The 401K Loan: What You Need to Know about Using One In 2021 The 401K Loan:

Ajatteletko 401k-lainaa? 401k on tarkoitettu eläkerahoitukseen, mutta voit nostaa siitä rahaa jo aiemmin. On henkilökohtaisen talousfilosofian vastaista ottaa rahaa eläketililtä ennen eläkkeelle siirtymistä, mutta oikeissa olosuhteissa sitä kannattaa harkita.

A 401k Refresher

Jopa nyt useimmat teistä tietävät, mikä 401k on, mutta niille, jotka ovat uusia sivustolla, tämä opastaa vauhtiin. 401k on työnantajan sponsoroima eläketili.

Työntekijän maksut vähennetään suoraan palkastasi ennen verottamista.

Rahat sijoitetaan johonkin työnantajan tarjoamiin rahastoihin. Jos olet onnekas, työnantajasi vastaa maksuusi.

Tämä on ilmaista rahaa. Vuodeksi 2020 voit maksaa enintään 19 500 dollaria.

Koska nämä rahat on tarkoitettu eläkkeelle siirtymistä varten, nostoja ei suositella ennen kuin saavutat 59 ½ vuoden iän.

Jos nostat rahaa ennen kyseistä ikää, sinulle määrätään 10 prosentin sakko lainasummasta ja maksat liittovaltion tuloveroa nostetusta summasta.

On joitakin poikkeuksia (niin sanottu vaikeuksissa tapahtuva nosto).

Jos:

• et ole enää työnantajasi palveluksessa 55-vuotiaana (55-vuotissääntö)
• käytät rahat sairauskulujen maksamiseen
• olet tullut työkyvyttömäksi
• pitää suorittaa sotilasvelvollisuutta
• pitää noudattaa tuomioistuimen määräystä

On monia hyviä syitä sijoittaa 401k-rahastoon. Moni ei enää saa eläkettä, joten 401k voi olla heidän ainoa eläkesuunnitelmansa.

Sijoittamiseen 401k:hon on myös matala kynnys. Työnantajasi tekee työn, sinun on vain valittava se. Sinun ei tarvitse tietää mitään sijoittamisesta päästäkseen alkuun.

Maksut otetaan suoraan palkastasi, joten sinulla ei ole koskaan mahdollisuutta käyttää rahoja. Joillekin ihmisille tämä on ainoa tapa säästää eläkettä varten.

Rahat menevät sisään ja kasvavat verovapaasti. Tämä voi auttaa pienentämään verotettavaa tuloasi ja pudottaa sinut alempaan veroluokkaan.

Kun jäät eläkkeelle ja tarvitset rahaa, useimmat meistä ovat alemmassa veroluokassa kuin työvuosina, joten se on verosäästö.

Valintamme

Henkilökohtainen pääomatuloanalysaattori

Budjetoi kuin liikeyritys ja keskity kassavirtaan. Budjetointiohjelmistonsa lisäksi heillä on mahtava valikoima työkaluja, joiden avulla voit optimoida sijoituksesi. Mainitsimmeko, että se on ilmainen?

Lainaa 401k:lta voi myös lainata rahaa.

Miten 401k-laina toimii?

Lainan ottaminen 401k:ta vastaan tarkoittaa, että lainaat itseltäsi. Toisin kuin pankista lainaaminen, maksamasi korot maksat itsellesi.

Lainaamasi summa ei ole enää sijoitettu, joten sen sijaan, että saisit sijoitusvoittoja; ”voittosi” on korko, jonka maksat takaisin.

Paljonko voit lainata?

Voit lainata enintään 50 000 dollaria, jos sinulla on vähintään 100 000 dollaria tai 50 % arvosta, riippuen siitä, kumpi on pienempi.

Merkitset järjestelyn hallinnoijalle tilin, jolta haluat lainata rahaa. Nämä sijoitukset realisoidaan. Menetät kaikki voitot, joita nuo sijoitukset saattavat tehdä laina-aikana. Järjestelyn säännöistä riippuen voit jatkaa tai olla jatkamatta veroja edeltävien maksujen tekemistä.

Palautusehdot

Sinulla on viisi vuotta aikaa maksaa 401k-laina takaisin.

Lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun liittyvää rangaistusta ei ole. Useimmissa järjestelyissä voit maksaa lainan takaisin palkkavähennyksillä samalla tavalla kuin sijoittamasi rahat.

Hyviä syitä ottaa lainaa 401k:lta

Lyhytaikainen

Jos tarvitset rahaa nopeasti ja lyhyeksi ajaksi, korkeintaan vuodeksi tai lyhyemmäksi ajaksi, lainan ottaminen 401k:lta voi olla hyvä ratkaisu. Saat rahat nopeasti joskus muutamassa päivässä, ja prosessi on kätevä. Joissakin suunnitelmissa voit tehdä kaiken verkossa.

Kustannukset ovat alhaiset, sillä yleensä maksat vain pienen aloitus- tai hallintomaksun. Sinun ei tarvitse käydä pankin kautta, joten vältyt kaikelta paperityöltä ja luottotarkastuksilta. Lainan ottaminen 401k:lta ei vaikuta luottokelpoisuuteesi.

Lainan ottaminen 401k:lta asunnon ostoa varten, olipa kyseessä sitten asuinkoti tai vuokra-asunto, voi olla hyvä sijoitus. Ensisijaisesti, jos voit käyttää rahaa suurempaan käsirahaan, koska se vähentää asuntolainasta maksettavien pitkäaikaisten korkojen määrää ja voi auttaa välttämään PMI:n.

Lainan korko 401k:lla ei yleensä ylitä prime-korkoa enempää kuin kahdella prosenttiyksiköllä, mutta tämä luku voi vaihdella.

Se on myös hyvä vaihtoehto, jos luottotietosi ovat liian heikot saadaksesi kohtuullisen koron lainalle.

Luottokorttivelan uudelleenrahoittaminen on toinen hyvä syy ottaa lainaa 401k:lta, koska maksat itsellesi takaisin paljon alhaisemmalla korolla kuin mitä maksat luottokorttiyhtiölle.

Rahan lainaaminen 401k:lta koulutuskuluja varten voi myös olla kannattavaa. Voit välttää opintolainavelan ottamisen, ja lisäkoulutus voi parantaa uranäkymiäsi.

Pahoja syitä ottaa lainaa 401k:lta

Jos lainaat rahaa tavallisiin menoihin, joiden pitäisi kuulua budjettiisi, kuten asuntolainan tai vuokran maksuun, sinulla on kulutusongelma. Nämä eivät ole odottamattomia menoja; ne ovat sitä, mitä elämäsi eläminen maksaa. Sinun on joko kulutettava vähemmän rahaa tai tienattava enemmän, mieluiten molempia.

Sinun 401k ei myöskään ole hätärahasto. Hätärahastossa pitäisi olla vähintään 1000 dollaria ja lopulta kuuden kuukauden menot. Tämä on rahaa, jonka käytät odottamattomiin menoihin, kuten merkittävään auto- tai kotiremonttiin.

Your 401k ei ole harkinnanvaraisten menojen lähde. Sillä ei makseta sellaisia asioita kuin loma tai talo täynnä uusia huonekaluja. Ne ovat asioita, joihin sinun on säästettävä. 401k:si ei ole säästöjä, vaan eläkesäästöjä.

Myyttejä lainan ottamisesta 401k:lta

Lainan ottamisesta 401k:lta on paljon pelonlietsontaa, ja hyvästä syystä. Kaikki, jotka niin tekevät, eivät käyttäisi rahojaan hyvään tarkoitukseen sijoittamalla asuntoon tai koulutukseen.

Jos lainanottoa ei lannistettaisi, liian monet ihmiset ryöstäisivät tilinsä typeristä syistä, jotka vahingoittaisivat heidän eläkesäästöjään.

Mutta kaikki tuomio ja synkistely ei ole täysin totta. Lainan ottaminen 401k:lta ei välttämättä vahingoita eläkesäästöjäsi. Kun maksat lainan (itsellesi) takaisin, maksut menevät takaisin sijoituksiisi.

Koska maksat korkoa, maksat takaisin hieman enemmän kuin lainasit, joten laitat lisää rahaa tilillesi.

Sikäli kuin mahdolliset korkomaksut ovat samansuuruiset tai suuremmat kuin se, mitä olet menettänyt sinä aikana, jolloin rahaa ei ollut sijoitettuna, säästöihisi ei vaikuta, ja ne voivat jopa lisääntyä, jos korot ovat suuremmat kuin mahdolliset ansiotappiot.

Verotetaanko 401k-lainaa kahdesti

Toinen myytti on, että kun otat lainaa 401k-lainastasi, sinua verotetaan kahdesti, koska maksat lainan takaisin verojen jälkeisellä rahalla.

Mutta todellisuudessa vain lyhennyksen korko-osaa kohdellaan näin. Ja tällaisen lainan koron kaksinkertainen verottaminen maksaa todennäköisesti vähemmän kuin mitä maksaisi lainata rahaa muulla tavoin.

401k-lainan takaisinmaksu työpaikan jättämisen jälkeen

Suurimpana pelkona 401k-lainan lainaamiseen liittyy se, mitä tapahtuu, jos jätät työpaikan joko vapaaehtoisesti tai tahattomasti. Ennen Tax Cuts and Jobs Act -lakia lainan takaisinmaksun on täytynyt tapahtua 60 päivän kuluessa.

Nyt sinulla on aikaa veroilmoituksen eräpäivään asti (pidennyksineen) siltä vuodelta, jona jätit työpaikkasi.

Jos esimerkiksi jätit työpaikkasi vuonna 2020, sinulla on aikaa maksaa lainasi takaisin 15. huhtikuuta 2021 asti (tai 15. lokakuuta 2021 asti, jos haet pidennystä).

Mitä tahansa maksamatta olevaa lainasaldoa, jota ei makseta takaisin ajoissa, pidetään ennenaikaisena kotiutuksena, ja siihen sovelletaan ennenaikaisen kotiutuksen rangaistusta (ns. early withdrawal penalty).

Tämähän ymmärrettävästi säikäyttää ihmiset. Ihannetapauksessa et ota lainaa 401k:ta vastaan, jos tunnet, että olet vaarassa menettää työpaikkasi tai aiot lähteä sieltä lähiaikoina. Jos työpaikkasi on vakaa, tämä pelko on useimmiten aiheeton.

Me kaikki olemme tietysti kuluvia. Entä jos menetät työpaikkasi ja joudut maksamaan rahat takaisin?

Noh, meillä ei ole enää velkavankeja (toistaiseksi), joten et joudu vankilaan. Mitä tapahtuu, on se, että IRS luokittelee jäljelle jäävän saldon ennenaikaiseksi nostoksi, lyö sinua 10 prosentin sakolla kyseisestä summasta ja vaatii sinua maksamaan veroja voitonjaosta.

Pohjimmainen johtopäätös

Voi tosiaankin olla kielteisiä seurauksia, jos otat lainaa 401k-varoistasi, mutta ne eivät kuitenkaan ole niin hirvittäviä, kuin mitä meidät on johdateltu uskomaan. Kyse on omista rahoistasi. Maksat takaisin itsellesi etkä pankille.

401k-lainojen korot ovat alhaiset (esim. henkilökohtaisiin lainoihin verrattuna).

On yleensä huono ajatus ottaa luottoa eläkevarojasi vastaan. Jos sitä kuitenkin käytetään lyhyellä aikavälillä ja maksetaan heti takaisin, seuraukset ovat mitättömät.

Käytettäessä rahaa esimerkiksi asunnon käsirahan maksuun tai korkeakorkoisten luottokorttivelkojen maksuun, takaisinmaksu voi olla sen arvoista.

Show Notes

LMM Community:

Asahi Super Dry: Japanilainen olut, jossa on virkistävä ohran maku.

Black Dynamite: India pale ale.

Candice Elliott on Listen Money Matters -lehden merkittävä kirjoittaja. Hän on ollut henkilökohtaisen talouden kirjoittaja vuodesta 2013 lähtien, ja hän on kirjoittanut laajasti opintolainaveloista, sijoittamisesta ja luotoista. Hän on navigoinut menestyksekkäästi näillä alueilla omassa elämässään ja osaa auttaa muita tekemään samoin. Candice on vastannut tuhansiin LMM-yhteisön kysymyksiin ja käyttänyt lukemattomia tunteja tutkimukseen satoja henkilökohtaisen talouden artikkeleita varten. Hän on onnellisesti kotonaan New Orleansissa, Louisianassa – maailman hauskimmassa kaupungissa.