű fedezetet, amire szüksége van, olyan áron, amit a legkönnyebben megengedhet magának.

Hogyan teheti a legelőnyösebbé az életbiztosítását

Megkötni az életbiztosítást korán

Százakat takaríthat meg a díjakon, ha akkor köt életbiztosítást, amikor fiatalabb és egészségesebb. Akkor is megkapja a szükséges fedezetet, ha abban a pillanatban még nincs rá szüksége – takarítson meg pénzt azzal, hogy a 20-as éveiben köt szerződést, ha várhatóan a 30-as éveiben lesznek eltartottjai.

Mondja meg az igazat az életbiztosítási kérelmében

Az életbiztosítás megtámadhatósági időszaka a szerződés hatályba lépését követő kétéves időszak, amely alatt az életbiztosító megvizsgálhatja a kérelmét, ha Ön meghal. Ez akkor fordulhat elő, ha arra gyanakodnak, hogy kevésbé voltál egészséges, mint amennyit a kérelem benyújtása során elárultál, vagy ha kockázatos hobbijaid voltak, amelyeket elfelejtettél megemlíteni.

Ha a biztosító úgy találja, hogy az olcsóbb fedezet megszerzése érdekében félrevezette magát, felmondhatja a szerződést, elutasíthatja a kedvezményezettnek a haláleseti juttatásra vonatkozó igényét,vagy csökkentett haláleseti juttatást fizethet ki, amelyet arányosan a díjakkal szemben, amelyeket fizetnie kellett volna.

Vásároljon csak a szükséges fedezetet, a többit pedig fektesse be

Megvizsgáltuk, hogy átlagosan mekkora összeget kell fizetnie a kockázati életbiztosítási díjakban. Megfelelő költségvetés-tervezéssel végül fedezetet szerezhet, és magas nyugdíjszámla-hozzájárulásokat tehet. Így anyagilag biztonságban leszel, akár élsz, akár meghalsz.

A legtöbb embernek csak kockázati életbiztosításra van szüksége, mások azonban úgy találhatják, hogy a teljes életbiztosítás jobban illeszkedik a pénzügyi tervükhöz. Nézze meg a különböző nyugdíjszámlák hozamrátáit, és hasonlítsa össze őket azzal, amit egy készpénz értékű életbiztosításból remélhet. És beszéljen egy pénzügyi tervezővel, hogy kitalálja az életbiztosítási fedezet és a megtakarítási számlákra történő befizetések legjobb kombinációját az Ön igényeinek megfelelően.

A lényeg

Az életbiztosítás az egyik legjobb befektetés, amit szerettei számára tehet. Ott van a 401(k) befektetéssel és a hagyatéki tervvel együtt. Remélhetőleg az eltartottjainak soha nem kell igényelniük az életbiztosítását, de ha Ön meghal, miközben a kötvénye aktív, nyugodtabban pihenhet, tudva, hogy az alapvető kiadásaik, a jelzáloghitelek kifizetése és a gyermekei oktatási költségei fedezve lesznek.

Minél idősebb Ön és minél rosszabb az egészsége, annál drágább lesz az életbiztosítás. De bizonyos típusú életbiztosítások, mint például a kockázati életbiztosítás, megfizethetőbbek, mint gondolná.

Ne hagyja, hogy a feltételezett költségek vagy az életbiztosítás vásárlása körüli kétértelműség megakadályozza, hogy biztosítsa családja pénzügyi jövőjét. A fentebb tárgyalt hátrányok mérséklése érdekében győződjön meg róla, hogy a legversenyképesebb ár rögzítése érdekében vásároljon körül.