Kun haet asuntolainaa, kuulet usein termin ”vakuutuksenantaja”. Otsikko ei ehkä kuulosta mahtipontiselta, mutta underwriter voi määrittää, hyväksytäänkö asuntolainasi, keskeytetäänkö se vai hylätäänkö se. Arvioijat työskentelevät pankeille, lainanantajille ja asuntolainapankkiireille. Ja koska ajattelit, ettet koskaan näe tai tapaa lainanmyöntäjää, on tärkeää, että sinulla on kaikki tarvittavat tiedot ja paperityöt, jotta lainasi hyväksytään.
Miten lainanmyöntäjä määrittelee hakemuksen lopputuloksen?
Lyhyesti sanottuna lainanmyöntäjä katsoo ”kolmea C:tä” – luottokelpoisuutta, maksukykyä ja vakuuksia.
Luottokelpoisuudella tarkoitetaan aiempaa luottokelpoisuushistoriaasi, mukaan luettuna mahdolliset ulosmittaukset, konkurssit ja halukkuutesi maksaa velkoja. Yleensä nämä ristiriitaisuudet näkyvät kolminumeroisessa luottopistemäärässäsi, joka saattaa automaattisesti sulkea sinut pois asuntolainan piiristä, jos numerosi on alle tietyn raja-arvon.
Kapasiteetti kuvastaa todellista kykyäsi maksaa laina takaisin. Tässä kohtaa velan ja tulojen suhde astuu kuvaan mukaan. Siinä otetaan huomioon myös lainaehdot, eli onko laina vain korollinen vai säädettävän vai kiinteäkorkoinen. Lainan myöntäjä haluaa tietää, että pystyt maksamaan lainan takaisin ennen hyväksyntää.
Vakuudet viittaavat yksinkertaisempiin lukuihin, kuten asunnon käsirahaan, kiinteistötyyppiin ja lainan ja arvon väliseen suhteeseen. Koska asunnosta tulee lainanantajan omaisuutta, jos et pysty maksamaan asuntolainan maksuja, lainanmyöntäjän on tiedettävä tarkalleen, mikä on ostettavan asunnon arvo.
Kolme C:tä eivät ole ainoa asia, jota lainanmyöntäjä tarkastelee. He tarkistavat myös työ- ja palkkatietosi ja tarkastavat asunnon arvion varmistaakseen sen oikeellisuuden ja perusteellisuuden. Merkitsijän vastuulla on varmistaa, että kaikki vero-, omistus-, vakuutus- ja sulkemisasiakirjat ovat kunnossa.
Merkitsijällä on lopullinen hyväksyntä lainallesi, koska hän on viime kädessä vastuussa siitä. Jos vakuutuksen antaja hyväksyy lainan, jota ostaja ei pysty maksamaan, siitä voi aiheutua suuria kustannuksia lainanantajalle. Työskentely luotettavan lainanantajan kanssa voi auttaa hyväksymisprosessia etenemään sujuvasti ja saada sinulle asuntolainan, jonka tarvitset seuraavaa kotiasi varten.
Citywide Home Loans tekee lainaprosessista yksinkertaisen. Käy osoitteessa www.citywidehomeloans.com/ nähdäksesi, kuinka paljon asuntoa sinulla on varaa ja löytääksesi sinulle sopivan lainaohjelman.