A 401K-hitel: A 401K-hitel: Mit kell tudni az idei felhasználásról

Gondolkodik a 401k hitelen? A 401k a nyugdíjas évek finanszírozására szolgál, de már korábban is kivehetsz belőle pénzt. Ellentétes a személyes pénzügyi filozófiával, hogy pénzt vegyen ki egy nyugdíjas számláról a nyugdíj előtt, de megfelelő körülmények között ezt is meg lehet fontolni.

A 401k felfrissítése

Most már a legtöbben tudják, mi az a 401k, de azoknak, akik újak az oldalon, ez segít felfrissülni. A 401k egy munkáltató által támogatott nyugdíjszámla.

A munkáltatói hozzájárulásokat közvetlenül a fizetéséből vonják le, mielőtt azok megadóztatnák.

A pénzt a munkáltató által kínált alapok egyikébe fektetik be. Ha szerencséje van, a munkáltatója kiegészíti a hozzájárulását.

Ez ingyen pénz. A 2020-as évben legfeljebb 19 500 dollárral járulhat hozzá.

Mivel ez a pénz a nyugdíjba vonulásra szolgál, az 59 ½ éves kor elérése előtt nem ajánlott a pénzfelvétel.

Ha ezen életkor előtt vesz ki pénzt, akkor a kölcsönösszeg után 10%-os büntetést kell fizetnie, és a felvett összeg után szövetségi jövedelemadót kell fizetnie.

Vannak kivételek (úgynevezett nehéz helyzetben történő pénzfelvétel).

Ha Ön:

• 55 éves korában már nem dolgozik a munkáltatónál (55 éves szabály)
• a pénzt orvosi költségek kifizetésére használja
• megrokkant
• kénytelen katonai szolgálatot teljesíteni
• bírósági végzést kell követnie

Sok jó ok van arra, hogy 401k-be fektessen. Már nem sokan kapnak nyugdíjat, így a 401k lehet az egyetlen nyugdíjbiztosításuk.

A 401k-be való befektetésnek is alacsony a mércéje. A munkáltatója elvégzi a munkát, Önnek csak be kell jelentkeznie. Semmit sem kell tudnia a befektetésről ahhoz, hogy belevágjon.

A befizetéseket közvetlenül a fizetéséből veszik le, így soha nincs lehetősége arra, hogy elköltse a pénzt. Egyesek számára ez az egyetlen módja annak, hogy nyugdíjcélú megtakarításokat tegyenek.

A pénz adómentesen kerül be és növekszik. Ez segíthet csökkenteni az adóköteles jövedelmét, és alacsonyabb adókulcsba juttathatja Önt.

Amikor nyugdíjba megy, és szüksége lesz a pénzre, a legtöbbünk alacsonyabb adókulcsba kerül, mint a munkaévei alatt, így ez adómegtakarítást jelent.

Választásunk

Személyi tőkehasználati díjelemző

Tervezzen úgy, mint egy vállalkozás, és összpontosítson a pénzforgalomra. Költségvetési szoftverükön kívül egy fantasztikus eszközcsomaggal is rendelkeznek, amely segít a befektetések optimalizálásában. Említettük már, hogy ingyenes?

A 401k is nagyszerű hely lehet arra, hogy pénzt vegyen fel.

Hogyan működik a 401k hitel?

A 401K ellenében történő hitelfelvétel azt jelenti, hogy saját magától vesz fel kölcsönt. A banki hitelfelvétellel ellentétben a kamatot, amit fizetsz, magadnak fizeted.

A kölcsönvett összeget már nem fekteted be, így ahelyett, hogy befektetési nyereséget kapnál; a “nyereséged” a kamat, amit visszafizetsz.

Mennyit tudsz kölcsönvenni?

50 000 dollárig vehet fel kölcsönt, ha legalább 100 000 dollár vagy az érték 50%-ának megfelelő összeggel rendelkezik, attól függően, hogy melyik a kevesebb.

El kell jeleznie a program ügyintézőjének, hogy melyik számláról szeretne kölcsönt felvenni. Ezek a befektetések felszámolásra kerülnek. Ön elveszít minden olyan nyereséget, amelyet ezek a befektetések a kölcsön futamideje alatt esetleg elértek. A terv szabályaitól függően előfordulhat, hogy továbbra is fizethet adózás előtti hozzájárulásokat, de az is lehet, hogy nem.

Törlesztési feltételek

Öt éve van arra, hogy visszafizesse a 401k kölcsönt.

Nincs előtörlesztési büntetés. A legtöbb program lehetővé teszi, hogy a kölcsönt a fizetéséből történő levonások útján fizesse vissza, ugyanúgy, ahogyan a pénzt befektette.

Jó okok a 401k hitelfelvételre

Rövid távú

Ha gyorsan és rövid időre, legfeljebb egy évre van szüksége pénzre, a 401k hitelfelvétel jó megoldás lehet. Gyorsan, néha néhány napon belül a pénzhez juthatsz, és a folyamat kényelmes. Egyes tervek lehetővé teszik, hogy mindent online intézzen.

A költségek alacsonyak lesznek, általában csak egy kis kezdeményezési vagy kezelési díjat fizet. Nem kell bankon keresztül mennie, így elkerülheti az összes papírmunkát és hitelellenőrzést. A 401k-ből történő hitelfelvételnek nincs hatása a hitelképességére.

A 401k-ből történő hitelfelvétel lakásvásárlásra, legyen szó akár lakóházról, akár bérleményről, jó befektetés lehet. Elsősorban akkor, ha a pénzt nagyobb előlegre tudja fordítani, mert ez csökkenti a jelzáloghitelre fizetendő hosszú távú kamatok összegét, és segíthet elkerülni a PMI-t.

A 401k-hitel kamata általában nem haladja meg két pontnál többel az alapkamatlábat, de ez a szám változhat.

Ez akkor is jó lehetőség, ha a hitelpontszáma túl alacsony ahhoz, hogy elfogadható kamatot kapjon egy hitelre.

A hitelkártya-tartozás refinanszírozása egy másik jó ok arra, hogy a 401k terhére vegyen fel kölcsönt, mivel sokkal alacsonyabb kamatlábbal fizet vissza magának, mint amennyit a hitelkártya-társaságnak fizet.

A 401k-ből is érdemes lehet pénzt felvenni oktatási kiadásokra. Elkerülheti a diákhitel-adósság felvételét, és a továbbtanulás javíthatja a karrierlehetőségeit.

A 401k terhére történő hitelfelvétel rossz okai

Ha olyan hétköznapi kiadásokra vesz fel pénzt, amelyeknek a költségvetésében kellene szerepelniük, mint a jelzálog- vagy bérleti díj fizetése, akkor költekezési problémája van. Ezek nem váratlan kiadások; ezek azok, amibe az életed élése kerül. Vagy kevesebb pénzt kell költenie, vagy többet kell keresnie, ideális esetben mindkettőt.

A 401k-ja szintén nem vészhelyzeti alap. Legalább 1000 dollárnak kellene lennie egy vésztartalékalapban, és végső soron hathavi kiadásokra elegendőnek. Ez az a pénz, amit egy váratlan kiadásra, például egy jelentős autó- vagy lakásjavításra fordítasz.

A 401k-d nem a diszkrecionális kiadások forrása. Nem fizet olyan dolgokat, mint egy nyaralás vagy egy új bútorokkal teli ház. Ezekre a dolgokra spórolni kell. A 401k nem megtakarítás, hanem nyugdíjcélú megtakarítás.

Mítoszok a 401k ellenében történő hitelfelvételről

A 401k-ból történő hitelfelvétellel kapcsolatban sok a félelemkeltés, és jó okkal. Nem mindenki, aki ezt teszi, jól használná fel a pénzt azzal, hogy otthonba vagy oktatásba fektet.

Ha a hitelfelvétel nem lenne elrettentő, túl sokan ostoba okokból fosztanák meg a számlájukat, ami ártana a nyugdíj-megtakarításuknak.

De nem minden vészmadárkodás teljesen igaz. A 401k-ból történő hitelfelvétel nem feltétlenül károsítja a nyugdíj-megtakarításokat. Amikor visszafizeti a kölcsönt (saját maga), a befizetések visszakerülnek a befektetéseibe.

Mivel kamatot fizet, egy kicsit többet fizet vissza, mint amennyit felvett, így további pénzt tesz a számlájára.

Míg minden kamatfizetés ugyanannyi vagy nagyobb, mint amennyit elveszített az alatt az idő alatt, amíg az a pénz nem volt befektetve, a megtakarításai nem sérülnek, és növekedhetnek, ha a kamat több, mint az esetleges keresetveszteség.

A 401k kölcsön kétszeresen adózik

Egy másik mítosz az, hogy amikor kölcsönt vesz fel a 401k-ből, akkor kétszeresen adózik, mert a kölcsönt adózás utáni pénzzel fizeti vissza.

A valóságban azonban csak a visszafizetés kamatrészét kezelik így. És az, hogy kétszer adózik az ilyen típusú kölcsön kamatai után, valószínűleg kevesebbe kerül, mint amennyibe egy más módon felvett kölcsön kerülne.

401k kölcsön visszafizetése a munkahely elhagyása után

A 401k kölcsön felvételét övező legnagyobb félelem az, hogy mi történik, ha Ön önként vagy akaratlanul elhagyja a munkahelyét. Az adócsökkentési és foglalkoztatási törvény előtt a kölcsön visszafizetésének 60 napon belül kellett teljesülnie.

Most az adóbevallás esedékességéig van ideje (hosszabbításokkal együtt) arra az évre vonatkozóan, amikor elhagyta a munkahelyét.

Ha például 2020-ban hagyta ott a munkahelyét, akkor 2021. április 15-ig van ideje visszafizetni a hitelét (vagy 2021. október 15-ig, ha hosszabbítást nyújt be).

A határidőre vissza nem fizetett, fennálló hitelegyenleg idő előtti visszavonásnak minősül, és idő előtti visszavonási bírsággal sújtják.

Ez érthető módon kiborítja az embereket. Ideális esetben nem vesz fel kölcsönt a 401k-jára, ha úgy érzi, hogy veszélyben van a munkahelye elvesztése, vagy azt tervezi, hogy rövidesen elhagyja azt. Ha a munkahelye stabil, ez a félelem többnyire megalapozatlan.

Természetesen mindannyian feláldozhatók vagyunk. Mi van, ha mégis elveszíti a munkáját, és vissza kell fizetnie a pénzt?

Nos, nálunk (egyelőre) már nincsenek adósbörtönök, tehát nem mintha bezárnák. Ami történni fog, az az, hogy az IRS a fennmaradó egyenleget korai kifizetésnek fogja minősíteni, 10%-os büntetéssel sújtja Önt az összeg után, és megköveteli, hogy fizessen adót a kifizetés után.

Legvégső sor

Valóban lehetnek negatív következményei annak, ha kölcsönt vesz fel a 401k-ből, de ezek nem olyan szörnyűek, mint ahogyan azt elhitették velünk. A saját pénzedről van szó. Ön saját magának törleszt, nem pedig egy banknak.

A 401k hitelek alacsony kamatozásúak (pl. a személyi kölcsönökhöz képest).

Általában rossz ötlet hitelkeretet felvenni a nyugdíjalapok terhére. Ha azonban rövid távon használják fel és azonnal visszafizetik, a következmények elhanyagolhatóak.

A pénzt például lakáselőlegre vagy magas kamatozású hitelkártya-tartozás törlesztésére használhatják, a törlesztés megéri.

Megjegyzések megjelenítése

LMM Közösség:

Asahi Super Dry:

Fekete Dinamit: Egy japán sör frissítő árpaízzel.

Fekete Dinamit: Egy japán sör frissítő árpaízzel: India pale ale.

Candice Elliott a Listen Money Matters jelentős munkatársa. Személyes pénzügyi íróként dolgozik 2013 óta, és sokat írt a diákhitel-adósságról, a befektetésről és a hitelről. Saját életében sikeresen eligazodott ezeken a területeken, és tudja, hogyan segíthet másoknak ugyanezt megtenni. Candice az LMM közösség több ezer kérdésére válaszolt, és számtalan órát töltött kutatással több száz személyes pénzügyi cikkhez. Boldogan hívja otthonának a louisianai New Orleans-t – a világ legszórakoztatóbb városát.