Mikä on Safe Withdrawal Rate (SWR) Method?
Safear withdrawal rate (SWR) -menetelmä on yksi tapa, jolla eläkeläiset voivat määrittää, kuinka paljon rahaa he voivat nostaa vuosittain tileiltään ilman, että rahat loppuvat ennen elämänsä loppua.
Safear withdrawal rate -menetelmä on konservatiivinen lähestymistapa, jossa pyritään tasapainottamaan se, että on tarpeeksi rahaa mukavaan elämään ja että eläkesäästöjä ei tyhjennetä ennenaikaisesti. Se perustuu pitkälti salkun arvoon eläkkeelle siirtymisen alussa.
Key Takeaways
- Turvallisen nostoprosentin (Safe withdrawal rate, SWR) menetelmä laskee, kuinka paljon eläkkeelle siirtyvä voi nostaa vuosittain kertyneestä varallisuudestaan ilman, että rahat loppuvat ennen kuolemaa.
- SWR-menetelmässä käytetään konservatiivisia oletuksia, mukaan lukien kulutustarpeet, inflaatiovauhti ja se, kuinka paljon sijoitukset tuottavat vuosittain.
- Yksi SWR-menetelmän ongelmaksi muodostuu se, että siinä ennustetaan eläkkeelle siirtymishetkellä vallitsevien taloudellisten ja rahoituksellisten olosuhteiden jatkuvan samanlaisina myös tulevaisuudessa, vaikka tosiasiassa ne voivat muuttua eläkkeelle siirtymisen jälkeisinä vuosina tai vuosikymmeninä.
Paljonko eläkkeelle jäävän pitäisi nostaa tililtä?
The Safe Withdrawal Rate Method Explained
Es ei ole helppoa selvittää, miten eläkesäästöjäsi kannattaa käyttää, koska on niin paljon tuntemattomia tekijöitä, mukaan lukien se, miten markkinat kehittyvät, kuinka korkea inflaatio on, syntyykö sinulle lisäkuluja (kuten sairaanhoitokuluja) ja odotettavissa oleva elinikä. Mitä pidempään odotat eläväsi, sitä nopeammin voit käyttää säästösi pois; lisäksi mitä huonommin markkinat kehittyvät, sitä todennäköisemmin rahasi loppuvat.
Turvallisen nostokoron menetelmällä pyritään estämään näiden pahimpien skenaarioiden toteutuminen ohjeistamalla eläkeläisiä nostamaan salkustaan vuosittain vain pienen prosenttiosuuden, joka on tyypillisesti 3-4 prosenttia. Rahoitusasiantuntijoiden suosittelemat turvalliset nostoprosentit ovat muuttuneet vuosien varrella, kun kokemus on havainnollistanut, mikä todella toimii ja mikä ei ja miksi.
Tieto siitä, millaista turvallista nostoprosenttia haluaisit käyttää eläkkeellä, kertoo myös siitä, kuinka paljon sinun on säästettävä työvuosiesi aikana. Jos haluat nostaa enemmän rahaa vuodessa, sinun on selvästi säästettävä enemmän rahaa. Eläkkeellä elämiseen tarvitsemasi rahamäärä saattaa kuitenkin muuttua koko eläkeaikasi ajan. Saatat esimerkiksi haluta matkustaa alkuvuosina ja siksi todennäköisesti käyttää enemmän rahaa kuin myöhempinä vuosina. Tämän seurauksena turvallinen nostoprosenttisi voisi olla sellainen, että nostaisit esimerkiksi 4 % alkuvuosina ja 3 % myöhempinä vuosina.
4 %:n sääntö on ohje, jota käytetään turvallisena nostoprosenttina erityisesti varhaiseläkkeelle siirtyessä ja joka auttaa ehkäisemään sitä, etteivät eläkkeelle jäävän rahat lopu kesken.
Turvallisen nostoprosentin laskeminen
Varman nostoprosentin avulla voit määrittää vähimmäismäärän, joka sinun on nostettava eläkkeellä kattaaksesi perustarpeesi kulut, kuten vuokran, sähkön ja ruoan. Nyrkkisääntönä monet eläkeläiset käyttävät 4 prosenttia turvallisena nostoprosenttina, jota kutsutaan 4 prosentin säännöksi. Neljän prosentin säännön mukaan nostat eläkkeellä ollessasi vuosittain enintään neljä prosenttia aloitussaldostasi. Neljän prosentin sääntö ei kuitenkaan takaa, etteivät rahasi loppuisi, mutta se auttaa salkkuasi kestämään markkinoiden laskusuhdanteita rajoittamalla nostojen määrää. Näin sinulla on paljon paremmat mahdollisuudet välttää rahojen loppuminen eläkkeellä.
Vaikka on olemassa useita tapoja laskea turvallisin nostoprosenttisi, alla oleva kaava on hyvä alku:
- Turvallinen nostoprosentti = Vuotuinen nostosumma ÷ Säästetty kokonaissumma
Sanotaan esimerkkinä, että sinulla on säästössäsi 800 000 dollaria ja uskot tarvitsevasi eläkkeellä ollessasi nostaa 35 000 dollaria vuodessa. Turvallinen nostoprosentti olisi:
- 35 000 dollaria ÷ 800 000 dollaria = 0,043 eli 4,3 % (tai 0,043 * 100)
Jos uskot tarvitsevasi eläkkeellä suurempia tai pienempiä tuloja, tässä on muutama esimerkki:
- 25 000 dollaria ÷ 800 000 dollaria = 0.031 tai 3,0 % (tai ,03 * 100)
- $45 000 ÷ $800 000 = 0,056 tai 5,6 % (tai .056 * 100)
Jos siis tarvitsisit vain 25 000 dollaria vuodessa nostoihin, voisit nostaa sen turvallisesti, koska se olisi vain 3 % saldostasi vuosittain.
Jos uskot, että tarvitsisit eläkkeellä ollessasi 45 000 dollaria vuodessa ja haluaisit nostaa vain 4 % saldostasi eläkkeelle jäämisestä, sinun olisi säästettävä enemmän rahaa. Toisin sanoen 45 000 dollarin vuosittaiset nostot 800 000 dollarin saldosta tuottaisivat 5,6 prosentin nostoprosentin, mikä saattaisi johtaa siihen, että rahat loppuisivat.
Lasketakseen, kuinka paljon eläkevaroja tarvitsisit, jotta täyttyisi 4 prosentin sääntö ja voisit nostaa turvallisesti 45 000 dollaria vuodessa, järjestäisimme kaavan uudelleen seuraavasti:
- Vuosittainen nostosumma ÷ Turvallinen nostoprosentti = Säästetty kokonaissumma
- 45 000 dollaria ÷ 0.040 = 1 125 0000 dollaria
Nyt tiedät, että sinun pitäisi säästää 325 000 dollaria lisää nykyisen 800 000 dollarin saldosi lisäksi, jotta voisit täyttää 4 prosentin säännön ja nostaa 45 000 dollaria vuodessa turvallisesti. Jos pienennät nostoprosenttiasi – kaiken muun pysyessä ennallaan – varasi kestävät pidempään. Jos kuitenkin haluat korkeamman nostoprosentin, sinun on oltava varma, että varoja riittää 20-30 vuodeksi, sillä vaarana voi olla, että rahastosi ehtyvät.
Turvallisen nostoprosentin menetelmän rajoitukset
Varman nostoprosentin menetelmän puutteena on se, että eläkkeelle siirtymisajankohdasta riippuen taloudelliset toimintaedellytykset voivat olla hyvinkin erilaiset kuin mitä alun perin eläkeaikamalleissa oletettiin. Neljän prosentin nostoprosentti voi olla turvallinen yhdelle eläkeläiselle, mutta aiheuttaa toiselle sen, että rahat loppuvat ennenaikaisesti, riippuen sellaisista tekijöistä kuin varojen allokaatio ja sijoitusten tuotto eläkkeelle siirtymisen aikana.
Lisäksi eläkkeelle jäävät eivät halua olla liian konservatiivisia valitessaan turvallista nostoprosenttia, koska se tarkoittaa sitä, että he elävät eläkkeelle siirtyessään vähemmällä kuin olisi ollut tarpeen silloin, kun olisi ollut mahdollista nauttia korkeammasta elintasosta. Ihannetapauksessa, vaikka tämä on harvoin mahdollista kaikkien asiaan liittyvien arvaamattomien tekijöiden vuoksi, turvallinen nostoprosentti tarkoittaa sitä, että sinulla on kuollessasi tasan 0 dollaria, tai jos haluat jättää perinnön, sinulla on tasan se summa, jonka haluat testamentata.
Vaihtoehtoja turvallisen nostoprosentin menetelmälle
Vähemmistöt tekevät usein eläkkeellä ollessaan sen virheen, että jatkavat kuluttamistaan liikaa silloinkin, kun salkkunsa on laskussa. Tämä käyttäytyminen voi lisätä epäonnistumisen mahdollisuutta (POF) eli niiden simuloitujen salkkujen prosenttiosuutta, jotka eivät kestä henkilön odotetun eläkkeelle siirtymisen loppuun asti.
Vaihtoehto turvallisen nostoprosentin menetelmälle on dynaaminen päivitys – menetelmä, joka ottaa huomioon ennustetun eliniän ja markkinakehityksen lisäksi eläkkeelle siirtymisen jälkeen mahdollisesti saatavat tulot ja arvioi uudelleen, kuinka paljon voit nostaa vuosittain inflaation ja salkun arvojen muutosten perusteella.