Mitä minun pitäisi tehdä uusilla rahoillani?

Se tapahtuu useimpien aikuisten elämässä useita kertoja. Jostain odottamattomasta syystä sinulla on yhtäkkiä enemmän rahaa kuin sinulla oli eilen.

Mahdollisesti raha tulee paremmin palkatun työn tai palkankorotuksen muodossa töissä. Ehkä se on mukava työpaikkabonus. Ehkä se on perintö. Ehkä ostit lottokupongin ja voitit 100 000 dollaria. Ehkä voitit oikeusjutun.

Olipa syy mikä tahansa, sinulla on nyt paljon enemmän käteistä kuin ennen.

Mutta mitä teet sillä?

On selvää, että käteisen rahan heitteleminen ympäriinsä kuin villi ihminen ei oikeasti muuta elämääsi. Ellei sinulla yhtäkkiä ole todella ääretöntä rahaa, on tuon rahan käyttäminen impulsiivisesti, varsinkaan mihinkään suuriin hankintoihin, huono ajatus. Tuhlaat uudet rahasi niin nopeasti, että palaat takaisin sinne, missä olit ennenkin, melkein rytmiä hyppimättä.

Juttu on niin, että odottamaton satsaus tai tulojen kasvu on loistava tilaisuus tehdä elämästäsi parempaa pitkällä aikavälillä. Monet ihmiset yksinkertaisesti näkevät sen syynä ostaa uusi auto paljon aikaisemmin kuin he muuten tekisivät tai mennä muutama kallis matkoja… mutta sitten rahat ovat poissa ja sinulla on samat ongelmat olet aina ollut.

Seuraavana on selitys siitä, miten kääntää lähes kaikki windfall tai palkankorotuksen osaksi pysyvää positiivista muutosta elämässäsi.

Nyt, ennen kuin me kaivaa, olkaamme realistisia. Emme puhu 20 dollarin setelin löytämisestä parkkipaikalta. Alla olevissa neuvoissa ei ala olla todellista järkeä, ellei kyse ole vähintään parista sadasta dollarista. Jos summa on tätä pienempi, käytä se ruokaostoksiin ja poimi irtotavaroita – anna vain itsellesi hieman lisää hengähdystilaa kuukausibudjettiisi vähäksi aikaa.

Tässä on siis pelisuunnitelma odottamattomalle voitollesi.

Jos tämä on vuositulojesi nousu lähitulevaisuudessa…

Sanoen, onko tämä saamasi windfall siis palkankorotuksen muodossa, joka kasvattaa viikko- ja/tai vuosipalkkaasi niin kauan kuin pidät työpaikkaasi? Ehkä se on annuiteetti tai jonkinlainen maksu rahastosta, joka jaetaan pitkän ajan kuluessa.

Oli syy mikä tahansa, jos vuotuiset tulosi kasvavat lähitulevaisuudessa, sinun on ryhdyttävä erilaisiin toimenpiteisiin kuin jos saisit kertakorvauksen.

Ensisijaisesti älä paisuta elämäntyyliäsi! Tämä on tärkein asia, joka sinun on tehtävä, jos tulosi nousevat. Älä heti sopeuta menojasi ottamaan vastaan uudet tulot!

Sen sijaan sinun on jatkettava elämistä aiemmilla tuloillasi. Älä muuta menojasi pätkääkään. Älä kuluta enemmän autoihin, asumiseen, ruokaan, mihinkään. Jatka vain samaan malliin kuin ennenkin.

• Liittyy asiaan: Keeping Lifestyle Inflation at Bay

Syy tähän on se, että osaat jo elää päivästä toiseen edellisillä tuloillasi, mutta on myös todennäköistä, että taloutesi ei ole täydellinen. Ehkä sinulla roikkuu jonkin verran velkaa – opintolainaa, luottokorttivelkaa, autolainaa tai asuntolainaa. Ehkä et säästä eläkettä varten. Älä tunne oloasi yksinäiseksi: Tämä tilanne kuvaa suurta enemmistöä amerikkalaisista. He tulevat toimeen jokapäiväisellä tavalla, mutta lähes kaikkien taloudellisen talon perustuksissa on reikiä.

Tavoitteesi pitäisi olla, että käytät tuota tulojen lisäystä siihen, että alat paikata kaikkia näitä reikiä.

Jatka ensinnäkin velkojen vähimmäismaksuja – tai jopa ylimääräisiä maksuja – aivan kuten normaalituloistasi. Älä oleta, että tulojen lisäys kattaa nyt velkamaksusi, koska se tosiasiassa paisuttaa elämäntyyliäsi.

Käytä sen sijaan lisätulojasi ”bonus”-velkojen maksamiseen, aloittaen korkeakorkoisimmista veloistasi. Jos tuot nyt kotiin 100 dollaria lisää palkkaa kohden, maksa 100 dollaria lisää korkeakorkoisimpaan velkaasi. Lopulta maksat sen pois ja voit siirtyä seuraavaan.

Tässä on bonusta: Kun pääset eroon tuosta velasta, sinun ei tarvitse enää maksaa vähimmäismaksua. Sinulla on itseasiassa enemmän hengähdystaukoa myös normaaliin palkkaasi. Sen jälkeen voit todella ryhtyä hakkaamaan seuraavaa velkaa.

Jos sinulla ei ole velkoja eikä lähitulevaisuudessa ole tulossa mitään sellaista, joka voisi aiheuttaa velkaa (kuten auton osto), harkitse näiden rahojen käyttämistä suoraan säästämiseen muihin tavoitteisiin. Voisit esimerkiksi ilmoittautua niin, että tuo 100 dollaria per palkka laitetaan suoraan 529-opintosäästösuunnitelmaan lapsillesi, tai ehkä laitat sen suoraan Roth IRA:han omaa eläkettäsi varten.

Kun teet näin, käytät tuon rahan korjaamaan kaikki ne pienet huolenaiheet, joita sinulla on tulevaisuudesta, ilman että se vaikuttaa negatiivisesti jokapäiväiseen elämääsi. Kun kuulet sanonnan ”maksa ensin itsellesi”, juuri tästä puhutaan. Otat osan rahoista heti alkuun, ennen kuin sinulla on edes mahdollisuutta käyttää niitä, ja käytät ne taloudellisen perustasi parantamiseen. Pian tämä perusta on vahva – olet vapaa veloista (eli sinulla ei ole enää vähimmäismaksuja) ja sinulla on säästöjä tulevaisuutta varten. Laivassasi ei ole enää vuotoja.

Jos tämä on kertaluonteinen bonus…

Vaikka monet taloudelliset yllätykset eivät tietenkään tule tällaisena tasaisena tiputteluna. Ne saapuvat kertarysäyksellä, esimerkiksi työpaikkabonuksena, perintönä tai kilpailu- tai muun tapahtuman voittona.

Näissä tilanteissa ihmiset eivät useinkaan suoranaisesti paisuta elämäntyyliään, varsinkaan jos summa on suhteellisen pieni. Sen sijaan he usein vain tuhlaavat sen johonkin ja käyttävät sen siihen, mikä heidän sen hetkinen toiveensa sattuu olemaan, ja kun tuo toive on tyydytetty, heidän elämänsä palaa nopeasti ennalleen.

Joidenkin kohdalla tuo nopea ”hauskanpidon” purske riittää. Hämmästyttävä viikonloppumatka tai valtava uusi televisio tai uusi auto tai jotain sellaista saattaa tuoda ihmiselle paljon iloa, ja se on sen arvoista, että kannattaa luopua mahdollisista pysyvistä muutoksista, joita raha voisi tuoda.

Monille ihmisille tuo ilonpurkaus on kuitenkin ohimenevä. Heidän elämänsä palaa samaan vanhaan, samojen vanhojen huolien kanssa.

Minulle paljon parempi käyttö tuolle rahalle on lievittää joitakin noista ”samoista vanhoista huolista” ja vähentää stressiä elämästä eteenpäin.

Katsotaan, miten se onnistuu.

Ensiksi, tyhjennä taloudellinen lautasesi

Kallein asia, jonka voit tehdä kasan odottamattomia rahasummia kanssa, on yksinkertaisesti puhdistaa taloudellinen lautasesi hiukan. Tuon listan kärjessä on kaksi keskeistä asiaa, joita monilla ihmisillä on edelleen lautasellaan: korkeakorkoiset luottokorttivelat ja hätärahaston puuttuminen.

Aluksi, mikä on hätärahasto? Hätärahasto on yksinkertaisesti jonnekin säästötilille kätkettyä käteistä rahaa, jota voi käyttää kriisiaikana.

Autosi hajoaa? Tavallisesti se saattaisi olla ”paniikkitilan” aikaa, mutta jos sinulla on hätärahasto, soitat vain pankkiin ja siirrät hieman käteistä sekkitilillesi ja se on helppoa. Menetät luottokorttisi tai joudut identiteettivarkauden kohteeksi? Voit käyttää käteistä rahaa pärjätäksesi jonkin aikaa, vaikka luottokorttitilit saattaisivatkin olla jäädytettyinä. Sitä hätärahasto on – se on turvallista ja helposti saatavilla olevaa käteistä rahaa kaikkia elämän odottamattomia ongelmia varten.

Suositukseni on, että jokaisella työssäkäyvällä amerikkalaisella pitäisi olla – tai hänen pitäisi rakentaa – 1 000 dollarin hätärahasto säästötilillään ensimmäisenä taloudellisena prioriteettina. Tämän hätärahaston tulisi olla suurempi, kun olet hoitanut muut taloudelliset ongelmasi, ja tämä pätee erityisesti silloin, jos sinulla on huollettavia.

Varmista siis ensimmäiseksi, että sinulla on 1000 dollaria säästötililläsi hätätilanteita varten.

• Aiheeseen liittyen: Puolet amerikkalaisista ei selviä pienestä hätätilanteesta. Here’s What to Do If You are Amongm They

Katso seuraavaksi korkeakorkoiset velkasi, erityisesti luottokorttisi. Kaikki velkasi, joiden korko on yli 10 prosenttia, on hävitettävä mahdollisimman nopeasti, sillä ne ovat valtavia taloudelliseen tilaan kohdistuvia rasitteita. Jos sinulla siis on sellaisia, maksa ne pois ennen kuin edes harkitset muita toimenpiteitä. Et voi tehdä rahoillasi käytännössä mitään sellaista, jolla saisit niille takuuvarmasti 10 %:n tuoton, mutta sen saat käytännössä 10 %:n velan poistamisesta.

Useimmilla ihmisillä nämä toimet yksinään pyyhkivät pois heidän koko windfallinsa. Se saattaa tuntua surulliselta tuon windfallin käytöltä. Eivätkö he saaneet siitä mitään hauskaa?

Totuus on, että tällaiset liikkeet eivät anna sinulle ilonpurkausta, mutta ne vievät negatiivisen särmän pois elämästä. Ei tarvitse saada pahaa oloa vatsaan, jos kuulostaa siltä, että auto ei käynnisty. Sinulla on tämä. Sinun ei tarvitse pelätä postilaatikon avaamista tai katsoa luottokorttilaskua, jota et voi maksaa. Sinulla on tämä.

Ajan myötä olen oppinut, että tällainen henkinen helpotus on paljon enemmän kuin mikä tahansa tuhlailu. Se vain tekee jokapäiväisestä elämästä parempaa, mitä mikään splurge ei voi oikeasti tehdä.

Mutta entä jos sinulla on hätärahasto ja sinulla ei ole mitään korkeakorkoisia velkoja? Tai entä jos windfallisi on paljon suurempi kuin nuo asiat (vaikka sinun pitäisi silti ensin pyyhkiä velkasi pois ja rakentaa hätärahasto)? Mitä sitten?

Seuraavaksi arvioi tulevaisuudensuunnitelmasi

Tässä kohtaa vanha, tuttu neuvo odottamattomista varoista astuu kuvaan. Älä koske siihen puoleen vuoteen. Jätä se rauhaan. Anna sen olla. Jatka elämääsi normaalisti. Anna ”uuden” kulua pois. Anna kaiken impulsiivisuuden poistua järjestelmästäsi, ennen kuin alat napauttaa sitä rahaa.

Jos sinulla on tarpeeksi suuri summa, jonka olet maksanut pois velkasi ja sinulla on terve käteinen hätärahasto ja sinulla on vielä paljon jäljellä, olet sen velkaa itsellesi, että olet hieman kärsivällinen ja varovainen sen suhteen, miten käytät loput siitä.

Ensimmäisenä tehtävänäsi olisi miettiä, mitä oikeasti haluat eniten tulevaisuudessasi. Asia on niin, että eri ihmiset keksivät hyvin erilaisia asioita. Minun näkemykseni tulevaisuudesta, jonka todella, todella haluan itselleni, tulee olemaan huomattavasti erilainen kuin sinun näkemyksesi tulevaisuudesta, jonka todella, todella haluat itsellesi.

Minun näkemykseeni kuuluu ”eläkkeelle jääminen” mahdollisimman nuorena, niin paljon rahaa sijoitettuna, että Sarah ja minä voimme ylläpitää nykyistä elämäntyyliämme ilman, että vedämme tuota sijoitusta alas. ”Eläkkeelle jäämisellä” tarkoitan oikeasti siirtymistä tekemään asioita, joissa tulojen tuottaminen ei ole tärkein motivaatiotekijä. Toki saatan tienata rahaa tekemilläni asioilla, mutta jos en tienaa, se ei ole enää mikään ratkaiseva tekijä.

Mutta meille se rajautuu pitkän aikavälin tavoitteeseen. Tavoiteajankohtani tällaiselle ”eläkkeelle jäämiselle” on se, kun nuorin lapsemme on valmis muuttamaan pois ja hän on juuri ja juuri peruskoulussa.

Tästä pääsemmekin seuraavaan osaan tulevaisuuden suunnitelmien määrittelyssä: Mikä on aikataulusi? Milloin odotat todella eteneväsi ja tarvitsevasi rahaa siihen suureen asiaan, jota ajattelet?

Sanotaan esimerkiksi, että unelmasi on perustaa yritys. Sinulla saattaa olla tarpeeksi rahaa sen käynnistämiseen juuri nyt. Ehkä haluat ostaa talon, mutta sinulla ei ole aivan tarpeeksi rahaa käsirahaan, mutta kun luottokortit on saatu pois tieltä, pääset siihen vuoden tai kahden päästä.

Kun olet saanut tavoitteesi ja aikataulusi selville – ja nuo lyhytaikaiset impulsiiviset suunnitelmat ovat häipyneet taka-alalle – nyt on aika tarkastella sijoitusvaihtoehtojasi.

Jos suunnitelmasi ovat lyhytaikaisia (alle, vaikkapa, 10 vuotta)…

Jos suunnitelmasi ovat 10 vuoden aikajänteellä, paras siirto näillä rahoilla on laittaa ne vakuudelliselle talletustilille – toisin sanoen tavalliselle säästötilille paikallisessa pankissasi. Jos olet hyvin varma aikajänteestäsi, voit sijoittaa ne muihin turvattuihin sijoituksiin, kuten talletustodistuksiin (CD).

Syy tähän on se, että melkein missä tahansa muussa sijoituksessa on liikaa volatiliteettia tuon suhteellisen lyhyen aikajänteen sisällä. On huomattava mahdollisuus, että melkein mikä tahansa muu sijoituskohde (tämäntyyppisten erittäin turvallisten tilien ulkopuolella) on 10 vuoden kuluttua arvoltaan pienempi kuin se on juuri nyt – ja varsinkin jos sijoituskausi on paljon lyhyempi kuin 10 vuotta.

Tämä ei tarkoita, että ne olisivat huonoja sijoituksia. Ongelma on se, että ne ovat epävakaita. On aikoja jolloin noiden sijoitusten hinta nousee pilviin… ja on aikoja jolloin se putoaa maahan kuin meteoriitti. Ongelmana on se, että on lähes mahdotonta sanoa, milloin se räjähtää ylös- tai alaspäin.

• Related: Miksi markkinoita ei voi ajoittaa: Ajatuksia osakkeisiin sijoittamisesta

Pitkällä aikavälillä useimmilla asioilla, joilla on ilmeinen itseisarvo, on taipumus mennä ylöspäin. Niiden suuret hypyt ylöspäin ovat hieman suurempia kuin niiden hypyt alaspäin, ja se summautuu.

Tykkään kuvitella jonkun kiipeävän mäkeä ylös, jonka päällä on kasa lohkareita. Suurimman osan ajasta mennään ylöspäin, eikö niin? Mutta joskus olet lohkareen päällä ja joudut laskeutumaan lohkareelta alas edessäsi olevaan maahan ja sitten nousemaan seuraavalle lohkareelle. Teidän on laskeuduttava alas hetkeksi, ja jos katsotte, kuinka paljon korkeammalla olette kuin olitte aiemmin, olette menettäneet maata. Se on volatiliteettia.

Sijoitukset tekevät täsmälleen saman asian. Jos tarkastellaan sijoituksia todella laajasti – kuten osakemarkkinoita kokonaisuutena – se näyttää melkein täsmälleen samalta kuin vuorikiipeilijä, joka vaeltaa ylös rinteeseen, joka on täynnä lohkareita. Osakemarkkinoilla saavutetaan koko ajan pieniä huippuja – jolloin ”vuorikiipeilijä” nousee ”lohkareen” huipulle – ja sitä seuraavat notkahdukset – jolloin ”vuorikiipeilijä” laskeutuu takaisin alas lohkareen toisesta päästä. Kaiken kaikkiaan suuntaus on ylöspäin, mutta jos tarkastellaan vain sitä segmenttiä, jossa vuorikiipeilijä laskeutuu lohkareelta, se näyttää jyrkältä pudotukselta.

Kun ostat pitkällä aikavälillä, annat sijoittavalle ”vuorikiipeilijällesi” reilusti aikaa kiivetä ylös ja laskeutua alas useista ”lohkareista”. Kaiken kaikkiaan kiipeilijäsi päätyy lopulta melko paljon korkeammalle kuin mistä aloitit.

Kun ostat epävakaaseen sijoituskohteeseen vain hetkeksi, sijoittamisen ”vuoristokiipeilijälläsi” ei kuitenkaan ole aikaa kiivetä monia lohkareita. Itse asiassa, jos satut sijoittamaan silloin, kun vuorikiipeilijäsi on jo lohkareen huipulla, tulet menettämään rahaa jonkin aikaa, ja jos et aio pitää rahojasi kyseisessä sijoituksessa kovinkaan pitkään, tulet menettämään rahaa kyseisestä sijoituksesta.

Paljon parempi lähestymistapa lyhytaikaiseen sijoittamiseen on hyvin varma, hyvin tasainen ja suhteellisen lempeä nousupolku. Juuri tämän FDIC-vakuutettu säästötili antaa sinulle. Rahasi ovat tällä tilillä niin turvassa kuin ne vain voivat olla. Ne on vakuutettu pankin konkurssin varalta 250 000 dollariin asti. Ne eivät menetä arvoaan, mutta saavat matkan varrella hieman korkoa. Se liikkuu hitaasti, tasaisesti ja vähitellen ylöspäin, mutta se ei menetä senttiäkään.

Jos rahojasi tarvitaan seuraavan viiden vuoden aikana, laita ne johonkin todella turvalliseen ja tylsään paikkaan, kuten säästötilille.

• Liittyy asiaan: Parhaat säästötilit vuodelle 2019

Jos suunnitelmasi ovat pitkäaikaisia (yli, vaikkapa, 10 vuotta)…

Tässä tilanteessa voit tarttua joihinkin edellä kuvailemiini ”lohkareisiin”.

Tällaisella pidemmällä ajanjaksolla olet markkinoilla tarpeeksi kauan, jotta pääset käymään läpi ainakin pari merkittävää nousevaa trendiä ja pari laskevaa trendiä – ja kenties enemmänkin. Kaiken kaikkiaan kuitenkin, jos sijoitat viisaasti, sijoituksesi arvo nousee merkittävästi tuon ajanjakson aikana.

Miten se onnistuu? Teet sen sijoittamalla johonkin epävakaaseen, mutta tekemällä sen mahdollisimman laajasti.

Toisin sanoen, jos aiot sijoittaa osakkeisiin, älä osta vain yhden yhtiön tai toimialan osakkeita. Mene niin laajasti kuin mahdollista. Osta vähän kaikkea, jotta et panosta yhteen yritykseen tai yhteen toimialaan, vaan ajatukseen inhimillisestä ponnistuksesta, tuottavuudesta ja kekseliäisyydestä kokonaisuutena. Helpoin ja kustannustehokkain tapa tehdä tämä on käyttää indeksirahastoa, joka on periaatteessa halpa tapa ostaa pieni siivu tonneista ja tonneista ja tonneista osakkeita samaan aikaan. Itse käytän tähän Vanguardin Total Stock Market -indeksiä.

Muuteenkin, kuten kiinteistöihin ja hyödykkeisiin, on olemassa vastaavia indeksirahastoja. Neuvoni on, että jos et ole varma, hajauta ja osta vähän kaikkea. Laita osa osakeindeksirahastoon, osa kiinteistöindeksirahastoon, osa hyödykeindeksirahastoon. Kaikki ne nousevat ja laskevat seuraavien yli 10 vuoden aikana, mutta osa nousee ja osa laskee ja päinvastoin. Kaiken kaikkiaan kokonaisuus nousee hitaasti ylöspäin.

Miten teet tämän? Käytän yksinkertaisesti Vanguardia kaikkeen tähän. He tekevät kaikesta todella helppoa – suunnilleen yhtä helppoa kuin verkkopankin käyttö. Voit käydä läpi, katsoa vaihtoehtoja, valita mitä haluat, ja se on tehty. He tekevät kaikesta helppoa.

• Related: Monipuolistaminen: The Only Free Lunch in Investing

What about Retirement?

Jotkut ihmiset saattavat haluta säästää kaikki nämä rahat vain varmistaakseen perinteisen eläkkeelle jäämisen. Mitä tarkalleen ottaen teet windfall-varoilla, kun haluat säästää ne kaikki eläkettä varten?

Jos ne ovat alle 5 500 dollaria, etkä ole jo maksamassa IRA:han, sinun pitäisi käyttää ne IRA:han maksamiseen. Jos olet oikeutettu – ja se on erittäin todennäköistä, että olet – sinun pitäisi erityisesti maksaa se Roth IRA, koska se antaa sinulle mahdollisuuden ottaa kaikki rahat eläkkeellä maksamatta veroja voitoista, mikä on todella mukava etu. Voit helposti rekisteröityä Roth IRA:ksi Vanguardin kautta, jossa minulla on omani.

Mitä jos sinulla on yli 5 500 dollaria? Siinä tapauksessa laittaisin sen sivuun säästötilille ja sitten maksimoisin Roth IRA- ja 401(k)-maksut tulevina vuosina. Muuta eläkesuunnitelmaasi töissä maksimoidaksesi maksusi ja käytä sitten tarvittaessa sivuun laitettuja rahoja korvaamaan mahdollisia puutteita päivittäisissä menoissasi. Ota myös jokaisen vuoden alussa sivuun laitetuista rahoista niin paljon, että voit tehdä vuoden maksimimaksuosuuden omaan Roth IRA:si ja puolisosi Roth IRA:iin.

Jos nämä asiat eivät ole sinulle selviä, hyvä lähtökohta eläkesuunnitteluun liittyville tiedoille on The Bogleheads’ Guide to Retirement Planning (Bogleheadsin opas eläkesuunnitteluun), joka on suosikkikirjani eläkesuunnitteluun liittyvistä kysymyksistä.

Loppuajatuksia

Ylläolevien neuvojen pitäisi kattaa lähes kaikki, mitä voit tehdä äkillisellä käteisvarojen tulvalla, mutta jos huomaat olevasi vähänkin epätavallisessa kulmatapauksessa, ei ole koskaan huono ajatus keskustella asiasta taloussuunnittelijan kanssa. Suosittelen etsimään palkkiopohjaisen rahoitussuunnittelijan, jota eivät ohjaa palkkiot. Tässä on henkilökohtainen oppaani loistavan taloussuunnittelijan löytämiseksi.

Vaikka mihin tämä tie sinut viekin, jos noudatat edellä mainittuja neuvoja, löydät itsesi paikasta, jossa taloudelliset huolet ovat vähemmän osa elämääsi, ja se voi johtaa vain suurempaan iloon ja henkilökohtaiseen vapauteen.

Onnea!