Miten määritellä, kuinka paljon asuntoa sinulla on varaa

Talon ostaminen on jännittävää, varsinkin kun kiertelet uusissa paikoissa ja lopulta rakastut kotiin. Mutta miten voit määrittää hintaluokkasi? Jotta voit asettaa realistiset odotukset, ota huomioon henkilökohtainen taloutesi, lainanottovaihtoehtosi ja ostamisen kokonaiskustannukset.

Se, mitä käsittelemme:

• Arvioi tulosi
• Arvioi velkasi
• Analysoi kuukausittaiset menosi
• Tarkista luottotietosi
• Saa etukäteenasuntolainahyväksyntä
• Tutustu asuntolainavaihtoehtoihin
• Tutki etukäteiskustannuksia
• Laskekaa budjetti kodinomistajakustannuksia varten
• Suunnittele muutosta
• Takeaways
• Hyödyllisiä työkaluja ja linkkejä

Arvioi tulosi

Pankit yleensä perustavat asuntolainan hyväksymissumman bruttokuukausituloihisi, joka on kokonaiskorvauksesi ennen veroja tai muita vähennyksiä. Tämä luku antaa sinulle käsityksen siitä, kuinka paljon rahaa sinulla on käytettävissäsi kuukausittain kaikkien menojesi kattamiseen. Se, miten lasket bruttokuukausitulosi, riippuu siitä, miten sinulle maksetaan palkkaa:

Vuosipalkka

Jos saat vuosipalkkaa, jaa se 12:lla arvioidaksesi bruttokuukausitulosi kyseisestä työstä. Jos esimerkiksi vuosipalkkasi on 75 000 dollaria vuodessa, bruttokuukausitulosi ovat 6 250 dollaria (75 000 dollaria jaettuna 12:lla).

Tuntipalkka

Jos sinulle maksetaan tuntipalkkaa, on hyödyllistä lähteä liikkeelle keskimääräisestä tuntimäärästä, jonka teet viikoittain, koska aikataulusi voi vaihdella. Voit sitten kertoa tämän määrän tuntipalkallasi saadaksesi arvion viikoittaisista bruttotuloistasi. Kerro tämä luku vuosittain työskentelemiesi viikkojen lukumäärällä, niin voit arvioida vuotuiset bruttotulosi. Lopuksi ota tämä summa ja jaa se 12:lla arvioidaksesi kuukausittaiset bruttotulosi.

Sen selvittäminen, kuinka suureen taloon sinulla on varaa, edellyttää huolellista suunnittelua.

Esitettäkö esimerkiksi, että ansaitset 15 dollaria tunnissa, työskentelet keskimäärin 35 tuntia viikossa ja otat aina kaksi viikkoa lomaa. Tässä skenaariossa arvioidut viikoittaiset bruttotulosi ovat 525 dollaria, vuotuiset bruttotulosi 26 250 dollaria (525 dollaria kerrottuna 50 viikolla) ja kuukausittaiset bruttotulosi 2 187,50 dollaria (26 250 dollaria jaettuna 12:lla).

Epäsäännölliset tulot

Jos sinulla on epäsäännöllisiä tuloja – esimerkiksi saat palkkaa provisiopalkkiona, bonuksia tai teet satunnaisesti ylityötä – tulojesi arviointi voi olla hieman hankalampaa. On hyödyllistä tarkastella tämäntyyppisten tulojen historiallista kehitystä sekä talouden tai toimialan näkymiä.

Kun olet selvittänyt bonusten ja palkkioiden todennäköisyyden seuraavalle vuodelle, nämä summat voidaan sisällyttää arvioituihin bruttokuukausituloihisi. Laske yhteen vuoden aikana ansaitsemasi ylimääräiset tulot ja jaa se 12:lla. Lisää tämä summa bruttokuukausituloihisi.

Arvioi velkasi

Tulojesi lisäksi lainanantajat haluavat tietää myös olemassa olevat velkasi, kuten luottokortit, autonmaksut, sairauslaskut, opintolainat tai verovelat. Ne käyttävät usein ”28/36-sääntöä” kelpuuttaessaan asuntolainan hakijoita. Jos käsirahasi on alle 20 prosenttia, sinun on yleensä maksettava yksityinen kiinnitysvakuutusmaksu (PMI), joka on sisällytettävä 28 prosenttiin. Jos asunto kuuluu asukasyhdistykseen (HOA), joka vaatii omistajilta jäsenmaksuja, tai jos asunto vaatii lisävakuutuksen (kuten tulvavakuutuksen), sisällytä myös nämä kulut.

Esitettäkö, että tienaat 60 000 dollaria vuodessa ja olet ostamassa asuntoa 250 000 dollarilla? Olet säästänyt niin paljon, että voit maksaa 20 prosenttia käsirahaa, ja myyjä tarjoutuu kattamaan sulkemiskulut. Haluat tietää, täytätkö etumaksusuhteen, jotta näet, voitko saada asuntolainan. Tarvitsemme seuraavat syötteet:

• Kuukausittaiset bruttotulosi
• Kokonaisasumismenosi

Haluamme tietää, ovatko kuukausittaiset kokonaisasumismenosi alle 28 prosenttia kuukausittaisista bruttotuloistasi eli siitä rahamäärästä, joka sinulla on tulossa joka kuukausi. Toisin sanoen haluamme tietää, pitääkö seuraava väite paikkansa:

$$\\frac{kuukausittainen\,asunto\,kulut}{brutto\, kuukausittainen\,tulot}\lt28\%$$$

Voimme arvioida bruttokuukausipalkkasi helposti jakamalla vuosipalkkasi 12:lla kuukausipalkalla, kuten edellä kuvattiin.

Tulosi
Vuosipalkka	60 000 dollaria
Kuukausittaiset bruttotulot	5 dollaria,000
Tarjouksesi
Ostohinta	250.000
Asiakasmaksu (20 %)	50.000

Ymmärretäänpä nyt asuntolainan yksityiskohdat. Koska maksat kaksikymmentä prosenttia käsirahaa, tarvitset lainan lopuille (200 000 dollaria). Asuntolainojen koroilla on tapana vaihdella. Juuri nyt 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan keskiarvo on Bankraten mukaan 4,82 %.

Kun arvioit, mihin sinulla on varaa, on myös tärkeää, että sinulla on selkeä kuva kuukausittaisista menoistasi.

Käytetään 5 %:a, koska se on mukava pyöreä luku. Tämä tarkoittaa, että maksat lainasta 5 % korkoa kuukausittain laskettuna 30 vuoden aikajänteellä. Suosittelemme käyttämään online-asuntolainalaskuria maksujesi arvioimiseksi, koska kaavojen taustalla oleva matematiikka voi olla pelottavaa.

Lainan tiedot
Lainan määrä	200 000 dollaria
Korko (30 v, kiinteä korko)	5%
Kokonaispääoma ja korot	386,512$
Vuosittainen pääoma- ja korkomaksu	12$,884
Kuukausittainen pääoma- ja korkomaksu	$1,074

Meidän on arvioitava kuukausittaiset asumiskustannuksesi yhteensä, joten otamme edellä esitetyn kuukausittaisen pääoma- ja korkomaksun ja lisäämme siihen muutamat muut yleiset kulut, jotta saamme kokonaismäärän. Arvioimme kiinteistöveroiksi 200 dollaria kuukaudessa ja kotivakuutukseksi 67 dollaria kuukaudessa, jotka ovat U.S. Census Bureaun mukaan kansallinen mediaani.

Kuukausittaiset asumismenot
Pääoma ja korot	1 $,074
Arvioidut verot	$200
Arvioidut vakuutukset	$67
Kuukausittainen loppusumma	$1,341

Soveltaen 28/36-sääntöä ohjeena, tarvitsisit vähintään 4789 dollarin bruttokuukausitulot, koska 1341 dollaria (asumiskulusi yhteensä) on 28 prosenttia 4789 dollarista. Se tarkoittaa, että jos tienaat noin 57 471 dollaria vuodessa, täyttäisit etukäteissuhteen.

Kuukausittaiset asumismenot yhteensä	1 341 dollaria
Tarvittavat bruttokuukausitulot	4 dollaria,789
Tarvittava vuosipalkka	57 471

Esimerkissämme tienaat 5 000 dollaria kuukaudessa tai noin 60 000 dollaria vuodessa. Onnittelut! Täytät 28/36-säännön etupään suhdeluvun.

Takapään suhdeluku

Säännön 36 prosentin osuutta kutsutaan ”takapään suhdeluvuksi”, jossa tarkastellaan kaikkia kuukausittaisia velkoja prosentteina tuloistasi. Arvioidaksesi kuukausittaisen kokonaisvelkasi haluat laskea yhteen asuntolainan maksun, opintolainan, autolainan, luottokorttimaksujen vähimmäismäärän, elatusmaksut ja elatusavut sekä mahdolliset muut velkasi.

Rakennetaan samasta skenaariosta, jota käytimme esimerkissä etupään suhdeluvusta, ja sanotaanpa, että kuukausittaiset bruttotulosi ovat edelleen 5 000 dollaria, ja haluamme tietää enimmäisvelan, jonka voit ottaa joka kuukausi, jotta täytät 28/36 säännön. Ensin on selvitettävä, mikä on 36 prosenttia bruttokuukausituloistasi:

$$36\% \times gross\,monthly\,income = backend\,ratio\,threshold$$$

Säännön mukaan backend-suhdelukusi ei saisi ylittää 1 800 dollaria kuukaudessa, mikä on 36 prosenttia bruttokuukausituloista. Jos asumiskulusi ovat siis 1341 dollaria, kuten aiemmin määrittelimme, muiden velkojen kulut eivät saisi olla yli 459 dollaria kuukaudessa, koska silloin asumisvelkasi + muut velkasi ylittäisivät 1800 dollarin kynnysarvon.

Asettakaamme, että sinulla on 300 dollarin kuukausittainen autonmaksu ja 150 dollarin kuukausittainen luottokorttimaksu. Täyttäisivätkö kuukausittaiset velkasi takaisinmaksusuhteen?

Kuukausittaiset velat
Asumismenot	$1,341
Auton maksu	300
Luottokorttimaksu	150
Kuukausittainen kokonaismäärä	1$,791
Takaisinmaksukynnys	$1,800

Vastaus on kyllä! Juuri ja juuri. Kokonaisvelkasi ovat alle 36 prosenttia bruttokuukausituloistasi. Jos muut kuin asuntovelkasi ovat suuret, monet lainanantajat muokkaavat lainan enimmäismäärää, jonka ne sallivat sinun ottaa lainaa, jotta pysyt 28/36-säännön rajoissa.

Analysoi kuukausittaiset menosi

Kun arvioit, mihin sinulla on varaa, on myös tärkeää, että sinulla on selkeä kuva kuukausittaisista menoistasi. Niitä voi olla vaikea seurata, ja ne todennäköisesti vaihtelevat kotitaloutesi koon ja kulutustottumustesi mukaan. Bureau of Labor Statisticsin mukaan keskivertoihmisen kuukausittaiset menot ovat:

• Ruoka: 644 dollaria
• Vaatteet: 153 dollaria
• Gas: $164
• Terveydenhoito: $411
• Viihde: $267
• Henkilökohtainen hoito: $64
• Muut: $168

Liikennekulut ovat toinen kuukausittainen menoerä. Muutto.org havaitsi, että keskimääräinen koti kuluttaa:

• Sähkö: 183 dollaria
• Maakaasu: 82 dollaria
• Vesi: 40 dollaria
• Jätteet ja kierrätys: $20
• Kaapeli-tv: $100
• Internet: $47
• Kännykkä: $120

Yksittäiselle henkilölle nämä kulut ovat yhteensä $2,463 kuukaudessa. Osa näistä menoista on harkinnanvaraisia ja vaihtelee elämäntyylin, kaupungin, kodin koon ja perheen koon mukaan. Tavoitteena on arvioida, kuinka paljon rahaa sinun tarvitsee käyttää kuukausittain sen jälkeen, kun olet maksanut asuntolainasi ja muut velkasi.

Tarkista luottotietosi

Kun haet asuntolainaa, lainanantajat hankkivat yleensä luottotietosi kolmesta tärkeimmästä luottotietotoimistosta: Equifax, Experian ja TransUnion. Luottoraporttisi on yhteenveto luottohistoriastasi, ja se sisältää Consumer.govin mukaan luottokorttitilit, lainat, saldot ja maksuhistorian.

Lainanantajat tarkistavat sen lisäksi, että maksat laskusi ajallaan, myös sen, kuinka paljon käytettävissä olevasta luotostasi käytät aktiivisesti eli kuinka paljon käytät luottoa. Luottojen käyttöasteen pitäminen enintään 30 prosentissa parantaa luottopisteitäsi ja osoittaa, että hoidat velkasi viisaasti.

Kaikki nämä seikat muodostavat FICO-pistemääräsi, joka on luotonantajien käyttämä luottopistemalli ja vaihtelee 300:sta 850:een. Pistemäärä 800 tai korkeampi katsotaan poikkeukselliseksi, 740-799 on erittäin hyvä, 670-739 on hyvä, 580-669 on tyydyttävä ja 579 tai alhaisempi on huono, kertoo Experian, yksi kolmesta tärkeimmästä luottotietotoimistosta.

Kun luottotietosi ovat hyvät, sinulla on enemmän lainavaihtoehtoja ja alhaisemmat korot. Jos luottokelpoisuutesi on huono, sinulla on vähemmän lainavaihtoehtoja ja korkeammat korot. Esimerkiksi ostajalta, jonka luottotiedot ovat 680, saatetaan periä 0,25 prosenttia korkeampi korko asuntolainasta kuin henkilöltä, jonka luottotiedot ovat 780, kertoo NerdWallet. Vaikka ero saattaa tuntua pieneltä, 240 000 dollarin kiinteäkorkoisessa 30 vuoden asuntolainassa tämä 0,25 prosentin lisäys merkitsee 12 240 dollarin lisäkorkoa.

Sinulla on oikeus saada vuosittain ilmainen kopio luottotietoraportistasi jokaiselta kolmelta luottotietoyhtiöltä. Saat luottotietoraporttisi soittamalla Annual Credit Reportin numeroon 1-877-322-8228 tai käymällä osoitteessa AnnualCreditReport.com. Monet henkilökohtaisen talouden sovellukset tarjoavat nyt ilmaisen pääsyn luottotietoihisi.

Voit tarkistaa luottotietoraporttisi ennen asuntolainan hakemista virheiden varalta. CNBC:n mukaan joka viidennellä ihmisellä on tiedostossaan virhe, joka voi vaikuttaa kielteisesti heidän kykyynsä saada lainaa. Jos löydät virheellisiä tietoja, voit kääntyä luottotietotoimistojen puoleen ja pyytää niiden korjaamista.

Jos pistemääräsi on alhainen, voit yrittää nostaa sitä ennen asuntolainan hakemista. WalletHub väittää, että voi kestää 18 kuukautta korjata pistemäärällesi aiheutuneet vahingot, jos olet laiminlyönyt maksuja. Pistemäärän nostamiseksi Bankrate.com suosittelee maksamaan laskut eräpäivänä tai ennen eräpäivää ja maksamaan tai kuolettamaan velkoja luottojen käyttöasteen pienentämiseksi.

Hakeudu asuntolainan ennakkohyväksyntään

Ostajat voivat saada ennakkovalmennuksen tai ennakkohyväksynnän. Ennakkokelpoisuus antaa sinulle arvion siitä, kuinka paljon sinulla on varaa, kun taas ennakkohyväksyntä tarkoittaa, että lainanantaja on tarkistanut luottotietosi, tarkistanut asiakirjasi ja hyväksynyt sinulle tietyn lainasumman, Investopedian mukaan.

Valmistautuaksesi ennakkohyväksyntään kerää seuraavat asiakirjat:

• W-2-todistukset, palkkakuitit tai veroilmoitukset kahdelta viimeiseltä vuodelta
• Pankki- ja sijoitustiliotteet
• Ajokortti ja sosiaaliturvatunnus

Lainanantajasi tarkistavat luottotietojasi koskevan raportin, ja ne perustavat ennakkohyväksyntänsä luottotietopisteytykseesi ja velkojen ja tulojen väliseen suhdelukuun. He todennäköisesti soittavat yritykseesi varmistaakseen työsuhteen.

Voit tarkistaa luottotietoraporttisi ennen asuntolainan hakemista virheiden varalta.

Jos olet hiljattain vaihtanut työpaikkaa, he saattavat ottaa yhteyttä edelliseen työnantajaasi. Itsenäisten lainanottajien on toimitettava lisäpapereita liiketoiminnastaan ja tuloistaan.

Tutustu asuntolainavaihtoehtoihin

Asunnonostajat voivat tyypillisesti valita kahdesta pääasiallista asuntolainatyypistä:

• Tavanomainen laina, jonka takaa yksityinen lainanantaja tai pankkilaitos
• Valtion takaama laina

Lainaa valitessasi kannattaa tutkia kunkin vaihtoehdon korkotyypit ja ehdot. Tarjolla voi olla myös henkilökohtaisiin olosuhteisiisi perustuva asuntolainavaihtoehto, kuten jos olet veteraani tai ensiasunnon ostaja.

Tavanomainen laina

Tavanomainen laina on yksityisten lainanantajien tarjoama asuntolaina. Monet lainanantajat edellyttävät, että FICO-pistemäärä on vähintään 620, jotta tavanomainen laina voidaan hyväksyä. Voit valita ehdoiksi 10, 15, 20 tai 30 vuotta. Tavanomaiset lainat edellyttävät suurempia käsirahoja kuin valtion takaamat lainat, jotka vaihtelevat 5 prosentista 20 prosenttiin lainanantajasta ja lainanottajan luottotiedoista riippuen.

Jos pystyt maksamaan suuren käsirahan ja sinulla on luottotiedot, jotka edustavat alhaisempaa velan ja tulojen välistä suhdetta, tavanomainen laina voi olla hyvä valinta, koska se poistaa osan ylimääräisistä maksuista, jotka voivat liittyä valtion takaamaan lainaan.

Hallituksen takaamat lainat

Ostajat voivat hakea myös kolmenlaisia valtion takaamia asuntolainoja. FHA-lainat otettiin käyttöön, jotta asunnon ostaminen olisi edullisempaa erityisesti ensikertalaisille ostajille.

Ostajien on Investopedian mukaan maksettava vain 3,5 prosenttia kauppahinnasta, ja ne voidaan hyväksyä vähintään 580:n FICO-pistemäärällä. Lainanottajat joutuvat Bankrate.comin mukaan maksamaan 1,75 prosentin kiinnitysvakuutusmaksun (MIP) sulkemisen yhteydessä ja 0,8 prosentin vuosimaksun, jos käsiraha on alle 20 prosenttia.

Veteraanien etuushallinto (Veterans Benefits Administration) tarjoaa lainoja nykyisille armeijan palveluksessa oleville jäsenille ja veteraaneille, joilla on matala tai nolla käsirahaa. Lainanottajat voivat rahoittaa 100 prosenttia lainasummasta ilman vaadittavaa käsirahaa, ja lainanottajien FICO-pistemäärä on vähintään 620, Investopedian mukaan. Muihin etuihin voi kuulua sulkemiskustannusten yläraja, ei välittäjäpalkkioita eikä MIP:tä. VA-lainat edellyttävät ”rahoituspalkkiota”, joka on prosenttiosuus lainasummasta, joka auttaa kompensoimaan veronmaksajille aiheutuvia kustannuksia.

Matalan tulotason ostajat maaseutualueilla voivat saada lainoja USDA:n kautta, joiden korot ovat alhaisemmat kuin useimpien tavanomaisten lainojen. Nämä lainat edellyttävät vain vähän tai ei lainkaan käsirahaa päteviltä lainanottajilta, kunhan kiinteistöt täyttävät USDA:n kelpoisuussäännöt ja ostajat täyttävät tulokelpoisuusvaatimukset. USDALoans.comin mukaan ne edellyttävät 1 prosentin PMI-maksua, joka maksetaan sulkemisen yhteydessä, ja 0,35 prosentin maksua, joka maksetaan vuosittain. Voidaan vaatia vähintään 640 FICO-pistemäärää.

Korkotyypit

Korkotyypin lisäksi lainanottajat voivat valita kiinteäkorkoisen tai vaihtuvakorkoisen asuntolainan. Kiinteäkorkoisen lainan korko ei muutu koskaan. Ehdot vaihtelevat 10 ja 30 vuoden välillä. Tämä lainatyyppi sopii ostajille, jotka aikovat pysyä paikallaan monta vuotta.

Säädettäväkorkoisissa asuntolainoissa (ARM) korko vaihtelee. Bankrate.comin mukaan ne alkavat tyypillisesti pienemmällä korolla kuin kiinteäkorkoinen laina. Korko nousee tai laskee vuosittain indeksin ja marginaalin perusteella. Tämäntyyppinen laina sopii henkilölle, joka haluaa pienen maksun ja joka ei aio asua asunnossa muutamaa vuotta kauemmin. ARM-lainat ovat kuitenkin riskialttiimpia – jos talous horjuu, korot voivat nousta.

Ensimmäiset asunnonostajat

Tietyissä osavaltioissa ja paikallisilla asuntoviranomaisilla on tuloihin tai taloudellisiin tarpeisiin perustuvia ohjelmia ensikertalaisille ostajille. Nämä ohjelmat tarjoavat tukea, joka sisältää avustuksia käsirahaan tai sulkemiskustannuksiin. Löydät oman alueesi ohjelman Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriön (U.S. Department of Housing and Urban Development) verkkosivustolta.

Tutki etukäteiskustannukset

Lainanantajien on hahmotettava ja julkistettava sulkemisen kokonaiskustannukset ennen sopimuksen tekemistä. Nämä ovat Realtor.com-sivuston mukaan asunnonostajien yleisiä sulkemiskustannuksia:

Closing costs

• Appraisal fee: Lainanantajat vaativat, että tämä ei-palautettava maksu menee lisensoidulle arvioijalle, joka määrittää kodin markkina-arvon. (450-650 dollaria)
• Sulkemismaksu: Maksu, joka maksetaan omistusoikeusyhtiön edustajalle, joka valvoo omistusoikeuden siirtoa sulkemisvaiheessa. (300-600 $)

• Luottotietomaksu: Maksu, joka peritään luottotietojen hankkimisesta. (25-50 $)
• Tarkastus: Tätä ei vaadita lainaa varten, mutta useimmat kiinteistönvälittäjät suosittelevat sitä, jotta saataisiin tietoa kiinteistön mahdollisista ongelmista ennen ostoa. (450-500 dollaria)
• Katsastus: Kustannukset, jotka aiheutuvat kiinteistön katsastuksesta ennen lainan saamista, mitä useimmat osavaltiot vaativat. Soita osavaltioosi tai paikalliseen kiinteistönvälittäjäyhdistykseen varmistaaksesi alueesi vaatimukset. (350-500 $)
• Kiinteistörekisteriote: Maksu, joka kattaa haun, jolla varmistetaan, ettei kiinteistössä ole panttioikeuksia tai muita ongelmia, jotka voisivat estää myynnin. (300-600 dollaria)
• Lainanantajan omistusoikeusvakuutus: Vakuutus, joka suojaa lainanantajaa, jos omistusoikeustiedustelussa on jäänyt jotain huomaamatta. Kustannukset riippuvat vakuutuksen koosta, ja ne määräytyvät osavaltion mukaan. (yleensä 0,5 prosenttia kauppahinnasta)

Sulkeutumiskulujen lisäksi Realtor.comin mukaan asuntolainan myöntämis- ja sulkemisprosessin aikana voidaan periä muitakin maksuja.

• Hakemusmaksu: Maksu, jonka jotkut lainanantajat perivät, kun haet asuntolainaa. (100 dollaria)
• Asianajajan palkkio: Jotkut osavaltiot vaativat, että sinulla on oltava asianajaja sulkemisessa. (150-500 dollaria)

• Tulvatodistus: Tämä kertoo lainanantajalle, onko koti tulva-alueella. (5-10 dollaria)
• Asunnon omistajan omistusoikeusvakuutus: Tämä vakuutus suojaa sinua, jos omistusoikeuden etsinnässä on jäänyt huomaamatta panttioikeuksia. Sitä ei vaadita, mutta sitä suositellaan. (keskimäärin 1 000 dollaria)
• Aloitus- tai käsittelymaksu: Tämä on maksu, joka kattaa asuntolainan valmistelukustannukset. (300-1 500 dollaria)
• Pisteet: Nämä ovat maksuja, jotka maksetaan lainanantajalle korkosi alentamiseksi.
• Merkintäpalkkio: Maksu, joka maksetaan lainanantajalle sen tutkimuskustannusten kattamiseksi, hyväksytäänkö sinulle laina vai ei. (400-600 dollaria)
• Pankki- tai kuriirimaksut: Maksu, joka maksetaan asiakirjojen lähettämisestä yön yli tai rahansiirrosta. (30-100 dollaria)

Kustannusten ja maksujen lisäksi ostajilta vaaditaan käsirahaa, riippuen asuntolainan tyypistä. Bankrate.comin mukaan käsiraha voi olla peräisin säästöistäsi, olemassa olevan kiinteistön myynnistä saamistasi rahoista tai sukulaisten, työnantajien tai voittoa tavoittelemattomien järjestöjen lahjoista ja avustuksista.

Kustannusten ja maksujen lisäksi ostajilta edellytetään käsirahan maksamista kiinnelainatyypistä riippuen.

FHA- ja VA-lainoilla ei ole sääntöjä siitä, kuinka suuri osa käsirahasta lahja voi olla. Jos saat tavanomaisen lainan ja käsirahan osuus on alle 20 prosenttia, voi olla rajoitus sille, kuinka suuren osan käsirahasta voi lahjoittaa.

Lue perusteellinen oppaamme siitä, kuinka paljon asunnon ostaminen maksaa.

Budjetoi kodinomistajan kulut

Kodin ostamisesta aiheutuvien kustannusten lisäksi sinulla on todennäköisesti kodin omistamiseen ja ylläpitoon liittyviä kuluja:

Omistajan vakuutus

Lainanantajat vaativat, että sinulla on omistajan vakuutus, joka suojaa omaisuuttasi vahinkotapauksissa. Vakuutuksen määrä vaihtelee kotisi arvon ja sijainnin mukaan. Tietyillä tulville tai maanjäristyksille alttiilla alueilla vakuutusmaksut voivat olla korkeammat.

Kiinteistöverot

Maksat myös kiinteistöveroja paikallisviranomaisille. Tämä määrä perustuu kiinteistön ja maan arvoon, ja sillä katetaan esimerkiksi infrastruktuurin, koulujen, lainvalvonnan ja palokunnan kustannuksia.

Kunnossapito ja korjaukset

Kunnossapito käsittää kodin omistamiseen liittyvät tavanomaiset kulut, kuten maalaamisen, nurmikon hoidon, kodinkoneiden korjaamisen ja asuintilojen siivoamisen. Bureau of Labor Statisticsin Consumer Expenditure Survey -tutkimuksen mukaan keskimääräinen kodinomistaja käytti huoltoon ja korjauksiin 2289 dollaria vuodessa vuonna 2016. Jos valmistelet kotiasi myyntiin tai olet vain utelias yleisestä kunnossapidosta, tutustu kodin kunnossapidon ja korjausten tarkistuslistaan.

HOA

Keskimääräinen omakotiyhdistyksen (Homeowners’ Association, HOA) jäsenmaksu on Realtor.comin mukaan 200-300 dollaria kuukaudessa tyypillisestä omakotitalosta. Tällä rahalla katetaan yleensä yhteisön yhteiset mukavuudet ja palvelut, kuten uima-allas tai kuntosali, roskien ja lumen poisto tai yhteisten alueiden kunnossapito.

Suunnittele muutosta

Kaikkien elämäntilanne on erilainen. Nämä tekijät ovat subjektiivisempia, mutta ne voivat auttaa sinua ennakoimaan, miten budjettisi saattaa muuttua elämän tapahtuessa:

Kaksoistuloiset

Kuukausittaisia bruttotulojasi laskiessasi ota huomioon tulevaisuudessa mahdollisesti tapahtuvat muutokset.

Jos esimerkiksi suunnittelette lasten hankkimista ja jommastakummasta puolisosta tulee kotivanhempi, budjettia kannattaa mukauttaa sen mukaisesti.

Työn varmuus ja urapolku

Jos menettäisit työpaikkasi, kuinka nopeasti löytäisit uuden työpaikan? Ota huomioon, kuinka turvattuja tulosi ovat, kun päätät, kuinka paljon haluat käyttää asuntoon.

Jos on mahdollista, että vaihdat uraa, ennakoi, mitkä olisivat todennäköisesti uudet tulosi uudessa ammatissasi.

Jos suunnittelet lasten hankkimista ja jommastakummasta puolisosta tulee kotivanhempi, sinun kannattaa mukauttaa budjettia vastaavasti.

Jos aiot pitää sapattivapaata, varmista, että säästöissäsi on tarpeeksi rahaa asuntolainan maksamiseen poissaolosi aikana.

Varauksen pitäminen

Oli tilanteesi mikä tahansa, hyvä nyrkkisääntö on, että sinulla on varauksessa kolmen kuukauden asunnonmaksut sekä säännölliset kuukausittaiset menot. Tämä antaa sinulle puskuria odottamattoman tapahtuman varalle, NerdWallet suosittelee.

Takeaways

Kodin ostaminen on yksi suurimmista hankinnoista, joita monet ihmiset tekevät elämänsä aikana. Monet tekijät vaikuttavat siihen, mihin sinulla on varaa, joten yleensä on hyvä arvioida taloutesi ja ostamisen kustannukset ennen asuntojen etsimistä.

Lisäksi on tärkeää ymmärtää lainanantoprosessi sekä asunnon hinta, jotta voit suunnitella etukäteen. Älä pelkää tutkia vaihtoehtoja ja kysyä paljon kysymyksiä.

Lue lisää siitä, miten ostaminen Opendoorin kautta toimii. Meillä on myös tarkistuslista ensiasunnon ostajille, joka auttaa sinua pääsemään alkuun.

Stephanie Vozza

Tämä artikkeli on tarkoitettu vain informatiiviseen tarkoitukseen, eikä sitä ole tarkoitettu taloudelliseksi, verotukselliseksi, oikeudelliseksi, kiinteistö-, vakuutus- tai sijoitusneuvonnaksi. Opendoor kehottaa sinua aina ottamaan yhteyttä omaan tilanteeseesi liittyvään neuvonantajaan.

Seuraavia oppaita ja blogiartikkeleita

→ Näin ostat asunnon stressittömästi
→ Tarkistuslista ensiasunnon ostajille (infograafi)
→ Paljonko asunnon ostaminen maksaa
→ Asuntotarkastuksen tarkistuslista ostajille
→ Miten Opendoorin kustannuksia verrataan perinteiseen asunnonmyyntiin