A földhitel olyan finanszírozás, amely lehetővé teszi egy telek megvásárlását. A lakáshitelhez hasonlóan a földhitelt is bankon vagy hitelezőn keresztül kaphatja meg, aki értékeli az Ön hiteltörténetét és a földterület értékét annak megállapításához, hogy Ön jogosult vevő-e.
De a lakáshitellel ellentétben – ahol az ingatlanhoz dollárösszeg van rendelve – bonyolultabb lehet kitalálni, hogy mennyit ér a földterület, mivel nincs ingatlanfedezet. Ez a földhiteleket kockázatosabb ügyletté teszi a hitelező számára. Ezért az előleg és a kamatlábak magasabbak lesznek, mint egy tipikus lakáshitel esetében.
- Hogyan kaphat földhitelt?
- A földhitelek különböző típusai
- A földhitel kamatlábai
- Hogyan válasszon földterületet
Hogyan kaphat földhitelt?
A földhitelek különböző típusai léteznek, és mindegyik lehetőségnek megvan a maga képzettsége, amelynek meg kell felelnie, mielőtt biztosíthatja a finanszírozást. Általában bizonyítani kell, hogy kiváló hitelképességgel, elfogadható adósság-bevétel aránnyal és állandó jövedelemmel rendelkezik. A folyamat nagyon hasonló a hagyományos lakáshitelhez.
A felépített ingatlanhoz képest a földterület általában kockázatosabb befektetés, amelyhez több előleget és kamatot kell fizetnie. A földhitelek gyakran rövid lejáratú hitelek: míg Ön talán ismeri a lakáshitelek tipikus 15 és 30 éves futamidejét, a földhitelek futamideje gyakran két-öt év, és ezután ballonfizetés következik. Speciális esetekben hosszabb futamidejű hitelek is rendelkezésre állnak – különösen, ha a földet otthon építésére kívánja felhasználni.
A földhitelek különböző típusai
A földhitel megszerzésének folyamata attól függően változik, hogy hol vásárol földet, és mire kívánja felhasználni azt. Íme a földhitelek gyakori lehetőségei:
A nyers földhitel
A nyers föld olyan ingatlan, amelyen nincsenek fejlesztések, beleértve a villanyáramot, a csatornát vagy az utakat. Ha teljesen beépítetlen földet vásárol, akkor nyers földhitelt kell igényelnie. A beépítetlen földterületre különösen nehéz lehet finanszírozást szerezni: a hosszabb idő, amely az adott földterület fejlesztéséhez szükséges, nagyobb kockázatot jelent a hitelező számára. Növelheti esélyeit a nyers földhitel megszerzésére, ha szilárd tervvel rendelkezik a földterület fejlesztésére, valamint jelentős előleggel és kiváló hitellel rendelkezik. Mindazonáltal, magasabb kamatlábak és jelentős előlegek – néha akár 50% – jellemzőek ezeknél a hiteleknél.
Lot Land Loan
A nyers földdel ellentétben a telek már rendelkezik valamilyen infrastruktúrával, például villany- és vízvezetékekkel. A telkek általában lakóépületek építésére szolgáló építési területet jelentenek a fejlett területeken. A hitelezők szívesebben kínálnak kölcsönt tételes ingatlanra, mint nyers földterületre, így az előzetes költségek általában alacsonyabbak. Még mindig szükség van 10%-20%-os előlegre, és a feltételek akár 20 évre is nyúlhatnak.
Építési hitelek
Az építési hitelek lehetővé teszik, hogy egy hitelben vásároljon telket és fedezze az építkezés költségeit. Ahhoz, hogy építési hitelt igényelhessen, körülbelül 700-as vagy magasabb hitelpontszámmal, alacsony adósság-bevételi aránnyal, állandó jövedelemmel és az otthoni tervek becsült értékével kell megfelelnie. Arra is számíthat, hogy 10% és 20% közötti előleget kell letennie a hitelre. De van még egy lépés, amin át kell esnie – az építési tervek bemutatása. A hitelezője látni szeretné, hogy egy képzett építtető végzi az építkezést, valamint az ütemtervet és a tervezett költségeket.
Ha szeretné felgyorsítani az eljárást, győződjön meg róla, hogy a tervei alaposak. Dolgozhat olyan építtetővel, akit a hitelező ajánl vagy ismer. A hitelező az építési folyamat során végig részt vesz, mivel a pénzt idővel osztják szét. Minden egyes elosztást “lehívásnak” nevezünk, és a projekt során több lehívás is megtörténik. A lehívások ütemezését a bank, a vevő és az építtető dolgozza ki; a bank az első lehívás előtt esetleg ellenőrzést kérhet.
Az építési hitelek rövid távú megállapodások, amelyek általában körülbelül egy évig tartanak. A ház elkészültéig csak kamatfizetést teljesít, majd átvált a szokásos 15 vagy 30 éves jelzáloghitelre.
Földhitel kamatlábak
A hitelezők a földhiteleket kockázatosnak tekintik, ezért a kamatlábak általában magasabbak, mint a jelzáloghitelek kamatlábai. Minél jobb a hitelpontszáma és minél kedvezőbb az adósság/jövedelem aránya, annál valószínűbb, hogy alacsonyabb kamatlábakra jogosult. Itt vannak a 10 éves futamidejű hitelek jelenlegi átlagos kamatlábai:
- Telekhitel: 4% – 5%
- Nyers/rekreációs földhitel: 4,25% – 5,25%
- Építési hitelek kamatlába: 5.25% változó
Telehitelek kamatlábai ingatlantípus és hitel futamidő szerint
|
Telektípus
|
10-.évi fix
|
15 éves fix
|
20 éves fix
|
30 éves fix
|
|
|---|---|---|---|---|---|
| Telek | 4%-5% | 4.30% – 5.30% | 4.60% – 5.60% | 4.65% – 5.65% | |
| Földterület | Reparációs föld | 4.25% – 5.25% | 4.55% – 5.55% | 4.85% – 5.85% | 4.90% – 5.90% |
Hogyan válasszuk ki a telkünket
Egy bizonyos tényező vonzóbbá teszi a telket a hitelezők számára. Például a könnyebben és olcsóbban fejleszthetőnek tűnő földterület valószínűleg segít megfizethetőbb finanszírozást biztosítani, mint a logisztikailag vagy jogilag bonyolultnak tűnő építkezés. Íme néhány megfontolás, amely segíthet abban, hogy a jóváhagyási folyamat gyorsabban haladjon:
Határok: Mérje fel a földterületet, hogy biztosan tudja, hol húzódnak a határok. A pontos területnagyság bemutatása megkönnyíti a földterület értékének bizonyítását. A hitelezők többsége megköveteli a határfelmérést, mielőtt jóváhagyja a földhitelt.
Közművek: Ha telket vásárol, akkor valószínűleg vannak közművek a helyén. Ezek közé tartoznak a burkolt utak, a víz, a gázvezetékek és az elektromos áram. Ha hiányzik valami kritikus, vagy ha a földterület nyers, előfordulhat, hogy be kell mutatnia terveket és költségelemzést az említett kényelmi szolgáltatások bevonására.
Zoning and Restrictions: Ha a földje lakástulajdonosi társuláshoz tartozik, vagy kötöttségek kötik, a hitelező tudni szeretné.
Jövőbeni változások: Vannak-e építési tervek a földje közelében, például új autópályák, iskolák, bevásárlóközpontok vagy egyéb fejlesztések? Ez befolyásolhatja a földterület értékét, ezért szerepeltesse a tervekben.
A földterület megvásárlása bonyolultabb és összetettebb lehet, mint egy ingatlan megvásárlása, ezért a felkészültség leegyszerűsíti a hitel jóváhagyási folyamatát. Minél részletesebben fogalmazza meg a hitelezőnek benyújtott ajánlatát, annál gyorsabban biztosíthatja a telkét és kezdheti meg az építkezést.