COVID-19-pandemia on pysäyttänyt elämän sellaisena kuin me sen tunsimme. Meidän on keksittävä uusi tapa tehdä jokapäiväisiä toimintoja, kuten tehdä ostoksia, tehdä töitä ja hallita rahojamme. Kun miljoonat ihmiset ovat toistaiseksi vailla työtä ja osakemarkkinat ovat normaalia epävakaammat, saatat miettiä, mikä on paras paikka rahoillesi juuri nyt.
Valitettavasti tähän kysymykseen ei ole yleispätevää vastausta; se riippuu henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteestasi. Yksi harkitsemisen arvoinen vaihtoehto on kuitenkin talletustodistus. Seuraavassa selitän, miten nämä tilit toimivat ja mitä hyviä ja huonoja puolia on avata sellainen juuri nyt.
Mikä on talletustodistus (CD)?
CD on eräänlainen säästötili, jota useimmat pankit tarjoavat. Nämä tilit ovat FDIC-vakuutettuja, joten olet suojattu jopa 250 000 dollariin asti, jos pankki kaatuu. Ne tarjoavat myös korkeamman vuotuisen tuoton kuin useimmat säästötilit.
Tässä on kuitenkin juju: Sinun on suostuttava jättämään rahasi CD-tilille tietyksi määräksi kuukausia tai vuosia, jota kutsutaan CD-kuukausiksi. Kun määräaika päättyy, voit nostaa koko alkuperäisen sijoituksesi korkoineen. Jos yrität nostaa rahasi ennenaikaisesti, joudut yleensä maksamaan sakkomaksun, joka vastaa useiden kuukausien korkoja. Pidemmät laina-ajat pitävät rahasi sidottuna pidempään, mutta ne maksavat myös korkeampia vuotuisia korkoja.
Etuja CD-koron avaamisesta juuri nyt
Kuten säästötilien korot, myös CD-korot ovat laskeneet COVID-19-pandemian puhkeamisen jälkeen. Mutta jopa näillä uusilla, alhaisemmilla koroilla voit yhä ansaita yli 20-kertaisesti kansallisen säästötilin keskimääräiseen APY:hen (0,08 %) verrattuna. Tämä tekee CD-korteista loistavan vaihtoehdon niille, jotka haluavat käyttää säästönsä hyödyksi altistumatta osakemarkkinoiden heilahteluille.
Tappioriskiä ei ole, kun sijoitat CD:hen. Et koskaan saa takaisin vähemmän kuin alkuperäinen sijoituksesi, ja voit saada lopulta paljon enemmän. Lisäksi perinteisissä CD-koroissa korko on lukittu, kun avaat tilin, eikä se laske. Jos siis avaat CD-tilin juuri nyt ja pankkisi korot laskevat entisestään, saat jatkossakin korkeamman koron.
Normaalitilanteessa yksi CD-tilien suurimmista haitoista on ennenaikaisesta nostosta perittävä sakko. Monet pankit kuitenkin luopuvat näistä seuraamuksista juuri nyt koronaviruskriisiin liittyvien ennennäkemättömien olosuhteiden vuoksi. Jos nostat rahasi ennen CD:n voimassaoloajan päättymistä, et saa yhtä paljon korkoa kuin jos olisit odottanut koko voimassaoloajan, mutta sinun ei myöskään tarvitse huolehtia siitä, että joudut maksamaan korkopalkkiota. Tämä on hyvä uutinen, jos olet huolissasi taloudellisesta turvallisuudestasi lähikuukausina.
Eivät kuitenkaan kaikki pankit luovu CD-luottojen ennenaikaisen nostamisen sakoista. Tarkista pankkisi käytännöt ennen tilin avaamista, jos luulet, että saatat joutua käyttämään näitä varoja etuajassa.
CD:n avaamisen haitat juuri nyt
CD:n taattu korko voi olla haitta, jos korot nousevat jälleen. Et menetä rahaa, mutta se, että olet lukittunut tuohon alhaisempaan korkoon, tarkoittaa, ettet ansaitse niin paljon kuin voisit ansaita.
Tämä on aina riski CD-korteissa, vaikka myönnettäköön, että se tuntuu suuremmalta nyt, kun korot ovat niin alhaiset. Jotkut ihmiset torjuvat tätä luomalla CD-tikkaat sen sijaan, että sijoittaisivat kaikki säästönsä yhteen CD:hen. CD-portaat tarkoittavat säästöjen jakamista yhtä suuriin osiin ja näiden osien sijoittamista eripituisiin CD-levyihin. Jos esimerkiksi haluat sijoittaa 5 000 dollaria, voit sijoittaa 1 000 dollaria yhden vuoden CD-luottokorttiin, toiset 1 000 dollaria kahden vuoden CD-luottokorttiin, toiset 1 000 dollaria kolmen vuoden CD-luottokorttiin, toiset 1 000 dollaria neljän vuoden CD-luottokorttiin ja viimeisen palan viiden vuoden CD-luottokorttiin.
Kun yhden vuoden CD-luottokortin voimassaoloaika umpeutuu, voit sijoittaa sen uuteen viiden vuoden CD-luottokorttiin, ja kun kahden vuoden CD-luottokortin voimassaoloaika umpeutuu seuraavana vuonna, teet samoin. Näin osa rahoistasi on käytettävissäsi joka vuosi, jotta voit hyödyntää korkeampia korkoja, kun niitä on saatavilla.
Toinen asia, joka kannattaa pitää mielessä, on se, että pankit palauttavat varhaisnostosakot takaisin, kun alamme toipua tästä kriisistä. Jos siis avaat CD:n ajatellen, että voit tarvittaessa nostaa rahat rangaistuksetta muutamassa kuukaudessa, saatat joutua pettymään. Vaikka voisitkin vielä nostaa rahasi ilman rangaistusta, sinun on yleensä nostettava kaikki rahasi kerralla. Et voi ottaa vain sen, mitä tarvitset, ja jättää loput keräämään korkoa.
Et voi myöskään päästä CD-korteissa oleviin rahoihin nopeasti käsiksi milloin tahansa. Näillä tileillä ei ole shekkejä tai pankkikortteja, koska niistä ei ole tarkoitus nostaa rahaa. Jos siis haluat nostaa varoja, sinun on ensin siirrettävä ne säästö- tai sekkitilillesi. Siihen voi mennä pari päivää, ellet pidä kaikkia tilejäsi samassa pankissa.
Lopputulos
Onko järkevää avata CD-levy juuri nyt, riippuu pitkälti siitä, milloin odotat tarvitsevasi rahojasi. Vaikka jotkin pankit luopuvat sakoista juuri nyt, on parasta olla avaamatta CD-luottoa, jos ennakoit tarvitsevasi varoja ennen CD-luottokauden päättymistä. Valitse sen sijaan korkeatuottoinen säästötili. Näillä tileillä on myös korkeat vuotuiset tuotot, ja pääset helpommin käsiksi rahoihisi.
Jos et odota käyttäväsi säästöjäsi lähiaikoina, CD-luottosopimus voi olla fiksu tapa ansaita niistä voittoa. Harkitse kuitenkin mieluummin CD-tikkaiden rakentamista kuin kaikkien rahojesi upottamista yhteen CD:hen. Tällä tavoin, jos korot nousevat, et ole lukittuna nykyiseen matalaan korkoon vuosiksi.