| hónap | 1. hónap | 2. hónap | 3. hónap |
| összefizetés | $1,266.71 | $1,266.71 | $1,266.71 |
| Főösszeg | 329.21$ | 330.45$ | 331.69$ |
| Kamatfizetés | 937.50 | $936.27 | $935.03 |
| Kamat a mai napig | $937.50 | $1,873.77 | $2,808.79 |
| Kintlévő hitelegyenleg | $249,670.79 | $249,340.34 | $249,008.65 |
Hitelfelvétel esetén a törlesztési ütemterv használata mellett egy jelzáloghitel-kalkulátor segítségével is megbecsülheti a teljes jelzálogköltséget az adott hitel alapján.
A törlesztési ütemtervben szereplő képletek
A hitelfelvevők és a hitelezők törlesztési ütemtervet olyan részletfizetésű hitelek esetében használnak, amelyek törlesztési dátuma a hitel felvételekor ismert, mint például a jelzáloghitel vagy az autóhitel. Vannak speciális képletek, amelyeket az amortizációs ütemterv kidolgozásához használnak. Ezek a képletek beépülhetnek az Ön által használt szoftverbe, vagy előfordulhat, hogy a semmiből kell összeállítania az amortizációs ütemtervet.
Ha ismeri a hitel futamidejét és a teljes időszakos törlesztőrészletet, könnyen kiszámíthatja az amortizációs ütemtervet anélkül, hogy online amortizációs ütemterv vagy kalkulátor használatához folyamodna. Az amortizált hitel havi törlesztőrészletének kiszámítására szolgáló képlet a következő:
Törlesztőrészlet = Teljes havi törlesztőrészlet –
Az illusztrációhoz képzeljük el, hogy egy hitel futamideje 30 év, kamatlába 4,5%, havi törlesztőrészlete pedig 1266,71 dollár. Az első hónaptól kezdve szorozza meg a hitel egyenlegét (250 000 $) az időszakos kamatlábbal. Az időszakos kamatláb a 4,5% tizenketted része (vagy 0,00375), így a kapott egyenlet: 250 000 $ x 0,00375 = 937,50 $. Az eredmény az első havi kamatfizetés. Ezt az összeget kivonjuk az időszakos törlesztésből (1 266,71 $ – 937,50 $), hogy kiszámítsuk a hiteltörlesztésnek azt a részét, amelyet a hitel tőkerészletére fordítunk (329,21 $).
A következő havi kamat- és tőketörlesztés kiszámításához vonjuk le az első hónapban teljesített tőketörlesztést (329,21 $).21) a hitelegyenlegből (250 000 $), hogy megkapjuk az új hitelegyenleget (249 670,79 $), majd ismételje meg a fenti lépéseket annak kiszámításához, hogy a második fizetés melyik része kerüljön a kamatra és melyik a tőkére. Ezeket a lépéseket addig ismételheti, amíg el nem készíti a hitel teljes futamidejére vonatkozó amortizációs ütemtervet.
Az amortizációs táblázatok általában tartalmaznak egy sort az ütemezett fizetések, a kamatkiadások és a tőketörlesztés számára. Ha saját amortizációs ütemtervet készít, és további tőketörlesztést tervez, akkor ehhez a tételhez egy külön sort kell hozzáadnia, hogy figyelembe vegye a hitel fennálló egyenlegének további változásait.
Hogyan kell kiszámítani a teljes havi fizetést
A teljes havi fizetést jellemzően a hitelező határozza meg, amint felveszi a kölcsönt. Ha azonban egy adott tényezőcsoport, például a hitelösszeg és a kamatláb alapján próbálja megbecsülni vagy összehasonlítani a havi törlesztőrészleteket, akkor szükség lehet a havi törlesztőrészlet kiszámítására is.
Ha bármilyen okból ki kell számítania a teljes havi törlesztőrészletet, a képlet a következő:
Teljes havi törlesztőrészlet = Hitelösszeg
- i = havi kamatláb. Az éves kamatlábat el kell osztania 12-vel. Például, ha az éves kamatlába 6%, a havi kamatlába 0,005 lesz ( 0,06 éves kamatláb / 12 hónap).
- n = a hitel futamideje alatt fizetendő részletek száma. Szorozza meg a hitel futamidejének éveinek számát 12-vel. Például egy 30 éves futamidejű jelzáloghitel esetén 360 kifizetés lenne (30 év x 12 hónap).
A fenti példát felhasználva kiszámítjuk egy 250 000 dolláros, 30 éves futamidejű, 4,5%-os kamatlábú hitel havi törlesztőrészletét. Az egyenlet alapján 250 000 $ = 1266,71 $. Az eredmény a hitel teljes havi törlesztőrészlete, beleértve a tőke- és kamatterheket is.
Különleges megfontolások
Ha a hitelfelvevő rövidebb törlesztési időszakot választ a jelzáloghiteléhez – például 15 évet -, akkor a hitel futamideje alatt jelentős kamatmegtakarítást ér el, és hamarabb lesz a tulajdonában a ház. Emellett a rövidebb futamidejű hitelek kamatai gyakran kedvezményesek a hosszabb futamidejű hitelekhez képest. A rövid törlesztésű jelzáloghitelek jó lehetőség azon hitelfelvevők számára, akik a magasabb havi törlesztőrészleteket nehézség nélkül tudják kezelni; ezek továbbra is 180 egymást követő részletfizetést jelentenek (15 év x 12 hónap). Fontos mérlegelni, hogy fenn tudja-e tartani ezt a fizetési szintet.