Hogyan határozzuk meg, hogy mennyi lakást engedhetünk meg magunknak

A lakásvásárlás izgalmas dolog, különösen, ha új helyeket járunk be, és végül beleszeretünk egy otthonba. De hogyan határozhatod meg az árkategóriádat? A reális elvárások meghatározásához vegye figyelembe személyes pénzügyeit, a hitelfelvételi lehetőségeket és a vásárlás teljes költségét.

Ezzel foglalkozunk:

• becsülje meg a jövedelmét
• becsülje meg az adósságait
• elemezze a havi kiadásait
• ellenőrizze a hiteltörténetét
• Kérje előzetesen a…jelzáloghitel jóváhagyása
• Tudja meg a jelzáloghitel lehetőségeket
• Kutassa fel az előzetes költségeket
• Kalkulálja ki a lakástulajdonosi költségek költségvetését
• Tervezze meg a változást

…

• Megjegyzések
• Hasznos eszközök és linkek

becsülje meg a jövedelmét

A bankok általában a bruttó havi jövedelemre alapozzák a jelzáloghitel jóváhagyásának összegét, ami az Ön teljes jövedelme az adók és egyéb levonások előtt. Ez a szám megadja Önnek, hogy mennyi pénz áll rendelkezésére minden hónapban, hogy fedezze az összes kiadását. A bruttó havi jövedelem kiszámításának módja attól függ, hogyan kapja a fizetését:

Éves fizetés

Ha éves fizetést kap, ossza el 12-vel, hogy megbecsülje az adott munkakörre vonatkozó bruttó havi jövedelmét. Ha például az éves fizetése 75 000 dollár évente, akkor a havi bruttó jövedelme 6250 dollár (75 000 dollár osztva 12-vel).

Órabér

Ha órabérben kapja a fizetését, akkor hasznos, ha a heti átlagos munkaórák számából indul ki, mivel a beosztása változhat. Ezt a számot aztán megszorozhatod az órabérrel, hogy megkapd a heti bruttó jövedelmed becsült összegét. Egyszerűen szorozza meg ezt a számot az évente ledolgozott hetek számával, hogy megbecsülje bruttó éves jövedelmét. Végül vegye ezt az összeget, és ossza el 12-vel, hogy megbecsülje a havi bruttó jövedelmét.

Az, hogy megtudja, mekkora házat engedhet meg magának, némi gondos tervezést igényel.

Tegyük fel például, hogy 15 dollárt keres óránként, átlagosan 35 órát dolgozik hetente, és mindig két hét szabadságot vesz ki. Ebben a forgatókönyvben a becsült heti bruttó jövedelme 525 dollár, az éves bruttó jövedelme 26 250 dollár (525 dollár szorozva 50 héttel), a havi bruttó jövedelme pedig 2 187,50 dollár (26 250 dollár osztva 12-vel).

Rendhagyó jövedelem

Ha rendszertelen jövedelme van – például jutalékot kap, bónuszokat kap vagy időnként túlórázik -, akkor a jövedelmének becslése kicsit trükkösebb lehet. Hasznos, ha megnézi az ilyen típusú jövedelmek múltbeli alakulását, valamint a gazdasági vagy iparági kilátásokat.

Mihelyt megállapította a bónuszok és jutalékok valószínűségét a következő évre vonatkozóan, ezeket az összegeket bele lehet számítani a becsült havi bruttó jövedelembe. Adja össze az év során szerzett többletjövedelmeit, és ossza el 12-vel. Ezt az összeget add hozzá a bruttó havi jövedelmedhez.

Értékeld fel az adósságodat

A jövedelmed mellett a hitelezők a meglévő adósságodat is tudni akarják, például a hitelkártyáidat, az autó kifizetéseit, az orvosi számlákat, a diákhiteleket vagy az adóhiteleket. Gyakran alkalmazzák a “28/36-os szabályt” a jelzáloghitel-igénylők minősítésekor. Ez a szabály kimondja, hogy “egy háztartásnak a bruttó havi jövedelmének legfeljebb 28 százalékát kell költenie a teljes lakáskiadásokra, és legfeljebb 36 százalékát a teljes adósságszolgálatra, beleértve a lakás- és egyéb adósságokat, például az autóhiteleket” – olvasható az Investopedia szerint.

Front-end ratio

A 28 százalékos rész az úgynevezett “front-end ratio”, és magában foglalja a jelzáloghitel négy összetevőjét, az úgynevezett PITI-t: tőke, kamat, ingatlanadó és a lakástulajdonosi biztosítás. Ha az előleg kevesebb, mint 20 százalék, akkor általában magán jelzálogbiztosítási díjat (PMI) kell fizetnie, amelyet a 28 százalékba kell beszámítania. Ha a lakás egy lakástulajdonosi társuláshoz (HOA) tartozik, amely a tulajdonosoknak tagdíjat kell fizetniük, vagy a lakás kiegészítő biztosítást igényel (például árvízbiztosítást), ezeket a költségeket is vegye figyelembe.

Tegyük fel, hogy Ön évi 60 000 dollárt keres, és 250 000 dollárért vásárol lakást. Eleget spórolt ahhoz, hogy 20 százalékot tegyen le, és az eladó felajánlja, hogy fedezi a zárási költségeket. Szeretné tudni, hogy megfelel-e az önrész arányának, hogy megtudja, jogosult lehet-e jelzáloghitelre a lakásra. Íme a szükséges bemeneti adatok:

• A bruttó havi jövedelmed
• A teljes lakáskiadásod

Meg akarjuk tudni, hogy a teljes havi lakáskiadásod kevesebb-e, mint a bruttó havi jövedelmed, azaz a havonta befolyó pénzed 28 százaléka. Más szóval, azt akarjuk tudni, hogy igaz-e a következő állítás:

$$\frak{havi\,lakás\,kiadások}{bruttó\,havi\,jövedelem}\lt28\%$$

A havi bruttó jövedelmét könnyen megbecsülhetjük úgy, hogy az éves fizetését elosztjuk 12 hónappal, ahogy fentebb leírtuk.

Az Ön jövedelme
Éves fizetés	60.000$
Havi bruttó jövedelem	5,000
Az Ön ajánlata
Vételár	250.000
Előleg (20%)	50.000

Most értsük meg a jelzáloggal kapcsolatos részleteket. Mivel húsz százalékot teszel le, a fennmaradó összeghez (200 000 dollár) hitelre lesz szükséged. A jelzáloghitelek kamatai hajlamosak ingadozni. Jelenleg a Bankrate szerint a 30 éves, fix kamatozású jelzáloghitelek átlaga 4,82%.

Amikor megbecsüljük, hogy mit engedhetünk meg magunknak, az is fontos, hogy tisztában legyünk a havi kiadásaiddal.

Legyen 5%, mivel ez egy szép kerek szám. Ez azt jelenti, hogy 30 éves távlatban havonta 5%-os kamatot fog fizetni a hitel után. Javasoljuk, hogy egy online jelzáloghitel-kalkulátort használjon a kifizetések becsléséhez, mert a képletek mögötti matematika megfélemlítő lehet.

Hitel részletei
Hitelösszeg	200.000$
Kamatláb (30 év, fix kamatláb)	5%
Tőke és kamat összesen	386,512$
Éves tőke és kamatfizetés	12$,884
Havi tőke- és kamatfizetés	$1,074

Meg kell becsülnünk a teljes havi lakásköltséget, ezért vegyük a fenti havi tőke- és kamatfizetést, és adjunk hozzá néhány egyéb közös kiadást, hogy megkapjuk a teljes összeget. Az ingatlanadót havi 200 dollárra, a lakásbiztosítást pedig havi 67 dollárra becsüljük, ami a U.S. Census Bureau szerint az országos medián.

Havi lakáskiadások
Főösszeg és kamat	1 dollár,074
becsült adók	$200
becsült biztosítás	$67
havi összesen	$1,341

A 28/36-os szabályt alkalmazva, legalább 4789 dollár bruttó havi jövedelemre lenne szükséged, mert 1341 dollár (az összes lakásköltséged) a 4789 dollár 28 százaléka. Ez azt jelenti, hogy ha évente kb. 57 471 dollárt keresel, akkor teljesítenéd a front end arányt.

Havi összes lakáskiadás	1 341
Havi bruttó jövedelem szükséges	4 dollár,789
szükséges éves fizetés	$57,471

Példánkban havonta 5000 dollárt keresel, vagy körülbelül 60 000 dollárt évente. Gratulálok! Megfelelsz a 28/36-os szabály elülső részének.

Hátsó rész aránya

A szabály 36 százalékos részét “hátsó rész arányának” nevezik, amely az összes havi adósságot a jövedelmed százalékában vizsgálja. A teljes havi adósságod becsléséhez össze kell adnod a jelzáloghiteled, a diákhitelek, az autóhitelek, a minimális hitelkártya-törlesztések, a gyerektartás és a tartásdíj, valamint bármely más adósságod havi költségeit.

Az elülső végi arány példánál használt forgatókönyvre építve tegyük fel, hogy a havi bruttó jövedelmed még mindig 5000 dollár, és tudni akarjuk, hogy mekkora a maximális adósság, amit havonta felvehetsz, hogy megfeleljen a 28/36-os szabálynak. Először is ki kell találnunk, hogy mennyi a bruttó havi jövedelmének 36 százaléka:

$$36\% \times gross\,monthly\,income = backend\,ratio\,threshold$$

A szabály szerint a backend arány nem haladhatja meg a havi 1800 dollárt, ami a bruttó havi jövedelem 36 százaléka. Tehát ha a lakhatási költségeid 1341 dollár, ahogy azt korábban megállapítottuk, akkor az egyéb tartozásaid költségei nem haladhatják meg a havi 459 dollárt, mert akkor a lakhatási tartozásaid + az egyéb tartozásaid meghaladnák az 1800 dolláros küszöböt.

Tegyük fel, hogy van egy havi 300 dolláros autófizetésed és egy havi 150 dolláros hitelkártya-fizetésed. A havi tartozásaid megfelelnének a hátralékos aránynak?

havi tartozások
lakásköltségek	1 dollár,341
Autófizetés	$300
Hitelkártya fizetés	$150
Havi összesen	$1,791
Hátralékarányos küszöb	$1,800

A válasz igen! Épphogy csak. Az összes adósságod kevesebb, mint 36 százaléka a bruttó havi jövedelmednek. Ha a nem lakáscélú adósságod magas, sok hitelező módosítja a maximálisan felvehető összeget, így a 28/36-os szabályon belül maradsz.

Elemezd a havi kiadásaidat

Azzal, hogy megbecsülöd, mit engedhetsz meg magadnak, az is fontos, hogy tisztában legyél a havi kiadásaiddal. Ezeket nehéz lehet nyomon követni, és valószínűleg a háztartás méretétől és a költési szokásaitól függően változnak. A Bureau of Labor Statistics szerint egy átlagos egyén havi kiadásai a következők:

• Élelmiszer: $644
• Ruházat: $153
• Gáz: $164
• Egészségügyi ellátás: $411
• szórakozás: $267
• Személyápolás: $64
• Szerte: $168

A közüzemi költségek egy másik havi kiadás, amit figyelembe kell venni. Költözzön!org megállapította, hogy egy átlagos háztartás a következőket költi:

• Áram: 183
• Földgáz: 82
• Víz: 40
• Szemét és újrahasznosítás: $20
• Kábeltévé: $100
• Internet: $47
• Mobiltelefon: $120

Egy magánszemély esetében ezek a kiadások összesen havi 2.463 dollárt tesznek ki. E tételek némelyike diszkrecionális, és az életmódtól, a várostól, a lakás méretétől és a család méretétől függően ingadozik. A cél az, hogy megbecsülje, mennyi pénzre lesz szüksége havonta, miután kifizette a jelzáloghitelét és egyéb tartozásait.

Tekintse át a hiteltörténetét

A jelzáloghitel igénylésekor a hitelezők általában a három fő adatszolgáltatótól lekérik a hiteljelentését: Equifax, Experian és TransUnion. A Consumer.gov.

A Consumer.gov. szerint a hiteljelentés az Ön hiteltörténetének összefoglalója, amely tartalmazza a hitelkártya-számláit, hiteleit, egyenlegét és fizetési előzményeit.

A hitelezők amellett, hogy ellenőrzik, hogy Ön időben fizeti-e a számláit, azt is elemzik, hogy a rendelkezésre álló hiteléből mennyit használ aktívan, amit hitelkihasználásnak neveznek. Ha a hitelkihasználási arányt 30 százalékon vagy az alatt tartja, az növeli a hitelpontszámát, és azt mutatja, hogy bölcsen kezeli az adósságát.

Mindezek az elemek alkotják a FICO-pontszámot, a hitelezők által használt hitelpontszám-modellt, amely 300 és 850 között mozog. Az Experian, a három fő hitelinformációs iroda egyike szerint a 800 vagy magasabb pontszám kivételesnek számít; a 740 és 799 közötti pontszám nagyon jó; a 670 és 739 közötti pontszám jó; az 580 és 669 közötti pontszám közepes; az 579 vagy annál alacsonyabb pedig rossz.

Ha jó a hitelképessége, akkor több hitellehetőséghez és alacsonyabb kamatlábakhoz juthat hozzá. Ha rossz a hitele, kevesebb hitelválasztási lehetőség és magasabb kamatlábak állnak rendelkezésére. Például egy 680-as hitelpontszámmal rendelkező vásárlónak 0,25 százalékkal magasabb kamatot számíthatnak fel egy jelzáloghitelért, mint egy 780-as pontszámmal rendelkezőnek – írja a NerdWallet. Bár a különbség aprónak tűnhet, egy 240 000 dolláros, 30 éves futamidejű, fix kamatozású jelzáloghitel esetében ez a plusz 0,25 százalékpont további 12 240 dollárnyi fizetett kamatot jelent.

Minden évben jogosult egy ingyenes másolatra a hiteljelentéséről mindhárom hiteljelentést készítő cégtől. Hiteljelentéséhez hívja az Annual Credit Reportot az 1-877-322-8228-as telefonszámon, vagy látogasson el az AnnualCreditReport.com weboldalra. Számos személyes pénzügyi alkalmazás már ingyenes hozzáférést biztosít a hitelinformációkhoz.

A jelzáloghitel igénylése előtt érdemes átnézni a hiteljelentését, hogy ellenőrizze, nincsenek-e benne hibák. A CNBC szerint minden ötödik embernek van olyan hiba a fájljában, amely negatívan befolyásolhatja a hitelfelvételi képességét. Ha hibás információt talál, fordulhat az adatszolgáltató irodákhoz, és kijavíttathatja azt.

Ha alacsony a pontszáma, megpróbálhatja növelni azt, mielőtt jelzáloghitelt igényelne. A WalletHub állítása szerint 18 hónapig is eltarthat, amíg kijavítja a pontszámában okozott károkat, ha elmulasztotta a kifizetéseket. Pontszámának növelése érdekében a Bankrate.com azt javasolja, hogy számláit az esedékesség napján vagy azt megelőzően fizesse ki, és a hitelkihasználtsági rátájának csökkentése érdekében fizesse le vagy fizesse ki adósságát.

Kérjen előzetes jóváhagyást jelzáloghitelre

A vásárlók előminősítést vagy előzetes jóváhagyást kaphatnak. Az előminősítés egy becslést ad arról, hogy mennyit engedhet meg magának, míg az előzetes jóváhagyás azt jelenti, hogy a hitelező ellenőrizte a hitelképességét, ellenőrizte a dokumentációját, és jóváhagyta Önt egy adott hitelösszegre – írja az Investopedia.

Az előzetes jóváhagyási folyamatra való felkészüléshez gyűjtse össze a következő dokumentumokat:

• W-2 kimutatások, fizetési csekkek vagy adóbevallások az elmúlt két évből
• Bank- és befektetési számlakivonatok
• Vezetői engedély és társadalombiztosítási szám

A hitelezők lekérik a hiteljelentését, és az előzetes jóváhagyást az Ön hitelpontszámára és az adósság-bevétel arányára alapozzák. Valószínűleg felhívják a cégét, hogy ellenőrizzék a munkaviszonyát.

A jelzáloghitel igénylése előtt érdemes átnézni a hiteljelentését, hogy ellenőrizze a hibákat.

Ha nemrégiben munkahelyet váltott, kapcsolatba léphetnek az előző munkáltatójával. Az önfoglalkoztató hitelfelvevőknek további dokumentumokat kell benyújtaniuk vállalkozásukról és jövedelmükről.

Tudjon meg többet a jelzáloghitel-lehetőségekről

A lakásvásárlók általában két fő jelzáloghitel-típus közül választhatnak:

• Egy hagyományos hitel, amelyet egy magánhitelező vagy banki intézmény garantál
• Egy államilag támogatott hitel

A hitel kiválasztásakor érdemes megvizsgálni az egyes lehetőségek díjtípusait és feltételeit. Az Ön személyes körülményei alapján is létezhet jelzáloghitel-opció, például ha Ön veterán vagy első lakásvásárló.

Hagyományos hitelek

A hagyományos hitel olyan jelzáloghitel, amelyet magánhitelezők kínálnak. Sok hitelező legalább 620-as FICO pontszámot követel meg a hagyományos hitel jóváhagyásához. Olyan feltételek közül választhat, amelyek 10, 15, 20 vagy 30 évet foglalnak magukban. A hagyományos hitelek nagyobb összegű előleget igényelnek, mint az államilag támogatott hitelek, a hitelezőtől és a hitelfelvevő hiteltörténetétől függően 5 és 20 százalék között.

Ha Ön képes nagy összegű előleget befizetni, és olyan hitelpontszámmal rendelkezik, amely alacsonyabb adósság-bevételi arányt jelent, a hagyományos hitel nagyszerű választás lehet, mivel kiküszöböli az államilag támogatott hitelekkel járó extra díjak egy részét.

Kormányzati fedezetű hitelek

A vásárlók háromféle államilag támogatott jelzáloghitelt is igényelhetnek. Az FHA-hiteleket azért hozták létre, hogy megfizethetőbbé tegyék a lakásvásárlást, különösen az első alkalommal vásárlók számára.

A vevőknek a vételár mindössze 3,5 százalékát kell letenniük, és 580-as vagy annál magasabb FICO pontszámmal kaphatnak jóváhagyást az Investopedia szerint. A Bankrate.com szerint a hitelfelvevőknek 1,75 százalékos előzetes jelzálogbiztosítási díjat (MIP) kell fizetniük a záráskor, és 0,8 százalékos éves díjat, ha az előleg kevesebb, mint 20 százalék,

A Veterans Benefits Administration alacsony vagy nulla előlegfizetési lehetőséggel kínál hiteleket a jelenlegi katonai szolgálat tagjai és a veteránok számára. A hitelfelvevők a hitelösszeg 100 százalékát finanszírozhatják a szükséges előleg nélkül, és a hitelfelvevőknek legalább 620-as FICO pontszámra van szükségük az Investopedia szerint. Egyéb előnyök közé tartozhat a zárási költségek felső határa, nincsenek brókeri díjak és nincs MIP. A VA-hitelek “finanszírozási díjat” igényelnek, amely a hitelösszeg egy bizonyos százaléka, amely segít ellensúlyozni az adófizetők költségeit.

A vidéki területeken élő alacsony jövedelmű vásárlók az USDA-n keresztül a legtöbb hagyományos hitelnél alacsonyabb kamatozású hitelekre jogosultak. Ezek a hitelek a megfelelő hitelfelvevők számára kevés vagy egyáltalán nem igényelnek előleget, amennyiben az ingatlanok megfelelnek az USDA támogathatósági szabályainak, és a vevők megfelelnek a jövedelmi feltételeknek. Az USDALoans.com szerint 1 százalékos előzetes PMI-díjat kell fizetni a záráskor, és évente 0,35 százalékos díjat kell fizetni. Szükség lehet 640 vagy magasabb FICO pontszámra.

Kamatláb típusok

A jelzáloghitel típusán kívül a hitelfelvevők választhatnak fix kamatozású vagy változó kamatozású jelzáloghitelek közül. A fix kamatozású hitelek kamatlába soha nem változik. A futamidők 10 és 30 év között mozognak. Ez a hiteltípus ideális azoknak a vásárlóknak, akik hosszú évekre tervezik a helyükön maradni.

A változó kamatozású jelzáloghitelek (ARM) kamatlába ingadozik. A Bankrate.com szerint jellemzően alacsonyabb kamatlábbal indulnak, mint a fix kamatozású hitelek. A kamatláb évente emelkedik vagy csökken egy index alapján, plusz egy árrés. Ez a hiteltípus ideális annak, aki alacsony törlesztőrészletet szeretne, és nem tervezi, hogy néhány évnél tovább marad az otthonában. Az ARM-ek azonban kockázatosabbak – ha a gazdaság megbicsaklik, a kamatok emelkedhetnek.

Első lakásvásárlók

Egyes államok és helyi lakásügyi hatóságok jövedelem vagy pénzügyi szükséglet alapján programokat kínálnak az első vásárlóknak. Ezek a programok olyan támogatást nyújtanak, amely magában foglalja az előleg vagy a zárási költségek támogatását. Az Ön területén működő programok megtalálásához látogasson el az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériumának weboldalára.

Keresd fel az előzetes költségeket

A hitelezőknek a zárás előtt ismertetniük és nyilvánosságra kell hozniuk a teljes zárási költséget. Ezek a lakásvásárlók gyakori zárási költségei a Realtor.com szerint:

Clossing costs

• Appraisal fee: A hitelezők által megkövetelt, vissza nem térítendő díj egy engedéllyel rendelkező értékbecslőnek jár, aki megadja az otthon piaci értékét. ($450-650)
• Zárási díj: A jogtársaság képviselőjének fizetett díj, aki a záráskor felügyeli a tulajdonjog átruházását. (300-600 $)

• Hitelinformációs díj: A hiteljelentés elkészítéséért felszámított díj. (25-50 $)
• Ellenőrzés: Ez nem kötelező a hitelhez, de a legtöbb ingatlanügynök ajánlja, hogy a vásárlás előtt betekintést nyerjen az ingatlan esetleges problémáiba. ($450 és $500 között)
• Felmérés: Az ingatlan felmérésének költsége a hitelfelvétel előtt, amit a legtöbb állam megkövetel. Hívja fel az államot vagy a helyi ingatlanügynöki szövetséget, hogy megbizonyosodjon a területére vonatkozó követelményekről. (350 $ és 500 $ között)
• Címvizsgálat: Egy olyan díj, amely fedezi a keresést, amely biztosítja, hogy az ingatlanon nincsenek zálogjogok vagy egyéb olyan problémák, amelyek megakadályozhatják az eladást. (300-600 $)
• Hitelezői jogbiztosítás: Biztosítás, amely megvédi a hitelezőt, ha valami kimaradt a címkeresés során. A költség a kötvény nagyságától függ, és az állam határozza meg. (általában a vételár 0,5 százaléka)

A zárási költségeken kívül a Realtor.com szerint a jelzálog és a zárási folyamat során egyéb díjak is felmerülhetnek.

• Jelentkezési díj: Egyes hitelezők által a jelzáloghitel igénylésekor felszámított díj. ($100)
• Ügyvédi díj: Egyes államok megkövetelik, hogy ügyvéd jelen legyen a zárásnál. (150$ és 500$ között)

• Árvízi igazolás: Ez közli a hitelezővel, hogy az otthon árvízzónában van-e. (5-10 dollár)
• Lakástulajdonosi jogbiztosítás: Ez a biztosítás megvédi Önt, ha bármilyen zálogjogot kihagytak a címkeresés során. Nem kötelező, de ajánlott. (átlagosan 1000 USD)
• Kezdeményezési vagy feldolgozási díj: Ez a díj a jelzáloghitel előkészítésének költségeit fedezi. (300 és 1500 dollár között)
• Pontok: Ezek a hitelezőnek a kamatláb csökkentése érdekében fizetett díjak.
• Átvállalási díj: A hitelezőnek fizetett díj, amely fedezi annak a kutatásnak a költségeit, hogy jóváhagyja-e Önt a hitelhez. (400-600 $)
• Átutalási vagy futárszolgálat díja: A dokumentumok éjszakai elküldéséért vagy pénzátutalásért fizetett díj. (30 $ és 100 $ között)

A költségeken és díjakon kívül a vevőknek a jelzáloghitel típusától függően előleget kell fizetniük. A Bankrate.com szerint az előleg származhat megtakarításaiból, egy meglévő ingatlan eladásából származó pénzből, illetve rokonoktól, munkáltatóktól vagy nonprofit szervezetektől származó ajándékokból és támogatásokból.

A költségeken és díjakon kívül a vevőknek a jelzáloghitel típusától függően előleget kell fizetniük.

A FHA és VA hiteleknek nincsenek szabályai arra vonatkozóan, hogy egy ajándék az előleg hány százaléka lehet. Ha hagyományos hitelt kap, és az előleg kevesebb, mint 20 százalék, akkor lehet, hogy az előleg mekkora részét lehet ajándékozni.

Lapozza meg részletes útmutatónkat arról, hogy mennyibe kerül a lakásvásárlás.

Budget a lakástulajdonosi költségekre

A lakásvásárlás költségein túl valószínűleg lesznek a lakása birtoklásával és fenntartásával kapcsolatos kiadásai:

Háztulajdonosi biztosítás

A hitelezők megkövetelik, hogy lakástulajdonosi biztosítást kössön, amely megvédi az ingatlanát kár esetén. Az összeg az otthona értékétől és elhelyezkedésétől függően változik. Bizonyos árvíz- vagy földrengésveszélyes területeken magasabb lehet a biztosítási díj.

Tulajdonadó

Ön is fizet ingatlanadót a helyi önkormányzatnak. Ez az összeg az ingatlan és a földterület értékén alapul, és olyan költségek fedezésére szolgál, mint az infrastruktúra, az iskola, a bűnüldözés és a tűzoltóság.

Karbantartás és javítás

A karbantartás magában foglalja az otthon birtoklásával járó szokásos kiadásokat, mint például a festés, a gyep gondozása, a készülékek javítása és a lakóterek takarítása. A Bureau of Labor Statistics fogyasztói kiadási felmérése szerint az átlagos háztulajdonos 2016-ban évente 2289 dollárt költött karbantartásra és javításra. Ha otthonát eladásra készíti elő, vagy csak kíváncsi az általános karbantartásra, tekintse át otthoni karbantartási és javítási ellenőrző listánkat.

HOA

A Realtor.com szerint az átlagos lakástulajdonosok egyesületének (HOA) díja 200-300 dollár havonta egy tipikus egylakásos ház esetében. Ez a pénz általában a közösség közös szolgáltatásait és szolgáltatásait fedezi, mint például a medence vagy az edzőterem, a szemétszállítás, a hóeltakarítás vagy a közös területek karbantartása.

Változtatási terv

Mindenki körülményei mások. Ezek a tényezők szubjektívebbek, de segíthetnek előre látni, hogyan változhat a költségvetése, ha az élet úgy hozza:

Kettős jövedelem

A havi bruttó jövedelem kiszámításakor vegye figyelembe a jövőben bekövetkező változásokat.

Ha például gyermekvállalást tervez, és az egyik házastárs otthonmaradó szülő lesz, akkor a költségvetését ennek megfelelően kell módosítania.

Munkahelyi biztonság és karrierút

Ha elveszítené a munkáját, milyen gyorsan találna másikat? Vegye figyelembe, hogy mennyire biztos a jövedelme, amikor eldönti, hogy mennyit költ a házra.

Ha van rá esély, hogy karriert vált, számoljon előre azzal, hogy az új szakmájában valószínűleg mekkora lesz az új jövedelme.

Ha gyermekvállalást tervez, és az egyik házastárs otthonmaradó szülő lesz, akkor ennek megfelelően kell módosítania a költségvetését.

Amellett, ha azt tervezi, hogy szabadságra megy, győződjön meg arról, hogy elegendő megtakarítása van ahhoz, hogy a távollét ideje alatt fedezze a jelzáloghitel törlesztését.

Tartalék tartása

Nem számít, milyen helyzetben van, jó ökölszabály, hogy a lakáscélú kifizetések háromhavi összege, valamint a rendszeres havi kiadások összege legyen tartalékban. Ez puffert biztosít egy váratlan esemény esetén, ajánlja a NerdWallet.

Takeaways

A lakásvásárlás az egyik legnagyobb vásárlás, amit sokan életük során végrehajtanak. Sok tényező befolyásolja, hogy mit engedhetünk meg magunknak, ezért általában érdemes felmérni a pénzügyeinket és a vásárlás költségeit, mielőtt lakások után kutatunk.

Mellett fontos, hogy megértsük a hitelezési folyamatot, valamint a lakástulajdonlás árát, hogy előre tudjunk tervezni. Ne féljen feltérképezni a lehetőségeket, és kérdezzen sokat.

Tudjon meg többet arról, hogyan működik a vásárlás az Opendoor segítségével. Van egy ellenőrző listánk is az első lakásvásárlók számára, amely segít az indulásban.

Stephanie Vozza

Ez a cikk kizárólag tájékoztató jellegű, és nem tekinthető pénzügyi, adóügyi, jogi, ingatlan-, biztosítási vagy befektetési tanácsadásnak. Az Opendoor mindig arra ösztönzi Önt, hogy saját helyzetével kapcsolatban forduljon tanácsadóhoz.

Kapcsolódó útmutatók és blogcikkek

→ Hogyan vásároljon házat stresszmentesen
→ Checklist első lakásvásárlóknak (infografika)
→ Mennyibe kerül a lakásvásárlás
→ Lakásellenőrzési ellenőrzőlista vásárlóknak
→ Hogyan viszonyulnak az Opendoor költségei a hagyományos lakásvásárláshoz

.