Parien liittäminen yhteen voi merkitä muutakin kuin vain kahden elämän yhdistämistä – se on myös taloudellisten ajatusten kohtaamista. Yksi tärkeimmistä pohdittavista kysymyksistä on se, miten kotitalouden raha-asioita hoidetaan, kun ruorissa on kaksi ihmistä yhden sijaan.
Se voi tarkoittaa esimerkiksi sitä, että otetaan yhteinen vastuu laskujen maksamisesta tai kehitetään yhteisiä säästötavoitteita. Se voi myös tarkoittaa heidän palkkasekkiensä tai muiden toistuvien tulojen, kuten veronpalautusten ja häistä saatujen käteislahjojen, yhdistämistä yhdelle pankkitilille.
Olitpa sitten vastanaineena tai pitkäaikaisessa parisuhteessa, pankkitilien hallinnoinnista päättämisen pitäisi olla ensisijaisen tärkeää. Kaikkien vaihtoehtojen hyviä ja huonoja puolia punnitsemalla voi olla apua päätöksen tekemisessä.
Yhteisen pankkitilin edut
Monille pariskunnille yhteinen pankkitili on heidän taloudellisen liittonsa äärimmäinen symbolinen ele. Sen lisäksi se voi mahdollisesti tehdä avioliitosta onnellisemman. Eräässä tutkimuksessa, johon osallistui 1 000 avioparia, 65 % pareista, jotka yhdistivät pankkitilinsä ja taloudelliset resurssinsa, olivat tiettävästi onnellisempia parisuhteessaan.
Yhtä pankkitiliä pitämällä on useita etuja. Esimerkiksi tilin jakaminen antaa kummallekin puolisolle mahdollisuuden saada rahaa käyttöönsä silloin, kun he sitä tarvitsevat. Yhteiset pankkitilit tarjoavat yleensä kummallekin tilinomistajalle pankkikortin, shekkivihkon ja mahdollisuuden tehdä talletuksia ja nostaa varoja. Jos pankkisi tarjoaa sen, kumpikin teistä pääsisi myös verkossa käsiksi tilitietoihin ja -työkaluihin, mikä voi yksinkertaistaa laskujen maksamista ja muita yhteisiä taloudellisia tehtäviä.
Joitakin oikeudellisia asioita sujuvoitetaan myös yhteisillä pankkitileillä. Jos toinen puoliso kuolee, toinen puoliso säilyttää oikeuden yhteisellä tilillä oleviin varoihin ilman, että hänen tarvitsee viitata testamenttiin tai käydä oikeusjärjestelmän läpi lunastaakseen rahat. Osavaltion ja paikallisista laeista riippuen eloonjääneen puolison on ehkä käytävä läpi pitkäaikainen oikeusprosessi lunastaakseen erillisellä tilillä olevat rahat.
Vinkki:
Keskustele pankkisi kanssa siitä, miten eloonjäämisoikeus toimii osavaltiossasi, ennen kuin avaat yksittäisiä tai yhteisiä pankkitilejä, jos olet huolissasi siitä, mitä rahoillesi tapahtuisi, jos toinen teistä menehtyisi.
Loppujen lopuksi yksi yhteisen pankkitilin suurimmista eduista on se, että on pienempi mahdollisuus kohdata taloudellisia ”yllätyksiä”, kun kaikki rahat menevät ja tulevat yhdelle tilille, jonka molemmat näkevät. Avioparien, joilla on yhteiset tilit, voi olla helpompi seurata talouttaan, koska kaikki menot tulevat yhdeltä tililtä. Tällöin on vaikeampi olla huomaamatta tilitapahtumia, kuten nostoja ja maksuja, ja shekkivihkon tasapainottaminen kuun lopussa on helpompaa.
Yhteisen pankkitilin haittapuolia
Vaikka yhteisen pankkitilin käyttäminen voi yksinkertaistaa rahanhallintaanne, sillä on myös joitakin mahdollisia haittoja. Jotkin pariskunnat saattavat esimerkiksi kokea yhteisen pankkitilin myötä menettävänsä taloudellista riippumattomuuttaan, etenkin avioliiton alkuvaiheessa. Erillisillä tileillä kumpikin puoliso säilyttää yksilöllisen vapauden raha-asioihinsa. Toisin sanoen toista puolisoa ei voi ”tarkistaa”, koska tilitapahtumat ovat pikemminkin yksityisiä kuin yhteisiä.
Tämä puolestaan aiheuttaa oman ongelmansa. Yksi yhteisen pankkitilin jakamisen suuri haittapuoli on se, että se voi aiheuttaa ongelmia avioliitossa, kun puolisot eivät kommunikoi tilitapahtumista tai, mikä vielä pahempaa, pitävät taloudellisia salaisuuksia. 35 prosenttia pariskunnista sanoo, että salainen pankkitili vastaa kumppanin tai puolison pettämistä, ja 20 prosenttia sanoo, että se on pahempaa.
Ongelmia voi syntyä myös silloin, kun toisella puolisolla on avioliittoon tultaessa opintolainoja, luottokortteja, elatusmaksuja, elatusapua tai muita velkoja, jotka on nyt maksettava yhteisillä varoilla. Tällainen tilanne voi usein aiheuttaa kaunaa toisessa puolisossa, joka saattaa joutua vastuuseen myös velan maksamisesta. Rahariitojen välttämiseksi pariskuntien tulisi keskustella yksityiskohtaisesti erillisistä veloistaan ennen kuin he päättävät, minkälainen pankkiasiointi sopii heille parhaiten.
Yhteinen tili voi myös olla ongelmallinen, jos suhde päättyy. Jos pari päättää erota, yhteisellä tilillä olevat varat voivat olla hankalia erottaa. Kummallakin puolisolla on täysi oikeus nostaa rahaa ja sulkea tili ilman toisen suostumusta, ja toinen osapuoli voi helposti jättää toisen pennittömäksi. Erilliset pankkitilit estävät tämän skenaarion ja voivat mahdollistaa helpomman eron, johon ei useinkaan liity pitkää taistelua talouden täydellisestä erottamisesta.
Erillisten pankkitilien käyttäminen
Kaikkien vaihtoehtojen hyötyjen ja haittojen tutkiminen auttaa luomaan vahvan taloudellisen perustan ja varmistamaan, että kumpikin aviopuoliso on samalla sivulla. Pariskunnat, jotka tarkistavat päätöstään silloin tällöin, voivat myös onnistua varmistamalla, että heidän strategiansa toimii edelleen heidän kannaltaan.
Jos sinä ja puolisosi pidätte mieluummin erillisiä pankkitilejä, teidän olisi keskusteltava asiasta mahdollisimman varhaisessa vaiheessa avioliittoa, jotta voitte laatia rahoitussuunnitelman tulevaisuutta varten.
Erillisten pankkitilien pitäminen ei poista vastuunottoa kummaltakaan puolisolta. Teidän on edelleen selvitettävä, miten laskut maksetaan, kuka on vastuussa ja keskusteltava usein tilien ja talouden yhteensovittamisesta. Voitte myös edelleen halutessanne pitää yhtä tai kahta yhteistä tiliä, jotta voitte yhdessä säästää tiettyihin taloudellisiin tavoitteisiin.
Vanhemmat pariskunnat voivat halutessaan pitää erillisiä tilejä ja avata myös yhteisen tilin, jolle he tallettavat osan tuloistaan, josta he molemmat sopivat. Näin molemmat nauttivat yhteisen tilin eduista, mutta säilyttävät silti jaetun talouden itsenäisyyden. Pariskunnat voivat myös halutessaan pitää erillisiä sekkitilejä ja avata yhteisen säästötilin lomia, asunnon käsirahaa, lasten opintomaksuja tai eläkettä varten.
Taloudellisten tavoitteiden asettaminen pariskuntana
Kun sinä ja puolisosi päätätte, perustatteko yhteisen pankkitilin vai pidättekö erillisiä pankkitilejä, saatatte huomata, että kummassakin skenaariossa voi osoittautua viisaaksi asettaa taloudellisia tavoitteita yhdessä. Käydessänne talouskeskusteluja, joitakin kysymyksiä, joita kannattaa kysyä, ovat:
- Miten menetellään, jos maksamme yhdessä tai erikseen kertyneitä velkoja pois?
- Miten menetellään, jos teemme sijoituksia?
- Miten hoidamme jokapäiväiset menot kotitalouden hankinnoista?
- Miten säännölliset kotitalousmenot, kuten asuntolainan maksaminen tai kodin käyttövälinelaskut jaetaan?
- Miten hoidamme hätätilanteet?
Keskustelkaa usein yksityiskohtaisesti taloudesta puolisonne kanssa, jotta voitte päättää, mikä on järkevää. Kuten eräs talousasiantuntija on todennut, laatikaa vuosittain taloudellinen suunnitelma, jotta voitte miettiä, miten käytätte ja budjetoitte rahanne pariskuntana, jotta voitte nauttia siitä pitkällä aikavälillä.