Kun ostat henkivakuutuksen, toivot, ettei edunsaajasi tarvitse sitä koskaan käyttää. Henkivakuutusturva on taloudellinen suoja, jonka läheisesi saavat kuolemasi varalta. Jos omistat vakuutuksen ja kuolet (maksettuasi vakuutusmaksut ajallaan), edunsaajasi saavat kuolemantapauskorvaukseksi kutsutun maksun, joka korvaa kaikki elinaikanasi antamasi tulot.
Vakuutusturvan ostamiseen liittyy etuja ja haittoja, mutta useimmilla ihmisillä edut ovat haittoja suuremmat. Tässä artikkelissa puretaan henkivakuutuksen etuja ja haittoja.
KESKEISET TEKIJÄT
-
Henkivakuutus tarjoaa taloudellista turvaa, mielenrauhaa ja on edullisempi kuin uskotkaan
-
On tärkeää hankkia vakuutusturva mahdollisimman varhaisessa vaiheessa, sillä henkivakuutus kallistuu iän ja terveydentilan muuttuessa
-
Henkivakuutuksen suurin hyöty (taloudellisten turvaaminen läheisillesi) ylittää suurimman haitan (vakuutusmaksujen kustannukset)
- Henkivakuutuksen ostamisen edut
- Taloudellinen suoja perheellesi
- Henkivakuutus on riittävän halpa useimpiin budjetteihin
- Mielenrauhaa
- Henkivakuutuksen hakeminen on helpompaa kuin koskaan
- Henkivakuutus täydentää rahoitussuunnitelmaasi
- Kassa-arvoinen henkivakuutus voi auttaa myös sinua säästämään
- Henkivakuutuksen ostamisen haitat
- Henkivakuutus voi olla kallis, jos olet epäterve tai vanha
- Kokonaishenkivakuutus on kallis riippumatta siitä, missä iässä sen hankit
- Kassa-arvokomponentti on heikko sijoituskohde
- On helppo joutua harhaanjohdetuksi, jos et ole hyvin perillä asioista
- Miten saat henkivakuutusturvaasi edullisimmaksi
- Tilaa henkivakuutus varhaisessa vaiheessa
- Kerro totuus henkivakuutushakemuksessasi
- Osta vain se vakuutusturva, jota tarvitset, ja sijoita loppuosa
- Lopputulos
Henkivakuutuksen ostamisen edut
Taloudellinen suoja perheellesi
Henkivakuutuksen ilmeisin etu on myös sen toiminnallinen tarkoitus. Henkivakuutus on suhteellisen pienen kuukausittaisen maksun (vakuutusmaksu) vaihtamista hyvin suureen rahasummaan, jos kuolet, (kuolemantapauskorvaus). Kuolemantapauskorvauksen tulisi olla riittävän suuri kattamaan elinkustannukset, kuten asuntolainan ja lastesi lukukausimaksut, ja sen tulisi myös tarjota suotuisa taloudellinen pehmuste.
Tämä on erityisen edullista, mitä enemmän läheisesi ovat riippuvaisia tuloistasi menojensa kattamiseksi. Haluat varmistaa, etteivät he kärsi taloudellisesti, jos kuolet, ja henkivakuutus on halvin tapa turvata heidät taloudellisesti pitkällä aikavälillä.
Henkivakuutus on verovapaa kertakorvaus (toisin kuin varat, jotka läheisesi voivat saada perinnöstäsi tai kuolinpesästäsi). Raskaiden verojen lisäksi oikeudelliset prosessit, kuten testamenttimenettely, voivat joskus sitoa kuolinpesän varoja, joten henkivakuutus on paras tapa varmistaa välitön suoja kuolemasi jälkeen.
Henkivakuutus on riittävän halpa useimpiin budjetteihin
Riippuen siitä, kuinka paljon vakuutusturvaa tarvitset ja iästäsi hakemuksen tekohetkellä, voit maksaa henkivakuutusmaksuja jopa vain 14 dollaria kuukaudessa. Voit alentaa vakuutusturvan määrää ja vakuutuskauden pituutta saadaksesi vielä pienemmät vakuutusmaksut, jotka sopivat budjettiisi.
Hinnaltaan edullisen vakuutuksen saat valitsemalla määräaikaisen henkivakuutuksen, joka on tarkoitettu kattamaan sinut, kun sinulla on eniten menoja (asuntolainan maksut, lapset, liikekumppanuudet jne.), ja joka päättyy siihen mennessä, kun sinulla on vähemmän menoja. Jos ostat henkivakuutusturvan riittävän aikaisin, voit säästää vuosittain satoja dollareita verrattuna siihen, että ostaisit vakuutusturvan myöhemmin elämässä.
Oheinen henkivakuutuslaskurimme voi antaa sinulle räätälöidyn suosituksen siitä, kuinka paljon vakuutusturvaa tarvitset.
Mielenrauhaa
Jos et kuole henkivakuutuksesi ollessa voimassa, voi tuntua siltä, kuin kaikki vakuutusmaksujen maksaminen olisi ollut turhaa. Mutta ne eivät olleet turhia – maksoit suojaa siltä varalta, että kuolet, mikä tapahtuu yllättäen. Maksat mielenrauhasta, jonka saat tietäessäsi, että voit auttaa perhettäsi haudan takaa samalla tavalla kuin autoit heitä eläessäsi. Sitä ei voi hinnoitella.
Henkivakuutuksen hakeminen on helpompaa kuin koskaan
Policygeniuksen avulla henkivakuutusten vertailu verkossa on helppoa. Vain noin 10 minuutissa voit saada ilmaisia tarjouksia monelta eri henkivakuutusyhtiöltä ja valita sieltä tarpeisiisi sopivan. Päivät, jolloin joudut tapaamaan asiamiehen ja kuuntelemaan puhetta, ovat ohi.
Voit jopa hakea vakuutusta verkossa. Kokoa asiakirjasi ja täytä hakemus; voit tehdä koko homman parin mainoskatkon aikana, kun katsot ”The Good Placea”. Jos tarvitset apua, voit ottaa yhteyttä yhteen asiantuntijoistamme.
Henkivakuutus täydentää rahoitussuunnitelmaasi
Monet ihmiset säästävät eläkepäiviä varten: ostavat omaisuutta, jonka voi myydä myöhemmin voitolla, sijoittavat yksilölliselle eläketilille tai 401(k)-suunnitelmaan tai tallettavat rahaa korolliselle säästötilille. Haluat suojata itsesi taloudellisesti ikääntyessäsi, ja paras tapa tehdä se on aloittaa säästäminen jo eilen.
Henkivakuutuksen ostamisen pitäisi olla osa tätä rahoitussuunnitelmaa. Se johtuu siitä, että monet noista taktiikoista kantavat hedelmää vasta, kun olet paljon vanhempi. Jos kuolet ennen sitä, mutta sinulla on ihmisiä, jotka luottavat sinuun taloudellisesti, eläketileistäsi ei ole heille paljon hyötyä. Itse asiassa vakuutuksia, joilla on käteisarvoa, voidaan käyttää täydentämään eläkesäästöjäsi, ja tätä strategiaa kutsutaan henkivakuutuksen eläkesuunnitelmaksi (Life Insurance Pension Plan, LIRP).
Ajattele henkivakuutusta taloudellisena siltana eläkkeelle siirtymiseen. Jos elät pidempään kuin sen voimassaoloaika, hienoa – lunasta säästämäsi rahat ja nauti eläkkeestäsi. Jos kuolet ennen sitä, läheisesi eivät joudu kärsimään taloudellisesti.
Kassa-arvoinen henkivakuutus voi auttaa myös sinua säästämään
Joissain henkivakuutustyypeissä on raha-arvoinen osa, jonka avulla voit säästää eläkepäiviä varten ja nauttia samalla vakuutusturvasta. Yksi suosituimmista on kokohenkivakuutus, joka kestää koko elämäsi ajan. Kokonaishenkivakuutuksessa vakuutusmaksusi jaetaan kuolemantapauskorvauksen ja korollisen säästötilin maksamiseen.
Ajan myötä käteisarvo-osuus korvaa vähitellen kuolemantapauskorvauksen, kunnes jäljelle jää vain käteisarvo-osuus; jos kuolet vakuutuksen voimassa ollessa, edunsaajasi saavat käteisvarat. Jos kuitenkin päätät, että haluat rahat jo eläessäsi, voit lunastaa käteisvarat aivan kuten perinteisessä eläkevakuutuksessa.
Kokonaishenkivakuutus, jossa on käteisarvo-osuus, ei ole paras vaihtoehto kaikille, mutta se voi olla hyvä lisä salkkuun, jos olet varakas henkilö tai olet jo maksimoinut 401(k) tai Roth IRA -vaihtoehtosi. Siihen voi liittyä maksuja, mutta ainakin sinulla oli mielenrauha, joka liittyy henkivakuutusturvan hankkimiseen.
Vertaile markkinoita tässä.
Policygenius säästää jopa 40 % vertailemalla parhaimmiksi luokiteltuja vakuutuksenantajia yhdessä paikassa.
Henkivakuutuksen ostamisen haitat
Henkivakuutus voi olla kallis, jos olet epäterve tai vanha
Oletko rehellinen: Henkivakuutus on edullisin, jos olet nuori ja terve. Tämä johtuu siitä, että vakuutusmaksusi määräytyvät lääketieteellisen profiilisi, perheesi sairaushistorian ja ikäsi perusteella. Mitä sairaampi olet ja mitä sairaammaksi voit mahdollisesti tulla, molemmat lisäävät riskiäsi kuolla ennenaikaisesti, joten suojautuakseen tältä riskiltä henkivakuutusyhtiö veloittaa sinulta enemmän vakuutusturvasta. Jos olet niin epäterve, että sairauslaskusi ovat jo nyt merkittävä taakka taloudellesi, henkivakuutus saattaa olla hyödyllinen läheisillesi, mutta kauhea lompakollesi.
Kaiken kaikkiaan 500 000 dollarin henkivakuutus maksaisi noin 20 dollaria enemmän kuukaudessa, jos ottaisit sen nelikymppisenäsi kuin jos olisit ottanut sen kaksikymppisenäsi. Useimmat ihmiset ansaitsevat iän myötä enemmän tuloja kuin nuorempana, joten tämä lisäkustannus ei välttämättä ole sinulle niin suuri taloudellinen ongelma. Ja sinulla on todennäköisesti muutenkin enemmän menoja, joten henkivakuutusturva on paljon tarpeellisempi.
Kokonaishenkivakuutus on kallis riippumatta siitä, missä iässä sen hankit
Kaupallinen henkivakuutus on hyvä tarjous. Ellet ole vanhempi tai sairas, maksat todennäköisesti alle 50 dollaria kuukaudessa vakuutusturvasta. Mutta koko henkivakuutus on paljon kalliimpi, usein satoja dollareita kuukaudessa. Suurimmalle osalle amerikkalaisista se on yksinkertaisesti liikaa rahaa, vaikka siitä saisitkin vakuutusturvaa. Society of Acturiaries -järjestön tutkimuksen mukaan 45 prosenttia ihmisistä irtisanoo kokohenkivakuutuksensa 10 vuoden kuluessa.
Kokonaishenkivakuutus on niin paljon kalliimpi, koska se kestää koko elämäsi; olet taatusti kuollut, kun se on voimassa niin kauan kuin olet maksanut vakuutusmaksut, joten toisin kuin term-vakuutus, riskitasosi ei ole kysymys siitä, jos kuolet, vaan milloin . Useimmat ihmiset eivät kuitenkaan tarvitse yhtä paljon henkivakuutusta eläkkeelle jäätyään, kun heillä ei ole huollettavia, heidän kotinsa on maksettu eikä heillä ole maksamattomia lainoja. Tämä tarkoittaa sitä, että ylimääräiset vuodet, jotka vietät maksamalla kokohenkivakuutusmaksuja eläkeiän jälkeen, eivät tuota niin paljon pauketta rahoillesi.
Kassa-arvokomponentti on heikko sijoituskohde
Kokohenkivakuutuksen kassa-arvokomponentti on loistava tapa pakottaa itsesi säästämään rahaa eläkkeelle siirtymistä varten ja samalla tarjota henkivakuutusturva siinä tapauksessa, että kuolet. Mutta tuotto on keskimäärin alhaisempi kuin sijoittamalla rahat IRA:han, ja käteisvarojen lunastamiseen liittyvät palkkiot – joita kutsutaan vakuutuksen lunastamiseksi – tekevät siitä vähemmän kuin ihanteellisen.
Olet luultavasti taloudellisesti voitolla, jos vain pysyt riskihenkivakuutuksessa ja sijoitat ylimääräiset käteisvarasi perinteiselle eläketilille tai kasvatat 401(k)-maksujasi.
On helppo joutua harhaanjohdetuksi, jos et ole hyvin perillä asioista
Onneksi Policygenius auttaa sinua navigoimaan henkivakuutuksen monimutkaisessa maailmassa. Mutta jos meitä ei olisi, häikäilemätön henkivakuutusasiamies voisi helposti myydä sinulle vakuutuksen, joka kattaa enemmän kuin tarvitset.
Henkivakuutukseen liittyy paljon sääntöjä: milloin voit lunastaa käteisarvon? Mitä tapahtuu, jos kuolet, mutta henkivakuutusyhtiö kiistää kuolemasi olosuhteet? Maksatko enemmän, jos poltit yhden sätkän serkkusi grillijuhlissa viime kesänä? Entä jos jointti oli pelkkä savuke? Onko yhtiöitä, jotka veloittavat samasta riskitekijästä vähemmän kuin muut?
Henkivakuutuksissa on muutamia asioita, jotka eivät ole yksinkertaisia. Tee tutkimusta ennen kuin allekirjoitat sopimuksen, niin voit saada tarvitsemasi oikean määrän vakuutusturvaa hintaan, johon sinulla on helpoimmin varaa.
Miten saat henkivakuutusturvaasi edullisimmaksi
Tilaa henkivakuutus varhaisessa vaiheessa
Säästät satoja dollareita vakuutusmaksuissa, jos tilaat henkivakuutuksen nuorempana ja terveempänä. Saat tarvitsemasi vakuutusturvan, vaikka et tarvitsisikaan sitä juuri sillä hetkellä – säästät rahaa ostamalla vakuutuksen parikymppisenäsi, jos oletat, että sinulla on huollettavia kolmekymppisenäsi.
Kerro totuus henkivakuutushakemuksessasi
Henkivakuutuksen riitauttamisjakso on vakuutuksesi voimaantulon jälkeinen kahden vuoden ajanjakso, jonka aikana henkivakuutusyhtiö voi tutkia hakemustasi, jos sinä kuolet. Tämä voi tapahtua, jos he epäilevät, että olit vähemmän terve kuin annoit ymmärtää hakemusprosessin aikana, tai jos sinulla oli riskialttiita harrastuksia, joita et maininnut.
Jos vakuutusyhtiösi huomaa, että annoit väärää tietoa itsestäsi saadaksesi halvemman vakuutusturvan, se voi peruuttaa vakuutuksen kokonaan, hylätä edunsaajan vaatimuksen kuolemantapauskorvauksesta tai maksaa alennetun kuolemantapauskorvauksen, joka on suhteutettu niihin vakuutusmaksuihin, joita sinun olisi pitänyt maksaa.
Osta vain se vakuutusturva, jota tarvitset, ja sijoita loppuosa
Olemme perehtyneet siihen, kuinka paljon maksat keskimäärin riskihenkivakuutuksen vakuutusmaksuina. Oikealla budjetoinnilla voit päätyä hankkimaan vakuutusturvaa ja tekemään korkeita eläketilin maksuja. Näin olet taloudellisesti turvassa riippumatta siitä, elätkö vai kuoletko.
Vähemmistö ihmisistä tarvitsee vain riskihenkivakuutuksen, mutta toiset saattavat huomata, että kokohenkivakuutus sopii paremmin heidän rahoitussuunnitelmaansa. Tutustu eri eläketilien tuottoprosentteihin ja vertaa niitä siihen, mitä voit odottaa saavasi käteisarvoisesta henkivakuutuksesta. Ja keskustele taloussuunnittelijan kanssa, jotta voit selvittää, mikä on paras yhdistelmä henkivakuutusturvaa ja säästötilin maksuja tarpeisiisi.
Lopputulos
Henkivakuutus on yksi parhaista investoinneista, joita voit tehdä läheisiäsi varten. Se on samassa luokassa 401(k)-sijoitusten ja jäämistösuunnitelman kanssa. Toivottavasti huollettaviesi ei koskaan tarvitse vaatia henkivakuutustasi, mutta jos kuolet vakuutuksesi ollessa voimassa, voit olla rauhallisin mielin tietäen, että heidän peruskulunsa, asuntolainan maksut ja lastesi koulutuskustannukset katetaan.
Mitä vanhempi olet ja mitä huonompi terveytesi on, sitä kalliimpi henkivakuutus on. Mutta tietyntyyppiset henkivakuutukset, kuten riskihenkivakuutukset, ovat edullisempia kuin luuletkaan.
Älä anna oletettujen kustannusten tai henkivakuutusostoksiin liittyvän epäselvyyden estää sinua turvaamasta perheesi taloudellista tulevaisuutta. Vähentääksesi edellä käsiteltyjä haittoja varmista, että teet ostoksia varmistaaksesi kilpailukykyisimmän hinnan.