Tonttilaina on rahoitusta, jonka avulla voit ostaa tontin. Kuten asuntolainan kohdalla, voit saada maa-aluelainan pankin tai lainanantajan kautta, joka arvioi luottotietojasi ja maa-alueen arvoa määrittääkseen, oletko kelpoinen ostaja.
Mutta toisin kuin asuntolainan kohdalla – jossa kiinteistölle on osoitettu dollarin suuruinen summa – maa-alueen arvon selvittäminen voi olla monimutkaisempaa, koska kiinteistövakuuksia ei ole. Tämä tekee maa-aineslainoista lainanantajalle riskipitoisemman liiketoimen. Siksi käsirahat ja korot ovat korkeammat kuin tyypillisessä asuntolainassa.
- Miten saat maa-aluelainan?
- Erilaiset maa-aluelainatyypit
- Maa-aluelainojen korot
- Miten valitset maa-alueen
Miten saat maa-aluelainan?
Maalainoja on erityyppisiä, ja jokaisella vaihtoehdolla on omat vaatimuksensa, jotka sinun on täytettävä, ennen kuin voit varmistaa rahoituksen. Yleensä sinun on todistettava, että sinulla on erinomaiset luottotiedot, hyväksyttävä velan ja tulojen suhde ja johdonmukaiset tulot. Prosessi on hyvin samankaltainen kuin perinteinen asuntolaina.
Vertailtuna rakennettuun kiinteistöön, maa on yleensä riskialttiimpi investointi, joka vaatii sinulta enemmän käsirahaa ja korkoja. Maalainat ovat usein lyhytaikaisia lainoja: vaikka saatat tuntea asuntolainan tyypilliset 15- ja 30-vuotiset laina-ajat, maaluottojen laina-ajat ovat usein kahdesta viiteen vuotta, ja sen jälkeen on maksettava pallomaksu. Erikoistapauksia varten on saatavana myös pidempiaikaisia lainoja – erityisesti jos aiot käyttää maata kodin rakentamiseen.
Erilaisia maa-aineslainatyyppejä
Maa-aineslainan saaminen vaihtelee sen mukaan, mistä ostat maata ja mihin aiot käyttää sitä. Seuraavassa on yleisimpiä maa-aineslainavaihtoehtoja:
Raaka-aineslaina
Raaka-aines on kiinteistö, jossa ei ole mitään parannuksia, kuten sähköä, viemäriä tai teitä. Jos olet ostamassa täysin rakentamatonta maata, sinun on haettava raakamaalainaa. Rahoituksen saaminen rakentamattomalle maalle voi olla erityisen vaikeaa: mitä pidempi aika kuluu maan kehittämiseen, sitä suurempi riski on lainanantajalle. Voit lisätä mahdollisuuksiasi saada raakamaalainaa, jos sinulla on vankka suunnitelma maan kehittämiseksi sekä huomattava käsiraha ja erinomainen luottokelpoisuus. Korkeammat korot ja huomattavat käsirahat – joskus jopa 50 % – ovat kuitenkin tyypillisiä näille lainoille.
Tonttilaina
Toisin kuin raakamaalla, tontilla on jo olemassa jonkinlainen infrastruktuuri, kuten sähkö- ja vesijohdot. Erämaa on yleensä rakennusmaata asuinrakentamista varten kehittyneillä alueilla. Lainanantajat tarjoavat mieluummin lainoja tonttialueelle kuin raakamaalle, joten alkukustannukset ovat yleensä alhaisemmat. Tarvitset silti 10-20 prosentin käsirahan, ja ehdot voivat olla jopa 20 vuotta.
Rakennuslainat
Rakennuslainojen avulla voit ostaa tontin ja kattaa rakennuskustannukset yhdellä lainalla. Jotta voit hakea rakennuslainaa, sinun on kelpuutettava noin 700 tai korkeampi luottopistemäärä, alhainen velkaantumisaste, johdonmukaiset tulot ja kotisuunnitelmien arvioitu arvo. Voit myös olettaa, että sinun on maksettava lainasta 10-20 prosenttia käsirahaa. On kuitenkin vielä yksi vaihe, joka sinun on läpäistävä: rakennussuunnitelmien esittäminen. Lainanantaja haluaa nähdä, että rakentamisen tekee pätevä rakennuttaja, sekä aikataulun ja ennakoidut kustannukset.
Jos haluat nopeuttaa prosessia, varmista, että suunnitelmasi ovat perusteelliset. Voit työskennellä sellaisen rakentajan kanssa, jota lainanantaja suosittelee tai joka on tuttu. Lainanantaja on mukana koko rakennusprosessin ajan, koska rahaa jaetaan ajan kuluessa. Jokaista jakoa kutsutaan ”nostoksi”, ja useat nostot tapahtuvat hankkeen aikana. Nostoaikataulu sovitaan pankin, ostajan ja rakennuttajan kesken; pankki saattaa vaatia tarkastuksen ennen ensimmäistä nostoa.
Rakennuslainat ovat lyhytaikaisia järjestelyjä, jotka kestävät yleensä noin vuoden. Maksat pelkkiä korkomaksuja, kunnes talo on valmis, ja sen jälkeen siirryt tavalliseen 15- tai 30-vuotiseen asuntolainaan.
Tonttilainojen korot
Lainanantajat pitävät tonttilainoja riskialttiina, joten korot ovat yleensä korkeampia kuin asuntolainojen korot. Mitä paremmat luottopistemäärät sinulla on ja mitä edullisempi velkaantumisasteesi on, sitä todennäköisemmin voit saada alhaisemmat korot. Tässä ovat keskimääräiset nykyiset korot 10 vuoden lainalle:
- Tontti-maata koskeva laina: 4 % – 5 %
- Raaka-/vapaa-ajan maata koskeva laina: 4,25 % – 5,25 %
- Rakennuslainan korko: 5.25 % vaihtuva
Tonttilainojen korot kiinteistötyypeittäin ja laina-ajan mukaan
|
Tontti-tyypeittäin
|
10-vuoden kiinteä
|
15-vuoden kiinteä
|
20-vuoden kiinteä
|
30-vuoden kiinteä
|
|---|---|---|---|---|
| Tontti maa | 4%-5% | 4.30 % – 5.30 % | 4.60 % – 5.60 % | 4.65 % – 5.65 % |
| Raaka-/virkistysmaa | 4.25% – 5.25% | 4.55% – 5.55% | 4.85% – 5.85% | 4.90% – 5.90% |
How to Choose Your Land Site
Tietyt tekijät tekevät tontistasi houkuttelevamman lainanantajille. Esimerkiksi maa-alue, jonka kehittäminen vaikuttaa helpommalta ja edullisemmalta, auttaa todennäköisesti saamaan edullisemman rahoituksen kuin maa-alue, jonka rakentaminen vaikuttaa logistisesti tai oikeudellisesti monimutkaiselta. Seuraavassa on muutamia näkökohtia, jotka auttavat hyväksymisprosessia etenemään nopeammin:
Rajat: Kartoita maa-alue varmistaaksesi, että tiedät, missä rajat sijaitsevat. Tarkan pinta-alan esittäminen helpottaa maan arvon todistamista. Suurin osa lainanantajista vaatii rajankäynnin ennen kuin ne hyväksyvät maa-aluelainan.
Yleishyödyllisyys: Jos olet ostamassa tonttimaata, sillä on todennäköisesti kunnallistekniikka. Näitä ovat päällystetyt tiet, vesi, kaasulinjat ja sähkö. Jos siitä puuttuu jotain kriittistä tai jos maa on raakamaata, sinun on ehkä esitettävä suunnitelmat ja kustannusanalyysi näiden mukavuuksien sisällyttämisestä.
Vyöhykejako ja rajoitukset: Jos tontti kuuluu asukasyhdistykseen tai on sidottu rajoituksiin, lainanantaja haluaa tietää.
Tulevaisuuden muutokset: Onko maasi lähellä rakennussuunnitelmia, kuten uusia moottoriteitä, kouluja, ostoskeskuksia tai muita parannuksia? Tämä voi vaikuttaa maasi arvoon, joten ota se huomioon suunnitelmissasi.
Tontin ostaminen voi olla monimutkaisempaa ja monimutkaisempaa kuin kiinteistön ostaminen, joten valmistautuminen yksinkertaistaa lainan hyväksymisprosessia. Mitä yksityiskohtaisemman ehdotuksen toimitat lainanantajalle, sitä nopeammin voit varmistaa maasi ja aloittaa rakentamisen.